Ко је знао да вам је аутомобил помогао да платите студентске кредите?

Као и многи млади стручњаци, завршио сам колеџ са великим сновима, пуно амбиција и пет бројки студентског дуга.

Питао сам се да ли бих могао да уштедим новац тако што сам рефинансирао овај дуг и смањио своје камате, па сам одлучио да истражим своје могућности.

Прво, контактирао сам неколико посвећених компанија за рефинансирање студената. Али наведене цене су биле само за проценат боље од оног на мојим државним кредитима, а ја нисам мислио да су штедње вредне губитка флексибилности мојих владиних зајмова, као што је могућност одлагања исплата и промена планова плаћања. То ме је учинило да потражим друге стратегије рефинансирања.

Док сам на слободном "Цредит Сцоре 101" презентацији на мојој кредитној унији, Сазнао сам о другој опцији рефинанцирања која би могла да ми помогне драматично да смањим курсеве студената ... користећи мој ауто.

Ево шта сам сазнао.

Шта је зајам за власнике аутомобила?

Постоје две врсте ауто кредита. Први, за кога већина од нас вероватно више упознаје, узима кредит стећи ауто.

Друга, о којој се расправљам у овом посту, је опција ако сте ви већ властити возило са позитивно капитал - возило вреди више од неизмиреног дуга на њему. Ако је то случај, у могућности сте да извучете зајам једнак том капиталу.

На пример, ако поседујете аутомобил вредан 10.000 долара, али имате на њему неизмирени кредит од 4.000 долара, онда имате позитиван капитал од $ 6.000. Дакле, можете да извадите кредит за власнички капитал у аутомобилу до 6.000 долара.

Овај кредит можете користити за било коју сврху, укључујући и рефинансирање ваших студентских зајмова - у суштини прелазак са дуга са вишим каматом на дуг у нижим каматама.

Кредити за капиталне кредите

Сада када сте чекали: Које су предности ове стратегије?

Ауто кредити могу имати знатно нижу каматну стопу од студентских кредита, посебно ако имате добар кредит. Неко с добрим кредитом може добити зајам за власнички капитал у распону од 3-5%, каже Карен Бауер, извршни потпредсједник 360 Федералне кредитне уније у Конектикату, гдје сам добио кредит.

Понуђен ми је 20.000 долара за куповину аутомобила са каматом од 2,49%, на основу процијењене вриједности мојега 2015 Цхрислер-а и мог доброг кредита за рефинанцирање дуга за студентски зајам. Та каматна стопа је знатно мања од стопе од 6,5% на мојој владиној позајмици, а рефинансирање на овај начин ће ме спасити више од 5.000 УСД у камати.

Такође ћу платити кредит за власнички капитал за шест година - три године прије него што бих платио студентски кредит владе.

За мене је та уштеда од 5.000 долара и скраћени рок отплате били вредни губитка одређених накнада за државни кредит, о чему ћу размотрити у следећем одељку.

Ваши резултати ће се разликовати у зависности од ваших околности, као што је ваш кредитни резултат и вредност вашег аутомобила. Што је бољи резултат, то ће бити ниже. Ваша месечна плаћања ће зависити од услова и камате ваше финансијске институције. На пример, моја кредитна унија је обезбедила рок отплате до шест година.

Потрошња аутомобила кредита

Међутим, добијање кредита за капитална возила долази са неким ризицима.

Финансијске институције одређују каматне стопе засноване на перцепцији нивоа ризика, објаснио је Бауер. Неосигурани зајмови, као и многи студентски кредити, немају никакву имовину везану за њих, тако да се генерално сматрају ризичним за ту институцију. То значи да често имају веће каматне стопе.

Бауер је рекао да кредити за власнички капитал имају нижу каматну стопу, јер ваш аутомобил делује као колатерал. То значи да ако не вратите свој кредит, финансијска институција има право да узме ваш аутомобил!

