Ултимате Ротх ИРА Цонверсион Гуиде - Све што треба да знате 💲💲💲

Волим Ротх ИРА. Ако бих могао да их завршим и да их оставим као рођенданске поклоне, вероватно бих то урадио.

Изгреби то. Дефинитивно бих то урадио!

Ипак, не мислим да је Ротх ИРА одговор свему. Колико год волим Ротх ИРАс, одлучивање да претворите своје традиционалне ИРА и старе 401 (к) на Ротх ИРА је лична одлука. И у стварном свету, то није нужно слам дунк који је направљен.

Заправо, било је неколико случајева када сам дала препоруку да се клијенти одвоје од Ротх ИРА конверзије.

Одговори на ваша Ротх ИРА питања

Зашто бисте желели да претворите традиционални ИРА у Ротх ИРА?
Где да отворим Ротх ИРА?
Правила за претварање традиционалне ИРА у Ротх ИРА
ти Воља Плаћајте порез на конверзију
Примјери конверзије из традиционалне ИРА у Ротх ИРА
Неупотребљив Ротх ИРА Допринос у раду
Остали рачуни за пензију можете претворити у Ротх ИРА
Завршне мисли на конверзији Ротх ИРА
Ротх ИРА правила за 2016
Често постављана питања

Да би боље разумели да ли је Ротх ИРА претворба најбоља за вас, прво морамо да схватимо правила. Ево погледајте ИРА на порезна правила Ротх ИРА конверзије.

Треба ли отворити Ротх ИРА?

Мој омиљени онлине брокер је Алли Инвест али можете погледати нашу рецензију на најбоља места за отварање Ротх ИРА и најбољи онлајн берзански брокер пријавити бонусе.

Има много добрих опција тамо, али имам најбоље искуство у целини Алли Инвест. Без обзира на коју опцију изаберете најважнију ствар са било којим улагањем, да започнете

Зашто бисте желели да претворите традиционални ИРА у Ротх ИРА?

Главна предност претварања ваших традиционалних ИРА рачуна у Ротх ИРАс је да средства неће бити подложна порезу на доходак након повлачења - икада.

Традиционални ИРА у плановима за пензионисање под покровитељством послодаваца, као што су 401 (к) планови, у великој мјери се заснивају одлагање пореза на доходак. То вам омогућава да добијете порез на било који допринос који сте направили тим плановима у години када су доприноси направљени.

Новац на рачуну се акумулира (такође на основу пореза), што вам омогућава да направите здраво јаје гнијезде до тренутка када се пензионисао. Када то уради, свако повлачење које сте узели из планова ће бити предмет пореза на доходак по било којој стопи пореза у којој сте се тада налазили.

Међутим, са Ротх ИРА-има не постоји одуговлачење пореза на доприносе. И баш као и остали планови за заштиту од пореза, приходи од инвестиција у вашем плану ће се изградити без пореза на доходак.

Ако сте уморни од плаћања пореза и желим да ставим бар неки ваших пореза иза вас, ово је велика предност.

Међутим, тамо сличност завршава.

Са Ротом ИРА не само да не морате плаћати порез на доходак вашег плана (који никада нису били порески одбитиви), већ Ваша зарада улагања неће бити подложна порезу на приход. Једини захтеви су да морате бити најмање 59 ½ година када почнете са повлачењем из плана и да сте учествовали у плану најмање пет година.

Са традиционалне ИРА и остали планови за одлазак на пензију, већина добрих вести је на листи предњи крај: када направите свој допринос, добијате порез.

Са Ротх ИРА, добра вест је на назад: када почнете узимати повлачења из плана, као резултат тога немате порез на доходак.

* Не захтева минималне расподеле у старости 70 ½

Ротх ИРА има још једну предност у односу на друге планове за заштиту од пореза, а то је оно што постаје све важније док се крећете кроз своје пензијске године.

Практично сваки други порески план за пензионисање захтева да почнете да узимате потребне минималне расподеле (РМДс) који почињу најкасније у доби од 70 ½ година. Заправо, постоје круте казне ако не. Ротх ИРАс стоје самостално као план за укидање пореза, који не захтијева РМДс.

