5 Паметни начини за максимално повећање доприноса за рачун здравствене штедње

Одлучивање између опција за здравствену заштиту може бити стварно успорено када се отвори отворени упис.

Ако сте провели у било ком тренутку Гооглинг, можда ћете бити збуњени сада него када сте почели. Ако се ослањате на здравствени штедни рачун - али ви сте као "Ја још увек не знам да ли је исправно за мене "- онда наставите читати.

Здравствени штедни рачун, или ХСА на кратак, штедни рачун за медицинске трошкове. Али то је много више од штедног рачуна који сте добили од своје банке или кроз ваш пензијски план.

Како функционише ХСА?

Конгрес је одобрио ХСА у 2003. години како би потрошачима помогао да надокнаде трошкове здравствене заштите у плановима високог одбитка.

Да бисте се квалификовали за ХСА, морате имати план са одбитком од најмање 1.300 долара за појединца, али не више од 6.550 долара; за породице, одбитак мора бити најмање 2.600 долара, али не више од 13.100 долара.

Можете да имате било који новац који унесете у ХСА одузете од вашег платног листа без пореза. Једном када имате 2.000 $ на свом рачуну, можете га уложити у заједничке фондове који расте на исти начин као у пензионом или улагачком рачуну.

Сваки новац који се повлаче за медицинске трошкове је безвредна заувек. Нонмедицал витхдравалс су подложни порезима и казни од 20%.

Ако не користите све до 65 година, плаћате порез на доходак на износ који се повлаче за немедицинске трошкове. Међутим, можете користити новац за здравствене трошкове без казне.

Чули сте то право: бесповратно улагање, раст без пореза и подизање пореза за здравствене трошкове.

Поред тога, за разлику од флексибилног рачуна потрошње "користите-или-губите-оно", ХСА вам омогућава да пређете на оно што не потрошите на следећу годину.

Вероватно мислите, "То ХСА звучи слатко! Ја ћу ићи с тим и ставити довољно да покријем свој супер супер одбитак! "

Воах сада. Да видимо како да у потпуности искористимо ову ствар. Ево пет начина да се максимално искористите од ХСА-а.

1. Мак Оут Иоур Цонтрибутионс

Најбоље мјесто за почетак је максимално изношење вашег ХСА сваке године.

"Долар који се данас чува у ХСА има потенцијал да расте много брже и са бољом порезном ефикасношћу од других рачуна", рекао је Матт Хилланд из Хилланд Цапитал Манагемента.

Са стопом раста од 6% неко ко би уштедио максимум од 3.450 долара годишње у току 30 година допринео би преко 100.000 долара на свој рачун. Али захваљујући повећању камате, рачун би порастао на скоро 290.000 долара!

Историјски гледано, ограничења доприноса за ХСА су порасла око 50 долара сваке године, тако да ваш рачун може бити вредан чак и више од 290.000 долара након 30 година ако га максимално извлачите сваке године.

2. Да ли су ваши доприноси одузети директно из платног списка

Када се ваши доприноси ХСА аутоматски одбијају од ваше плате, не само да стављате уштеђевину на аутопилот, већ ћете такође добити мало додатног порезног пауза.

Кевин Хан из Финансијског пантера научио је ово из прве руке.

"Када сам почео да користим ХСА, само сам допринио томе без одбитака на платном списку", рекао је он.

Али, када допринете кроз одбитке, не морате плаћати порез ФИЦА, односно Социјално осигурање и Медицаре. "Схватио сам да би допринос мојој ХСА са одбитком платног списка могао спасити тај мали додатни проценат", рекао је Хан.

Чак 401 (к) доприноси, који су претпосљедни, подлежу порезима за социјално осигурање и Медицаре, тако да су доприноси ХСА једини начин да их избегну. Одбитке се лако могу поставити путем портала за корист компаније.

Док су ХСА ослобођени од пореза на доходак и ФИЦА, они нису ослобођени пореза на државни приход у Алабами, Калифорнија, Њу Џерзи и Висконсин.

3. Плаћајте медицинске трошкове из џепа

ХСАс немају ограничавајућих прозора за надокнаду. Док год је трошак настао након што сте поставили свој ХСА, можете га надокнадити у било ком тренутку у будућности, чак и ако напустите посао или замените планове.

ХСА је твоја заувек, и сваки здравствени трошак који настане од тог дана унапред је надокнађен. Дакле, ако имате довољно уштеде за плаћање медицинских трошкова из џепа, можете оставити свој ХСА нетакнут и пустити да расте са тржиштем.

Рецимо да имате 5.000 долара у свом ХСА и да имате 2000 долара медицинске трошкове. То можете извадити из свог ХСА-а или платити из џепа и дозволити да та 2.000 $ расте. Ако га оставите тамо годину дана са 6% повраћаја, биће вам 120 долара. То је 120 долара које се могу наставити сједињавати у вашем ХСА, чак и ако узмете 2,000 долара након годину дана.

Дигитално чувајте рачуне за квалификоване медицинске трошкове за себе, вашег супружника и било ког зависника. (Да, то није само за власника рачуна!) Квалификовани медицински трошкови могу бити било шта од акупунктуре до рендген зрака.

Ово је нарочито корисно ако желите да користите свој ХСА, али немате довољно средстава да покријете све трошкове поступка. Можете чекати док не можете више допринети или расте како бисте покрили пуни трошак, а затим пошаљите за надокнаду.

Можете тражити надокнаду од своје ХСА банке у било које вријеме и доставити копије ваших примања у ИРС, уз образац 8889 у години када вам је надокнадјено.

ХСА администратор Схонна Валкер то узима још више.Она предлаже да плаћате медицинске трошкове из џепа користећи кредитну картицу која зарађује новац или путне тачке. Ако вам треба надокнадити, бар сте зарађивали новац или бодове!

4. Смањите медицинске трошкове

Постоје очигледне предности да дозволите да ваш новац расте без пореза у вашем ХСА, али слон у соби је како можете себи приуштити то?

Смањивање медицинских трошкова је кључно. Неке ствари које можете учинити да бисте постигли ово укључују:

• Користите своја средства да бисте их спремили на рецепт.
• Искористите све предности вашег плана осигурања.
• Тражите бесплатне услуге.
• Потражите услуге које субвенционишу владом.

"Држите сопствену копију ваше медицинске документације и затражите копије резултата испитивања", каже Мицхаел Диницх, финансијски саветник иза Вашег новца. "Имајући своје датотеке са собом можете смањити неке потребне састанке и имајући у виду недавне тестове, може смањити потребу за скупим редундантним дијагностичким тестовима."

5. Пребаците планове када вам је потребно

Ако можете планирати унапред током отвореног уписа за велике трошкове, као што су трудноћа или операције, урадите математику да видите да ли ће вам промена плана уствари уштедети новац.

"Ово је тешко тачно вријеме, али ако знате да покушавате да започнете породицу, тражите да урадите медицинску процедуру, или чак и након што имате новорођенчад, пребаците се на план који није ХСА " рекао је Риан Мииамото Дериве Веалтх. "Ово ће смањити трошкове из џепа, али и даље можете задржати свој ХСА рачун."

Можда ћете чак утврдити да су нижа премија плаћања са високим одбитним планом заједно са трошковима из џепа могла бити јефтинија од стрмих премија планова са ниским одбитком.

Добра вест је да нисте посвећени никаквом плану за живот.

Јен Смитх је млађи писац у Тхе Пенни Хоардер, а не ЦПА. Она даје савете за уштеду новца и исплату дуга на Инстаграму на @савингвитхспунк.