Новац

Да ли је Годишња накнада за кредитне картице икада вредна? Одговор ће вас изненадити

Да ли је Годишња накнада за кредитне картице икада вредна? Одговор ће вас изненадити

Годинама сам имао правило о кредитним картицама: никада не узми оне који имају годишњу накнаду.

Има толико много сјајних картица без накнаде. Али, бонуси за пријављивање и боља награда су на крају променили мишљење.

Почело је са Хиатт кредитном картицом. Бонус за пријаву је убедио да се пријавим, али сам чувао карту годинама, срећно плаћајући годишњу накнаду од 75 долара. Поред разних других погодности, награда за годишњицу (бесплатан боравак у категорији од 1 до 4 Хиатт-а сваке године) чини је вредном, јер моја супруга и ја обично трошимо више од 75 долара за собу у хотелима који нису скоро као лепо.

Од када сам се пријавила за Хиатт картицу, пријавила сам се за бројне кредитне картице са годишњим накнадама - а понекад и великим. Веома мали број њих вреди да се задржи преко прве године, бар за мене.

Дакле, како одлучујете да ли је кредитна картица са годишњом накнадом добра ствар ти? Погледајмо неке од фактора почевши од примера картице коју сам управо добио ...

Да ли је ова карта вредна годишњег износа од 95 долара?

Недавно сам се пријавила и примила Америцан Екпресс Блуе Цасх Преферред картицу као надоградњу са моје картице Блуе Цасх Еверидаи. Једна од примарних погодности је невероватна 6% готовина коју сте зарадили за куповину намирница. Ниједна друга картица то не нуди, колико ја знам.

Разлог због којег ми је драго плаћати годишњу накнаду од 95 долара за прву годину је бонус који нуди: Након потрошње $ 1,000 на картици у прва три месеца, добићу кредит од $ 150. То ће ми оставити 55 долара унапред, плус зарадит ћу уобичајени новац назад на те куповине (чак и 60 долара ако су све куповине намирница).

Јасно је да је добар бонус за пријаву један разлог за добијање картице са годишњом накнадом.

Интересантно је да је пре неколико дана бонус био 250 УСД за Блуе Цасх Преферред, бар за нове власнике картица. (Квалификовао сам се само за 150 долара јер је то била надоградња постојеће картице.) Ове бонусе иду горе и доље, па гледајте за договор.

Тренутно Блуе Цард Преферред картица плаћа и 10% новчане надокнаде (до $ 200) на Амазон куповини првих шест месеци. То би могло бити доста вриједно ако редовно купујете на Амазон.

И то 6% новца на намирнице - вау! Дакле, да ли ћу задржати картицу и наставити плаћати годишњу накнаду од 95 долара? Вероватно не. Математика постаје све компликованија када пређете преко тог почетног бонуса и привремених користи.

То је 6% на намирницама звуци одлично, па чак и са лимитом од 6.000 долара годишње, можете добити до 360 долара новца. То више него покрива годишњу накнаду. Затим, 3% новца вратите на бензин. То би могло додати још 45 долара вашој готовини (на основу годишњих куповина гаса од 1500 долара).

Али то није крај приче. На пример, добијам 3% назад на гас са једном или две моје друге картице без накнаде (и 5% назад у мом тренутку са мојом картицом Дисцовер), тако да ова корист није без додатне вредности. И онда, ту су и ситне и друге ствари када се ради о куповини намирница.

А шта, тачно, сматра се куповином намирница? Чак и поглед на објашњење које нуди Америцан Екпресс не чини толико јасним. Шта је јасно је то куповина на Валмарт Суперцентрима се не квалифицира. Тамо купујем већину својих намирница! И сигурно нема смисла плаћати 10% или 20% више на другим местима само да добијете 6% новца.

Када ближе погледам где купујем и колико трошим, процењујем да ће се на годишњем нивоу око 1.500 долара куповине прехрамбених производа квалификовати за 6% новчану накнаду. То би ми чинило 90 долара - што није довољно за покриће годишње накнаде од 95 долара.

Али има још више тога од тога. Претпоставимо да пројицираш 2000 долара у квалификоване куповине, зарадивши вам 120 долара у кешу (6% награда, а не бонус). Чини се да је картица вриједна онда ... док не узмете у обзир новчану накнаду коју можете зарадити са картицом без накнаде.

На пример, можете добити 2% новца уз помоћ картице Цити Доубле Цасх, која нема годишњу накнаду. То би вам омогућило 40 долара. Одвојите то од потенцијалних 120 долара које можете направити са Блуе Цасх Преферред картицом, а ви бисте само 80 долара унапред добили награду за новчану накнаду (не рачунајући бонус) - што није вредно накнаде од 95 долара.

Можете видети зашто ћу испустити картицу пре него што се наплати следећа накнада (али то је био вреди привремено захваљујући бонусу од 150 долара - више о том размишљању за тренутак).

ти моћи повећајте вредност картице са триковима као што су куповина поклон картице у банци у продавницама намирница и добијете 6% новца на то. Такве стратегије моћи направите картицу вриједну накнаде, и често их користим. Али, по мом искуству, обично постоје боље опције са картицама без накнаде. На пример, добијам 5% новца у овој четвртини са мојом картицом Дисцовера, па би куповина гасних картица за 6% са Амек картицом резултирала додатни вредност од само 1%, што можда неће мијењати довољне прорачуне да оправда додатни посао (али ако возите пуно, можда то ради за вас).

