Каква је линија кредита? А када ти је потребно?

Знаш те личне финансије 101 осетити као што би требало да будете у могућности да дефинишете као одраслу одраслу особу - али некако немате појма?

Ово је на уму: кредитна линија.

Наравно да смо сви чули за ово, али будимо искрени: Многи од нас не знају тачну дефиницију.

И то је у реду. Имамо вашу не-превише застрашујуће објашњавање - тако да се не осјећаш блесаво следећи пут када неко баца ове три мале ријечи.

Шта је кредитна линија и како то функционише?

Кредитна линија је једноставно начин позајмљивања новца. Можете да извадите кредитну линију да бисте платили здравствени рачун, консолидовали свој дуг, започели мала предузећа или извршили кућна плаћања.

У пракси то је слично кредитној картици, каже Бруце МцЦлари, потпредседник за комуникације у Националној фондацији за кредитно савјетовање.

Ево како: одобравали сте кредитни лимит линије, онда сте позајмљивали против тог кредитног лимита по потреби и отплаћивали га месечним плаћањима (плус варијабилна каматна стопа). Периоди отплате имају тенденцију да буду флексибилнији од других врста кредита, а месечна уплата зависи од вашег зајмодавца. Када платите оно што сте позајмили, можете наставити да позајмљујете против те кредитне линије за износ тог рока.

У зависности од врсте кредитне линије која вам је потребна, ви бисте отишли ​​у банку или кредитну унију - или у кредитну линију за домаћинство (ХЕЛОЦ), отишли ​​бисте код хипотекарног зајмодавца. Више о томе касније.

Линије кредита спадају у две главне категорије: обезбеђене и неосигуране.

Осигурана кредитна линија

То једноставно значи да је ваш кредит обезбеђен. Преведено: Ви нудите приватну имовину која гарантује враћање новца који сте позајмили.

Један од најпопуларнијих врста осигуране кредитне линије је ХЕЛОЦ.

"Многи људи који су власници кућа ће се пријавити за кредитну линију", каже МцЦлари.

Њихова кућа, онда, делује као колатерал, па ако не плаћају оно што су позајмљивали, њихова кућа је на линији. (Но пун је био намијењен ... озбиљно.) Захваљујући колатералу, МцЦлари истиче, осигуране кредитне линије обично долазе са нижим каматним стопама.

Неосигурана кредитна линија

Неосигурана кредитна линија, с друге стране, обично има вишу каматну стопу, јер зајамчар преузима већи ризик од вас. Можда се осећате мање одговорно без ваше имовине која је обезбеђена.

Они који нису заинтересовани за велику кредитну линију или који не желе понудити колатерал, могу узети незаштићену кредитну линију.

Како се кредитна линија разликује од зајма или кредитне картице?

Ако и даље гребете главу, један од најједноставнијих начина да разумете кредитну линију јесте упоређивање са кредитом и кредитном картицом.

Линија кредита вс. зајам

Највећа разлика између кредитне линије и зајма је како позајмљујете новац.

Када се пријавите за кредит, пријављујете за фиксну суму. Са најпопуларнијим врстама кредита - кућним, ауто и студентским кредитима - пријављујете се за одређени износ, а ако будете одобрени, добићете ту цјелину новца.

Са кредитном линијом, с друге стране, постоји више флексибилности. Добили сте максимални износ који можете позајмити, али не морате користити или прихватити целу суму. Једноставно ћете га позајмити.

На пример, ако извадите кредит од 10.000 долара, могуће је да користите само 8.000 долара. Про тип: Уверите се да можете да платите оно што користите.

Поново, уз кредит, прихватате целу суму новца и обећавате да ћете све вратити назад.

Из тог разлога, кредитна линија би могла бити боља опција када треба да позајмите неизвесну суму новца, као и за реновирање куће или започињање посла, каже МцЦлари. Затим нисте заглавили целокупни зајам - исплатили сте само оно што сте користили.

Међутим, и код зајмова и кредитних линија, желели бисте да купите и упоређујете стопу. За кредите, онлине тржиште за упоређивање кредита може вам помоћи да потражите зајмове који нуде најбоље цијене.

Са кредитном линијом, желећете да погледате банке или, за ХЕЛОЦ, хипотекарне зајмодавце.

За оба, ваше стопе ће зависити од ваше кредитне способности.

Линија кредита вс. кредитна картица

Кредитна картица и кредитна линија деле још неколико сличности.

"Кредитна линија је веома слична кредитној картици, барем како то функционише", каже МцЦлари. "Велика разлика је [кредитна картица] дизајнирана за максималну погодност. Значи, добијате карту ... и узмите кредитну линију са собом. "

Обје методе задуживања имају границе, али ни оне захтева да позајмиш одређену количину. Оба су револвинг кредита: Можете позајмити и вратити по потреби, а онда поново позајмљивати током трајања кредитне линије.

Са оба, морате пратити колико сте позајмљивали да бисте се уверили да можете то платити.

Вреди напоменути једну кључну разлику: Са кредитном картицом, плаћате за погодност, тако да ће вам уобичајена каматна стопа бити већа од кредитне линије или неког другог кредита. Погодност и једноставност повлачења картице представљају већи ризик за зајмодавца.

За контекст, у 2017. години, просечна национална просечна кредитна картица износила је око 16,15%, према ЦредитЦардс.цом. Просечна кредитна каматна стопа од Веллс Фарго, на пример, износи око 15%. Ваша стварна стопа ће зависити од ваше кредитне способности, врсте кредита и колико желите да позајмите.

Једна друга разлика: Кредитне картице могу вам понудити новчану накнаду и друге награде, као што су пријавни бонуси, да бисте их подстакли да их користите.

Линија кредита (што више знате)

Нема разлога да се осећате неумно ако нисте знали дефинисати кредитну линију. Сад имате основне основе.

Али овде је један коначни савет од МцЦларија:

"Задуживање је одличан начин за изградњу вашег кредитног резултата и постизање највишег кредитног рејтинга који можете. Али само ако одговорно управљате својим дугом. Ако то одговорно управљаш ... то ће вам помоћи да финансирате друге ствари које бисте можда желели да радите касније у животу. "

Ако сте радознали за свој кредитни резултат, можете проверите бесплатно на интернету. Куцните у свој кредитни извештај да бисте разбили оно што иде добро (а шта није). Брига о вашем кредитном резултату, као што је рекао МцЦлари, може вам помоћи да повећате своју будућу куповну моћ.

Ако се нађеш у покушају да исплатиш кредитну линију, МцЦлари вас охрабрује да се обратите свом зајмодавцу за опције или да контактирате локалну непрофитну организацију, као што је програм саветовања за кредит, који вам може помоћи да вратите своја плаћања на трагу АСАП.

Једина најважнија ствар коју можете учинити, било да сте позајмљивали кредитну линију, кредит или кредитну картицу?

Држите потрошњу у реду. (Узми га?)

Царсон Кохлер ([емаил протецтед]) је писац особља у Тхе Пенни Хоардер. Она се извињава за то последње пуњење.