То ће вам омогућити да наставите да сакупљате новац у својој Ротх ИРА-у док сте приморани да смањите биланс других пензионих рачуна. Због тога је далеко мање вероватно да ћете икада преживети свој новац.

Погледајте видео снимак испод где ћу вам дати неке забавне примере како постати "Ротх ИРА Миллионаире":

Где да отворим Ротх ИРА?

Скоро свака фирма за посредовање у мрежи или цигле и малтер ће вам омогућити да отворите Ротх под условом да сте квалификовани. Можете уштедети тоне новца и још увијек добијате одличну услугу одласком са једним од ова три онлине брокера.

Алли Инвест - Лично, мислим да је Алли једна од најбољих опција за отварање Ротх ИРА рачуна. Сцоттраде нуди неколико погодности, као што су јефтине трошкове трговања, без накнаде за постављање и без накнаде за одржавање. Они нуде 7 УСД за трговање акцијама и ЕФТ трговинама и накнада за трговање обавезним фондовима никада неће бити већа од 17 УСД.

Сцоттраде има јединствену корист и да има физичке зграде у које можете да одете, ако вам је потребно да упознате брокера лицем у лице у једној од својих 500+ филијала широм САД-а.

Беттермент - Беттермент је једна од новијих инвестиционих фирми која улази у финансијску арену.Као онлајн брокерска фирма, Беттермент има неколико јединствених особина које друге две фирме немају.

Прво је да Беттермент не наплаћује основну накнаду за трговину, умјесто тога, они наплаћују проценат на основу укупног износа који сте инвестирали годишње. Они ће наплатити између 0,15% и 0,35% укупног инвестиционог налога. Што више новца инвестирате, нижа је годишња накнада.

Други интересантни аспект Беттермент-а је могућност да се ваше инвестирање аутоматски обрађује. Са Беттерментом можете својим инвестицијама управљати својим алгоритмом користећи свој профил ризика, чинећи инвестирање лако за људе који можда нису финансијски гениуси.

Е * Трговина - Једна од најпопуларнијих брокерских фирми у Америци, Е * Траде основана је 1992. године и одувек је била једна од водећих компанија у иновацијама. Иако су њихове накнаде за трговање нешто веће од Сцоттрадеа, а Е * Траде наплаћује 9,99 долара по трговини или трговини ЕТФ-ом, такође немају никакав рачун за постављање такси или накнаде за одржавање.

Једна ствар коју треба забиљежити код Е * Траде јесте да они нуде преко 1.000 различитих заједничких фондова који немају трансакционе таксе. Ови узајамни фондови могу покренути ваш Ротх ИРА без плаћања накнаде од 9,99 долара, што може додати до неке озбиљне уштеде.

За детаљнији приказ сваке од ових фирми и још неколико врло добрих опција, погледајте овај свеобухватни водич: Најбоља места за отварање Ротх ИРА.

Правила за претварање традиционалне ИРА у Ротх ИРА

АЖУРИРАЊЕ: Према ИРС-у, годишње правило се не примјењује на Ротх конверзије. Посебно говори ИРС "Ролловери од традиционалних до Ротх ИРА-а (" конверзије ") нису ограничени".

Иако постоје границе дохотка које се односе на донацију Ротх ИРА доприноса, нема ограничења у погледу конверзије. Механички, постоје три начина за постизање конверзије:

60-Даи Ролловер. Можете директно доставити средства из ваше традиционалне ИРА (провјерити да вам се лично плаћају), а затим их пребаците на Ротх ИРА рачун, али то морате урадити у року од 60 дана од дана дистрибуције. Уколико то не учините, износ дистрибуције (мање умањених доприноса) ће бити опорезив у години примљене, конверзија неће бити извршена, а порезна казна за пореске олакшице од 10% ће се примењивати.
Повереник-до-поверилац Трансфер. Ово није само најлакши начин рада преноса, већ практично елиминише могућност да средства из вашег традиционалног ИРА рачуна постану опорезиви. Једноставно реци свом традиционалном ИРА управитељу да усмери новац управитељу вашег Ротх ИРА налога, а цела трансакција треба да се одвија без проблема.
Исти Трустее Трансфер. Ово је још лакше од преноса повереника до повјереника јер новац остаје унутар исте институције. Једноставно поставите Ротх ИРА налог код повјереника који држи вашу традиционалну ИРА и усмерите их да пребаце новац од традиционалне ИРА у ваш Ротх ИРА рачун.

