Шокантна истина о професионалном финансијском савету 💲💲💲

У одређеном тренутку сви разматрају потребу за професионалним финансијским саветима. За неке, сматрају то зато што желе знати да ли могу боље. За друге, они се привлаче професионалним путем или неким другим врстом маркетиншког алата. Без обзира на то како сте се претварали у искушење да добијете професионални финансијски савет, постоје неке истине које морате знати пре него што се уроните.

Недавно смо интервјуисали Еллеа Каплана, који гради финансијску фирму засновану на етици и транспарентности. Она верује да постоји недостатак на финансијским фирмама Валл Стреет и Маин Стреет када је у питању ово, а како би клијентима пружио најбољи савет, мора бити транспарентан и етички.

Слажем се! Радио сам у независној брокерској агенцији која је свакодневно давала финансијске савјете клијентима, а ја сам био шокиран због тога како је савјет био савјетован. То је један од кључних фактора који су ме одводили из простора финансијских услуга.

Сада, са више финансијских средстава и ресурса него икада раније, да ли вам и даље треба финансијски саветник?

Хајде да се уронимо у то питање и погледамо неке шокантне истине које морате да размотрите пре плаћања професионалног финансијског савета:

Истина # 1: Реализујте све начине плаћања за финансијски савет

Када добијате професионални финансијски савет, морате потпуно разумјети све начине на који платите за тај савјет. Најбољи професионални савјетници ће бити транспарентни о томе како ће се они платити, али безобзирни савјетници неће. Други ће вам рећи само половину приче.

Неки од најчешћих начина на који ћете платити савјетника укључују:

Унапред накнада: Ово је основна накнада коју ћете платити за консултацију
Накнада за управљање: Ово је накнада, обично као проценат средстава, да платите саветнику да управља вашим новцем
Брокерске комисије: Ово је колико саветник плаћа инвестиција коју купујете
Годишње накнаде: Овако инвестиција вас тера да држите инвестицију. Можете користити бесплатну услугу као што је ФееКс да бисте сазнали скривене годишње накнаде.

Дакле, да ли знате истину?

Када сам радио у фирми за финансијске услуге на колеџу, уобичајена пракса није била да откријем колико је инвестициони саветник извршио. Уместо тога, саветници би се шалили после састанка клијента колико су они направили од клијента без сумње. На примјер, умјесто фонда за обвезнице, савјетник би клијенту давао финансијске савјете како би их усмерио у ануитете као "сигурни улог". Међутим, ануитета од 1 милион долара би брокеру дала провизију од 100.000 долара. Инсане!

Потпуно ми је удобно плаћати неког за добро обављен посао, али имам велики проблем када неко који ми даје савјет није транспарентан.

Када су у питању накнаде, већина финансијских савјетника спада у три категорије:

Комисија:Ово је финансијски савјетник који се надокнађује за куповину или продају инвестиција или осигурања. Комисију обично плаћа финансијска фирма чији је производ купљен.
Накнада:Ово је финансијски савјетник који наплаћује само накнаду за пружене услуге. Сада, ово може бити једнократни састанак и аранжман, или би то могло бити у току (као што су годишњи финансијски прегледи). Накнада може бити и флат-фее за именовање, сатно или проценат средстава под управом. Међутим, саветник за плаћање накнаде не прими никакву накнаду на основу инвестиција или производа које препоручује.
Накнада:Ово је финансијски савјетник који ће наплатити накнаду за састављање финансијског плана. Међутим, тај план обично има производе или услуге засноване на провизији, а ако одаберете тај план, савјетнику се надокнађује и комисија. Ово је хибридни модел, па су сукоб интереса и даље присутни.

Важно је напоменути, међутим, да се све ове накнаде могу додавати једна другој. Чак и ако одете до планера који плаћа само накнаду за добијање финансијског плана, инвестиције које имате имате и даље ће имати годишње накнаде. Само треба да знате за шта плаћате - а добар финансијски саветник ће вам рећи.

Истина # 2: Побрините се да разумете своје опције

Ако добијате професионалне финансијске савете, шансе су зато што тражите боље опције или различите опције. Међутим, многи финансијски саветници ће једноставно представити једну опцију и рећи да је то најбољи одговор за вашу ситуацију. Зашто? Па, то би могло бити због Истине # 1 горе, или би то могло бити зато што они могу само усмерити вашу у "Одобрени фондови компаније". Без обзира на разлог, чврсто верујем да морате схватити своје опције пре доношења било каквих одлука.

