Инвестирање

7 ствари које треба знати о једноставном ИРА

7 ствари које треба знати о једноставном ИРА

Већина људи никада није чула за СИМПЛЕ ИРА и радознао је како се разликује од 401 (к).

СИМПЛЕ ИРА се залаже за План штедње улагања у штедњу запослених.

Почетак са СИМПЛЕ ИРА:

  1. 7 Ствари које треба знати о СИМПЛЕ ИРА.
  2. Постављање СИМПЛЕ ИРА и Одржавање захтева за подношење захтева
  3. Где могу да отворим СИМПЛЕ ИРА?

Једна од кључних разлика у томе зашто ваш послодавац може понудити СИМПЛЕ ИРА у односу на 401 (к), је да су СИМПЛЕ ИРА намењени послодавцима са мање од 100 запослених.

Поред тога, административни трошак СИМПЛЕ ИРА за вашег послодавца знатно је много мањи него што је 401 (к).

Ово су најчешћи разлози због којих можете видети послодавца који нуди СИМПЛЕ ИРА у односу на 401 (к).

7 Ствари које треба знати о СИМПЛЕ ИРА

1. Ваши доприноси послодаваца су 100%.

Са већином 401 (к) с ви морате радити за послодавца у одређеном броју година за додељивање. То значи да, ако бисте напустили тог послодавца, могли бисте узети одговарајући допринос тог послодавца с вама. Али са 401 (к) имате било где од три до пет година пре него што сте задовољни 401 (к) распоред расподјеле, што је различито са СИМПЛЕ ИРА.

Са СИМПЛЕ ИРА-ом, ви сте 100% додијељени кад год послодавац депонује то на свој рачун.

Ово је дефинитивно велика разлика од 401 (к). И ви и сви запослени у којима сте тренутно задовољни, не само од ваших доприноса плану, већ и од одговарајућих доприноса на страни послодавца.

2. Послодавци морају да се упореде у СИМПЛЕ ИРА

Сваке године од послодавца се тражи да дода свој допринос вашем СИМПЛЕ ИРА рачуну било да је то у облику утакмице или што се зове неизабрани допринос. Усклађивачки допринос наводи да послодавац мора да одговара бар ономе што се подудара. Дакле, ако сте у поређењу са 3%, послодавац мора да одговара и 3%. Напоменути да 3% је највише што послодавац мора да одговори, што би могло бити знатно другачије него у поређењу са 401 (к).

Послодавац има могућност смањивања одговарајућег износа на 1% за два од пет година. То значи да ако послодавац то уради, морају да одговарају 3% за преостала три од тих пет година. Израчунавање може бити мало компликовано, али знајте да се ваш послодавац подудара без обзира на све.

Ако послодавац изабере да се не поклапају, они могу учинити "неефектован допринос". То значи да ће допринети 2% ваше плате. Чак и ако доприносе 3% ваше плате, они ће допринети само 2%.

3. Запослени контролишу инвестиције

Са већином од 401 (к) с, ви сте ограничени на инвестиционе опције које Вам пружа ваш послодавац. Ово је знатно другачије у односу на СИМПЛЕ ИРА. Као самопослужени план за пензионисање, СИМПЛЕ ИРА вам даје дискрецију о томе на шта желите уложити новац. Ако желите купити појединачне акције, обичне фондове, ЕТФ-ове или ЦД-е, дозвољено вам је. Ово је иста карактеристика коју а СЕП ИРА нуди.

Фактор контроле улагања игра на два начина:

1. Избор запосленог инвеститора. План можете одредити тако да запослени бира своју финансијску институцију да одржи план. То не само да даје већи избор запосленима, већ вам такође, као послодавац, ослобађа терета управљања читавог плана за све.

2. Само-усмерено улагање. Учесници не само да бирају финансијску институцију, већ и слободни да се баве улагањем у себе. То значи да могу да бирају како инвестирају новац, где се инвестира, као и ниво ризика који они желе да преузму.

4. Запослени могу да допринесу 100% прихода у СИМПЛЕ ИРА.

Допуштено је да доприносе до 12.500 долара (2017 и 2018) годишње у СИМПЛЕ ИРА. Ако сте старији од 50 година, дозвољен вам је допринос у износу од 3.000. Имајте на уму да је 12.500 долара (или 15.500 долара) много мање од 18.000 долара (или 24.000 долара) за које имате право да допринесете 401к.

Јединствени лимит за допринос ИРА-а сада износи 12.500 долара годишње уз додатних 3.000 долара. Нити је тако висок као (до) 54.000 долара колико бисте могли да допринесете било СЕП ИРА-у или Соло 401 (к).

Међутим, ограничење доприноса за СИМПЛЕ ИРА од 12.500 долара је више него двоструко веће од лимита доприноса од 5.500 долара за традиционалну или Ротх ИРА. А ограничење доприноса од 15.500 долара за људе 50 или више је скоро 2 ½ пута веће од лимита од $ 6,500 за традиционалне и Ротх ИРАс.

