Новац

Може ли Ваша следећа финансијска одлука повриједити вашу кредитну оцјену? Овај алат може вам помоћи да сазнате

Може ли Ваша следећа финансијска одлука повриједити вашу кредитну оцјену? Овај алат може вам помоћи да сазнате

Проверите ово: Ако неберно извучем кредит од 12.000 долара за нови аутомобил, процењује се да ће мој кредитни резултат порасти за једну точку.

Са друге стране, ако ја мудро пребаците баланс кредитне картице од 4.000 долара на картицу са нижим каматама, Процењује се мој резултат кап за 70 поена!

То су два изненађујућа резултата са којима сам се играо са бесплатним Цредит Сцоре Симулатор-ом из Цредит Карма-а.

Онлине алат вам омогућава да прегледате дванаест различитих сценарија како бисте видели како они могу утицати на вашу кредитну оцену пре него што дате било какве одлуке.

Шта ради Симулатор кредита?

"Симулатор кредитних резултата је едукативно средство", објашњава Цредит Карма. "Истражите, прилагодите и размишљајте, али само запамтите да су то процењени исходи, а не предвиђања."

Добијате процену колико ћете поена добити или изгубити ако ...

  • Узми нови зајам
  • Организујте трансфер баланса
  • Добијеш деманти кредита
  • Отворите нови кредитни рачун
  • Затворите рачун кредитне картице
  • Повећајте кредитни лимит
  • Повећајте или смањите своје стање
  • Имате прошлост рачуне
  • Не плаћај своје порезе
  • Да платите плату
  • Имати затвореницу
  • Имате рачун у збиркама

Будући да су то персонализовани резултати, потребно је да се пријавите за бесплатан рачун за надгледање кредита код компаније. У годинама које имам свој рачун, никада нисам морао платити цент.

"Показаће вам персонализоване понуде на основу вашег кредитног профила", каже Карма Карма, али можете игнорисати огласе ако вас то не занима.

Да вам дам идеју о томе како различити фактори могу утицати на вашу кредитну оцену - и зашто - ево неких резултата које сам добио од симулатора. Процјене су засноване на кредитном профилу сваког појединца, иако се резултати могу разликовати од мог.

На пример, нови кредит би могао повећати мој резултат, али смањити резултат некога ко већ има превише дуга. И у свим случајевима, наравно, резултати вашег реалног живота могу се разликовати од процена симулатора.

Ево шта се десило када сам тестирао ове симулације.

Нови зајам

Изабрао сам "ауто зајам" - такође можете одабрати "хипотеку" или "лично" - и унели $ 12,000.

Овај кредит би очигледно подигао мој резултат по тачки јер: "Нови кредит може да дода вашим укупним рачунима и дозволи вам да направите историју плаћања у току с временом."

Пренос биланса

Ушао сам у балансни трансфер од 4.000 долара и видио да ће мој резултат пасти за 70 поена због новог "тврдог питања" на мојој кредитној изјави.

Такође би смањила просјечну старост рачуна на мојој кредитној историји, под претпоставком да је трансфер био на нову картицу.

Овај резултат сам пронашао шокантан, али симулатор је такође пријавио позитивне напомене:

"1. Међутим, можете одлучити да новац који можете уштедјети на камату надмашити потенцијални пад вашег кредитног резултата.

Код плаћања на време, негативни ефекти се обично носе.

Ваш резултат може имати користи од нове кредитне картице на дужи рок. "

Резултат може бити и зато што нормално не носим салдо из месеца у месец, тако да бих додао 4.000 долара на мој терет дуга.

Ако већ дугујете и пребаците, ваш резултат можда неће бити толико повређен.

Одбијање кредита

Часе ми је недавно ускратио нову карту упркос мојим 800 ФИЦО бодова.

Када сам питао зашто, рекли су да је порицање било зато што сам у последње две године отворио више од пет рачуна. Симулатор кредитних бодова каже да ће ми деманти коштати шест поена због тешког истраживања.

Међутим, такође је нагласио: "Негативне последице тешких упита обично ће нестати након годину дана."

Да бисте то избегли, проверите на интернету из било ког разлога због чега вам се можда неће дозволити одређена понуда.

Видео сам Цхасеове "пет карата за двогодишње правило" поменуте на најмање једном блогу прије него што сам пријавио, а ја сам отворио десетак рачуна у претходне две године.

Испитајте пре него што пријавите, а ви ћете уштедјети казну.

