Рефинанцирање? Консолидовати? Шта они значе - и када су у праву за тебе

Рефинансирање кредита и консолидација дуга су два термина која се често користе наизменично када је у питању исплатити дуг.

Наравно, обе опције могу вам помоћи да боље управљате дугом с нижим каматама и нижим накнадама. Заправо, Бруце МцЦлари, потпредседник за комуникације у Националној фондацији за кредитно саветовање, каже да таква тактика може помоћи потрошачима да стекну нови почетак када је реч о финансијама.

"Могли бисте потенцијално уштедети пуно новца током времена", каже МцЦлари. "То вам помаже брже да исплатите дуг; то вам помаже да успешно управљате дугом. Постоји пуно добрих ствари које би могле доћи из рефинансирања или консолидације. "

Иако су оба добра решења за дугове, они су различити. Потрошачи морају бити упознати са њиховим разликама пре него што направи било какве велике новчане потезе.

Ево вашег личног финансирања 101 рефинанцирања у односу на консолидацију дуга:

Шта је рефинансирање кредита?

Бићу искрен: не могу то објаснити ништа боље од МцЦларија:

Када рефинансирате кредит, "узимате постојећи зајам, а ви га препакујете новим условима", каже он.

Можете се вратити свом првобитном зајмодавцу или продавати около за нову. Када рефинансирате, у потпуности исплаћујете оригинални кредит и замењујете га новим - што идеално има боље стопе, услове и накнаде.

Можете рефинансирати многе врсте кредита, укључујући станове, ауто кредите, студентске кредите и кредитне картице.

Сада ... Шта је консолидација дуга?

Слично рефинансирању, консолидација дуга би идеално резултирала повољнијим условима, нижим исплатама и нижим накнадама.

Али консолидација дуга је чин комбиновања више кредита у један. Све те зајмове ћете исплатити новим зајмом. Онда вам је остављен један налог за управљање.

"Исплаћује више кредита и кредитних линија новим зајмом", каже МцЦлари. "Када консолидујете, завршићете са једном уплатом за укупан износ дуга који се консолидује на свим рачунима."

Не можете консолидовати своје кредите за стан или ауто кредите, према организацији Монеи Метерс - још једна кључна разлика између рефинансирања и консолидације. Међутим, можете консолидовати своје кредитне картице, савезне студентске кредите, зајмове и рачуне за болнице.

Када је најбоље време за рефинансирање или консолидацију?

Одговор за овај ће бити другачији за све, али МцЦлари је понудио неколико савета савета.

Најважније, желели бисте да будете сигурни у рефинансирању или консолидација вашег дуга ће вам помоћи. Да ли ће то резултирати нижим исплатама? Ниже камате? Мање накнаде? Све у свему, тражите повољније услове како бисте вам помогли да решите свој дуг.

Нађете боље стопе када је тржиште повољно, објашњава МцЦлари.

Поред тога, ако сте успели да повећате кредитни резултат од почетка узимања кредита, то функционише у вашу корист.

Када је у питању консолидација, заиста је важно урадити математику и мапирати своја плаћања. Фактор у дужини вашег кредита уз нову каматну стопу (у односу на ваш постојећи интерес стопе и плаћања и накнаде).

"Ако нисте пажљиви, могли бисте завршити консолидацију дуга који није толико повољан као што сте имали раније", каже МцЦлари. "То наглашава важност куповине око конкуренције за најбоље услове и добро разумевање каматних стопа и услова и накнада".

Такође је важно бити упознат са условима и условима вашег постојећег кредита (или кредита). Можда сте кажњени ако нисте имали довољно дуга и прерано плаћате рефинансирањем или консолидацијом.

Важне разматрања

МцЦлари наглашава важност куповине за рефинанцирање и консолидовање опција.

Наравно, можете приступити постојећем зајмодавцу и видети да ли вам могу помоћи, али такође бисте желели да проверите онлине тржиште. Можете дати боље понуде вашем зајмодавцу као чип за преговоре. Или можете једноставно да се одлучите за новог зајма.

Такође је важно запамтити када рефинансирате или пријавите кредит за консолидацију дуга, то ће бити означено као тешко испитивање на вашем извештају о кредиту, који има потенцијал да негативно утиче на вашу кредитну оцену, "Иако би било мање за апликацију за кредит", каже МцЦлари.

Тај мали пад може да се исплати и резултира вишим кредитним резултатом током времена, уколико правовремено вршите више плаћања.

Ако се трудите да исплатите неколико кредитних картица, њихово консолидовање би могло бити добра опција. Међутим, МцЦлари подстиче оне који консолидују неколико рачуна кредитних картица како би напредовали са опрезом.

Једном када сте платили четири рачуне у једном падајућем писму, на пример, не би требало да се поново ослањате на те кредитне картице; исплата дуга не значи да можете поново да га оптеретите. Такође не значи да морате одмах да искључите све рачуне. То би могло имати негативан утицај на вашу кредитну оцену.

Прије него што предузмете кораке ка рефинансирању или консолидацији ...

Ако мислите да кредитно рефинансирање или консолидација дуга може бити паметан новац за вас, одлично.

Пре него што кренете напред, желели бисте да проверите свој кредитни извештај да бисте видели где сте.

"То вам даје прилику да имате што потпунију слику", каже МцЦлари. "То вам даје прилику да решите сва питања која могу имати негативан утицај на вашу кредитну оцену."

Затим можете започети предузимање корака да бисте поправили кредит - што може укључити рефинансирање или консолидацију.

Ако у том тренутку имате проблема са проналажењем кредита за које сте се квалификовали и не можете пронаћи приступачни излаз из вашег дуга, МцЦлари охрабрује потрошаче да дођу до непрофитне агенције за кредитно савјетовање. Ове организације могу понудити алтернативе за наставак док немате шансу да квалификујете за бољу опцију.

Хоћете неке примјере људи који су имали користи од рефинансирања или консолидације њиховог дуга? Погледајте ове приче:

• Недавно смо разговарали са Ницком. Седео је у дугу од кредитне картице од 26.000 долара. Изгубио је зајам за консолидацију дуга и успео је да заједно склопи дуг и плати мањи износ у камати и више према главници.
• Разговарали смо и са два градиста који су сахрањени у дугу студентског зајма. Одлучили су да рефинанцирају своје кредите, а један је умањио месечне уплате на пола (од 850 до 400 долара), док ће други уштедети укупно 7000 долара.

Царсон Кохлер (@ЦарсонКохлер) је писац радова на Тхе Пенни Хоардер.