Новац

Како сачувати за дом, чак и када се осећа као да ћете изнајмити заувек

Како сачувати за дом, чак и када се осећа као да ћете изнајмити заувек

Монопол је учинио тако лако. Али у стварном животу нема напретка на дан плаћања, а најам не кошта 16 долара у Њујорку.

У ствари, средњи трошак за изнајмљивање двособног стана у САД износи 1.178 долара. То је 35% средње плате за узимање кућа када одузимате порез од средњег прихода домаћинства.

На путу од свих медијана, то значи да је половина нас растегнута још тањи него средња америчка породица средњих путева. (Хајде да их зовемо Јонесес.) Додајте у наш колективни $ 1.4 трилиона дуга у студентском зајму у САД, а мисли о уштеди за дом звуче комично.

Ипак, у више наврата, анкета показује да је домацинство и даље главна америцка финансијска амбиција. Једна студија из 2017. године открила је да 68% миленијумских власника кућа планира да поседују више домова током свог живота.

Ево где да почнете ако сте један од милиона покушавајући да уштедите за дом.

Испишите колико вам је потребно за плаћање

Први корак је знати колико треба да уштедите. А колико вам је потребно за учешће може делимично зависити од врсте кредита које тражите.

Вероватно сте чули традиционалну мудрост која каже да бисте требали спустити 20% вредности куће тако да вам неће требати осигурање од хипотеке, али то не значи да је то ваша једина (или најбоља) опција.

1934. године, Национални закон о становању успоставио је Савезну управу за становање (ФХА) и, као посљедицу, кредите ФХА. Идеја је да ФХА осигурава зајмове од одобрених зајмодаваца, што ограничава ризик зајмодаваца. То значи пријатељске услове за потрошаче, који изгледају овако:

Ако имате кредитни резултат од најмање 580, можете се квалификовати за ФХА кредит уз учешће од 3,5%. Ови зајмови такође омогућавају већи однос дуга и прихода од традиционалних хипотека и омогућавају да се поклони користе као умањења.

Ако је ваш кредитни резултат између 500 и 579, имат ћеш теже време бити одобрен, али и даље се квалификујете за кредит ФХА са 10% мање. Ако сте ово ви, постоје кораци које можете предузети да бисте покушали доћи до ознаке 580.

Остале опције са малим исплатама укључују шта су класичне хипотеке 97, које захтевају само 3% мање. За ветеране, постоје ВА кредити који не захтевају ништа мање.

Каматне стопе на ФХА кредите се крећу од 4,2% до 5,99%.

Како упоређујете хипотекарне зајмове, биће вам затражено да обезбедите претквалификацију информација о вашим средствима, трошковима и приходима домаћинства. Ово ће вам дати опћу идеју о томе колико ћете морати да сачувате да бисте кренули напред. Кључ је овде стрпљење. Важно је упоређивање зајмодаваца да бисте били сигурни да добијате најбоље услове за које сте квалификовани.

Када одаберете зајмодавца, радите са стручњацима за хипотеку да бисте били формално унапред одобрени за одређене термине пре него што дате све понуде.

Шта је са средњом породицом, питаш? Наша средња породица, Јонесес, има 670 бодова, што значи да ће погодити квалификацију од 3,5%. Према Зилову, тражили би дом који кошта око 216.000 долара. То значи да ће требати уштедјети 7.560 долара за учешће.

Али то није све што Јонесес треба да размотри. У просеку, трошкови затварања се крећу између 2% и 5% вредности куће, што значи да би Јонесес могао да се суочи са чак 10.000 долара додатних трошкова - 3,700 долара је национални просек за купце - да би се завршила куповина. Ове накнаде могу се претворити у зајам ФХА ако Јонесес изабере, али то значи 30 година плаћања камата на те трошкове затварања.

Под претпоставком да плаћају за затварање трошкова унапред, циљ Јонесесових штедионица би био нешто више од 11.000 долара.

Како планирати додатне трошкове хомеовнерсхип

То се дешава са најбољим од нас: Једном минутом, одлучите да црнете бројеве на хипотекарном калкулатору; Следећи, схватили сте да ваша тренутна закупнина покрива месечне трошкове приватног острва.

Али требали бисте знати да има пуно више приче.

Ваша хипотека уплата ће бити само део онога што плаћате сваког месеца као власника куће. Такође ћете преузети порез на имовину, осигурање станара, осигурање стамбених кредита, евентуалне накнаде за удруживање власника кућа и трошкове одржавања.

Урадите свој домаћи задатак на стопи пореза (такође названу миллаге) у вашем подручју. Специфицирајте се са потенцијалним зајмодавцима, тако да нећете доћи у неочекиване накнаде. Када пронађете кућу за коју сте заинтересовани, мораћете га прегледати од стране стручњака како бисте добили процјену о врстама поправака са којима ћете се суочити у блиској будућности.

Према Балансу, 177 долара средњег месечног плаћања хипотеком иде према порезима и осигурању. Штавише, требало би годишње да будете 1% вредности куће за трошкове одржавања. Узимајући Јонесесову кућу у вредности од 216.000 долара као пример, трошкови изнад плаћања кредита и главнице долазе до додатних 360 долара месечно.

Део о томе како спасити за кућу

Једном када дефинишете који је ваш циљ штедње, прави посао ће почети.

Ако сте први пут хомебуиер, можете се квалификовати за програм помоћи у вашој држави. Али, без обзира да ли се квалификујете, има потребу да имате план како спасити кућу.

Желите да се упознате са методама буџетирања како бисте видели шта ће вам радити.Важно је знати где тачно иде ваш новац и који може оправдати сваки трошак. На пример, буџет заснован на нули захтева вас да пријавите сваки цент.

Запитајте се о небитном трошку: Да ли је ово вредно одложити куповину куће?

Размислите како да уштедите новац на великим трошковима.

Да ли би било смисла преселити се у мању кућу или стан док спашавате, на примјер? Према УСА Тодаи-у, разлика у трошковима између двособних и једнособних станова може бити чак 30%.

Али немојте игнорисати мање детаље својих финансија.

Када почнете да стављате новац, размислите да ли сте на примјер заинтересирани колико је то могуће. Неки рачуни окупљају више од 1% камате. Можда не звучи као много, али може с временом да утиче.

Сваки долар се рачуна.

Јаке Батеман је уредник Тхе Пенни Хоардер.

Пошаљите Ваш Коментар