Рефинансирање вашег владиног студентског зајма такође значи да ћете изгубити заштиту и флексибилност коју себи приуште, као што су програми за отпуштање дуга и планови отплате који развијају месечне рачуне засноване на времену, приходу и другим факторима. Са владиним зајмом, можете се квалификовати за одлагање кредита, привремено вријеме када не морате вршити плаћања за главницу и камату, или издржљивост, у којој не можете да извршавате плаћања, већ камате и даље стичу.

Ако рефинансирате са кредитом за власнички капитал, изгубићете приступ овим предностима. За разлику од владиног студентског кредита, вероватно ниси могао дуго одложити плаћање аутомобила!

Још једна пажња: Ако аутомобил депресује брже него што можете отплатити дуг, Бауер је напоменуо да можете завршити захваљујући више него што је стварно вредно.

Најзад, ако су услови плаћања на вашем власничком капиталу кредита краћи од оних на студентском зајму, можда ћете имати већа месечна плаћања. На пример, платим око 315 долара месечно за кредит за власнички капитал за аутомобил, у поређењу са 260 долара месечно који сам платио према студентском зајму пре рефинансирања.

Да ли је рефинансирање са ауто-зајмом за вас право?

Дакле, да ли је то права опција за вас? То зависи од ваших околности.

Прво, ја бих предложио да упоредите свој кредитни резултат Екперианове оцене. Иако се овакви рејтинги могу разликовати у зависности од којих кредитних модела користи ваша финансијска институција и њихове интерне класификације, Екпериан позива ФИЦО резултате 800-850 изузетних, 740-799 врло добрих, 670-739 добрих, 580-669 сајмова и 300-579 веома сиромашних .

Ако имате кредитни резултат на вишем крају, вероватно ћете повећати своју шансу да добијете кредит од ниже камате од капитала.Међутим, ако је ваш кредитни резултат у нижем опсегу, можда нећете добити камату која ће узимати кредит за власнички удио аутомобилом атрактивнијим од ваших студентских кредита.

Друго, само наставите са овом стратегијом ако имате довољно капитала да бисте знатно смањили дуговање студентског зајма. Да ли сте власник аутомобила потпуно или имате мало преостали износ на кредит? Да ли вам је породица дала кола? Ако је тако, можда ћете имати доста капитала да додирнете.

Ако нисте сигурни, питајте банку или кредитну унију како ће ценити ваш аутомобил. Бауер је објаснио да је 360 Федерална кредитна унија, у којој сам добио свој кредит за власнички капитал, утврдио вредност свог 2015 Цхрислер-а користећи податке из Националне асоцијације дилера аутомобила (НАДА). Проверио сам Келли Блуе Боок и показао сличну оцјену.

Коначно, уверите се да сте спремни да будете високо дисциплиновани и да ћете платити верно.

Други савети за добијање авио-зајма

Само поднесу захтев за кредит за власнички капитал путем реномиране финансијске институције, попут банке или кредитне уније. Немојте отићи на скривену кредитну ајкуле која би могла користити преваранско оглашавање и наплаћивати вишу стопу.

Купујте се у неколико различитих банака или кредитних синдиката да бисте видели ко ће вам понудити најбоље цијене и услове.

Коначно, Бауер је препоручио избјегавање скривених накнада и предвиђених казни. Она је такође предложила да добије зајамчену заштиту имовине, што је покривеност у случају да се вашем аутомобилу нешто деси (као несрећа), што доводи до недостатка између онога што дугујете и који је ваш аутомобил вредан.

Твој турн: Да ли сте користили кредит за власнички капитал за аутомобиле који вам помажу у рефинансирању ваших студентских кредита? Реците нам о вашем искуству!

Луис Валдез-Јименез, Ј.Д., М.Б.А., је правни и пословни стручњак у аероспаце / дефенсе индустрији са великим искуством у поштовању, ревизији, преговорима и уговорима. Активан је у различитим организацијама у заједници које промовишу финансијску писменост, као што је Унитед Ваи, и кратко је служио у Одбору за финансије једног града у Конектикату.