Буђење у средњем вијеку - или касније - и схватање ваших финанција још увијек је олупина је страшан сценарио.
Скоро страшно?
Имају исту реализацију за своје родитеље, који изгледају несвесни или апатични, упркос њиховом годинама.
Можда и даље немају ништа спасено због пензионисања, мада су више од пола пута кроз своје каријере.
Додајте у неки револвинг кредитни картици, хипотеку која једноставно неће нестати, а можда и још неплаћено возило или два, а ви гледате потпун неред.
Али ти си Пенни Хоардер, тако да немаш ништа од тих проблема.
Твоје финансије су биле у порасту годинама, и захваљујући начинима вашег расхода и магији сложеног интереса, ви сте на путу ка финансијској независности и дугом, срећном пензионисању.
Можда сте први Пенни Хоардер у породици; ми смо нешто ретка врста.
Али ако мама и тата нису толико срећни, можда ћете морати знати како управљати новцем за њих, па њихови проблеми не постају твој проблеми.
Ваше родитељске финансије утичу на ваше финансије
Нико не жели размишљати о чињеници да ће њихови родитељи умрети. Схватио сам.
Али поред припреме за емоционално рјешавање тога, морате бити спремни и на логистичке падове.
Биће довољно тврдо да пратите све документе, лозинке и ИД-е које ће вам требати да бисте добили ствари маме и тате у реду - чак и ако су ваши родитељи финансијски златни.
Ако напусте финансијску рупу, изаћи ћете у још лошији облик.
Одлуке о новцу ваших родитеља могу имати последице за које они чак и не знају. А ако су поменули да планирају оставити вам наследство, укупан број може драстично да се промени у зависности од њиховог финансијског здравља.
Можеш ли да наследиш дуг својих родитеља?
После бајке бакине и тате, последња ствар коју желите да наследите је родитељски дуг који нисте учествовали у стварању.
Срећом, на снази су закони да се то спречи ... већину времена.
"Правила су сложена и разликују се у зависности од врсте дуга и где је ваш родитељ живио", извјештава ЦННМонеиова Јеанне Сахади.
Уопштено гледано, од поверилаца се тражи да иду након имовине ваших родитеља да прикупе неплаћене дугове након смрти.
За нас предрасуде, нечије имање у основи износи њихову нето вредност: то је укупно њихова ликвидна средства и штедња, улагања и физичка средства - минус укупни дугови, наравно.
Међутим, постоје изузеци од овог правила, укључујући око 30 држава које још увек имају законе о филијској одговорности на књигама.
Чак и ако нисте законски одговорни, уколико неки дугови ваших родитеља не буду дуго плаћени дуго, можда ћете примити телефонске позиве из колективних агенција покушавајући да вас уверите да испразните џепове.
Након смрти члана породице, ваша глава ће се већ вући.
Доња граница? Морате да проверите са адвокатом.
У идеалном случају, желели бисте да помогнете својим родитељима да стекну своју ситуацију сада, док су још увек живи.
Пређите на финансијске проблеме ваших родитеља: Помозите их
Иако је то огромна и сложена тема и вероватно ћете морати више истражити у зависности од ваше индивидуалне ситуације, ево почетног водича како приступити три уобичајене, али мање идеалне ситуације родитељског финансирања.
1. Ваши родитељи нијесу спремљени за пензију
Најстрашнији део овог сценарија је да је врло вероватно.
Недавно истраживање показало је да има скоро половина америчких породица апсолутно ништа спасени због пензионисања - и оних који смо урадите не раде много боље, са средњом $ 5,000 сачуване.
Без уштеде у пензији је огромна финансијска не-не у било ком годинама ... али је још горе ако сте преко 30. Или 50.
То је зато што с временом пролази сложена заинтересованост - што штеди пензију за шансама за 20-годишњака - све мање и мање је на вашој страни.
Да бисте то отворили, имате мање времена да то учините.
Али мораш почети негде.
Ако су ваши родитељи дио ове несрећне статистике, помозите им да направите буџет и израчунате план штедње.
Можда бисте желели да погледате начине аутоматизујте уштеду тако да мама и тата не осећају толико чудан осећај - али то ће бити неугодан превоз, без обзира на то како ћете га резати.
Мораће да буду прилично агресивни да сакупља било какво јаје гнијездо ... али 50.000 долара или чак 10.000 долара штедње је много боље од 0 долара.
Добро место за почетак? Потражите очигледне, непотребне трошкове - као што су јединице за складиштење пуних ствари које нико не користи.