Најбољи професионални финансијски савет ће одговорити на ово једноставно питање сваки пут:Зашто одабрати тај фонд преко тог фонда? Прилично основно, али многи не. Најбољи саветници ће вам дати класу инвестиција за коју сматрају да ће вам одговарати, на пример, средства мале капице. Затим, они ће обезбедити списак најбољих фондова мале капи, а можда чак и препоручити са листе, иако су све добре. Тако треба урадити ствари, али се обично не раде на тај начин.

Под истим редосљедом, добар професионални саветник ће при доношењу инвестиционих одлука погледати укупну доделу портфеља. Клијент не чини правду ако професионални финансијски саветник само гледа на један рачун, а не оставља друге рачуне као што су 401кс или ИРА.

Добар пример је 401к провајдер моје компаније. Као "упселл" запосленима, 401к менаџмент компанија нуди услугу под називом Финанциал Енгинес, која ће гледати и оптимизирати ваш 401к. Плаћате годишњу накнаду за ову услугу, а све што раде је ребаланс вашег 401к у ваше име. Међутим, компанија нема информације о вашим другим инвестицијама и не види како се ваш 401к уклапа у ваш укупан портфолио. Најважније је да ова услуга представља губитак новца, али многи људи ће пасти на тај финансијски савет и видети како се њихови повратци једу сваке године.

Како се Робоадвисорс стацк уп

Робоадвисорс - ове компаније као што су Беттермент, ВеалтхФронт, ФутуреАдвисор и још много тога - које повезују ваше рачуне и креирају циљна средства и препоручују, су кораци у правом смеру. Међутим, они и даље имају неколико мана:

Они не могу одговорити на питање "зашто је овај фонд преко тог фонда"
Они обично не могу да изграде расподелу средстава око свих ваших рачуна (као што је 401к вашег послодавца, што би могло бити ваша највећа инвестиција)
Они имају таксе на врху инвестиционих избора

Без обзира на ваш избор, побрините се да разумете своје опције!

Истина # 3: Немојте падати због повреда повратка

Коначно, превише људи пада на подмукле повратке када је у питању финансијски савјет. То је маркетинг 101 - људи воле да виде резултате, а саветник (и можда бескрупулозни) финансијски саветник то ће играти. Дакле, ако чујете фразе попут:

Професионални портфолио савети кошта новац, али то је вриједно
То кошта, али враћања су већа него што то ради сами
Добићете повратак који доследно победио тржиште
Погледајте Кс% повраћај који сам добио за ове клијенте

Доња линија је да, на дужи рок, најрепрезентативније управљани портфељи и повратак заправо слабе тржиште. Штавише, ниједан финансијски саветник не може гарантовати никакву врсту повраћаја за своје кориснике.

Најбољи савјетници ће изложити сценарије и истакнути како су средства и портфељ историјски обављени. Такође ће видети шта вам више занима: приход, раст, принципна заштита. Ако сте не разговарајући о овим стварима, а умјесто тога савјетник вас води у фондове или портфељ заснован на повратку, то би требала бити велика црвена заставица!

Немојте падати на подизање пореза ... потражите солидну историју и сценарије који показују различите поврате тржишта током времена.

Дакле, да ли вам је потребан професионални финансијски савет?

Ја сам верник да већини људи није потребан професионални финансијски савет. За многе, нарочито студенте и младе инвеститоре који тек започињу, основни инвестициони рачун који се фокусира на широко тржиште ЕТФ-а у заједничким фондовима ће имати пуно смисла. И да, користећи услугу као што је ВеалтхФронт, може бити паметан избор.

За многе инвеститоре, већина њихових инвестиција је у 401к или ИРА. После тога могу имати и стандардни брокерски рачун. Без обзира, њихови портфељи су прилично једноставни и лако одржавају. Они не захтијевају пореске савјете, већину и придржавање индексних фондова имају пуно смисла.

Ако желе мало више разноликости, увек би могли ићи са средствима за циљне датуме, све док буду свјесни највећих проблема са средствима циљаних датума.

Једини прави сценарио када видим да професионални финансијски савети буду практични је ситуација када неко прима непредвиђени и није морао прије тога уложити велике суме новца. И, чак иу овом сценарију, ја бих препоручио само планера који је врло транспарентан о томе како зарађују.

Ове шокантне истине о финансијским саветима расте кроз индустрију финансијских услуга. Тужно је, али тачно. Као таква, најбоља ствар коју инвеститор може учинити је да се наоружава знањем, тако да они могу знати шта да раде када дођу на те ситуације.

Које су ваше мисли о професионалном финансијском савету?