Хоће ли 529 штедња бити довољна за колеџ? Ево шта можете учинити

Као родитељ младог детета, стално бринем: бринем због тога што она једе - или не једе, што је нешто са хранљивим материјама - колико дуго спава и да ће се повредити. Али једна од мојих највећих забринутости је што нећу моћи да уштедим довољно новца за своју будућност, а исто тако штеди сам за себе.

Многи стручњаци препоручују штедњу за пензионисање због штедње за колеџ, како објашњава писац Рутх Давис Конигсберг из Тиме Монеи. Иако је лако, мада не идеално, да ви или ваше дијете узимате зајмове за плаћање за колеџ, не постоје реалне или препоручене опције за кредит који ће вам помоћи кроз пензију. Идеално би требало да уштедите за пензију и истовремено образовању вашег дјетета.

Најпознатији начин штедње за колеџ је план 529. Слично вашем 401 (к), 529 план је инвестициони рачун који је ослобођен од федералног пореза на доходак, помажући вам да уштедите више новца за будућност вашег дјетета.

Мој муж и ја смо отворили план 529 за нашу ћерку убрзо након што је рођена. То ће бити годинама прије него што јој је потребно користити, али с обзиром на све веће трошкове образовања на факултету, желим да сачувам што је више могуће док могу.

Често се питам шта још могу учинити како бих спасила будућност моје ћерке, као и сваку будућу дјецу коју могу имати. Док 529 изгледа да је идеална опција, мора да постоје и друге методе штедње које могу користити за допуну њеног фонда колеџа. Уместо да се питам и одуговлачим, одлучио сам да сазнам за себе.

Размислите о будућности

Немогуће је видети у будућности, али ако је ваше дијете старије, вероватно имате бољу идеју о томе каква би могла изгледати њихова будућност. Виллиам Балдвин, сарадник Форбеса, користи примјер десетогодишње дјевојке која би могла ићи у приватну школу или јефтинију државну школу.

У претходном сценарију, вероватно желите да баците што је више новца у ваш план 529 како бисте платили за то скупо образовање. Али у другој опцији, можда ћете желети да престанете да додате план када погодите одређену цифру, на пример 100.000 долара.

Разлог због којег не желите да уштедите више у плану 529 него што мислите да ће ваше дијете бити потребно јесте да ћете бити погођени казнама ако покушате да потрошите новац на све осим трошкова везаних за образовање. То значи да ћете морати да плаћате порез на тај новац и казну од 10%.

Дакле, ако ваше дијете одлази у државну школу, можда бисте потрошили само пола онога што сте спремили за школарину. Потом ћете потражити тај додатни новац када се повучете да поднесете свој пензијски рачун или гнездо.

Поред тога, што више уштедите у плану 529, то ће имати већи утицај на способност детета да се квалификује за финансијску помоћ. Савингфорцоллеге.цом истиче да је утицај ограничен, иако је стваран. Уопштено говорећи, уколико имовина родитеља, укључујући и 529 новца, износи 20.000 долара или мање, онда очекивани обрачун породичних доприноса не узима у обзир.

Израчунавање ЕФЦ-а ће рачунати максимум од 5,64% од родитељске имовине преко 20К. На крају, ово је следеће: Што ви више имате као родитељ у имовини, то је мање новца које ће ваше дете добити од финансијске помоћи.

Додатни начини штедње

Желите да не користите рачун 529 или желите да га допуните додатним уштедама? Ево неколико других опција које ћете уштедјети за образовање вашег детета.

Обвезнице штедње

Вероватно се сећате штедних обвезница као нешто што вам је досадило твоја деда и дјед за рођендан.

Али штедне обвезнице могу бити одличан начин да уштедите додатни новац за будућност вашег детета. Иан Салисбури оф Тиме Монеи објашњава да је "камата зарађена на обвезницама И и ЕЕ штедних обвезника ослобођена од федералног пореза на доходак када се користи за плаћање високог образовања".

Али шта то тачно значи? Серије И штедне обвезнице су ниски ризици и зарађују се током времена када их поседујете. Каматна стопа на обвезницу серије И тренутно износи 2,58%, према Треасури Дирецту. То је више него што сте добили са основног штедног рачуна, али не повратак који сте видели у плану 529.

Стопа одређују два фактора: фиксна стопа приноса утврђена када купите обвезницу и двонедељно израчунату стопу инфлације.

Обвезнице серије ЕЕ имају нижу каматну стопу од 0,1%. Они зарађују фиксну стопу повраћаја на основу датума куповине.

Штедничке обвезнице могу имати мањи повраћај инвестиције од 529 планова, али су генерално мање ризични од стављања целог новца на инвестициони рачун.

Скрбни рачуни

Још једна могућност штедње за будућност вашег детета је рачун за чување. Према Дан Цаплингер и Габи Лапера из Тхе Мотлеи Фоол, ово је инвестициони рачун који се отвара у име вашег детета. За разлику од плана 529, резервни рачун не долази са пореским олакшицама, али ако се рачун остаје испод одређеног прага, онда се опорезује по стопи дјетета умјесто родитеља.

Праг се подразумијева промјеном сваке године, али Цхарлес Сцхваб извјештава да је првих 1050 $ неопорезивно, а сљедећих $ 1,050 се опорезује по стопи дјетета за малолетнике до 18 година. Након тога, ИРС ће опорезовати новац по стопи родитеља.

Главна корист налога за задржавање јесте можете уложити свој новац гдје год желите. Насупрот томе, 529 налог има тенденцију да диктира ваше опције, што може бити ограничено.Ако сте упознати са инвестиционим светом или имате поузданог финансијског савјетника, резервни рачун може бити добра опција. Као и сва улагања, ваш успех овде може да се разликује од износа који инвестирате и од чега инвестирате.

Скрбни рачуни имају један недостатак са 529 планова. Новац који је сачуван на једној од ових рачуна сматра се новцем детета када се узме у обзир за финансијску помоћ. Што више новца на скрбничком рачуну, већи ударац вашег детета ће преузети финансијску помоћ.

Поред тога, родитељски рачуни морају бити предати дјетету 18. рођендан. Ако желите да ваше дијете иде на колеџ, али имају друге идеје, они су у оквиру својих права да га потроше на све што желе - а оно што желе у 18 години можда није факултетско образовање. За разлику од плана 529, не постоје казне за трошење овог новца на било шта друго осим на образовање.

Ако сте у могућности, план 529 је и даље најбољи улог када је у питању штедња за васпитање вашег дјетета. Али, ако имате средства да уштедите мало више или желите да уштедите на различите начине, штедне обвезнице и рачуни за чување су добри начини да ширете своје уштеде.

Цатхерине Хилес је редовни уредник који живи у Охају са својим супругом, њиховом ћерком и старим псом. Она ужива у трчању, једењу, пиву и казама.