2. Ваши родитељи имају дуг кредитне картице
Можда већ знате, али би требало поново да чујете: дуг кредитне картице је најгора врста коју можете имати.
Већа је вероватноћа да ће имати камату у тинејџерима или 20 година од било које друге врсте дуга, попут хипотеке или студентских зајмова.
И пошто компаније за кредитне картице често привлаче купце са промотивним ниским каматама, то је врло лако се упадне у замку дугорочне кредитне картице. Зашто мислите да су компаније тако богате на првом месту?
Када носите револвинг дуг кредитне картице, можда бисте платили скоро двоструко цену свега што наплаћујете.
Не веруј ми?
Прођите неколико минута играња са овим калкулатором отплате дуга - и реците ми да дуг кредитне картице не застрашује вас.
Међутим, овдје постоје неке добре вести: Кредитни дуг је једна врста коју апсолутно не можете наследити, осим ако ниси цосигнер. Имајте то на уму ако компанија кредитне картице или агенција за збирке покуша да вас убеди да платите након нечије смрти - нису изнад тога.
Али ти неизмирени дугови могу узети прилично велику количину из имовине ваших родитеља и ублажити било који други напор који ваши људи узимају да би добили новац на поправку.
Дакле реци мами и тати да њихов баланс мора да иде. Сада. Овде су 11 начина да га нестане пост хасте.
3. Ваша хипотека родитеља није исплаћена
Невсфласх: Америчка стамбена ситуација није оно што је некада била.
Када су ваши родитељи одрастали, они су вероватно уложили у кућу у име америчког сна, са очекивањима да су направили паметну инвестицију и могли би то платити на вријеме.
Ове дане, ствари вероватно изгледају мало уназад за бебе боомере.
Млади људи су мање вјероватни да ће се смирити и купити кућу, док се многи старији људи и даље боре са хипотекама, вјероватно због делимично на стамбени балон из 2008. године и његових накнадних прекида.
Када се фиксни приходи пензионисања показују бољим затезањем каишева него што су се надали, многи старији изузимају обрнуте хипотеке како би покрили трошкове живота.
А пошто обрнуте хипотеке не захтевају месечну уплату, камата се једноставно обраћа на време - стварање кредита који може чак надмашити вриједност саме куће.
У случају редовне старе хипотеке, наследници могу имати неколико опција, укључујући преузимање кредита по истој каматној стопи са планом плаћања, рефинансирањем или одлазак од имовине.
Ако у имовини има довољно средстава да исплату остатка хипотеке, могли би чак и наследити имовину слободно и јасно.
Али обрнута хипотека је друга животиња.
Исплата је доспјела у случају "покретања догађаја" као што је продаја куће или - претпоставили сте то - смрт дужника.
Ако сте корисник, то значи да је у вашим рукама.
И пошто кредит није имао користи од плаћања на редовној основи, то би могло бити прилично чврст.
Важно је напоменути да се повраћај хипотекарних кредита не може појавити твој средства након смрти ваших родитеља како би се измирио кредит. Али још увек можете изгубити вриједну имовину - можда чак и место на коме сте мислили да ћете звати кући.
Шта бисте требали урадити о томе?
Ако се ваши родитељи и даље баве проблемима везаним за хипотеку - или још горе, с обзиром на одузимање имовине - можда бисте желели да нежно кажете да размишљају о смањењу броја запослених.
У идеалном случају, могли бисте да помогнете својим родитељима да пронађу дом у коме могу да приуште слободно и јасно ... чак и ако то значи да се вратите на изнајмљивање или се преселите са собом. (Хеј, променили су пелене.)
Наш добар пријатељ је могао купити свој дом у готовини - три пута! - да би се избегло проблем хипотеке.
А ако је потез на столу, погледајте ове градове који ће вам платити да се преселите тамо. Бесплатна земља или асистентство могу помоћи да се трошкови самог становања повећају.
Требате више помоћи?
На правом сте месту.
Ваши родитељи могу пронаћи одличне савјете и трикове за демистификацију личних финансија и фаттен своје новчанике овде у ТПХ - објављујемо их сваког дана.
Али здрави навике потрошње су научене вјештине, и то ће узимати праксу.
За своје родитеље (и своје), искористите свој тежак зараду за пењање у пени како бисте им помогли да се поставе.
На крају крајева, они су твоји родитељи. Дугујеш им дуго.
Јамие Цаттанацх (@јамиецаттанацх) је дописни писац за Тхе Пенни Хоардер. Њено креативно писање представљено је у ДМК Ревиев, Свеет: Литерари Цонфецтион и другде.
Пошаљите Ваш Коментар