Ови 8 савјета о сумама могу довести до финансијске катастрофе

Новац је страшан.

Осим ако нисте професионални финансијски планер - или плаћате највише долара за рад са једним - разумевањем инс-оута чак и основних личних финансија може бити незгодно.

Нажалост, тоне лоших савјета муддијају воде још више. Застарела, неразумљива или једноставна погрешна финансијска "правила" губе конвенционалну мудрост и чини нас већином да никад не радимо ништа добро.

Још горе, покушавајући да пратите ова правила могло би у ствари коштати новац.

Искористили смо неке од наших најсавременијих стручњака за новца да сазнају која правила правила о новцу можете пустити - и шта да радите уместо тога.

1. Уштеде у пензији требају бити 70% од Вашег прихода

Ово правило каже да ваши циљеви за штедњу у пензији требају бити око 70% вашег претходног годишњег прихода. Дакле, ако направите 50.000 долара годишње, биће вам потребно 35.000 долара годишње за пензију.

Али Ј.Д. Ротх, Монеи Босс, истиче: "Процена ваше потрошње за пензионисање из вашег текућег прихода је смешна."

Шта ако су ваши приходи 50.000 долара, али уштедјате пола сваке плате? Ваш годишњи трошак је само 25.000 долара. Пратећи правило од 70% значило би вам да одвојите више новца него што вам је потребно.

"Излажете ризику од штедње превише," Ротх упозорава, "што значи да ћете пропустити да користите новац да уживате у животу када сте млађи."

Уместо тога, своје потребе за пензионом заснивају на вашим трошковима, а не вашим приходима.

2. Држите плата од три до шест месеци у Фонду хитне помоћи

Користећи исту логику као и правило за пензионисање, такође је погрешна конвенционална мудрост за изградњу фонда за хитне случајеве.

Немојте основати свој фонд за хитне случајеве на основу онога што зарађујете. Ослободите га на оно што трошите.

"Усредсређивање на трошкове осигурава да хитни фонд покрива његову намену, који плаћа рачуне, а не замењује изгубљене платне рачуне", објашњава Цхуцк Јаффе у Маркет Ватцх-у.

Чување превише новца у текућем фонду - доступно у, на примјер, уштеде или рачуна за провјеру - смањује његов потенцијал зараде. Можда бисте имали више користи од додавања тог новца на пензијски рачун или улагања другде.

3. Једно треће правило

Прихваћени савети кажу да одвојите око једне трећине своје зараде за порез, трећину за трошкове живота и последњу трећину за уштеду.

"Како смернице иду, ово је привлачно", каже Јаффе. "У апликацији у реалном животу, она је неуједначена, а његов успех је вјероватније глупа срећа него звучно размишљање."

Правило се тешко може применити на све, што је опасно да следи.

Ако су ваше зараде врло високе, Јаффе истиче, то би значило да вероватно трошите превише када бисте могли да уштедите. Ако су веома ниске, једна трећина можда неће бити довољно да покрије трошкове живота.

Уместо тога, потражите разумне прилике да смањите трошкове живота и спасите оно што можете. Ако можете уштедети само неколико долара, размислите о апликацији која ће вам помоћи да га аутоматизујете, као што је Дигит.

4. Увек користите кредитне картице за бодове

У Тхе Пенни Хоардер, волимо да препоручујемо кредитне картице и са добрим разлогом.

Ако добро управљате својом потрошњом, исплатите свој баланс сваког месеца и зарадите више у наградама него што плаћате у таксама, бодове или миље су као пронадјени новац.

Међутим, студија из 2010. године од стране Федералне банке резерви у Чикагу показала је кориштење наградне кредитне картице која има тенденцију повећања потрошње и дуга, наводи Валл Стреет Јоурнал.

Ако превазилазите у име појединих тачака, не чините никакве услуге. Уместо тога, користите своју кредитну картицу за награде стратешки како бисте максимално искористили све од себе, и будите сигурни да не носите месец биланса у месец.

5. Носите стање на кредитним картицама како бисте побољшали кредитни резултат

На тој напомени: Не, није добра идеја да имате баланс на својој кредитној картици. Ово не побољшава кредитни резултат.

"Вероватно оно што највише чујем од људи је погрешно схватање да треба водити равнотежу на кредитним картицама, да је само плаћање минималне уплате добра ствар у смислу кредитне историје", рекао је Керри Цоок, савјетник за финансијски ресурсни центар. Време.

Нисам сјајан када су у питању кредитне историје, али овај ме удара у црево када га чујем. Ко оживљава овај страшан - изнуривајући - савет ?!

Можда се то погрешно протумачи, у телефонском стилу, из савета да коришћење кредитних картица помаже вашем кредитном резултату. У сваком случају, подесите рекорд.