ти Воља Плаћајте порез на конверзију

Без обзира на то како је трансфер извршен, средства која долазе из ваше традиционалне ИРА ће бити предмет редовног пореза на доходак у години која се дешава. Међутим, сваки неповратни допринос који сте дали вашој традиционалној ИРА неће бити опорезив, јер никада нису имали користи од одлагања пореза. Ако је конверзија исправно извршена, нећете бити подложни 10% раној казни за повлачење.

Ако сте почели да узимате "знатно једнаке периодичне исплате" из ваше традиционалне ИРА, можете их претворити у свој Ротх ИРА пошто долазе до плаћања. Плаћање ће бити опорезивано, али се 10% казна раног повлачења неће примењивати.

Раније сам поменуо РМД-ове, које се требају дистрибуирати из већине осталих планова за заштиту од пореза. Нећете моћи да претворите ове дистрибуције у Ротх ИРА.

Ротх ИРА конверзија "Правило про-рата"

Неки порески обвезници погрешно верују да могу добити око обавезе пореза на доходак створену као резултат претварања Ротх ИРА претварајући само део њиховог ИРА плана који су направљени са бесповратним доприносима.

На пример, ако порески обвезник има 200.000 долара на ИРА рачуну, који укључује 100.000 долара у инвестициону зараду, 60.000 долара за доприносе који се одбијају од пореза, и 40.000 долара за бесповратне доприносе, он може да разуме да може да избегне стварање обавезе за порез на доходак преласком $ 40,000 у бесповратним доприносима. Звучи добро, зар не?

ИРС се неће сложити. Они имају правило прората Ротх конверзије, у коме се тврди да део ослобађања од пореза вашег доприноса мора да представља само пропорционални удео у укупном ролловеру.

Према овом правилу, пошто 40.000 долара укупног ИРА биланса пореског обвезника састоји се од одбитних доприноса без пореза, онда ће бити квалификован за пореско олакшање само 20% (40.000 долара у не-одбитном доприносу, дељено са укупном салдом од 200.000 долара) Износ било какав превртач претвара се у Ротх ИРА.

Због правила про рата, ако би порески обвезник претворио 40.000 долара у Ротх, само 8.000 долара било би изузето од пореза на доходак (40.000 Кс 20%), а не пуних 40.000 долара.

Молимо вас да ово упутство узмете у обзир док се померамо кроз примере испод.

Радни примјери конверзије из традиционалне ИРА у Ротх ИРА

Када се икада бавите бројевима, увек је корисно приказати концепт са примјерима.Ево два реална жива примера за који се надам да ће илустровати како Ротх ИРА конверзија ради у стварном свету.

Пример 1.

Паркер има СЕП ИРА, традиционалну ИРА и Тотал Ротх ИРА $310,000. Раздвојимо доприносе пред и послије пореза сваке:

СЕП ИРА: Састоји се искључиво од доприноса прије опорезивања. Укупна вредност је $80,000 са доприносима од опорезивања $12,000.
Традиционална ИРА: Састоји се искључиво од доприноса након плаћања пореза. Укупна вредност је $200,000 са доприносима након плаћања пореза $40,000.
Ротх ИРА: Очигледно је све након доприноса пореза. Укупна вредност је $30,000 са укупним доприносима $7,000.

Паркер жели само претворити половину износа у своје СЕП и традиционалне ИРА на Ротх ИРА. Који износ ће бити додан његовом опорезивом приходу у 2014. години?

Овдје се примјењује правило про-рата ИРС. На основу горе наведених бројева, имамо 40.000 долара укупног доприноса након плаћања пореза за не-Ротх ИРА. Укупни баланс који није Ротх ИРА је 280.000 долара. Укупан износ који се жели претворити је 140.000 долара.

