Како овај недавни извршни налог могао утицати на штедњу у пензији

Вероватно сте чули за "фидуцијарно правило" администрације Обаме, дугогодишњи групни пројекат са Департманом за рад који је ступио на снагу 10. априла 2017. године.

Након година планирања и разматрања, фидуцијарно правило је било постављено да повећава ниво пажње и бриге која се исплаћују пензионим рачунима, без обзира да ли су тим рачунима водили финансијски саветници или брокерска кућа.

Али предсједник Доналд Трумп се плашио правила фидуцијара смањити опције за инвеститоре, а гушући професионалце који су их већ сматрали су штите своје купце.

Трумп је у петак, 3. фебруара, потписао извршни налог којим је Министарству рада омогућено да разматра и ревидира правило.

Иако је нацрт налога одложио правило од 10. априла, датум завршног текста наредбе није имао такво упутство.

"Сада, правило ће и даље ступити на снагу 10. априла, чак и док његова крајња судбина остаје у невјеројатности", објашњава ЦНБЦ-ов Ииан Муи.

Путовање фидуцијарног правила је намотај, али његова судбина може утицати на то како доносите одлуке о вашој штедњи и улагањима у пензију.

Шта је Фидуциари?

Правило би захтевало од саветника за планирање пензионисања да поступају у корист свог клијента на "фидуцијарном" нивоу. Можда се чини очигледним, али не и сви који дају инвестиционе савјете могу имати своје најбоље интересовање.

Инвестициони саветници се држе по високим стандардима у оквиру Комисије за хартије од вредности и берзе, што објашњава њихову дужност у нечему што је слично залогу:

Као инвестициони саветник, ви сте "фидуцијарни" својим саветодавним клијентима. То значи да имате основну обавезу да поступате у најбољем интересу ваших клијената и да пружите инвестиционе савјете у најбољем интересу ваших клијената. Дугују вашим клијентима дужност неподијељене лојалности и добре вере. Не би требало да се бавите било којом активношћу која је у сукобу са интересом било ког клијента, и требало би да предузмете кораке неопходне да бисте извршили своје обавезе. Морате применити разумну пажњу како бисте избегли заблуду клијената и морате осигурати потпуно и објективно објелодањивање свих материјалних чињеница својим клијентима и потенцијалним клијентима.

То је супер шармантно, зар не? На мојој части покушаћу да послужим својим клијентима да не изгубе тоне новца. Добра правила за праћење.

"Ако имате финансијског планера или саветника који је регистровани инвестициони саветник, већ се добијате на фидуцијарном нивоу јер су већ обавезни да се придржавају тог стандарда", објашњава Валл Стреет Јоурнал.

Међутим, ако управљате својим пензијским рачунима преко брокера или осигуравајућег друштва, можда ћете добити савјет који испуњава само "стандард прихватљивости" - задовољава ваше потребе на основу вашег инвестиционог профила - умјесто добијања поузданих савјета на основу ваших потреба и твој најбољи интерес.

То значи да би ваш брокер могао да препоручи инвестициони план који је ок, али вас ставља на већи ризик него што вам се допада.

Заговорници правила кажу да накнаде и исплате плаћају Американце процентуалну тачку годишње на штедњу у пензији - укупно 17 милијарди долара годишње.

Један процентуални поен можда не изгледа пуно, али ако имате здраву пензиону уштеду и притиснете се да пребацујете своја средства на план који вам не одговара (али зарађује ваш брокер великом времену), то један проценат поена може се брзо додати.

Повлачење финансијске индустрије по правилу тврди да је статистика од 17 милијарди долара претерана, а ново правило ограничава приступ саветима за људе који не често тргују или који су спасили мање количине.

Уколико Фидуциари Руле покрене кофу, ваше инвестиције могу и даље бити сигурније

ВСЈ извештава да су брокери већ потрошили велики новац у очекивању Обамаове фидуцијарне власти тако да њихови пословни модели одговарају мандату. Ти модификовани планови ограничавају величину провизије или упоређивање рачуна на основу провизије.

Чак и ако Трумп и Департман за рад уређују - или потпишу правило у потпуности - неке фирме могу задржати те планове већ.

Меррилл Линцх је, на пример, завршио своје рачуне за пензионисање заснован на провизији у потпуности у предвиђању фидуцијарног правила и рекао да чак и ако се правило врати назад, уместо тога ће се наплаћивати накнада "на основу процента средстава".

Ваш Турн: Да ли сте почели да уштедите за пензију?

Лиса Рован је писац и продуцент на Тхе Пенни Хоардер.