Рок, универзално или целокупно осигурање живота: Која је најбоља опција за вас?

Будимо реални. Куповина животног осигурања није толико узбудљива као што је, рецимо, јетско скијање или лансирање или ноћни клуб или било шта друго што можете радити с временом.

Није чак тако забавно као гледање емисије на Нетфлик-у.

Али, ако почнете да одрасли, време је размишљати о животном осигурању. Први проблем на који ћете се срести? Тема је тако застрашујућа.

Скоро одмах ћете бити бомбардовани непознатим жаргоном као што су "животни век", "готовина", "универзални живот", "корист од смрти", "читав живот", "годишњи рок за обнову" и .

Довољно је да вас нагадите и одете.

Али не одлази. Уместо тога, погледајте наш једноставан водич за то како направити једну од највећих одлука с којима ћете се суочити:

Да ли бисте добили мандат или универзално животно осигурање?

Шта је дугорочно осигурање?

Дугорочно осигурање живота је управо оно што звучи. Купујете животно осигурање за одређени "термин" или временски период - обично 10, 15, 20 или 30 година.

Ово је најједноставнија, најјефтинија и најпопуларнија врста политике осигурања живота.

Рецимо да сте 30-годишња жена и пријавите се за 20-годишњи мандат, 500.000 долара за животно осигурање. То би могло да вас кошта само 17.25 долара месечно.

Ако умрете пре него што имаш 50 година, политика плаћа породици "смртну корист" од 500.000 долара како би надокнадила изгубљени приход.

Ако останете живи толико дуго - честитам! - плаћате релативно приступачне премије већ 20 година док истекне политика. Онда немаш ништа, али хеј, жив си.

Ако желите да наставите са покривањем изван тога, мораћете да плаћате прилагођену и вишу премију, јер сте сада старији и ближи смрти. Живели!

Шта је универзално животно осигурање?

Универзално животно осигурање је потпуно друга лопта воска.

Недостатак је компликованији и скупљи. Наопачке? Стални је и флексибилнији.

Универсал је нека врста "сталног осигурања". То је врста хибрида између политике осигурања живота и штедног рачуна.

Универзална политика има новчану вредност која се гради све док задржавате премије. Неки од новца из ваших премија се упућују у штедни рачун одложен од пореза, који можете да позајмите како се повећава.

Уместо да плаћате исту фиксну премију сваког месеца, можете платити колико год желите - све док испуните минимални ниво.

Једна од користи за све ово је да ће ваша породица дефинитивно примити нешто новца када умреш, док год наставите да плаћате те премије. Ни у ком случају не добијају ништа.

Звучи добро, зар не? Међутим, то би требало да знате универзални је начин, начин скупљи од животног осигурања.

"Дугорочно и трајно осигурање су дизајниране да задовоље различите потребе", каже Рик Пеербоом, финансијски саветник ветерана у финансијским службама Инвестиционе групе у Британској Колумбији. "Ја мислим на осигурање термина као" Ако умреш "и трајно као" Када умреш "."

Проћи ћемо кроз предности и слабости сваке опције.

Али прво, реч о томе зашто би требало да погледате животно осигурање на првом месту.

То није за тебе. То је за твоју породицу.

У свом животном осигурању животно осигурање води рачуна о вашим вољенима, штити их и осигурава да ће бити у реду ако их неочекивано оставите иза себе.

Поштено упозорење: Када започнете процес осигурања животног осигурања, можете се смирити јер цела ствар изгледа као такав бол. Ви мислите да ће трајати недеље да би се одобрили, а захтевати ће вам доста папира и потписа.

То је стереотип, али је у ствари много једноставнији ових дана.

Компаније попут Хавен Лифе, на пример, нуде више начина за осигурање животног осигурања.

За разлику од традиционалних провајдера животног осигурања, ове платформе на мрежи само пружају тренутне одлуке о апликацијама за покривање. Неки квалификовани, здрави апликанти до 45 година могу чак и прескочити медицински испит који већина провајдера захтева.

У старом моделу компаније би од вас тражиле да радите са агентом за осигурање и да их скенирате и факсирате. Потом бисте потенцијално морали чекати неколико седмица да бисте чули када сте одобрени или не.

Терм Лифе вс. Универсал Лифе Инсуранце

Дакле, да ли би требало да идете са мандатом или универзалним животним осигурањем? Хајде да питамо неке ветеране у индустрији.

"Свако ко може да изведе једноставну аритметику брзо ће открити да је тај израз увек најбољи избор", тврди Паул Руеди, директор Руеди Веалтх Манагемента у Цхампаигн, Илл.

Вау! То је смешно!

Сада, већина саветника то дефинитивно неће рећи.

Али истина је да ако сте редовни Јое или Јане, већина стручњака ће вам савјетовати да изаберете појам животног осигурања умјесто универзалног.

"Увијек је најбоље сједити с агентом како бисте разговарали о вашим специфичним потребама", каже Цлифтон Смитх, агент за осигурање у Фарм Инсуранце Буреау оф Теннессее. "Али ако не можете, користите стару објашњење: Политике термина су најбоље за људе са пословима.Сталне политике су најбоље за људе у пеленама (деца и старији). "

То је разлог што, Смитх објашњава, ове две врсте политика су стварно дизајниране за различите сврхе.

• Ако умреш пре вашег времена, животно осигурање је добро за отплату хипотеке и аутомобила, за замену прихода или за слање ваше дјеце на колеџ. То би могло омогућити вашем партнеру да живи у истом дому и подиже своју дјецу истог квалитета живота.