100% функција СИМПЛЕ ИРА значи да запослени може да допринесе практично све своје приходе у план, до максималног доприноса. То значи да ако запослени зарађује 30.000 долара, они могу да допринесу првим 12.500 долара свог прихода у план. Не постоји проценат ограничења на допринос, само износ у доларима.

Да, тачно је да можете више допринети другим плановима, као што је СЕП ИРА или Соло 401 (к). Али ваш посао ће морати имати релативно висок приход како би дошао до тих нивоа, јер су оба заснована на процентима. Али ако је ваш приход за самозапошљавање мањи од 100.000 долара годишње, можда ћете наћи једноставност СИМПЛЕ ИРА да буде бољи избор за ваше пословање.

На пример, СИМПЛЕ ИРА не захтевају подношење посебних извјештаја са ИРС. Такође, нису подвргнути дискриминацији и тестирању на најтежи начин. То је више групни ИРА од било чега другог. А за мали бизнис, једноставно је дефинитивна предност.

5. СИМПЛЕ ИРА не одобравају кредите

Много 401 (к) има одредбе о зајму који омогућавају запосленику да позајмљује новац, ако је потребно. Са СИМПЛЕ ИРА-има, то није случај. Имајте то на уму ако мислите да би ово могло бити посљедње мјесто за извлачење новца.

Разлог за то је тачно јер СИМПЛЕ ИРА је пре свега ИРА. И баш као што не можете позајмити новац од традиционалног или Ротх ИРА-а, такође не можете позајмити од СИМПЛЕ ИРА. То вероватно и није лоше. Најважнија функција било ког плана за пензионисање вам даје могућност да креирате портфељ инвестиционих портфеља за вашу пензију. Будући да нећете моћи да позајмите против СИМПЛЕ ИРА, бићете приморани да одржите план за своју примарну намену.

6. СИМПЛЕ ИРА Двогодишње правило.

Ово је нешто што би требало дефинитивно забележити у оквиру СИМПЛЕ ИРА. Већина планова за пензионисање - 401 (к), редовне ИРА или Ротх ИРА итд. - имају 10% рану казну повлачења ако је испод 59,5 година. Али са СИМПЛЕ ИРА-ом, потребно је још један корак даље.

Ако је СИМПЛЕ ИРА коју сте започели мање од две године и ви га исплатите, умјесто нормалне 10% казне, бићете предмет 25% казне поред обичног пореза на доходак.

Не превиђајте ово. Имајте на уму да се не односи само на то да га исплатите. Ако сте покушавали да преусмерите ваш СИМПЛЕ ИРА у ИРА ролловер, 25% казна би се такође примењивала. Не заборавите да сачекате две године пре претварања у редовну ИРА или исплату.

7. Не повећање за повећање доприноса за 2018. годину

Само у случају да сте пропустили број 4, доприноси нису за 2018. годину и остану на 12.500 долара. Допринос доприноса је исти на 3.000 долара. То значи да за неког ко се окрене 50 у 2018. години и има приступ једноставном ИРА може допринети укупно $15,500.

Постављање СИМПЛЕ ИРА и Одржавање захтева за подношење захтева

Постављање СИМПЛЕ ИРА је само мало компликованије од постављања традиционалног или Ротх ИРА-а. Почињете одабиром финансијске институције (коју ћемо покрити испод), а затим следе три корака:

  1. Извршите писмени споразум како бисте пружили бенефиције свим квалификованим запосленима
  2. Дајте запосленима одређене информације о споразуму
  3. Поставите ИРА рачун за сваког запосленог

Писани споразум се може завршити помоћу ИРС Форм 5304-СИМПЛЕ или ИРС Форм 5305-СИМПЛЕ. (5304 се користи ако сваки учесник изабере сопствену финансијску институцију. 5305 се користи ако одредите финансијску институцију за цео план).

Ниједан образац није потребан за упис у ИРС, али требате задржати попуњену копију обрасца у датотеци, укључујући све релевантне потписе. Такође можете користити про форму коју пружа финансијска институција коју ћете користити за одржавање плана. То ће остварити исту сврху.

Потребно је да на почетку изборног периода дате годишње обавјештење квалификованим запосленицима (или доставите сваком копију или попуњеног формулара 5304 или 5305). То ће обавестити сваког запосленог о следећем:

  1. Могућност запосленика да направи или промени избор за смањење плата у складу са СИМПЛЕ ИРА планом;
  2. Способност запослених да бирају финансијску институцију која ће служити као повјерилац за СИМПЛЕ ИРА радника, ако је примјењиво;
  3. Ваша одлука да направите било који одговарајући допринос или не-изборни допринос;
  4. Сажети опис (финансијска институција треба да обезбеди ове информације); и
  5. Писмено обавештење да запослени може пренети своје стање без трошкова или казне ако користите одређену финансијску институцију.

