Питања која морате поставити када изаберете између ИРА и 401 (к)

Да ли сте избегавали рачуне за пензионисање јер су информације огромне и компликоване? Да, ја такође.

А 2017 анкета открили да две трећине миленијала тек треба започети штедњу за пензионисање. То је страшан број у постпензијском свету.

Нећу лагати; ако то није за аутоматско уписивање у 401 (к) мом послодавцу када сам имао 26 година, ја не бих почео да уштедим за пензионисање када сам то урадио.

Како моја уштеда - и старост - расте, тако ми се брине о пензионисању.

Зашто сам тако дуго чекао да почнем да спасим? Да ли ће бити довољно кад се пензионишем? Могу ли још да урадим? Претпостављам да ово значи да сам пун одраслих.

Уместо да се бринем о ономе што не могу да контролишем, померио сам фокус на оно што могу да контролишем: колико новца спашавам и где га чувам.

И тако можете.

Уз мали истраживачки рад, лично испитивање, а можда и списак предности и слабости, схватио сам праву могућност за пензионерску штедњу која одговара мојом животном стилу.

Да видимо да ли можемо да вам помогнемо да нађете своју.

Шта је 401 (к)?

А 401 (к) је план за штедњу покојника који спонзорира послодавце, при чему се доприноси генерално одбијају од ваше плате пре опорезивања.

Новац у вашем 401 (к) расте током времена због улагања у ваше име у заједничке фондове, акције и обвезнице. Уз неколико изузетака, не можете повући новац док немате 59 ½ без 10% казне.

Ваши доприноси се одбијају од пореза, али мораш плаћати порез на доходак на новац који се повлаче.

Нисте обавезни да извршите повлачење док ниси 70 ½. Затим, од вас се захтева да узмете минималне дистрибуције.

Од 2018. године можете допринети до 18.500 долара годишње на 401 (к). Нема ограничења за приходе, а ваши доприноси се не рачунају као опорезиви доходак.

Када треба да инвестирате у 401 (к)?

А 401 (к) може бити добра опција за штедњу за вас ако одговорите на "да" на било који од ових питања:

Да ли ваш послодавац нуди 401 (к) и одговара вашим доприносима? Уколико је тако, овај перк може максимизирати штедњу у пензији. У основи је бесплатан новац.

Да ли је аутоматска одбитка платног промета у складу са вашим стилом штедње? Одбројавање пореза је једноставно и без проблема. Никада не видите новац, тако да нећете бити искушени да га потрошите.

Можете ли користити нижи порез на доходак? Све те аутоматске одбитке за плате се извлаче прије пореза, што смањује годишњи приход који се опорезује. То би могло довести до пада у нижу пореску групу или на виши ниво пореза на добит.

Да ли сте достигли максимални годишњи допринос ИРА? Ако сте погодили годишњи максимални допринос традиционалном или Ротх ИРА-у, који износи 5,500 долара у 2018. години, и даље можете допринети 401 (к). Годишњи лимит доприноса од 18.500 долара омогућава мега уштеду.

Да ли сте у високој пореској групи и да нисте спремни да плаћате порез на вашу инвестицију?

Ако сте у вишој пореској опцији, можда би било боље да платите ниже порезе тако што ћете предати новац на 401 (к). Ово је посебно корисно ако мислите да можете пасти у нижи порез ако сте спремни да почнете са подизањем.

Шта је ИРА?

Ан ИРА је индивидуални рачун за пензионисање није везан за послодавца. Остаје са тобом без обзира на то где живите и радите или ваш брачни статус.

Отворите ИРА самостално, а од 2018. године можете уложити до 5,500 долара годишње - или 6,500 долара када сте 50 или више година - поред било каквих 401 (к) доприноса.

Ви допринете када је погодно за вас и одаберите које инвестиционе фондове, акције и / или обвезнице желите уложити у свој новац.

Већина ИРА нема минимални депозит за отварање, али можда постоје захтеви за куповину за неке инвестиције и обавезни годишњи допринос.

Ваш допринос у ИРА може бити у потпуности ослобођен пореза у зависности од ваше финансијске ситуације, али ваше повлачење се опорезује као приход. Можете подићи новац из своје ИРА када сте 59 ½ без 10% раније повлачење казне са неколико изузеци. Од вас се такође захтева да направите минимално годишње повлачење након што сте 70 ½.

Шта је Ротх ИРА?

