Ево зашто би требало двапут размислити о плану враћања на основу прихода

Када су Амбер и Данни Мастерс завршили правну школу и стоматолошку школу, имали су скоро 600.000 долара дуга за студентски зајам између њих двојице.

Амбер Мастерс, која је годину дана раније завршила школу од свог супруга, запослила се као службеник судског правника који није био "велики произвођач новца", рекла је. Данни Мастерс је дипломирао у стоматолошкој школи 2016. године и недавно је започео свој први посао као зубар.

Иако очекују да ће једнога дана зарађивати знатно више новца, за сада они започињу своје каријере и користе што више бочних свирки колико могу.

Уз помоћ консултанта, израчунали су све своје могућности за плаћање тог дуга. Они су проучавали неколико планова отплате по основу прихода, који су савезни планови отплате кредита студентима који би продужили рокове отплате и смањили своје месечне исплате по основу својих прихода.

Нижа месечна уплата би значила да имају више готовинских трошкова сваког месеца. А чињеница да ће се сваки преостали баланс на својим зајмовима опростити после 25 година плаћања свакако звучи привлачно.

Али, након што је планер за студентски кредит Травис Хорнсби смањио број, Мастерси су схватили да ће платити 119.000 долара у порезима на тај опроштајни дуг. И захваљујући интересовању, платили би више од 1,3 милиона долара за 600.000 долара дуга.

Узмите лекцију од овог тима мужа и жене, који на својој блогу Ред Тво Греен дијеле причу о отплати студентских зајмова, пре него што први ступите у стопе плана отплате зајма за студенте. Када буљите у планину дуга из колеџа, ови планови могу звучати као божанствени. Али у стварности ствари нису толико црне и беле.

Брза лекција о плановима враћања дохотка

Уопштено говорећи, ови планови одређују вашу месечну уплату посматрајући своје дискреционе приходе, величину породице и друге факторе. Они обично ограничавају месечну уплату од 10% до 20% вашег дискреционог прихода. Према Обамаовој бијелој кући, они су дизајнирани за људе који имају висока висина дуга у поређењу са њиховим приходима.

"Као опште правило, свако ко би морао да једе риж и пасуљ да би отплатио свој студентски дуг за пуно више од 10 година, вероватно треба да користи опције отплате по основу прихода", рекао је Хорнсби.

Ови планови дају вам више времена да исплатите своје кредите. Према стандардном плану отплате, отплаћивали бисте своје кредите у року од 10 година. Према плану отплате на основу прихода, извршићете плаћања од 20 до 25 година, а онда ће зајмодавник опростити било који преостали баланс.

Тај дужи рок отплате значи ви ћете платити више камата него што би, ако бисте раније отплатили свој дуг. Али прави зингер долази када вам се преостали баланс опрости за 20 или 25 година.

Према важећем пореском коду, дугаћете порезима на износ опроштеног дуга у години када му је зајамчитељ опростио, према ИРС. То је поред свих других пореза које би обично плаћали те године. ИРС третира опроштено или отказан дуг као и било који други приход, тако да је предмет истих пореских стопа.

"Планови засновани на приходу су приступачна опција, али можда нису најудаланснији дугорочни период", рекла је Сарах Хамилтон, супервизор за савјетовање за студентске зајмове за "Таке Цхарге Америца", непрофитну организацију за кредитно савјетовање.

Како сте могли избјећи плаћање пореза на опроштени дуг

Постоји један изузетак од овог правила, према ИРС. Ако је ваш дуг опроштен или отказан као део програма који захтијева од вас да радите одређени временски период или за одређену врсту послодавца, не морате га пријавити као приход.

Ови програми постоје за наставнике који раде у школама са ниским приходима, доктори који раде на одређеном географском подручју или у одређеној области и медицинске сестре који раде у специфичним установама, између осталог.

Такође можете избјећи плаћање пореза на доходак на било који опроштајни дуг радом за непрофитну или државну агенцију у трајању од 10 година у оквиру федералног програма за одобравање кредита за јавни сервис.

