Питајте ГФЦ 023 - Укључите ХСА у ваш буџет

Добродошли у други Аск ГФЦ! Ако имате питање које желите да одговорите, можете га поставити овде. Ако се ваша питања поставе на ГФЦ ТВ или ГФЦ Подцаст-у, ви сте срећни прималац копије моје најбоље продајане књиге, Војник финансија, и $ 50 Амазон поклон картице. Па шта чекате? Поставите питање сада!

У време када премије здравственог осигурања пролазе кроз кров и чини се као да се здравствени трошкови све теже покривају, људи све више желе да сазнају о алтернативним начинима за обраду здравственог осигурања.

Један од најбољих начина доступности је кроз здравствени штедни рачуни, познати под називом ХСА. Ови планови су често доступни преко послодаваца, мада сви не учествују у њима.

Дио разлога је то што ХСА представља додатни трошак. Не само да плаћате своје здравствено осигурање, већ морате финансирати и ваш ХСА. У многим домаћинствима то ствара пресовање буџета.

Примили смо Питај ГФЦ питање на ову тему:

"Јефф, које препоруке доносите својим клијентима када настојају да креирају уравнотежен буџет, а факторинг у ХСА-има у високом одбитном здравственом плану? Молим за савет."

Ућићу у буџетски аспект ХСА, али прво погледајмо основе у корист оних који не знају о чему се ради.

Шта је ХСА?

ХСА су први пут створени 2003. године. Заправо, они су штедни рачуни спонзорирани од послодаваца који су посебно дизајнирани да плаћају трошкове здравствене заштите. Обично су постављени под кафетеријским плановима спонзорисаним од стране послодаваца, у којима можете изабрати из менија опција запосленика за који сматрате да су вриједни и спремни су да финансирају.

Иако их најчешће нуде послодавци, такође можете основати индивидуални ХСА преко банке или брокерске куће која нуди план.

Доприноси који унесете ХСА-у су одбијени од пореза, слично као ИРА и 401 (к) доприноси. Новац се чак може уложити и зарадити више новца, а та зарада се акумулира на основу пореза. Повлачење се може извршити само за квалификоване здравствене и зубне трошкове. То значи да нећете моћи да дозволите новац да расте, а затим да је повучете у неповезане сврхе.

ХСА су посебно дизајнирани да раде заједно са високим одбитним плановима здравственог осигурања. Средства која се доприносе ХСА могу се повући и користити за такве трошкове као што су уплаћивања, одбитне ставке за здравствено осигурање, па чак и одређена премија здравственог осигурања.

Ограничење је у томе што нисте подобни за ХСА ако сте на Медицаре-у или се можете потражити као зависни од нечијег пореске пријаве.

ХСА има ограничење доприноса. За 2016, они су 3.350 долара за појединце са само покривањем, а 6.750 долара за појединце са породичним покривањем.

Допринос можете подићи или ви као учесник плана, ваш послодавац или комбинација оба. Дакле, ако сте особа с породичном покривеношћу, а ваш послодавац плаћа 3.000 долара за тај план, ваш максимални допринос ће износити 3.750 долара за максимални износ од 6.750 долара.

Можете уложити доприносе у ХСА све до рока за подношење пореза за претходну годину. На пример, можете допринети 2016. године до 15. априла 2017. године.

Раније сам поменуо да су ХСА дизајнирани да се користе у комбинацији са плановима здравственог осигурања који имају високе одбитке. Постоје два таква одбитна нивоа, један за индивидуалну покривеност, а други за покривање породице. Ти одбитци су следећи:

• Појединачно / само-здравствено осигурање - Минимални одбитак од 1300 долара, до највише 6,550 долара.
• Породична покривеност - Минимални одбитак од 2.600 долара, до највише 13.100 долара.

Основна идеја иза ХСА је да ваш допринос плану покрива већи одбитак који омогућава премију на пољу здравственог осигурања да буде нижа.

Које су користи од ХСА?

ХСА има неколико користи, чак и поред чињенице да су ваши доприноси плану у потпуности ослобођени пореза и могу остварити приходе од инвестирања на основу пореза.

Повлачење из плана је без пореза. Али само ако се користе за квалификоване медицинске потребе. Ово може бити велика корист за некога ко не може одбити медицинске трошкове, било због чињенице да нису у могућности да покажу своје одбитке на њихову пореску пријаву или се не квалификују за одбијање медицинских трошкова.

Та друга тачка треба мало објашњења. Чак и ако стављате податке на вашу пореску пријаву, здравствени трошкови се могу одбити само у мери у којој премашују 10% вашег прилагођеног бруто прихода. То значи да ако направите 100.000 долара годишње, ваши здравствени трошкови ће се одбити само у мери у којој пређу 10.000 долара. Осим ако доживите медицинску катастрофу, мало је вероватно да ће доћи до овог нивоа.

Али ако имате ХСА, моћи ћете да платите те трошкове са претпорочним доприносом у плану. То ће вам омогућити да добијете пуну корист од пореске олакшице, чак и ако не желите или не можете ставити до знања.

Једно друго важно ограничење: сва средства повучена у ХСА која се користе за плаћање нездравствених трошкова подлежу обичном порезу на доходак, а казну од 20%. Дакле, ако имате било какву идеју о коришћењу новца у неку другу сврху, заборавите на то - порески трошкови су превисоки.

