Новац

Водич за почетак улагања са сертификатима о депозиту

Водич за почетак улагања са сертификатима о депозиту

Подигните руку ако желите да гарантујете инвестицију, за коју можете бити сигурни да ће задржати своју вредност и каматну стопу.

Мислио тако! И ја исто.

Док дионице никада нису сигурне и чак се каматна стопа вашег штедног рачуна с времена на време мења, сертификат о депозиту (ЦД) нуди загарантовану стопу повраћаја. Каматна стопа понуђена у тренутку куповине је на снази све време када држите тај ЦД. Валл Стреет Јоурнал каже да су ЦД-ови "међу најсигурнијим инвестицијама које особа може да направи" - све док је ваша банка ФДИЦ осигурана, ваш ЦД је покривен до 250.000 долара. Чак и ако се нешто деси банку, ваш новац је сигуран.

Спремни да сазнате више о ЦД-има? Прочитајте наш водич за улагање у ове финансијске производе.

Како ради ЦД?

ЦД је сличан штедном рачуну у којем банке желе да оставите свој новац са њима, тако да вам нуде да плаћају камату на износ на вашем рачуну.

Међутим, за разлику од вашег штедног рачуна, када купујете ЦД, слажете се да оставите новац у банци док не достигне договорени временски период. Најкраћи ЦД понуђен је обично шест месеци - иако неке банке нуде термине краће од мјесец дана - а већина банака нуди оне-годишње, 18-месечне, двогодишње, трогодишње, четворогодишње и петогодишње опције, док неки нуде чак и дуже услове.

ЦД-ови долазе у различитим врстама:

  • Традиционални: Као што је горе описано, добијате фиксну каматну стопу у замену за остављање вашег новца на мјесту одређеног временског периода. Повлачење вашег новца пре него што овај рок заврши резултира озбиљном казном (до шест месеци, у зависности од ваше банке). Ово је најчешћи и популарни ЦД. На пример, ГЕ Цапитал нуди 5 година ЦД са каматном стопом од 2,23%.
  • Налетети: Слично традиционалном ЦД-у, али ако каматне стопе банке порасту током вашег ЦД-а, дозвољено вам је једна шанса да пређете на ту вишу стопу.
  • Променљива брзина: Нећете унапријед знати какав ће бити каматна стопа; Уместо тога, стопа се заснива на трезорским записима, главном индексу или другим тржишним стопама. Могуће је зарадити више интересовања него са традиционалним ЦД-ом, али је такође могуће да каматне стопе могу пасти, смањујући своју зараду.
  • Течност: Као традиционални ЦД, али вам је дозвољено да повучете део свог новца пре него што се термин заврши. Међутим, у замјену за ову флексибилност, каматне стопе на овом типу ЦД-а обично су ниже од било ког другог типа.
  • Нулти купон: Уместо да вам исплатим камату, ова врста ЦД-а реинвестира је на рачун, што значи да ћете зарадити камату на виши ниво.
  • Цаллабле: Банка која издаје може отказати ваш ЦД по сопственом нахођењу, враћајући вам депозит и било које зарађене камате. Банка ће обично то учинити само ако каматне стопе падну далеко испод стопе на којој сте купили ЦД.
  • Брокеред: Било који ЦД који купујете путем брокерске куће, који често имају приступ опцијама вишег интереса.

Да сазнамо више о ЦД-ој, разговарали смо са Јеннифером Цалониа, уредничким менаџером за ГОБанкингРатес.цом, сајтом који дели информације о стопама банке и инвестиционим стратегијама.

Шта треба да тражите приликом избора ЦД-а?

"То стварно зависи од ваших дугорочних финансијских циљева", каже Калонија, понављајући савјете које нуди Комисија за вриједносне папире и размјену САД.

Прва одлука коју ћете морати да урадите је колико дуго желите да се пријавите. Услови могу да се крећу свуда од кратког, шестомесечног раздобља до пет година или више, што значи да ће ваша средства бити закључана на ЦД-у у том временском периоду ", упозорава она. Иако Калонија не може да препоручи одређену дужину времена, она дели то "лично, држала бих се краткорочних ЦД-ова", па је она у стању да искористи предност ако каматне стопе изненада почну да расту.

Размислите када вам треба новац на ЦД-у. Ако планирате да се вратите у школу за годину дана и потребан вам је тај новац за школарину, немојте га закључавати на петогодишњи ЦД, рекао је инвеститорски стратег Џонатан Хил за ДаилиФинанце. Такође, узмите у обзир инфлаторни ризик - могућност да се инфлација и каматне стопе могу повећати док ваш новац буде закључан на дугорочни ЦД, који ће вам ефикасно коштати новац.

