Ово би могло смањити месечно плаћање студентског зајма - али је то вриједно? 💲💲💲

Као да колеџ није био довољно стресан, ту је и притисак који се догађа када се уплати први студентски кредит од шест месеци након дипломирања.

У зависности од тога колико дуга имате, тај рачун би могао да варира од неколико стотина долара до више од 1000 долара месечно. А ако нисте имали среће да пошаљу шестоцифрени посао из колеџа, чинећи те уплате на све ваше друге рачуне може бити борба.

Планови отплате на основу прихода могу помоћи. Ако имате савезне студентске зајмове, ови планови могу помоћи да ослободите неки од ваших стреса значајно смањивањем ваше месечне уплате на основу вашег прихода.

Када је дипломирао на политичким наукама на Универзитету Соутхерн Иллиноис-Царбондале, Дерек Лавренце је имао 23,788 долара за дугове за студентски зајам. Он износи између 22.000 и 24.000 долара годишње, што је платило 245 долара месечно под стандардним планом отплате мало је тешко.

Након што је затражио план отплате по основу прихода, његова месечна уплата пала је на 38 долара, који је у свом буџету створио мало додатну просторију за дисање. У међувремену, он се усредсређује на отплату кредита за аутомобиле са вишом каматном стопом од његових студентских кредита и изградњи своје штедње за неочекиване трошкове.

"Љепота ових планова је да то не значи да не можете више платити", рекао је Лавренце. "Ако сте квалификовани за то, можете платити колико год можете, док имате могућност да опустите месец дана ако се нешто догоди. Моја уплата је пала са 245 долара месечно на 38 долара, али још увек плаћам дупло више од тог износа и не планирам да плаћам нигде близу минимума ако се не догоди нешто драстично. "

Имајте на уму: Ови планови можда неће бити најбољи избор за све, али су сигурно опција да се узме у обзир ако знате да нећете моћи да саставите крајеве.

Објашњени су планови отплате по основу прихода

Укратко, ови планови ограничавају вашу месечну исплату у проценту - обично између 10% и 20% - вашег дискреционог прихода. Ови планови су доступни само за савезне студентске кредите, тако да ако имате приватне зајмове, ти планови вам не могу помоћи. Ако сте подразумевани, такође сте без среће. Након месечног плаћања за одређени временски период, обично 20 до 25 година, преостали дуг је опроштен (више о томе касније - овај перк долази по трошку).

Врсте планова

Постоје четири врсте планова отплате кредита студентских зајмова заснованих на приходима. Они варирају у смислу ко квалификује, колико дужник мора платити сваки мјесец, дужину периода отплате и врсту кредита који су подобни. Поједине врсте савезних зајмова можда се не квалификују самостално, али се могу квалификовати ако су консолидоване.

Ево брзог распореда на сваком. Остани са нама, јер ће се ово збунити. За детаљније информације о свакој врсти плана, обавезно посетите веб локацију Федералне службе за помоћ или консултујте се са финансијским планером.

"Сваки план представља даља побољшања (углавном) плана који су пред њим", каже Јосхуа Цохен, адвокат на источној обали који је специјализован за студентске кредите. "Врло је збуњујуће, чак и за оне који су на терену."

РЕПАИЕ План (представља ревидирану плату као што сте зарадили)

Месечна уплата: 10% дискреционог прихода

Период отплате: 20 година за додипломски дуг, 25 година за дипломски дуг

Подобност: било који зајмодавац са одговарајућим савезним кредитима.

План отплате прихода

Месечна уплата: 10% дискреционог прихода ако сте извели свој први кредит након 1. јула 2014. године и 15% ако сте извели свој први кредит прије 1. јула 2014.

Период отплате: 20 година ако сте извели свој први кредит након 1. јула 2014. године и 25 година ако сте извели свој први кредит пре 1. јула 2014. године.

Подобност: Ваша месечна уплата мора бити мања од онога што бисте платили у складу са стандардним планом отплате током периода од 10 година.

ПАИЕ План (представља плату као што сте зарадили)

Месечна уплата: 10% дискреционог прихода

Период отплате: 20 година

Подобност: Зајмопримци који су извели свој први кредит после 30. септембра 2007. године, а најмање један зајам 1. октобра 2011. или након тога. Ваша месечна уплата мора бити мања од онога што бисте платили у складу са стандардним планом отплате током 10- године.

План отплате трошкова прихода

Месечна уплата: 20% дискреционог прихода или што бисте платили у 12-годишњем стандарду отплате стандарда прилагођеним према Вашем приходу, у зависности од тога који је мањи.

Период отплате: 25 година

Подобност: Сваки корисник зајма са одговарајућим савезним кредитима, укључујући и кредите родитељима након консолидације.

Како да знам који је план за мене?

Добро питање. Пошто постоји толико планова, врста кредита и датуми подобности, најбоље је да ступите у контакт са својим сервисером кредита или компанијом која одржава студентски кредит. Према канцеларији Федералне студије о студентској помоћи, ваши сервиси за кредит могу утврдити које планове квалификујете и који план ће вам пружити најмањи месечни износ плаћања.

