Непредвиђене последице Ротх ИРА конверзије

Ово је још једна порука из ЈоеТакпаиера. На мом блогу дијелио сам неколико чланака који су разматрали Ротх ИРА конверзију догађаја 2010. године у великој дужини и детаљима. Иако ово може бити одлична прилика за многе, постоји неколико инстанци које претворба не чини. Погледао сам ЈоеТакпаиер-у да подели неке предности и слабости претворбе Ротх ИРА-а и због непредвиђених последица које би могле резултирати.

Било је пуно хипе у вези способности за било кога да претворе свој пензијски новац у Ротх без обзира на њихов приход. Многи професионални планери и писци финансијских блогова су понудили убедљиве разлоге због којих би се претворио. Данас бих желео да поделим неке сценарије у којима бисте могли да се жалите за ту одлуку.

Немате кристалну лопту

Сви знакови указују на веће маргиналне стопе, ово је један фактор који подстиче савет да се конвертује, али ко би тачно то утицао, а колико? Погледајмо први ризик од жаљења. Ви сте сиромашни и изнад просека зараде зараде, једва да сте у 28% конзоли. (То једноставно значи да је ваш опорезиви доходак изнад 82.400 долара, али мање од 171.850 долара, прилично опсег). Свака конверзија коју направите сада се опорезује на 28% по дефиницији. Ви се ожените и брзо започните породицу, ваш супруга остаје код куће. Тај исти приход може лако да вас спусти у носач од 15% пошто сада имате три изузећа, а умјесто стандардног одбитка имате хипотеку, порез на имовину и државни порез који вас све стављају на територију распореда А и опорезиви приход мање од 68.000 долара. Сада је потребно да користите конверзију или Ротх депозите како бисте искористили ту 15% конзолу, пре него што се ваш супружник врати на посао и поново се нађете у 25 или 28% носача. Тада је потребно да довољно претворите (или користите Ротх уместо традиционалног ИРА-а) да бисте "завршили" свој тренутни носач.

Живот није линеаран

Људска природа је очекивати да ће наредне године бити сличне онима из претходних неколико. Ипак, живот не функционише баш тако. Особа која враћа више новца из године у годину, из првог посла управо кроз пензију је изузетак. За више људи, постоје отпуштања, затварање предузећа, велике промене у породичном статусу, инвалидност, па чак и смрт. Осим трајне инвалидности или смрти, друге ситуације могу се сматрати могућностима за искоришћавање потпуне или делимичне Ротх конверзије. Ако неко постане хендикепиран, могућност повлачења тог предрачуна на најнижу стопу свакако је пожељно плаћати порез на све то по маргини.

Преношење 401 (к)

Ротх конверзија је доступна за власнике 401 (к) (и друге) пензије, као и власнике традиционалних ИРА рачуна. Још у октобру 07, упозорио сам своје читаоце на нешто нејасну тему коју треба знати када размишља о премештању са 401 (к) у њихову ИРА и исти опрез постоји за претварање у Ротх. Нето нереализовано признање односи се на добитке на власништву компаније у оквиру вашег 401 (к). Правила која окружују ово омогућавају вам да преузмете акцију из 401 (к) и пребаците је на редован брокерски рачун. Порези се плаћају само на основу трошкова тог стана, а не тренутне тржишне вредности. Разлика у односу на тржишну вредност у тренутку продаје (стога термин Нет нереализоване вредности) се третира као дугорочна капитална добит. Садашњи закон о порезу нуди највишу стопу кретања од ЛТ Цап Цап од 15%. Губитак од 10% или више ако се налазите у носачу од 25% или више и претворите ту компанију у Ротх.

Узимање новца при пензионисању

С обзиром на ниску стопу штедње из протеклих деценија, све пројекције указују на мање од 10% пензионера који се приближавају "пензионисању у вишој групи". Размотрите колико ће опорезиви доходак требати бити на врху од 15% брацкет у 2010. За пар, опорезиви доходак треба да премаши 68.000 долара. Додајте на ова два изузећа, 3.650 еа и стандардну одбитку од 11.400 долара. То износи 86.700 долара. Користећи стопу повлачења од 4%, потребно је 2,167,500 долара у претпостављеном новцу за генерисање овог годишњег повлачења. Каква би била срамота да плаћате порез на 25% да бисте се претворили само да бисте се нашли са миксом новца пре и након опорезивања који вас ставља на дно тог држача. За кога маргиналне стопе вјерујете да ће порасти? Парови који чине мање од 70.000 долара? Сумњам. Шта је РИЗИК? Да би требало да будете у пензији од 25% у пензији? То је и даље пауза чак иу најгорем сценарију.

Шта је са вашим корисницима

Док насљеђе без пореза може бити одлично за дјецу, правилно наслеђени, правилно названи корисници ИРА могу им пружити доживотни доходак. Размотрите, ако оставите део своје традиционалне ИРА вашој унуци, старији од 13 година, његов први годишњи РМД (потребна минимална дистрибуција) ће бити само око 1,43% од стања рачуна. За рачун од 100.000 долара који му је остављен, овај РМД се стиди с тренутне границе од 1900 долара прије него што је подвргнут порезу на киддие. Да бисте осигурали да он не повуче пуну преостали износ на 18 или 21, консултујте адвоката поверења да бисте поставили одговарајући рачун за ту сврху. Ако је препуштено својој одраслој деци, предност може да се одвија у зависности од нивоа дохотка и уштеде.

Да ли сте ви филантроп?

Ако немате индивидуалне наследнике у које желите да оставите своју имовину, крајњи ударац ујка Сама је да оставите новац у добротворне сврхе. Уопште нема пореза.Остављање Рота новца у добротворне сврхе само значи да је наша влада већ добила парче пите.

Избегавање Ротх ИРА конверзије

Данас сам поделио са вама неке сценарије који узрокују жаљење за конверзију. Као што увек упозоравам своје читаоце, ваша ситуација се може разликовати од онога што сам овде обратио, а ваше јединствене потребе су све важне. Ако имате било каквих питања о томе када или ако конверзија има смисла за вас, поставите коментар и са задовољством ћемо разговарати.

Ставови изражени у овом материјалу су само за општу информацију и нису намијењени за пружање конкретних савјета или препорука за било ког појединца. Молимо вас да погледате пореског професионалца пре него што извршите неку врсту ИРА конверзије. Јое ТакПаиер није аффилиате или подржава ЛПЛ Финанциал.