Нова кредитна картица

Нова кредитна картица са кредитним лимитом од 8.000 долара неће уопће променити мој резултат, према симулатору. У принципу, мој резултат је само мало одбио са свим мојим новим рачунима.

Краткорочни падови од тврдих упита за нове картице су вероватно надокнађени растом кредитних бодова због смањеног односа коришћења кредита.

На крају крајева, ако немате одмах стање на новој картици, нова кредитна линија снижава проценат вашег укупног коришћеног кредита (што представља коефицијент искоришћења кредита), што је добро за ваш резултат.

Затварање налога

Затварање рачуна кредитне картице може да повреди вашу оцену ако значајно снизи укупни кредитни лимит и повећава вашу стопу искоришћења кредита. Затварање стари рачун може негативно утицати на ваш резултат јер ће смањити просечну старост ваше кредитне историје.

Али утицај очигледно није толико лош - затварање моје најстарије кредитне картице (14 година) само би ударио два поена на мој резултат, према симулатору.

Повећање кредитног лимита

Ушао сам у износ од 5.000 долара за мој кредитни лимит и открио да ће мој резултат порасти за један поен ако је одобрено ново ограничење.

Многи издавачи кредитних картица раде тешко (тежак упит за ваш кредитни извештај) када затражите повећање лимита. Међутим, негативан утицај овога може се надокнадити позитивним ефектом нижег коефицијента искоришћења кредита постигнутог путем ограничења.

Ако имате неколико кредитних картица, можда ћете бити у стању да избегнете тешке упите. Само затражите повећање од издавалаца кредитних картица који раде на нежном испиту за повећање кредитног лимита.

Већи или мањи баланси

Уопштено гледано, нижи кредитни биланс је бољи за вашу кредитну оцену. Нисам могао то да тестирам на симулатору јер не носим баланс - плаћам у потпуности сваког месеца.

Али, ако повећам свој баланс са садашњих 703 долара на 20.000 долара, мој резултат би пао за 41 поен, према алату.

"Повећање стања на вашој кредитној картици подиже стопу искоришћења кредитне картице и укупан дуг који потенцијално негативно утиче на вашу кредитну оцену", наводи алат.

Извештаји о прошлом стању

Нажалост, "доспијећа" није дефинисана - да ли је касно за три дана или више од 30?

У сваком случају, мој резултат ће се смањити за 93 поена ако је један од мојих картица картице прошао.

И, ако су сви моји рачуни заостали, Могу очекивати да ће мој резултат пасти за 277 поена! Очигледно, не желите да закасните плаћања - никада.

Порези неплаћени

Мој кредитни резултат ће пасти за 24 поена ако не плаћам своје порезе.

Које порезе? Није прецизирано, али објашњење иде овако: "Јавни запис у вашем извјештају, као што је порезни залогај, обично ће значајно смањити ваш резултат."

Плате Гарнисхед

Изненађујуће је да би грађанска пресуда која укључује плаћање плата само смањила мој резултат за око 24 поена.

"Могло би се указати на зајмодавце да сте већи кредитни ризик и обично ће смањити вашу кредитну оцјену значајно", рекао је симулатор.

Форецлосуре

"Уласком у затвор је обично јака индикација да сте у прошлости имали проблема да платите своје дугове", каже симулатор.

Али, изненађујуће, одузимање је само ударило 24 поена на мој резултат - и у сваком случају, немам хипотеку.

Рачун у колекцијама

Шта се догађа ако имам рачун послат колекцијама? Мој резултат пада 187 поена!

Још једном то видимо плаћање рачуна на вријеме је најважнија ствар коју можете учинити да заштитите свој кредитни резултат.

Планирате да направите један од ових новчаних потеза у блиској будућности? Можда је вредно узети неколико минута да се играте са симулатором и видите како ће то утицати на вашу кредитну оцену.

Твој турн: Да ли сте видели велике промене (позитивне или негативне) на вашу кредитну оцену и да ли знате шта их је узроковало?

Откривање: Имамо озбиљну зависност од Тацо Белл-а овде. Аффилиате везе у овом посту нам помажу да наручимо доларски мени. Хвала на подршци!

Стив Гиллман је аутор "101 Веирд Ваис то Маке Монеи" и стваралац ЕвериВаиТоМакеМонеи.цом. Био је репо-човек, шаржер за шишање, претраживач мотора, кућни флипер, возач трамваја, процесни сервер, моцк поротник и цроупиер рулета, али на више од 100 начина зараде, писање је његов омиљени (до сада).

Пошаљите Ваш Коментар