"Много боља стратегија је ова: Користите кредитну картицу са добрим програмом за бонус и исплатите стање у потпуности сваког месеца", каже Трент Хамм у Тхе Симпле Доллару.

На сличном напомену, док математика такође показује да имате и користите кредитну картицу, извлачење и отплату кредита и друге облике добро управљаног дуга повећавају вашу кредитну оцену, Хамм дебитира мит о "добром" и "лошем" дугу.

"Једноставно речено, не постоји добра ствар" он каже. "Постоје повремено добри разлози за позајмљивање новца, али чим имате тај дуг око врата, то постаје тежина која вас држи."

6. Идите на колеџ

Хамм прави паметан, можда контроверзан аргумент против конвенционалних савета да је колеџ неопходан корак за младе одрасле особе.

"Мој савјет за моју дјецу је то", каже он, "Осим ако немате прави разлог за одлазак на колеџ који можете да артикулишете и схватите, снажно размислите о томе да идете у трговачку школу умјесто тога."

Ако то није прикладно за вас, прескочите четворогодишње степене и сродне трошкове. Можда је алтернативни сертификат више ваш стил?

И не брини. У ствари, можете остварити импресиван приход без завршеног факултета.

7. Рентирање је само бацање новца

Хамм оспорава ово конвенционално увјерење да је изнајмљивање губљење новца у поређењу са власништвом куће, са модерним савјетима за савремени дан.

"Кућни власници" такође одбацују "пуно новца", истиче он. "Осигурање хипотеке, порез на имовину, осигурање кућних кућа, накнаде за удруживање власника куце и трошкове одржавања куће и имовине тек нестају у етру када поседујете дом."

И он одражава моје сопствене разлоге за не поседовање: "Дом је прилично тешко ликвидирати", и "Постоји и фактор трајности. Ако завршите са радом или из неког другог разлога, лако је да се иселите из изнајмљивања. "

Власништво куће је велика посвећеност, и то можда није за све.

Хамм препоручује два једноставна упутства за куповину:

• Требало би да планирате да живите на истом мјесту најмање пет година, и / или

• Твоја месечна уплата на хипотеку треба да буде најмање 25% мања него што би вам била рентажа.

Иако постоје изузеци и увек требате доносити одлуку која најбоље одговара вашем начину живота, немојте бити под притиском да купујете због овог страшног савјета.

8. Повећајте порезне губитке за већи рефунд

Овај популарни хацк је ефикасан, али је кратковидан.

Без обзира на дужину ког смо отишли ​​да избјегнемо подношење пореза, већина нас је узбуђена да сваке године добијемо повраћај пореза од ИРС - више од $ 2,800 у просјеку у 2015. години. Породице рачунају на ове поправке, купују нове аутомобиле , одморите и више.

Дакле, чини се да има смисла пустити ИРС да задржи што је више могуће од сваке плате, како би осигурала велику исплату у априлу, зар не?

Већина финансијских експерата се слаже с тим погрешно.

Лајковац ће указати на то да је порезно задржавање "бескаматни зајам влади", понуда коју многи Американци не осећају као да се прошири када буде у тим условима.

Међутим, што је још важније, новац који сте оставили преко ИРС-а вам је недоступан за уштеду или улагање, што значи губитак новца сваке године.

Статистичка веб локација ФивеТхиртиЕигхт створила је калкулатор како би показала колико би разлика могла да се изврши ако их користите током целе године.

На пример, то просечно повраћај од 2,800 долара могао је да зараде 223 долара ако се инвестира у акције. Ако сте то искористили да бисте платили просечну дужничку кредитну картицу током целе године, платили бисте 309 долара мање у камати него што бисте платили сви одједном у априлу.

Ако примате само неколико стотина долара назад сваке године, ФивеТхиртиЕигхт каже да сте у реду.

Али ако стално добијате четири цифре, тј. Преплаћивање хиљада долара у порезу сваке године, стручњаци препоручују да направите прилагођавање вашег В-4 и платите ближе ономе што дугујете.

Да бисте добили бољи план аутоматске штедње, покушајте да отворите други банковни рачун и распоредите део свог платног рачуна тамо. Или уштедите у мањим корацима користећи апликацију за уштеду Дигит или инвестирајте с Цлинк-ом.

Твој турн: На ​​која се финансијска правила не слажете?

Истраживањем од Каитлина Перте, редакције у Тхе Пенни Хоардер.

Дана Ситар (@данаситар) је писац радова на Тхе Пенни Хоардер. Написана је за Хуффингтон Пост, Ентрепренеур.цом, Вритер'с Дигест и још много тога, покушавајући хумор гдје год је дозвољено (а понекад и тамо где није).