Традиционални и Ротх ИРА су слични, али постоје неколико кључних разлика.

Једна од највећих разлика је ваш допринос а Ротх ИРА се опорезују, што значи сада плаћате порезе уместо касније. Међутим, то су безобзирни позади на задњем крају. Воо!

Ротх ИРА има лимит за доходак. Од 2018. године не могу допринети појединцима који чине више од 135.000 долара годишње или ожењени парови који чине више од 199.000 долара годишње.

Као и традиционална ИРА, максимални годишњи допринос за Ротх ИРА је ограничен на 5,500 долара - или 6,500 долара када сте 50 или више година.

Можете подићи новац који доприносе прије 59 година старости без кажњавања, јер сте већ платили порез, али постоји 10% казна на зараде ако је повучете пре 59 ½. Можете прескочити рану казну повлачења ако је за колеџ, медицинске рачуне или куповину за прву куповину.

За разлику од традиционалне ИРА, Ротх ИРА нема обавезну дистрибуцију, што значи да нећете бити приморани да повлачите на 70 ½.

Као и код традиционалне ИРА, морате направити сопствене инвестиције са Ротх ИРА.

Када се инвестирати у ИРА или Ротх ИРА

Отварање традиционалне ИРА или Ротх ИРА може бити добра опција ако ваша ситуација одговара неком од следећих критеријума:

Ваш послодавац не нуди 401 (к) меч или друге планове за пензију. ИРА су одличне опције за штедњу ДИИ-а јер нису везане за послодавца. ИРА вам омогућава слободу улагања твој услове без обзира на вашу ситуацију, посебно ако немате приступ 401 (к).

Ви сте спремник за посао или не планирате дуго да останете код тренутног послодавца. То је све чешће често мењају посао, а уз то долази бол стално пребацивања преко старог 401 (к). ИРА остаје на једној локацији док заплијените све могућности за запошљавање.

Ви више волите да изаберете како и где је ваш новац уложен. ИРА вам пружају потпуну контролу над врсти, квалитетом и количином инвестиција. Можете то сами управљати, док у 401 (к) плаћате да вам неко други управља њиме. То је као да правите сопствену вечеру код куће или одлазите да једете. У суштини, ИРА је као одабир састојака и постављање рерне на "печење".

У ниском порезу. Ако сте млади и ниски порез, размислите о Ротх ИРА-у. Озбиљно, сада плаћате најниже могуће порезе и касније наградите награде.

Ако планираш да паднеш у већу привезу када се пензионишете, или не желиш да се коцкаш по непознатим буџетским стопама. Плаћање пореза на Ротх ИРА инвестиције унапред је идеално ако сте студирање за професију са високим приходом или пењање на корпоративну мердевину. Што више зарађујете, више ћете плаћати порез на дужи рок. Такође постоји ризик да се касније повуче - ко зна шта би пореске оријентације могле бити за 30 до 50 година.

Достигли сте максимални годишњи лимит за вашу 401 (к). Ако сте досегли лимит од 18.500 долара на 401 (к), и даље можете уложити до максималног износа у ИРА.

Желите да направите допринос за прошлу годину. Можете да допринесете својој ИРА за претходну годину све до датума подношења пореза у текућој години.

Нема смисла како ћете уштедјети за пензију, улагати у будућност

Без обзира коју опцију изаберете, не заборавите да проверите таксе и направите упоређивање. То је конкурентно тржиште, а неки планови укључују услуге са додатном вредношћу, алате за ресурсе и аутоматске повлачења.

"Нема га поставити и заборавити", рекла је Цатхерине Цоллинсон, извршна директорица и председник Института Трансамерица. "Нико нема више заинтересованости за исход ваше пензијске штедње него ви и ваша породица."

Један или други начин, будужност ће вам бити тако срећна што ћете имати готовину новца. Чак и ако можете допринијети само 100 УСД месечно, камата на тај новац ће бити једињење током времена и помоћи вам када вам највише треба.

"Једина најважнија ствар је да уштедите за пензију и да уштедите на доследан начин", рекао је Колинсон.

По речима Ице Цубе-а, проверите сами себе пре него што сте се упустили у пензију - ОК, последње две речи биле су моје.

Или постоји друга изрека: "Будите богати полако или брзо постаните сиромашни." Узмите прву, молим.

Степхание Боллинг је књижевница у Тхе Пенни Хоардер. Истраживање овог чланка инспирисало је је да отвори Рот ИРА.