План мора бити успостављен од стране или за сваког квалификованог запосленог, а сви доприноси у план морају ићи у њега. План се мора успоставити од 1. јануара до 1. октобра у години. Нажалост, СИМПЛЕ ИРА не може имати Ротхову одредбу, што би било могуће са 401 (к) планом.

Где могу да отворим СИМПЛЕ ИРА?

СИМПЛЕ ИРА се може отворити кроз велики број потенцијалних поверилаца. Оне могу укључивати банке, инвестиционе брокерске куће, породице обичних фондова и брокере за управљање инвестиционим рачуном. Процес је једноставан и упоредиви са отварањем или традиционалног или Ротх ИРА-а.

Због било ког разлога, има мање инвестиционих брокерских фирми које прихватају СИМПЛЕ ИРА планове, него друге врсте ИРА-а, као што су традиционални, Ротх, роловери и чак планови СЕП-а. Испод су четири инвестициона брокера који смо прегледали (или користили) и препоручујемо као повереник за ваш план.

Сцоттраде

Сцоттраде је онлине инвестициони брокер који сам користио неколико година. Мислим да су једна од најбољих свих брокерских платформи доступних. Имају одличне трговачке алате, као и образовне ресурсе за инвеститоре на свим нивоима стручности.

Као платформа за плаћање инвестиционих брокера, Сцоттраде вам омогућава да се бавите свим врстама инвестиција - дионицама, обвезницама, заједничким фондовима, тргованим средствима за размјену (ЕТФ) и опцијама. Имају изврсну услугу за купце, а по 6,95 долара по трговини, они су у средини индустрије.

Једна од чињеница да је свестан међутим је да је Сцоттраде недавно купио ТД Америтраде.Док Сцоттраде наставља да функционише као независно инвестицијско посредништво, увек постоји могућност да ће се пребацити на ТД Америтраде.

То није сасвим лоша ствар, пошто је то следећа препорука.

ТД Америтраде

Направили смо комплетан преглед ТД Америтраде и препоручили га као доброг повјереника за СИМПЛЕ ИРА план. Они немају најниже трговачке провизије у индустрији (9,99 долара по трговини), али имају јаку способност ИРА уопште. Они су диверзификовани брокер, који нуди дионице, опције, заједничке фондове, ЕТФ-ове, фјучерсе, Форек, обвезнице и чак цертификате о депозиту.

Не само да имају одличне услуге за купце, већ имају и више од 100 филијала широм земље, у случају да волите контакт лицем у лице. Такође имају алатку за пензионисање калкулатора, који анализира ваше личне податке, циљеве, приходе, имовину и толеранцију ризика, а затим вам показује како да постигнете своје циљеве, као и да пратите свој напредак.

Они такође нуде више од 100 ЕТФ-а које можете бесплатно трговати. Све у свему, ТД Америтраде је одлична платформа за хостовање СИМПЛЕ ИРА плана или било који други тип ИРА налога.

Е * ТРАДЕ

Такође смо прегледали Е * ТРАДЕ, и тиме смо оценили као најбољу инвестициону платформу за активне трговце. Платформа нуди бесплатна независна истраживања, стреаминг цитат у реалном времену, прилагођавајући алате за планирање све што вам је потребно за инвестирање у себе.

На 7,99 долара по трговини, они су у средњем распону од цене у индустрији. Али они такође нуде више од 2.700 нето оптерећења, без заједничких средстава за трансакцију. И пошто они нуде виртуелно све друге врсте инвестиционих или пензионих планова, можете користити Е * ТРАДЕ да држите све своје рачуне са једним брокерјем.

Е * ТРАДЕ је добро препознатљив по питању корисничког сервиса, који се може доћи телефоном 24 сата дневно. Такође вам пружају што мање или ни мало помоћи колико вам је потребно. И ако желите у потпуности управљани рачун, Е * ТРАДЕ то нуди кроз своју руку Е * ТРАДЕ Цапитал Манагемент. То ће вам чак омогућити да ваш СИМПЛЕ ИРА план буде подељен између само-усмереног дела и професионално управљаног дела.

ОптионсХоусе

ОптионсХоусе је одличан избор ако више волите да сами инвестирате. То је потпуно разноврсна платформа за инвестиционе брокерске услуге, која нуди сва инвестициона возила, али укључујући и посебно трговање опцијама.

ОптионсХоусе нема минималан захтев за балансирање рачуна, што га чини савршеним за нове планове. На 4,95 долара по трговини, његове комисије су у близини веома ниске границе структуре накнаде. Упркос "опцијама" у имену, можете такође улагати у више пасивних средстава. ОптионХоусе вам омогућава да инвестирате у хиљаде взајемних фондова и ЕТФ-а.

Ако размишљате о отварању СИМПЛЕ ИРА-а, а ако процењујете самозапослене планове за пензионисање, погледајте било који од ових за брокере да ће вам план бити хостирани.

Пошаљите Ваш Коментар