Износ претворбе то неће бити предмет пореза на доходак је 14,29%; остатак ће бити. Ево како се то израчунава:

Корак 1:Израчунати необдавчиви део укупних не-Ротх ИРА: Укупни доприноси након пореза / Укупни не-Ротх ИРА биланс = Непорезиви%:

$40,000 / $280,000 = 14.29%

Корак 2: Израчунајте износ који се не опорезује преусмеравањем резултата на Корак 1 у доларе:

14,29% к $ 140,000 = 20 000 долара

Корак 3: Израчунајте износ који ће бити додан вашем опорезивом приходу:

$140,00 – $20,000 = $120,000

У овом сценарију, Паркер ће дуговати обични порез на доходак $120,000. Ако је у 28% порезу пореза на приход, он ће дуговати 33.600 долара у порезима на доходак, или $ 120.000 Кс.28.

Пример 2.

Бентлеи је старији од 50 година иу процесу мењања радних места. Пошто је његов послодавац откупио неколико пута, он је прешао преко претходних 401к у два различита ИРА-а.

Једна ИРА износи 115.000 долара, а друга се састоји од 225.000 долара. Пошто никада није имао Ротх ИРА, размишља о томе да допринесе недопустивом ИРА-у за укупно 6.500 долара, а затим одмах претвори у 2014. годину.

Ролловер ИРА: Састоји се искључиво од доприноса прије опорезивања. Укупна вредност је $340,000 са доприносима пред опорезивањем од 150.000 долара.
Старо 401к: Такође се састоји искључиво од доприноса прије опорезивања. Укупна вредност је $140,000 са $80,000 доприноси пре опорезивања.
Тренутни 401к: Планира да се максимално извуче за остале радне године.
Неодговарајући ИРА: Састоји се искључиво од доприноса након плаћања пореза. Укупна вриједност ће бити $6,500 доприноса након опорезивања и нећемо претпоставити никакав раст.

На основу горе наведених информација, која ће бити Бентлеиова пореска посљедица у 2016. години?

Да ли сте приметили кружну куглу коју сам бацио тамо? Извините - нисам хтео да преварим никога - само сам желео да видим да ли сте га ухватили. Када је у питању претварање, стари 401 (к) с и струја 401 (к) с не укључите у једначину. Запамтите ово ако планирате размишљати о претварању великих равнотеже ИРА и имати стари 401 (к). Ако га оставите у 401 (к), то ће смањити пореско оптерећење.

Користећи кораке одозго, да видимо шта ће Бентлеиова опорезива последица бити у 2014:

Корак 1: $6,500/ $346,000 = 1.88%
Корак 2: 1,88 Кс $ 6,500 = $122
Корак 3: $6,500 – $122 = $6,378

За 2014. годину, Бентлеи ће имати опорезиви приход $6,378 од његовог $ 6,500 Традиционалног ИРА доприноса / Ротх ИРА претворбе, а то не претпоставља никакве зараде. Као што видите, морате бити пажљиви када покренете конверзију.

Ако би Бентли прошао кроз ову конверзију и није схватио пореску обавезу, морао би да провери правила о поновном карактеризацији његовог Ротх ИРА-а да би се извукла из тих пореза.

Неупотребљив Ротх ИРА Допринос у раду

Пример 2 описује шта се може назвати а бацкдоор Ротх ИРА допринос, то јест начин за пореске обвезнике који прелазе границе дохотка за допринос Ротх ИРА да их у сваком случају направи (то се дешава стално). Ви остварујете неодбитни ИРА допринос, а затим одмах пређите на Ротх ИРА јер више нема граница дохотка за претварање Ротха.

Али, као што видите, про-рата правила осигуравају да порез на доходак припада великој већини традиционалног износа конверзије ИРА.

Али да се не плашите, може доћи до посла око бора око посла.

Разлог због којег ће већина Бентлеи-ове претплате бити опорезивива је зато што има значајан новац који се налази у традиционалним ИРА-у, од којих већина никада није била предмет пореза на доходак. Међутим, ако Бентлеиовим послодавцем 401 (к) план то дозвољава, он може избјећи порезну одговорност за будуће конверзије пребацивањем својих тренутних равнотежа ИРА у 401 (к).

Ни сваки план послодавца то не дозвољава, али ако Бентлеи жели, он ће моћи да се приближи про-рата правилима ефикасно елиминацијом његових тренутних ИРА.

