Конгрес није створио ИРА за вас да их користите овако

Када је Конгрес успоставио индивидуалне рачуне за пензионисање пре више од 40 година, циљ је био да обезбеди нову опцију штедње пензионера за милионе радника који нису имали приступ плану за пензионисање под покровитељством послодавца.

Ови пензионисани рачуни су треба да нуди пореске олакшице за људе који су самозапослени или раде за компаније - углавном мале фирме - без програма за пензионисање спонзорисаних од послодаваца.

Међутим, нова студија из Центра за истраживање пензионера на Бостонском колеџу показује да 53% људи који доприносе ИРА такођер имају 401 (к). Око 87% новца у ИРА-у, који чини више од 400 милијарди долара, дошао је од 401 (к) ролловера у 2014. години. Само око 60 милијарди долара било је уобичајених доприноса ИРА.

Пребацивање преко 401 (к) у ИРА може бити паметан потез када мењате послове, а дефинитивно је паметно имати и 401 (к) и ИРА.

Ипак, ови бројеви то показују већина људи који користе ИРА данас нису људи чији су планови дизајнирани да служе.

Зашто су људи са 401 (к) планови нацртани на ИРА?

Није изненађујуће што ће тако многи људи са 401 (к) рачуна наћи ИРА привлачне, према студији.

Већина људи отвара ИРА да пребаци своје уштеђевине од 401 (к) бившег послодавца.

"Разлог је у томе што радници не желе да напусте свој новац са својим старим послодавцем, али је пребацивање новца на 401 (к) новог послодавца тешко и дуготрајно", каже студија. "Као резултат, већини радника је много лакше прећи на ИРА. Они такође воле идеју о консолидацији броја пензионих рачуна на једној локацији. "

Ко користи ИРА?

Студија разбија већину људи који користе и активно доприносе ИРА-у у три категорије:

1. Парови високог зарађивања који такође доприносе 401 (к).

2. Сингл са средњим приходом или једнодневни парови који такође доприносе 401 (к).

3. Високо зараде људи који су самозапослени.

Трећа група је једина која спада у категорију радника којима је влада створила ИРА. Они који зарађују мање још увек треба да укине новац за пензионисање, али они нису међу људима којима се највише веровало да активно користе ИРА.

Истраживачи из Бостон колеџа који су спроводили студију подржавају аутоматско уписивање плана ИРА за људе који раде за компаније које не нуде 401 (к).

"Време је да се ИРА-и врате у активно штедно возило тако што ће се аутоматски уписати они без плана послодавца на ове рачуне, уз могућност да се одустану", рекла је студија. "Идеално је да би таква ауто-ИРА политика била иницијатива савезне владе."

Мандат Обаме је олакшао неколико држава да доносе законе како би креирали планове штедње за пензију, али је на недавним гласовима Конгрес укинуо закон.

Ваш Турн: Да ли поседујете ИРА? Ако јесте, да ли се уклапате у демографске људе које су дизајниране да помогну?

Десирее Стеннетт (@деси_стеннетт) је писац радника на Тхе Пенни Хоардер. Има 401 (к) али не ИРА.