Ево како анализирати кредитне картице како би одлучили шта вреди накнаду после зарадили сте једнократни бонус:

1. Израчунајте шта ћете направити са новом картицом.

2. Одвојите оно што ћете зарадити са картицом без накнаде коју већ имате или можете лако добити.

3.Ваш укупан износ би требао бити више од годишње накнаде за картицу; иначе, требали бисте га отказати.

Када правите математику на прави начин, на основу ваших нормалних трошкова потрошње и узимајући у обзир постојеће повластице на картицама без накнаде, већина картица са годишњом накнадом не вреди чувати. Али "чување" је оперативна реч овде. Многи од њих нуде пријавне бонусе који их чине много мање него годину дана. На пример…

Ја сам само прикупио бонус од 500 долара за кредитне картице

Моја Америцан Екпресс Премиер Ревардс картица има годишњу накнаду од 195 долара. То је прилично скупо - па какве су користи? Па, најбоље се чини да плаћа три поена по долару на авиону. Хммм ... Ја користим друге карте да би се много пута одводили бесплатни летови. И две поене за долар за бензинске станице? Добијам 3% на картици без накнаде.

Она нуди авионски хонорар за "до 100 долара по календарској години у исказаним кредитима када накнадне таксе, као што су накнаде за пртљаг и друге непредвиђене трошкове, од стране авиокомпаније наплаћују на Голд Голд Цард Голд Цард". Али никада немам пртљаг или друге случајне накнаде; Путујем светло.

Суштина је да не могу замислити никакав начин да добијем 195 долара годишње са ове картице. Па зашто имам то?

Понудио ми је 50.000 поена за трошење 2.000 на картици у првих 90 дана, и Америцан Екпресс се одрекао годишње накнаде за прву годину. Прошлог месеца сам завршио трошкове потрошње и имао укупно 52.450 поена на мом рачуну.

Сада, израчунавање може постати нејасно овде, још једном, јер су то тачке са различитим опцијама откупа. На пример, многе од понуђених поклон картица од 25 долара коштају 3.500 бодова. Срећом, кућне депот картице су један пени по тачки, и управо смо се преселили у нови дом који треба ствари као што су врата спаваће собе, врата на екрану и патио павери.

Скоро сам потрошио 500 долара у поклон картице које сам добио. Пошто редовно купујемо у Хоме Депот-у, скоро је иста као добијање 500 долара. Ја ћу наплатити још 50 долара на картици да бих заокружила своје преостале тачке до 2.500 долара, што ће ми донијети још једну поклон карту од $ 25 Хоме Депот прије него што откажем рачун.

Наравно, та 2,250 долара или више у нормалној потрошњи коју сам ставио на картицу, која ми је зарадила укупно 525 долара, могла би ми уплатити $ 45 у кешу на мојој Цити Доубле Цасх картици. Дакле, моја права нето користи од нове картице је само 480 долара (525 долара минус 45 долара). То је још увек прилично добар пут.

Било би добар посао чак и ако се Цити не одрекне накнаде за прву годину (у ком случају, моја нето корист би била 285 долара). Дакле, овде је основна формула за анализу предности добијања картице са накнадом за зараду за бонус за пријаву:

1. Почните са новчаним износом бонуса.

2. Додајте сваку додатну новчану вредност остварену задовољавањем трошкова потрошње.

3. Одвојите вредност новца коју би трошак зарадио на картама које већ имате.

4. Одвојити годишњу накнаду (ако се не одустаје за прву годину).

Резултат је твој нето новчана корист.

Када је вријеме да откажете кредитну картицу преко накнаде

И онда, наравно, ако не желите да изгубите већину од те користи, не заборавите да откажете карту пре него што доспете следећу годишњу накнаду. Постоје и две алтернативе за отказивање картице.

Прво, можете претити да ћете отказати, јасно је да ћете то учинити због годишње накнаде. Накнада се може одустати још годину дана. Ова тактика је добро функционисала у прошлости (имала сам неколико накнада) и можда би било вредно покушати.

Ако издавалац кредитне картице неће одбацити накнаду, можда ћете моћи да пређете на бесплатну верзију картице, понекад задржавајући исти број рачуна и неке од погодности. На пример, умјесто да откажем моју Блуе Цасх преференцијалну картицу, можда бих затражио надоградњу на бесплатну картицу Блуе Цасх Еверидаи, која и даље плаћа 3% новца на намирнице.

Да, може бити сјајно имати кредитне картице са великим годишњим провизијама ... бар на кратко.

Ваш Турн: Да ли имате кредитне картице које имају годишњу накнаду? Да ли су вредни тога?

Стив Гиллман је аутор "101 Веирд Ваис то Маке Монеи" и стваралац ЕвериВаиТоМакеМонеи.цом. Био је репо-човек, шетач за палачинке, претраживач мотора, кућни флипер, возач трамваја, процесни сервер, моцк поротник и цроупиер рулета, али је на више од 100 начина направио новац, писање је његов омиљени (до сада) .


Пошаљите Ваш Коментар