Шта још можете учинити како бисте избјегли плаћање пореза на доходак од вашег опраштеног студентског зајма од 20 до 25 година од сада? Лобирајте своје изабране званичнике да промијене порески код и направите изузетак за дуг који сте опростили по плановима отплате по основу прихода.

У међувремену, вероватно би требало да имате на уму свој предстојећи порески рачун и почните да уштедите чим будете могли, према Риан Фраилицх, финансијском тренеру и планеру који води Делиберате Финанцес.

"Ја бих клијентима радила огромну лошу услугу ако им кажем да то не брине, а не да планирају, а онда закони остају исти или су закони још мање повољни за зајмопримце, а завршавају са огромним порезни рачун за који нису планирали ", рекао је Фраилицх. "Ако они планирају и заврне да не плаћају, одлично, сада имате гомилу уштеда да бисте схватили шта да радите с тим."

Шта год да радите, не подразумевајте

Наравно, увек можете брже платити свој дуг како бисте платили мање камате и избјегли порез на приход од било ког дуга. Тако су Амбер и Данни Мастерс одлучили да раде.

Они су се уписали у план отплате по основу прихода, који су минималне месечне исплате одбили са скоро 7.000 долара месечно на 0 долара месечно.То је подразумијевало притисак од младог пара, који није морао да брине о неисплаћивању кредита јер нису могли да изврше масовна стандардна плаћања.

Мастерс се одлучила уписати у програм РЕПАИЕ јер су имали матурске кредите и могли су добити 50% субвенционисаног камата ако њихова месечна уплата није покрила камату која је настала у том мјесецу. Очекују да ће њихова месечна уплата порасти када поново пошаљу своје финансијске информације да се одморе ове године јер су Данни Мастерс недавно добили свој први посао као зубар, што је повећало њихов приход.

Када је Данни Мастерс почео да ради, пар је почео да врши агресивна плаћања. Они на крају планирају рефинансирати свој дуг путем приватног зајмодавца.

Данас пар уноси приближно 8.000 долара месечно на њихова плаћања, са циљем повећања на 12.000 долара месечно у будућности. Амбер Мастерс ради на полагању правосудног испита у Оклахоми, где се пар недавно преселио, тако да ускоро очекује повећање плата. Они се такође надају да ће повећати приходе од различитих бочних наступа.

Ако морате да изаберете између неисплаћивања кредита и потписивања плана отплате по основу прихода, стручњаци кажу да би требало да изаберете последње. Чак и ако правите мале месечне исплате по плану, та плаћања и даље повећавају вашу кредитну оцену.

"За оне који брину о пореској обавези, стварно морају промијенити своју перспективу", рекао је Јосхуа Цохен, адвокат на источној обали који је специјализован за студентске кредите. "Не брините о томе шта ће се десити за 20-25 година од сада, када стварно питање не престаје. Ако (отплата по основу прихода) је једини приступачни план плаћања, узмите га. Бринути се о пореском питању када се приближавате опроштању. За сада, преживи. "

Без обзира на све, Амбер Мастерс је рекао да је важно остати стрпљиво и посвећено плаћању дуга у колеџу. Временом и мало истраживањем, моћи ћете то учинити, без обзира на који план отплате сте изабрали.

"Ваш дуг за студентски зајам не контролише вас, ви га контролишете", рекли су Амбер Мастерс. "Студентски зајмови могу потрајати мало времена за исплату. Лако је бити задушен задатком да исплатите своје кредите, али само морате наставити са плаћањем, учинити све од себе да извршите додатна плаћања и задржите свој крајњи циљ на видику и на крају ћете стићи тамо. "

Ваш Турн: Како плаћате студентске кредите?

Сарах Кута је репортер за образовање у Боулдеру, Колорадо, с нагласком на венчање, реконструкцију намештаја и добре понуде. Нађите је на Твиттеру: @сарахкута.