• Универзални живот је за "заувек покриће" - крајњи трошкови, порез на имовину или остављање новца вашој деци.

"Док универзални живот има новчану вриједност, никад не смије се посматрати као инвестиција", каже Смитх. "То је више фонда за штедњу дане ако су исцрпљене све друге могућности".

Када бирате које врсте животног осигурања чини вам најзначајнијим, важно је размишљати о томе шта покушавате да постигнете, каже Керри Мориарти, руководилац развоја компаније Бостцх Финанциал Енгинееринг за Цинцх Финанциал.

За многе, дугорочно осигурање је довољно јер само желите да се уверите да ваша породица може наставити свој животни стил у случају ваше смрти. И ви можете изградити наслеђе за своју дјецу на ефикаснији начин од универзалног осигурања живота - вјероватно путем некретнина, инвестиција или пензионих рачуна.

Овдје је Мориарти за осигурање:

"С обзиром да је терминско осигурање пројектовано само да траје у одређеном временском периоду, то је пут јефтиније од универзалног животног осигурања. Мало је језиво да размишљате, али разлог зашто је осигурање тако јефтино је зато што је врло вјероватно да нећете умрети током мандата, тако да осигуравајућа компанија неће морати да плати смртну повластицу својим корисницима.

"У основи, на крају ћете платити осигуравајућој компанији своју месечну премију током тих 20 година и никад неће завршити да видите опипљиву корист - али то је добра ствар.

"То значи да нисте мртви и имали сте у виду да су ваши вољени били заштићени током тог двогодишњег временског оквира."

Предности и слабости универзалног осигурања живота

Сада, ако сте мртви (намерени намеравани) да породицу добијете новчану накнаду када прођете, можда ћете желети да размотрите универзално животно осигурање.

Али требали бисте знати када је у питању осигурање, универзално осигурање живота је много скупље.

То је зато што осигуравајућа компанија зна да постоји 100% шанса да ће вам исплатити смртни исход за своје наследнике када умреш - било да се то деси сутра или 40 година од сада.

Колико је скупље?

"Здрав здрави тридесетогодишњак могао је очекивати да плаћа отприлике 300 долара годишње за 300.000 долара животног осигурања", каже веб страница за личне финансије Тхе Баланце. "Да би добили исти износ покрића под политиком готовинске вредности коштаће више од 3.000 долара."

Финансијски саветници кажу да постоје ефикаснији начини да одвојите новац за своје преживеле.

"Немојте се продавати на сталном осигурању за инвестицију или новчану вредност", савјетује личну веб страницу Инвестопедиа. "За прве две до десет година ваше премије плаћају агентску комисију у сваком случају. Већина политика не почиње да гради респектабилну новчану вредност све до своје дванаесте године, па се запитајте да ли је функција заиста вредна тога. "

Ко купује универзални живот?

Генерално, то су богати људи који покрећу породице касније у животу и који желе пореске предности које долазе са уштедом од пореза.

Остали би могли да желе флексибилност коју она пружа: Можете да повећате премије плаћања када сте испливали готовином, или мање платите када је новац чврста.

Трећа опција: целокупно осигурање живота

Само да ствари буду компликованије, заправо постоји трећа опција за разматрање.

Зове се "целокупно животно осигурање".

Слично термину живот, "цео живот" је управо оно што звучи као да: Има намеру да вас осигура за цео живот.

То је као универзално животно осигурање, осим што има фиксне премије и фиксну смртну корист. Плаћате исто сваки мјесец, а ваша породица добија исту количину новца, без обзира када умреш.

Предност: Нема изненађења. Ви знате тачно шта плаћате и тачно шта добијате.

Недостатак: То је још скупље од универзалног живота.

"Разлика између универзалног и читавог живота често се своди на питања о гаранцијама и флексибилности политике", објашњава Неил Годсеи, генерални директор у Адвокатима Мирацле Миле из Лос Ангелеса.

"Уобичајено, цела животна политика нуде јаче гаранције у томе да уколико се премије плаћају у потпуности и на вријеме, накнада за смрт је гарантована за смрт, а одређена минимална новчана вриједност се гарантује да се током времена сакупља."

Зашто је домаћи задатак важан

За даље истраживање, Аллстате нуди онлине калкулатор под називом "Израз против универзалног осигурања живота: шта је боље за мене?"

Ако имате додатна питања, добијете неки професионални савет. Једна величина не одговара свима, а финансија свима је другачија.

Обратите се независном агенту за осигурање који није фиксиран на продају одређеног производа и ко може да анализира која је опција најбоља за вас.

"Постављање" трајног живота или универзалног живота "је само почетак.Постоји мноштво питања на које потрошач треба одговорити пре него што одговор на ово питање постане очигледан ", каже Стевен Сцхвартз, потпредсједник ХУБ Интернатионал Нортхеаст, брокерско осигурање у Нев Иорку.

Он је додао да агент за осигурање никада не би требао да вам продаје ни једну врсту политике, а да прво не знате пуно о вашој финансијској ситуацији - "слично као дозвољавање хирурду да ради на томе да никада нисте питали ниједну медицинску историју, алергије на лекове или сва друга сродна питања. "

Твој ред: Имате ли осигурање живота?

Обелодањивање: Овај пост укључује аффилиате везе. Дозвољавамо вам да знате, јер то би то чинио Искрени Абе. На крају крајева, он је на нашем омиљеном новчићу.

Мике Брассфиелд ([емаил протецтед]) је виши писац у Тхе Пенни Хоардер. Као што је наслов назначио, не постаје ни млађи.