Ево како би повећање стопе федералних фондова могло да утиче на вас (и ваш дуг)

Одбор Федералног тржишта отвореног тржишта објавио је 21. марта додатно прилагођавање стопе федералних средстава - повећање од четвртине поена, чиме се стопа курса смањује на 1,5% на 1,75%.

Ово повећање вероватно ће бити први од неколико у 2018. години. Многи економисти предвиђају повећање од три до четвртине процентуалних поена ове године, према подацима Вол Стрит новине.

Повећање од четвртине поена не звучи као много, зар не? Па зашто причамо о овоме?

Да бисмо боље разумели ове вести, саставили смо водич за разумијевање стопе федералних средстава и како то може утицати на ваше финансије.

Дефицит Федералног фонда

Да бисмо разумели шта повећава стопу федералних средстава за вас и ваше финансије, почнимо са дефиницијом.

Федерална резерва дефинише концепт на својој веб страници, али, искрено, може се читати као мало мумбо-јумбо заједничком особљу (тј. Ја).

Стопа федералних средстава је у основи: каматна стопа која банке користе за позајмљивање једног другог новца. Ово помаже Федералним резервама да држе табове о томе колико новчаних банака имају на располагању.

"Што је већа каматна стопа, то је скупље за позајмљивање новца" Писац Пенни Хоардер Лиса Рован написао је прошлог марта када се стопа повећала. "Благо виша каматна стопа благо смањује износ новца који плива око себе, јер је скупље да је позајмите на првом месту."

Савезни одбор за отворено тржиште утврђује стопе федералних фондова на основу економског здравља земље. Ако економија добро ради, обично се стопе раста федералних фондова повећавају - чинећи је скупљим за позајмљивање - како би се спречила инфлација. Ако економија није толико робусна, стопе ће се смањити, чиме се каматне стопе смањују. То је класичан сценарио понуде и потражње.

Како повећање стопе федералних фондова може утицати на ваше финансије

Иако је стопа федералних средстава осмишљена да помогне стабилизацији економије земље, то може утицати на ваше личне финансије, посебно ако носите дуг.

Ево како:

1. Кредитне картице

Крајем прошле године, Американци су повећали дуг од 808 милијарди долара у колективном дугу дуга, а нажалост, они са дужничком кредитном картицом ће примијетити највише повећања федералних средстава.

Чак и мали пораст стопе федералних средстава ће утицати на каматне стопе, објашњава Стеве Аллоцца, председник платформе пеер-то-пеер ЛендингЦлуб.

"Главна стопа се креће у фази закључавања са стопом федералних средстава, а већина кредитних картица има пливајућу каматну стопу везану за основну стопу", каже он.

"Већина кредитних картица има под, тако да када се основни курс смањи испод одређеног нивоа, стопа се не смањује. Али то нема ефективан плафон, тако да сваки пут кад се примарна стопа повећа, каматна стопа на балансима кредитне картице ће се повећати у кораку закључавања. "

Ако видите повећање стопе федералних средстава у четвртини, вероватно ћете у наредних неколико месеци повећати каматну стопу на кредитне картице у четвртини поена, наставља Аллоцца.

"Ако бисте генерализовали, то је онај тип дуга који би највише утјецао на повећање стопе федералних средстава", каже он.

Пет федералних пораста цијена који су се десили од децембра 2015. резултирали су корисницима кредитних картица који плаћају 6,8 милијарди долара више у интересу, према ВаллетХуб-у. Веб локација за личне финансије предвиђа да ће се ове године повећати за 1,6 милијарди долара ове године.

Потенцијално решење: Консолидујте дуг кредитне картице.

Консолидација дуга је акт смањивања свих дугова ваше кредитне картице на један рачун исплатом других рачуна уз лични кредит.

Ово може олакшати отплату дуга (све је на једном мјесту) и замјењује високе каматне стопе више кредитних картица с једном (идеално нижим) каматном стопом личног зајма.

Неколико онлине тржишта може вам помоћи да нађете најбољи лични кредит за вас.

Да бисте започели, пробајте пеер-то-пеер кредитну страницу ЛендингЦлуб. Унесите колико желите да позајмите да бисте покрили дуг кредитне картице и проверили своју стопу. Будући да је то меко истраживање, то неће утицати на вашу кредитну оцену осим ако се заправо не пријавите.

2. Приватни студентски кредити

Ако имате постојећи владин кредит од фиксне стопе, нећете видети промјену каматних стопа. Вхев.

Међутим, још у децембру, када је постојао још један пораст федералне стопе, Нев Иорк Тимес је објавио да би се каматне стопе на приватним кредитима са променљивом каматном стопом могле повећати.

Вероватно ће вам се повећати црвено. Говоримо о томе да морамо платити додатних $ 2,000 у наредних 20 година на зајам од 30.000 долара. То је око додатних 8 долара месечно.

