Куповина куће? 10 Паметни начини штедње новца на вашој хипотеки

Који је ваш највећи трошак? Ако сте као већина људи, стављате кров над главом. И све је скупље.

У ствари, трошкови становања расте брже од прихода за средњу класу, према извештају Националне конференције о становању. Рентери могу имати најгоре од тога; Валл Стреет Јоурнал извештава да се рентажа повећава 23 заповиједних квартала.

Купујући кућу, ви имате више контроле над растућим трошковима становања. Нећете морати да бринете о власнику који подиже станарину, а хипотекарни зајам са фиксном каматном стопом гарантује исту исплату главнице и камата за наредних 30 година.

Да, позајмљивање куће је скупо. На срећу, са неколико паметних стратегија, можете смањите месечне исплате хипотеке и смањите укупне трошкове плаћања за ваш дом. Ево неколико опција:

1. Измени свој зајам

Ако закаснате на плаћања или пролазите кроз тешка времена, можда ћете се квалификовати за модификацију кредита кроз различите програме.

У зависности од програма, могли бисте се квалификовати за смањену каматну стопу, опроштај дијела главнице или продужени период зајма и нижу месечну уплату. Погледајте различите програме на МакингХомеАффордабле.гов или контактирајте свог хипотекарног сервиса.

2. Искључите ПМИ

Ако позајмите више од 80% вредности вашег дома, обично морате платити приватно осигурање хипотеке (ПМИ) да заштити зајмодавца. ПМИ обично кошта између 0,5% и 1% износа кредита. Тако ако је ваш кредитни салдо око 140.000 долара, можете платити чак 1.400 долара за ПМИ само ове године.

Исплата од 20% је најочигледнији начин да се избегне плаћање ПМИ-а. Ако је ово тешко са домовима које размишљате, Реалтор.цом предлаже једноставно куповину кућа са ниским цијенама за које ви моћи направите 20% уплата. Множите уплату коју имате за пет да бисте дошли до највише цене коју можете платити док избегавате ПМИ.

Цредит.цом каже да неки зајмови и даље нуде 80/10/10 програма. Ова структура вам омогућава да позајмите само 80% на примарну хипотеку, тако да не морате платити ПМИ, а затим позајмити још 10% као други хипотекарни кредит - понекад од истог зајма. За вас је обично потребан кредитни резултат од 700 или више.

Ако сте већ купили свој дом, можете убрзати та плаћања да бисте добили баланс испод 80%, а затим затражите да се исплате ПМИ-а одбију. Зајмопримци се не слажу увек да ће одустати од осигурања, према БанкРате.цом, али у том тренутку можете такође рефинансирати како бисте се ослободили ПМИ-а.

Закон каже зајмодавца има да испустите ПМИ у тренутку када је у тренутку куповине потребно да постигнете равнотежу од 78% вредности куће, докле год плаћате на време. Ако сте у том тренутку, проверите да ли је ПМИ пао.

3. Купите мање скупи дом

Куповина јефтиније куће не само да отвара могућност плаћања од 20%, што елиминише трошкове ПМИ, али и смањује бројне друге трошкове.

Плаћања (и камате) биће нижа за мањи кредит. Осим нижим директним кредитним трошковима, уштедјети ћете новац за порезе на имовину и осигурање. Ако је то мања кућа (не само јефтиније), можете такође уштедјети на одржавању и услужним дјелатностима.

4. Довнсизе

Ако већ поседујете кућу али желите да смањите трошкове, размислите о смањењу броја вашег дома. Можете смањити своје исплате, елиминисати хипотекарно осигурање и вероватно смањити и друге трошкове.

Продаја ваше куће и куповина јефтинијег дела нарочито добро ако имате значајан капитал, пошто можете пуно тога уложити у нову кућу да би износ кредита (и плаћања) био нижи.

5. Рефинанцирати своју хипотеку

Пре него што се рефинансирате, морате бити јасни о свом циљу. Да ли је то само нижа плаћања која су вам потребна, или желите да смањите дугорочне трошкове? Или тражите обоје?

На пример, ако имате још 13 година на 15 година, зајам од 140.000 долара са 4,5% камате, дугујете око 126,000 долара и имате исплате од 1,071 долара. Калкулатор кредита показује да нови кредит од 30 година за тај износ од 6% смањује то плаћање на 839 долара или 232 долара мање месечно.

Недостатак: Платићете 302.173 долара током тих година, у поређењу са 167.076 долара ако се заглавите са старим зајмом и бржим исплатом. То је 135.097 долара екстра ради лакшег смањења плаћања. Дакле, да ли желите да платите мање током година или само сада имате ниже исплате?

Такође морате бити опрезни у погледу трошкова кредита. Накнада за изненађење је једна од примарних жалби од зајмопримаца, према недавном истраживању. Поред трошкова кредита, можда ћете морати платити процјену, накнаде за регистрацију и порезе у неким државама. Поставите много питања како бисмо утврдили колико је могуће колико ће бити укупни трошкови рефинансирања.

