Зарадите превише за Ротх ИРА? Глупости!

Да ли зарађујете превише за допринос Ротх ИРА?

Према правилима ИРС-а, забрањено вам је да уложите Ротх ИРА допринос ако је ваш модификован прилагођени бруто приход већи од:

• 183.000 долара ако сте ожењени заједнички, или
• 125.000 долара ако се пријављујете као једина особа или глава породице

Ако спадате у ову категорију, не можете учинити Ротх ИРА допринос, зар не? Погрешно.

Док не можете направити директан допринос вашем Ротх ИРА-у, то не значи да би требало отписати идеју о финансирању ваше Ротх ИРА ове године.

Још увек можеш направити индиректан допринос вашој Ротх ИРА без обзира на то колико новца зарађујете и да ли је то директан или индиректан допринос, оно што је најважније је да тај новац добијете у свој Ротх ИРА где може да расте без пореза и где можете повући без пореза године за пензионисање.

Па како направити индиректни допринос Ротх ИРА? Све почиње са променом правила конгреса из 2010. године.

Белешка: Погледајте овде најновије Ротх ИРА правила и ограничења доприноса за 2012.

Ротх ИРА промена правила ограничења конверзије

Кључ за увођење индиректног доприноса Ротх ИРА-а је промјена правила 2010, у којој је Конгрес елиминисао ограничење прихода за обављање Ротх ИРА конверзије.

Пре 2010. године, ако сте имали подесиви бруто приход већи од 100.000 долара, ИРС вам је забранио претварајући традиционални ИРА или стар 401к у Ротх ИРА.

Али сада када је граница дохотка укинута, било ко (без обзира на приходе) може извршити Ротх ИРА конверзију.

У овом тренутку, вероватно се питате: "Па шта? Границе прихода доприноси и даље су на снази, и зарађујем превише! "

То је добро питање, а одговор је у томе што је елиминисање ограничења прихода на Ротх ИРА-у конверзије отвара пут за вас да направите Ротх ИРА допринос - без обзира на приходе.

Финансирајте свој Ротх ИРА Без обзира на приходе

Како? Због тога ко може (без обзира на приходе) направити не одбијају доприноси традиционалној ИРА. За већину људи, предност у доношењу традиционалног ИРА доприноса је то што је порез одбит, али шансе су да можете само уновчити доприносе због високог прихода. И то је добро, јер су то управо тип доприноса који желите да направите.

Када финансирате своју Традиционалну ИРА са бесповратним доприносима, онда можете претворити своју Традиционалну ИРА у Ротх ИРА и ... Престо! Управо сте финансирали свој Ротх ИРА.

У правом сте, требало би да избегнете порез на приход на конверзију, јер нисте имали времена да остварите никакву зараду у инвестирању, а не плаћате порезе на конверзију за доприносе који су првобитно били одбитиви.

Рецимо, рецимо, да сте ожењени, старији од 40 година, и зарадите 300.000 долара годишње. Према правилима ИРС-а, забрањен вам је директан допринос вашем Ротх ИРА-у, јер ваш приход од 300.000 долара премашује лимит од 183.000 долара за брачне парове.

Међутим, и даље можете да контуишете 5000 долара не-одбитног доприноса након опорезивања традиционалном ИРА-у, а затим претворите ту традиционалну ИРА у Ротх ИРА без пореза.

Да ли је стварно тако једноставно? Да и… не.

Треба ли отворити Ротх ИРА? Ево раздора најбоља места за отварање Ротх ИРА.

Потенцијални проблеми

Таква конверзија није увек догађај без пореза. То је ако немате традиционални ИРА. Али, ако већ имате, то може бити компликовано.

Зашто? Као што је раније речено, већина људи доноси традиционалне доприносе ИРА како би искористила порезну олакшицу. Дакле, ако већ имате Традиционални ИРА, по свему судећи, она се финансира са доприносима који се одбијају од пореза.

Још увек можете да остварите свој допринос који не одбија традиционални ИРА, али ИРС вам не дозвољава конверзију само вашег не-одбитног доприноса. Свака Ротх ИРА претворба коју обављате покренуће порез на доходак на оне делове износа конверзије који представљају првобитне доприносе и зараде које се одбијају од пореза, а ИРС захтева од вас да поступите са својим трошковима као проценат одбитних доприноса који се одбијају од пореза и који се не одбијају од пореза.

На примјер (и ово је поједностављени примјер), рецимо да сте ожењени, 40 година и зарађујете 300.000 долара годишње. Ви одлучите да направите индиректни допринос Ротх ИРА пратећи горе наведене кораке, али већ имате и традиционалну ИРА у вриједности од $ 30,000 - од чега 10.000 долара представља зараду, док преосталих 20.000 долара представља ваш оригинални одбити од пореза доприноси.

Ако уложите $ 5,000 не-одбитиви допринос вашој Традиционалној ИРА-у, онда покушајте да претворите $ 5,000 своје Традиционалне ИРА у Ротх ИРА, дугујете порез на приход ИРС-а.

Зашто? Пошто ИРС одређује трошкове ваше конверзије тако што ћете погледати укупно доприноси - у овом случају 20.000 долара за одбитне доприносе и 5000 долара за одбитне доприносе.

У процентуалним условима, то значи да је 80% ваших доприноса одбијено од пореза, док преосталих 20% није. Као такав, ако покушате да претворите део вашег традиционалног ИРА-а, 80% ваше конверзије је опорезиво, док осталих 20% није.Поред тога, ако конвертујете било који од постојећих средстава која су резултат прошле инвестиционе зараде, они су подложни порезима на приходе.

У претходном примеру, сада имамо 45.000 долара у својој Ротх ИРА-у - 20.000 долара у одбитном доприносу, 5000 долара за одбитне доприносе и $ 10.000 у зарадама.

Претпостављајући ефективну стопу пореза од 35%, претварајући целокупну традиционалну ИРА у Ротх ИРА ће покренути рачун од 10.500 долара за порез на доходак. Зашто? Будући да су ваши одбитиви доприноси опорезиви ($ 20,000 к 35% = $ 7,000) и ваша зарада се опорезује ($ 10,000 к 35% = $ 3,500).

Дакле, ако одлучите да идете на ову руту, потрудите се да потражите савет и упуте сертификованог финансијског професионалца. Такође, уверите се да имате доста готовине на располагању за плаћање пореза на конверзију ако и даље желите да се кретате напред са конверзијом.

Закон пре него што се гранични прелаз врати!

Ротх ИРА може бити одлично место за повећање штедње у пензији, па немојте одустати ако зарадите превише за директни допринос Ротх ИРА-а.

Увек можете уложити не-одбитне доприносе за традиционални ИРА, а затим претворити у Ротх ИРА. Међутим, користите овај "бацкдоор" метод доприноса док можете. Немојте једноставно претпоставити да ће увијек бити на располагању. Конгрес увек може донети нову границу дохотка за Ротх ИРА конверзије, а онда ћете бити поново затворени.

Дакле, не узимајте тренутну прилику здраво за готово.

Ово је гост пост од Бритт-а који пише за Иоур-Ротх-ИРА.цом, веб страницу која изгледа да образује људе о правилима Ротх ИРА-а.