ХСА фондови се могу акумулирати у плану. Са високим трошковима здравствене заштите, сасвим је могуће да ће вам трошкови медицинског трошка изнад износа доприноса који можете уложити ХСА-у у било којој години.

Међутим, неискоришћени доприноси се могу из године у годину кренути напред. То значи, на примјер, да бисте у плану могли акумулирати 20.000 долара током трогодишњег периода. То би вам дало великодушан извор током једне године у којој су ваши медицински трошкови нарочито високи.

ХСА су преносиви. Ако сте изградили равнотежу у ХСА са послодавцем, план долази са вама чак и ако напустите ту компанију.

Користећи ХСА за креирање "Бацкдоор Медицал ИРА"

Пошто можете направити равнотежу ХСА-а, као што можете направити рачун за пензионисање, ХСА има потенцијал да постане нешто медицинског ИРА-а. Ово је посебно тачно ако ваше учешће у плану почиње када сте веома млади и здрави, и мало је вероватно да ћете извући многе повлачења из плана. Биланс рачуна може наставити да расте стално са комбинацијом доприноса и зарада од инвестиција.

Као примјер потенцијала како би се то могло играти, Институт за истраживање користи запослених (ЕБРИ) је објавио сљедеће:

"Особа која је 40 година допринела ХСА могла би уштедјети до 360.000 $ ако је стопа поврата била 2,5%, 600.000 $ ако је стопа поврата била 5%, а скоро 1.1 милиона долара ако је стопа приноса била 7,5%, а ако постоји није било повлачења. "

То је невероватно оптимистична пројекција.

Али то показује шта могао се дешава ако желите да инвестирате у ХСА већ 40 година - уз здраву стопу повраћаја - али без икаквих повлачења. Ипак, анализа ствара интересантну могућност.

Један од највећих - а сигурно и најнепредвидљивији - трошкови у пензији су здравствена заштита. То је зато што се трошкови здравствене заштите неоспорно расту, а потреба за услугама расте са годинама. Веома је тешко утицати на трошкове здравствене заштите у планирање пензионисања.

Али то је тамо где ХСА као медицински ИРА постаје занимљива могућност. Чак и ако никада не можете стићи до високих биланса рачуна које наводи ЕБРИ, али вам успевају да нагомилате, рецимо, 100.000 или више у свом ХСА-у, имате довољно новца за плаћање непокривених медицинских трошкова.

То може укључити трошкове као што су лекови на рецепт (укључујући инсулин), трошкове одређених премија здравственог осигурања, плаћања за дуготрајну бригу, као и доплату и одбитне накнаде у оквиру вашег здравственог осигурања.

На овај начин, ХСА која акумулира новац током дугорочног периода може да надокнађује један од главних трошкова пензионисаних година. Чак и ако се не може користити за плаћање општих трошкова живота, могућност плаћања трошкова здравствене заштите бит ће значајна.

Изградња ХСА у ваш буџет

На крају, идемо на читалачево питање - створити уравнотежен буџет, а факторинг у ХСА-има у високом одбитном здравственом плану.

Без обзира да ли имате право да допринесете до $ 3.350 или $ 6.750, то ће представљати додатни трошак у вашем буџету. Запамтите, допринос ХСА је изнад ваше основне премије здравственог осигурања. Ово може створити проблем у великом броју буџета. На крају крајева, било који новац који доприноси ХСА, је новац који не иде у друге сврхе, укључујући штедњу и инвестиције.

Али постоји неколико фактора који су у корист:

• Доприноси ХСА се одбијају од пореза. Ако сте у комбинованом савезном и државном порезу на доходак од 30%, ефикасно ћете уложити само 70% износа вашег доприноса из свог џепа. Влада ће покрити све остало.
• Ваш послодавац може дати неки или све доприносе. Шта год да плаћају, то ће бити много мање него што ћете морати да допринесете.
• ХСА ће вам омогућити да преузмете већу одбитку. То значи да ће ваша основна премија за здравствено осигурање бити нижа. Уштеда на премији треба да покрије добар део трошкова финансирања вашег ХСА.
• Не морате да правите максималан допринос. Ако не можете себи приуштити да остварите максимум, допринесите количини коју можете учинити удобно.
• ХСА су кумулативни. У току пролаза када сте здрави и не подносите захтеве, рачун ће се тихо надоградити. Чак и ако су ваши доприноси релативно мали на годишњем нивоу, то може озбиљно да се повећа током неколико година.
• Придружите се ХСА након великог повећања плата. Вероватно је најбоље вријеме када добијете велико повећање, промоцију или нови посао са знатно већом платом. Додатни приход можете посветити ХСА-у.
• Фонд ХСА са малим повећањима плата. Рецимо да зарађујете 50.000 долара, а добијате повећање од 2%, једнако 1000 долара. Учините то допринос ХСА у наредних 12 месеци. Урадите исто с следећим повећањем плата и сваке године док не достигнете максималну границу доприноса за ХСА.

Ако то правилно подесите, једва ћете приметити да чак и доприносе ХСА-у. А исплату је да ћете покривати оно што је можда највећи контингентни трошак са којим ће се већина нас суочити, а то је велики медицински догађај.

Мир ума које ћете добити од такве користи сигурно ће бити вредни неугодности одузимања додатног простора у вашем буџету.