Ако сте збуњени о врстама федералних зајмова које сте извадили, можете посетити Национални систем података о студентским кредитима, који служи као централна база података америчког Министарства образовања за информације о студентској помоћи.

За кога су планирани ти планови?

Планови отплате по основу прихода су дусредсређени на зајмопримце који имају високу дужину у поређењу са њиховим приходима, према Бијелој кући. Зајмопримци могу да се пријављују преко Одељења за образовање САД-а, што ће утицати на ваш дискрециони приход и величину ваше породице како би одредили месечни износ плаћања. Уопште немате месечну уплату.

Одељење за образовање САД-а обрачунава дискреционе приходе користећи савезне смјернице за сиромаштво. У зависности од тога који сте план одабрали, ваш дискрециони приход се обрачунава тако што ћете од својих прихода одузети 150% (ИБР и ПАИЕ) или 100% (ИЦР) смернице сиромаштва за величину вашег домаћинства у зависности од програма за који сте квалификовани и одабрали.

Будући да је месечна уплата заснована на вашем приходу и величини породице, ваша уплата ће се временом променити. Доња линија: Сваке године морате послати ажуриране информације о вашој ситуацији, чак и ако није било промјена.

"За зајмопримце који доживљавају добитак, будите спремни за промјену месечног плаћања засновану на приходима", рекао је Грег Сталлкамп, стратешки савјетник за ГрадФин.

Ако заборавите да поново потврдите (запамтите, то ће радити сваке године 20 до 25 година - можете се повући), прећи ћете на стандардни план отплате који можда нећете моћи да приуштите. Ово је један од главних разлога због којих људи не плаћају студентске кредите, рекао је Роберт Фаррингтон, оснивач ТхеЦоллегеИнвестор.цом.

Шта ако се удам?

Зависи од ког плана ћете изабрати, према Федералном уредјењу за помоћ студентима. Према ПАИЕ, ИБР и ИЦР плановима, ако подносите пореску пријаву одвојено од вашег супружника, размотриће се само ваш приход и дуг. У складу са планом РЕПАИЕ, није важно ако поднесете одвојено или заједно. Уплата ће и даље бити заснована на вашем комбинованом приходу и кредитном дугу.

Смањује планове отплате прихода

Иако звуку атрактивно унапред, ови планови отплате могу на крају бити скупљи од стандардног плана отплате дугорочно.

"Планови отплате заснованих на приходима су заиста погодни само за зајмопримце са прилично специфичним околностима", рекла је Катие Росс, менаџер за образовање и развој америчког потрошачког кредитног саветовања. "То је атрактивна идеја недавним градовима да плате што је више могуће, јер су управо почели зарађивати новац и желе мало уживати. Такође звучи поштено плаћати на основу онога што зарађују. На жалост, ово је замка која чини кредит скупљим и повећава рок отплате. "

Постоје два главна смањења планова отплате по основу прихода.

Платићеш више камате. У складу са стандардним планом отплате, направили бисте фиксне месечне исплате за 10 година. Али, у складу са планом отплате на основу прихода, продужавате период плаћања на 20 или 25 година, што значи да ћете више плаћати камату.

Платићете порез на било који дуг који се опрошта. Овај је огроман бамбус. ИРС види било који износ дуга који је опроштен као приход поред редовне зараде, што значи да бисте могли да гледате на сложени рачун за порез на доходак у току године када вам је опроштено стање. Према Федералној канцеларији за стицање помоћи и Пореској управи, постоје неки изузеци од овог правила, укључујући Програм опоравка кредита за јавне услуге, што је план за зајмопримце који раде за владу, непрофитну организацију или за програм као што је АмериЦорпс или Мир корпус.

У зависности од ваше ситуације, предности планова отплате по основу прихода могу и даље надмашити слабости. И током неколико година настојали су да се отклони опорезивање пореза на доходак на опроштајни дуг студената. Ко зна, можда би једног дана један од тих напора успео.

"Закони би могли да промене како се приходи израчунавају како би се квалификовали, а можда и касније уведене пореске погодности да се одрекне опраштања дуга у овој ситуацији", рекао је Цристал Странгер, председник 1. Пореза. "Не бих се кладио на то, али у исто вријеме ме не би изненадио. Доња линија је да за оне који се квалификују, можете и да искористите програм док можете и искористите што је могуће више могућности, онда се надајте и молите да ће Конгрес бити љубазан према вама када коначно прођу опроштајне исплате. "

Као што видите, постоје тона фактора који треба размотрити пре него што одлучите о најбољем начину исплате својих студентских кредита. Само запамтите, ако се пријавите за план отплате на основу прихода, увек можете извршити додатна плаћања или прећи на стандардни план - ништа није постављено у камен. Важно је наставити са плаћањем у неком облику или форми тако да не можете остати у обавези.

Ваш Турн: Како плаћате студентске кредите?

Сарах Кута је репортер за образовање у Боулдеру, Колорадо, с нагласком на венчање, реконструкцију намештаја и добре понуде. Нађите је на Твиттеру: @сарахкута.