Недавно сам завршио животни циљ и коначно завршио мој дипломски степен. После средње школе, почео сам колеџ, али се живот и породица догодили, а до недавно сам морала да склоним школу. Сретан сам што могу да кажем да сада имам диплому и одличан посао на свом пољу.
Као и већина ученика, отишао сам са гомилом дуга за студентски зајам. Истраживао сам и завршио пријаву за један од савезних планова за плаћање алтернатива. Када сам добио свој план отплате на основу прихода, месечна уплата била је шокантно ниска - чак ни довољно да покрије камату на кредите.
Оно што је било шокантније био је крајњи датум: Пошто сам у неком или другом облику плаћао студентски зајам од мог првог трчања на колеџу, требало је да ми се за кратко време опроштају зајмови.
Урадио сам математику, а месечна уплата плус месечни износ који бих морао да уштедим да плаћам порез на проплачаним кредитима (плус камате) био је мањи од онога што би требало да платим како бих платио дуг у том временском року.
Ја сам разумно добро плаћен на мом послу и очекујем да ће бити промовисани у неком тренутку, али не довољно да скачем разлику у два плана. Не могу да замислим да икада затварам јаз између онога што траже од мене и шта бих платио.
Користио сам месечни суфицит да исплатим неке кредитне картице и зајмове који нису у плану ИБР-а и да се за очекивани порески хит на ЦД-у.
Поред моје кривице за искоришћавање ове рупе, да ли је нешто лоше у мом плану? Да ли ми недостаје неки загрљај који ће ме стварно сломити касније?
Хвала за помоћ.
Луцки Лоопхоле
Луцки,
Честитам вам на степену! Какво достигнуће.
Али ох, студентска кривица кривице. У тренутак ће вам сјаја с ваше нове дипломе.
Чак и када имате план отплате да пратите, па чак и када сте ви знате бићете опљачкани овим дугом за већину остатка вашег смртног живота, још увек постоји фактор кривице. Осећај да требаш радити више.
Да ли сте икада зграбили калкулатор како би се пробудили са бројевима и видели да ли имате наде да брже платите дугове за студентски кредит? Урадио сам то. Обично се завршава у положају фетуса на каучу. Висок баланс отежава напредовање, осим ако не дођеш у неки новац, као што је лутрија или дуго изгубљена тетка. У супротном, сваког месеца када је рачун дугачак, добијате подсетник колико дуго морате да идете.
Али то радите исправно, чак и ако се ваш износ отплате на основу прихода (ИБР) чини тривијалним. Каматне стопе за федералне студентске кредите су ниже од осталих дугова потрошача, као што су кредитне картице. Дугорочни кредити за студенте су брзи, али они су само трећи точак у вашој вези са вашим новцем. Сви имају трећи точак.
Да бисте избјегли неку од те кривице, не заборавите размишљати о стању студентског кредита као дуга, и почните размишљати о томе као само још један рачун. Уместо да се фокусира на укупну равнотежу, узмите га месецно и фокусирајте се на оно што је потребно Сада. Затим ослободите неког менталног простора да размишљају о својим другим финансијским циљевима, као што су исплатити дуг кредитне картице или штедњу за пензионисање.
Не осјећајте се лоше за рупу - озбиљно. Од вас до мене до остатка Сједињених Држава, колективно имамо више од трилиона долара дуга за студентски зајам. Изађи напоље.
Сада, за неколико речи опреза око тог излаза.
Питао сам два стручњака о вашој ситуацији: адвокат Адам Мински, чија је адвокатска кућа у Бостону специјализирана за студентске кредите, као и консултант за студентски кредит Хеатхер Јарвис.
Ако у писању већ немате доказ о датуму опраштања, уверите се да сте га добили и троструко проверите. Мински је објаснио да пошто ИБР није створен до 2008. године, најранији би неко могао да добије своје кредите опроштеним са 25-годишњим планом плаћања од 2033. до 15 година од сада. Ако сте имали отплату континуираног прихода прије него што је ИБР ступио на снагу, ваша ситуација може бити другачија. Било би вам згодније да разговарате са федералним Центром за подршку студентским кредитима како бисте потврдили свој статус и тражили доказе. Увек добијте доказ, поготово када мислите да постоји празнина у игри.
Што се тиче ваших прихода, запамтите то заснован на приходима отплата. "Ваша тренутна ниска уплата вероватно се заснива на мањи приходи прошле године, тако да [они] неће трајати", упозорио је Џарвис.
Паметан је и размишљање о порезној обавези за опроштајни салдо.
Јарвис је објаснио да опростај зајма за јавну службу, за оне који раде у влади или непрофитним организацијама, није опорезиван као приход. Али планови враћања прихода од 20 до 25 година, у зависности од плана, захтевају опроштај треба опорезивати као приход.
Мински предлаже рад са пореским савјетником или књиговођом ако то већ нисте урадили. "Они би имали бољу контролу над потенцијалним пореским посљедицама отплате кредита", рекао је у е-маилу. "Било који порез који произилази из отказивања дуга обично мора бити исплаћен одједном или током релативно кратког периода плаћања уз камате и додатне казне, а ИРС има моћне алатке за наплату ако зајмопримац не може да плати."
Промене савезног закона могле би утицати на вашу ситуацију, упозорио је Мински. "Не знамо шта ће порески законски пејзаж изгледати од 10 до 15 година од сада", рекао је он.
Инбок је отворен.Пошаљите своје бриге на [заштићену е-пошту], и видећу шта могу да учиним да бих помогао.
Одрицање од одговорности: Изабрана питања и одговори ће се појавити у колони "Драги Пенни" из Пенни Хоардера. Нећу моћи да одговорим на сва слова (могу тако брзо писати!). Задржавамо право уређивања и објављивања ваших питања. Не брините - ваш идентитет ће остати анониман. Немам психологију, рачуноводство, финансије или правну диплому, тако да мој савет је само у општим информативним сврхама. Ја, међутим, обећавам да ћу вам пружити поштен савјет на основу мојих увида и стварних искустава.
Лиса Рован је виша писац у Тхе Пенни Хоардер.
Пошаљите Ваш Коментар