Ако планирате да користите ЦД као хитни фонд, будите опрезни. Недостатак вашег новца закључаног на ЦД-у, неприступачном до израза, може надмашити мало додатног интереса који бисте могли зарадити, упозорава Јим Ванг он Баргаинееринг. Уместо тога, размислите о коришћењу штедног рачуна високог приноса, стварно течне опције, за уштеду у хитним случајевима.

"Поред проналажења одговарајућег ЦД-а за ваше потребе, такође требате Будите свесни шта се дешава са вашим средствима када рачун достигне сазревање, "Упозорава Калонија. "Неке финансијске институције аутоматски преузимају ЦД рачуне у други термин, што може значити изгубљену прилику за зараду ако сте планирали да инвестирате негде другде."

Ако знате да ћете желети да урадите нешто друго у својој инвестицији - као и да изаберете нову дужину термина као део мердевине ЦД-а - уверите се да је датум сазревања означен у вашем календару у светлом, болд маркеру.

Не цијените своју целокупну инвестициону стратегију на ЦД-ове; они су безбедно допуњавање остатка вашег портфолиа, али би требало да представљају само око 5% до 10% ваших инвестиција, препоручује ДаилиФинанце.

Све о каматним стопама

Потенцијални ЦД купци требају знати два важна броја, Тхе Валл Стреет Јоурнал каже:

  • АПР (годишња процентна стопа): Каматна стопа коју банка нуди
  • АПИ (годишњи проценат приноса): Шта ћете зарадити током трајања ЦД-а због сложеног интереса

Треба вам освјежење на сложеним интересима? Ево како ВСЈ сломи:

Шта се састоји? Једноставно речено, то је како ваша инвестиција расте током времена. Рећи ћемо да уложите $ 10,000 у трогодишњи ЦД који зарађује 5% годишње. У првој години, инвестиција од 10.000 долара ће зарадити 500 долара. У другој години, 5% новог укупног износа (10.500 долара) биће 525 долара. У трећој години, 5% од 11.025 долара ће бити око 551 долара. Укупан износ новца расте сваке године, тако да износ који представља 5% ваше инвестиције такође расте. То је састављање.

ГОБанкингРатес.цом је недавно објавио студију где су питали Американце о каквој каматној стопи би они уложили новац на ЦД-у две године. Више од половине испитаника рекло је да желе 3.01% или боље. Иако то очекивање "тренутно није норма јер Фед наставља да задржава каматне стопе релативно низак", објашњава Калонија, "то се може променити како економија полако показује знаке опоравка." Поред тога, она напомиње: "постоји велики број финансијских институција који нуде више од 1,50% или више за повратак, чак и за годину дана.

Желите да видите шта је на располагању? Стопе су стално у флуксу, али Гет Рицх Словли саставити одличан пост са недељним ажурирањем ЦД каматних стопа.

Једно упозорење: не доносите своју коначну одлуку о томе на којем ће ЦД-у сами изабрати камату. Чак и ако су два АПР-а једнака у одређеном термину, погледајте друге факторе: Цалониа препоручује да узмете у обзир да ли обе институције нуде осигурање депозита, како се обрачунава камата (једноставно наспрам састављеног) и да ли су каматне стопе фиксне (тј. Не варијабилне, немају опцију позива [не могу се позивати или пребацити]). "(Свиђа вам се ова идеја? Кликните да бисте је твеетали!)

Шта ако вам треба новац пре датума доспећа?

Калонија упозорава на повлачење новца са вашег ЦД-а пре датума доспећа. "Ако то можете избјећи, најбоље је не уклонити средства пре него што ваше ЦД сазрије. Финансијске институције наметнују казну за раније повлачење, што може бити и онолико колико 180 дана зараде; ако нисте зарадили толико у интересу, вероватно ћете изгубити мало главног депозита. "

Ако сте забринути због потребе да новац буде раније од датума зрелости, најбоље је осигурати да ваш избор ЦД-а омогућава ову опцију. "Неке институције нуде" не-казнене (или течне) ЦД-ове ", које не примјењују казну за рано повлачење, али такођер не нуди каматну стопу која је конкурентна као традиционални ЦД", објашњава Цалониа. Ако је овакав ЦД више у складу са вашим финансијским циљевима и ситуацијом, погледајте неке од опција у овом посту.

Ваш Турн: Да ли бисте користили ЦД-е као део ваше стратегије уштеде и инвестирања? Ако већ урадите, обавестите нас о вашем искуству у коментарима!

Пошаљите Ваш Коментар