Међутим, ако се стопе настављају повећавати, ефекти се могу стацковати.

Потенцијално решење: Приоритизирајте свој план исплате дуга или рефинансирајте своје студентске кредите.

Ако имате комбинацију федералних студентских зајмова и приватних студентских зајмова, размотрите приоритете које ћете прво платити.

Исплата приватних студентских кредита пре него што се стопе расте превише може бити паметан новац. Затим останеш са федералним студентским кредитима, који су постављени на фиксни курс.

Друга опција је рефинансирање ваших приватних студентских кредита како бисте осигурали бољу, нижу каматну стопу.

Разговарајте са својим тренутним приватним зајмодавцем или купујте на он-лине тржишту као што је Цредибле. Пенни Хоардер је интервјуисао двојицу момака који су могли да уштеде хиљаде на студентским зајмовима након рефинансирања.

3. Хипотеке

Ако сте извадили кредитни кредит за домаћи капитал (ХЕЛОЦ) или хипотеку са подесивим стопама (АРМ), ваше каматне стопе могу се повећати. Међутим, ово повећање би вероватно било благо јер хипотекарни услови имају тенденцију да буду дуги (мисли: 15 до 30 година), каже Нев Иорк Тимес.

АПР о хипотекама са фиксном каматном стопом би такође могао да се повећа, али то не би утицало на оне који већ имају хипотеке - само нови зајмопримци.

Ипак, понекад, банке предвиђају повећање федералног курса и полако ће повећати каматне стопе. Тржишта хипотеке већ су обрачунавала овај најскорији предвиђени пешадак, каже ВаллетХуб.

Потенцијално решење: Рефинансирање хипотеке са фиксном стопом.

Ако имате ХЕЛОЦ или АРМ и камата постаје неподношљива, сматрајте рефинансирање хипотеком са фиксном каматом. Међутим, ово не би требало да буде одлука о вољи и жудњи.

Пратите водич НердВаллет-а да бисте утврдили да ли је хипотека са фиксним курсом исправна за вас. Запамтите, хипотекарне каматне стопе фиксне каматне стопе се такође повећавају.

Ако је ово прави избор за вас, консултујте вашу банку или хипотекарни посредник или купите онлине.

4. Ауто кредити

Ако већ имате ауто-кредит, вероватно ћете имати фиксну стопу, тако да нећете примијетити промјену.

Ако желите да преузмете нови ауто кредит, повећање стопе федералних средстава вероватно ће довести до повећања стопе аутоматског кредита. Али, као и хипотеке, то не би требало да буде велика ствар.

Нев Иорк Тимес је објавио месечна плаћања за нове ауто кредите повећавајући "само неколико долара више".

Текуће каматне стопе ауто кредита лебде око 4,4% за 48-месечни нови ауто кредит, према БанкРате. Стопа се сигурно повећала од новембра 2017; Међутим, било је благо - око 0,2 процентна поена.

Потенцијално решење: Смањите трошкове другде.

Ако повећање камате утиче на вашу могућност плаћања на време, можете рефинансирати свој кредит.

Такође можете покушати смањити трошкове на другим местима, као што је осигурање аутомобила. Зебра, онлајн претраживач аутомобила за осигурање аутомобила који нуди "осигурање у црно-белој боји", упоређује ваше опције са 204 добављача за мање од 60 секунди.

Снаг бесплатни цитат из Зебре.

Не можете контролисати федерални раст, али можете то контролисати

Нажалост, не можете контролисати федерални пораст цијена. Федерална резерва ће се побринути да је постављена на мјесто које ће помоћи економији земље.

Шта ти моћи да, преузима контролу над вашим финансијама.

Пре него што преузмете било који нови дуг, прочитајте фино штампање. Да ли је кредит са фиксном каматном стопом? Или подесиви или променљиви кредит? Познајете разлике и како могу да утичу на ваше финансије.

Такође морате држати табове по каматним стопама. Наравно, ваша компанија за кредитне картице ће вам послати обавештење да су ваше стопе повећале, али веће стопе нису нешто што ће викати од горионика.

"У окружењу са растућим стањем, врло је лако наћи да се трошкови сервисирања дуга брзо крећу и не примећују ништа", упозорава Аллоцца.

"Живели смо у стварно необичном времену када је стопа федералних средстава била ефективно нула од децембра 2008. године ... тако да нећемо остати у овом екстремном окружењу са ниским каматним стопама."

Због тога, објашњава он, важно је анализирати ваше опције, добити контролу над својим дугом, тражити ниже стопе и мапирајте план да исплатите свој дуг.

Царсон Кохлер ([емаил протецтед]) је писац особља у Тхе Пенни Хоардер.