Остали рачуни за пензију можете претворити у Ротх ИРА

Поред традиционалне ИРА, постоје и остали планови за одлагање пореза који се такође могу претворити у Ротх ИРА. То укључује:

СИМПЛЕ ИРА (након две године)
СЕП ИРА
457 (б) План
403 (б) План
Одређени Ротх рачун (401 (к), 403 (б) или 457 (б))

Осим одредјеног Ротх рачуна, сви приходи морају бити укључени као опорезиви у години конверзије.

Завршне мисли на конверзији Ротх ИРА

Претварање традиционалне ИРА у Ротх ИРА је прилично једноставан процес, све док ви знате шта радите и поштујете сва правила.

Међутим, пошто већина нас нема боље од површног разумевања америчког пореског закона, моја (јака) сугестија је да радите са професионалним порезником - пожељно ЦПА или порезним адвокатом - приликом покушаја конверзије.

Казне ако погрешите су превисоке да бисте имали шансу на путу која ради.

Да ли је Ротх конверзија права за вас? "Зависи, каже Таилор Сцхулте, ЦФП® оснивач компаније Дефине Финанциал, фирма за финансијско планирање без провизије у Сан Дијегу.

"Као доктор, важно је дијагностицирати пре него што вам се препише - нарочито када размишљате о овако значајном плану за планирање. Или сама или са поузданим професионалцем, почните са основним финансијским планом. Који су ваши циљеви? Где желите да будете за 10, 20, 30 година од сада? Да ли сте на путу да стигнете тамо? Ако не, шта треба да урадите да бисте попунили тај јаз? Када прођете кроз ову вежбу и стекнете јасно разумевање своје финансијске слике, почните да се потопите дубље у компоненте Ротх конверзије да бисте видели да ли се уклапа у ваш план. "

Најважнија недостатак Ротх конверзије јесте да ћете плаћати порез на износ који је конвертован у текућој години, а зависно од вашег пореза на приходе и износа који претварате, порезни залогај може бити значајан.

Али вреди памтити да размијењујеш тренутну пореску обавезу за пензионе расподеле у пензији. Ово је моћна предност, поготово ако верујете да ће приходи од пореза бити већи у будућности од онога што су сада.

То је нешто о чему се никад не бих кладио!

Ротх ИРА правила за 2016

Ако се надате да ћете допринијети Ротх ИРА-у (а не претворити), важно је знати Ротх ИРА правила за 2016. Прва ствар коју требате знати јесте да постоје границе дохотка које регулишу ко може допринијети Ротху ИРА.

Међутим, такође је важно знати да постоје смјернице које ограничавају колико свака особа може да допринесе. Ево генералног прорачуна Ротх ИРА правила за 2016:

Ротх ИРА Лимит прихода

Изван претворбе Ротх ИРА-а, постоје границе дохотка које регулишу ко може да допринесе Ротх ИРА-у. Поред тога, постоје постепени фактори који смањују границе доприноса за појединца и брачне парове у одређеним приходима. Ево како границе траже доприносе током 2016. године:

Појединци који су у браку и подносе заједничку пореску пријаву са МАГИ (прилагођеним прилагођеним бруто приходом) мање од 184.000 долара у 2016. години може допринети максимум њиховом Ротх ИРА-у. Доприноси почињу да се спуштају на 184.000 долара и заврше на 194.000 долара. Ожењени парови са МАГИ вишим од 194.000 долара 2016. године не могу допринијети Ротх ИРА-у.
Ожењени појединци који подносе посебну пореску пријаву која је живела са супружником у било које вријеме током годинеморају да зарађују више од нуле, али мање од 10.000 долара да би допринијели 2016. године.
Јединствени појединци, главе домаћинства или они који су у браку поднели пријаву одвојено без живота са супружником у било које вријеме током године са МАГИ мање од 117.000 долара може дати пуни допринос за 2016. Међутим, они са приходима између 117.000 и 132.000 долара ће видети њихов максимални допринос. Појединци који спадају у ову категорију 2016. године са МАГИ преко 132.000 долара не могу допринијети Ротх ИРА-у.