Када израчунате трошак рефинанцирања, можете одредити своју тачку прелома користећи калкулатор рефинансирања. На пример, са текућим салдом од 140.000 долара на 30-годишњем зајму који је извучен у 2009. години са 5%, рефинансирање на 4% са 2.500 долара по кредитним трошковима оставља вам тачку прелома од 31 месеца. Тада ће вам уштеду камате платити трошкове рефинансирања.

Ако се померите (и продате) пре своје точке прелома, изгубићете новац рефинанцирањем. Са друге стране, у овом примеру, ако останете још 30 година, уштедели сте укупно 17.562 долара - што није лоше за неколико сати папирологије.

Занимљиво о рефинансирању? Кликните овде да бисте видели табелу са најбољим стопама рефинансирања у вашем подручју.

6. Смањити порез на имовину

Иако порез на имовину није технички дио зајма, исплате често укључују новац који се ставља на есцров за покривање рачуна пореза на имовину и осигурање.

Ако мислите да је ваш дом вриједан мање него што процјењује процјенитељ, затражите преглед. Можда ћете морати да пробате неколико трикова да бисте променили процену и смањили порез на имовину, али ако успете, ваш кредитор би требао прилагодити вашу уплату како би се одразио нижи годишњи рачун.

7. Купите јефтиније осигурање

Ако ваша хипотека уплата укључује износ депозит за кућно осигурање, можете га спустити тако што ћете пронаћи јефтинију политику. Наравно, чак и ако се не уплати у вашу кућну исплату, можете уштедјети новац тако што ћете пронаћи боље стопе осигурања.

Зајмопримци имају минималне захтеве за осигурање куће, тако да политика коју купите мора испунити своје критерије.

8. Направите додатна једнократна плаћања

Ако добијете велику повраћај пореза или поклон или малу наследство, можете га ставити у свој хипотекарни кредит.

Ако платите додатних $ 1,000, салдо вашег кредита ће бити 1,000 долара нижи него што би био сваки преостали месец. На пример, ако каматна стопа на вашу кредитну линију износи 5%, уштедућете 50 долара камате сваке године док не извршите коначну уплату. То се додаје!

9. Направите редовна додатна плаћања

Ако можете себи приуштити да додате више својим месечним плаћањима, ово је један од најсигурнијих начина да смањите камате по годинама. Калкулатор за плаћање кредита може вам показати колико ћете уштедјети са редовним екстраплацима.

Као пример, ако имате 30 година да платите на 140.000 долара по 5%, а ви додајете 356 $ месечно на редовну уплату од 751 долара, отплати тај зајам у пола времена и уштедети 80.000 долара у камати.

Наравно, такође сте могли да уштедите на каматама тако што ћете добити 15 година кредита за почетак. Али, плаћајући екстра на хипотеку од 30 година, добијате исти ефекат, а ви можете престати да плаћате додатни износ ако сте наишли на финансијске потешкоће.

10. Користите понуде за кредитне картице

Да ли икада добијате понуде за кредитне картице од 0%? Ако је тако, можете их користити да смањите камату на хипотекарни кредит који плаћате. На пример, претпоставите да плаћате 400 долара екстра месечно на свој хипотекарни кредит од 5%, а за прву годину можете добити картицу са 0% камате и 2% накнаду за провјеру погодности (често је ово 3% или чак 4%). . Ево шта можете учинити:

• Корак 1: Напишите чек за свог хипотекарног сервиса за 5.000 долара (то је отприлике оно што те 400 долара плаћа за годину дана) и платите 100 долара накнаду.

• Корак 2: Ставите 400 долара који су се кретали у кредит на штедни рачун сваког месеца и платили минимални износ кредитне картице од ње.

• Корак 3: За годину дана (када се промотивни курс заврши), користите штедни рачун да бисте исплатили преостали износ на картици, а остатак ставите на хипотекарни кредит.

Коришћењем ове стратегије добићете камате на рачун штедње (1% на добром рачуну, или чак 3% на Касаса рачуну). Што је још важније, смањити ћете салдо кредита за 5.000 долара у правом смеру, умјесто да га дистрибуирате током године. Уштедили сте 250 долара по каматама (5% од 5.000 долара) и направили 25 до 50 долара са штедног рачуна.

Чак и након накнаде од 100 долара, смањили бисте укупну цену од $ 175 до $ 200, што је више од 46 долара које бисте уштедели на камате, само што бисте платили додатних 400 долара месечно.

Овај облик арбитраже кредитне картице се понекад назива "укидање", и најбоље се може урадити само ако сте веома дисциплиновани и организовани. Казне и камате од кашњења плаћања на кредитној картици или од заборава да се у потпуности исплати након интереса од 0%, брзо ће избрисати сваку добитну предност.

Ваш Турн: Да ли сте користили било коју од ових стратегија за смањење трошкова хипотеке?