Да ли вам је потребан финансијски планер када нисте чак и мало богати?

Када је време да стручњак погледа ваше финансије и помогне вам да поставите циљеве за будућност?

Можда сада. Чак и ако је ваша нето вриједност, рећи ћемо неумитно.

"Постоји ова стигма која вам треба милион долара за инвестирање да радите са финансијским саветником", рекао је Сханнон Пике, потпредседник Танглевоод Легаци Адвисорс-а и председник Асоцијације за финансијско планирање из 2017. године.

Према Пикеу, индустрија финансијског планирања се развија како би задовољила широк спектар потреба купаца.

"Финансијска саветодавна пракса рођена је из мноштва дисциплина", објашњава Пике. "Имали сте агенте за осигурање, берзанске брокере, и то су биле све врло нише услуге."

Фокус сертификованог финансијског планера је више холистички, рекао је он. Они гледају раскршћу вашег живота и вашег новца.

Није баш истрошено да унајмите финансијског планера? Знамо, није тако лако. Ево шта треба да знате о овим стручњацима и шта они раде са својим новцем.

Шта је финансијски планер?

Док се неко зове финансијски саветник може бити сертификовани финансијски планер (ЦФП), не можете претпоставити да су сви финансијски саветници ЦФП.

ЦФП је прошао обимну обуку, било у програму студија или у нетрадиционалном окружењу, пре него што је положио испит. Они такође обично требају три године искуства пре него што се могу сматрати ЦФП-ом.

Ако видите термин "финансијски саветник", проверите квалификације особе.

"У нашем чланству, видећете велики број људи који су ЦФП, али само користите титулу" финансијског савјетника ", рекао је Геоф Бровн, генерални директор Националне асоцијације савјетника за личне финансије.

То може бити збуњујуће за потрошаче, али дио ове конфузије долази од финансијских планера који користе изразе познате њиховим купцима, рекао је он.

Док инвестициони саветник углавном буде фокусиран на ваше инвестиције, сертификовани финансијски планери ће се у потпуности практиковати.

Све сматрају од инвестиција у буџетирање и готовински ток, управљање ризицима и осигурање, планирање некретнина и пензионисање, узимајући шири поглед на ваш финансијски живот, своје циљеве и циљеве, рекао је Бровн.

Како да платим финансијског планера?

Постоје три начина на који финансијски планер може добити компензацију: накнаде, провизије или хибрид обоје.

То је важна разлика због недавног фокусирања на фидуцијарне дужности људи који вам помажу у финансирању. Ново фидуцијарно правило, које сада треба да ступи на снагу у јулу 2019. године, то одређује финансијски професионалци, укључујући инвестиционе саветнике и ЦФП-е, морају деловати у најбољем интересу купца. Правило спречава професионалце да гурне инвестиционе фондове или друге производе који их исплаћују једноставно ради својих прихода.

Неко ко ради на комисијском моделу неће сједити иза стола који носи ђаволске рогове и махну вилу, али желите даље истраживање пре него што се укључите у однос са њима.

Браун је рекао да постоји "искључење" са моделом комисије. "Како могу да вам служим, али базирајући препоруке засноване на томе шта ће ми платити највишу провизију? То је продајни однос, а не савјетодавни ", рекао је.

У међувремену, Пике је рекао да је обелодањивање битан фактор у расправи о компензацији. "Све је релацијско", рекао је. "На крају дана, побрините се да се на сва ваша питања одговори и добијете јасан смер."

Ако интервјуишете некога ко неће открити сукобе интереса или односе на производима заснованим на провизији, то је необична црвена заставица.

Тешко је разумјети структуру накнаде засноване на таксама, јер постоји и неколико опција за то. Можда ћете платити проценат средстава које управља вашим ЦФП-ом, а Бровн каже да се обично креће између 0,75% и 1,25%. Можда ћете платити фиксну накнаду или задржати на основу тога колико су сложени ваши рачуни и колико је ваша нето вриједност тренутно. И неки финансијски планери напуњавају сат.

Ако имате једноставан портфолио - можда 401 (к) на послу и неки дуг за студентски кредит - и управо сте почели сакупљати своје финансијске патке, то може коштати само неколико хиљада долара за успостављање везе са финансијским планером и почети да радите у иницијалном циљеве. Ако имате два аутомобила, две куће, брод и посао, овај сложенији портфолио вероватно ће вас више коштати.

Мислим да сам спреман за финансијског планера. Шта сад?

Национална асоцијација личних финансијских саветника, Асоцијација за финансијско планирање и одбор ЦФП-а пружају све алате за проналажење локалних и специјалних претрага како би вам помогли да истражите финансијске професионалце у вашој области.

Много ЦФП-а ће сарађивати са вама на одређеном питању, као што су ток готовине, буџетирање или дуговање, или пружити одређену услугу која вам је потребна ако нисте спремни да уђете у своје финансијско планирање.

Неки финансијски планери пружају процене трошкова заједничког сервиса на својим веб страницама, док други неће ући у трошкове док се не сретнете лицем у лице или телефоном. Ако не понуде бесплатне консултације, то је црвена заставица, рекао је Пике.

Искористите најбоље консултације тако што ћете написати списак питања које желите да поставите. Пике предлаже постављање неких од следећих питања:

• Ко су ти клијенти? Да ли обично радите са клијентима попут мене?

• Какво је ваше искуство? Да ли сте сертификовани?

• Како добијате надокнаду?

• Колико често комуницирамо? Да ли увек комуницирам са вама, или постоји тим са ким могу радити?

• Шта ако улажем са вашом помоћи? Да ли се то наплаћује другачије од ваших услуга планирања?

• Имате ли било каквих сукоба интереса за које бих требао знати?

"Интервјују неколико њих", рече Пајк. Он саветује против избора некога за рад с једноставно зато што најмање наплаћује.

"Компензација је важна, али не би требало да буде крајњи покретач с ким радите. Радите са неким коме осећате да је квалификован ", рекао је.

Шта о онлајн услугама финансијског планирања? Да ли су легитимни?

Они су једнако легитимни као и алатке за онлине буџетирање које користите. Као и са било којим онлине алатом или услугом, морате само истражити.

Онлине финансијски планери и виртуелне услуге су се обуздали како би упознали потрошаче где су (гледајући вас, глобалне покретаче и потресаче).

КСИ Планнинг Нетворк се специјализује за лично и виртуелно финансијско планирање за млађе људе. ЛеарнВест, фирма усмерена на миленијум, нуди подршку за 19 долара месечно након што платите накнаду за постављање од 299 долара.

Услуге онлајн финансијског планирања могу имати ограничене понуде, што објашњава цене за лакше прогутање. Док прегледате опције, обавезно изаберите виртуелну услугу саветовања која нуди услуге које вам највише занима и које ће вам највише веровати пошто порасте ваша нето вредност.

Такође можете пронаћи виртуелну погодност онлине услуге финансијског планирања са локалним ЦФП-ом, каже Пике. Постоје планери који служе клијентима широм земље користећи алате као што су виртуалне конференцијске сале.

"Велики број беба се креће и не желе изгубити свог савјетника", рекао је.

Пике је рекао да се не одустаје од контроле својих финансија када радите са финансијским планером; добијате адвоката.

"Ако можете да нађете адвоката са којим се можете сложно повезати, то је веза вредна све док год вам је то угодно", рекао је он.

Лиса Рован је писац и продуцент на Тхе Пенни Хоардер.