Ротх ИРА Доприноси за доприносе

Ако вам приход постане квалификован за допринос Ротх ИРА-у ове године, желели бисте да знате максималан износ новца који можете да уложите сваке године. Ова бројка се повећава сваких неколико година, а такође зависи и од ваших година. Ево граница доприноса Ротх ИРА за 2016:

Ако сте млађи од 50 година, можете да допринесете до $ 5,500 вашим Ротх ИРА и традиционалним ИРА рачуна заједно.
Ако сте старији од 50 година, можете допринијети до $ 6,500 на оба рачуна с оним што је познато као "допринос доприноса".

Често постављана питања

Како се Ротх ИРА разликује од традиционалне ИРА?

Када се традиционална ИРА финансира са вашим приходом пре опорезивања, Ротх ИРА се финансира са доларима након опорезивања. Због тога ваш Ротх ИРА неће захтевати да плаћате порез на ваше дистрибуције када почнете повлачити средства након пензионисања.

Узимање дистрибуција из традиционалне ИРА или било ког другог пореског рачуна након пензионисања, с друге стране, захтеваће вам да плаћате порез на доходак када почнете са повлачењем.

Шта је МАГИ, или прилагођени прилагођени бруто приход?

Будући да је примања прихода да допринесу Ротх ИРА-у зависи од МАГИ-а или модификованог прилагођеног бруто прихода, важно је разумети тај појам. Генерално гледано, ваш МАГИ је укупан број домаћинстава Прилагођен бруто приход и сваку опорезовану каматуприход можете имати.

Да ли морам да допринесем максимално својој Ротх ИРА?

Иако постоје ограничења колико можете да допринесете Ротх ИРА било којој години, од вас се не захтева да испуњавате те границе.

Укратко, можете да допринесете мало или колико год желите, под условом да не допринесете више од максимума и зарадите приход те године.

Да ли могу допринијети Ротх ИРА-у чак и након што извучем 401 (к) спонзорисаног на рад?

Да, и ово је велика предност. Чак и након што максимално измиђете 401 (к) пензијски план спонзорисаног посла, можете уложити још 5,500 долара у комбинацији са Ротх ИРА или традиционалном ИРА. Ако се надате да ћете уштедјети што више за пензионисање, коришћење више налога може бити паметан потез.

Могу ли заиста да узмем свој новац из моје Ротх ИРА у било које доба?

Због начина на који су постављени Ротх ИРА и чињенице које доприносе са доларима након опорезивања, можете узети доприноси из вашег налога у било ком тренутку без казне. Међутим, исто се не може рећи о вашој зарадама.Количина новца коју можете извадити без казне ограничена је на доприносе које сте направили.

Колико дуго могу допринијети Ротх ИРА-у?

Све док зарађујете приход и ваш МАГИ не прелази границе ИРС-а за доприносе, можете допринијети Ротх ИРА-у. Када ваш модификовани прилагођени бруто приход достигне лимит у коме почињу избацивања, максимални износ који можете уложити сваке године ће се постепено смањивати.

Да ли треба да узмем доприносе када се пензионишем?

Не, и ово је једна од највећих погодности које ћете добити доприносом Ротх ИРА-у. За разлику од других врста рачуна за пензионисање које вас терају да почнете да користите дистрибуцију у старосној доби од 70 1/2 или плаћате казну, Ротх ИРА нема правила која регулишу када морате да вршите дистрибуцију. Ово чини Ротх ИРА савршеним рачуна за свакога ко жели максималну флексибилност у томе како и када користе своје пензионе фондове.

Који је рок за допринос Ротх ИРА-у?

Допринос Ротх ИРА-у може се генерално извршити до 15. априла, или даном пореза, наредне године. Ако нисте сигурни да ли ће ваш приход бити превисок за допринос, овај продужен рок вам омогућава да сачекате и видите колико зарађујете пре него што одлучите да допринете претходној години.

Да ли могу да допринесем и Ротх ИРА и традиционалној ИРА током исте године?

Дефинитивно можете допринети и Ротх ИРА-у и традиционалној ИРА-у током исте пореске године, али можете допринети само максималном доприносу ИРА-у за обе врсте рачуна. За 2016, границе доприноса су 5,500 долара за оне испод 50 година и 6,500 за особе старије од 50 година.

(Делимични извор: Публикација ИРС 590.)