Питање читаоца: Да ли треба да користимо Ротх ИРА да платимо нашу дечију школу?

Ротх ИРА су за пензионисање, зар не? Генерално гледано, да.

Али, због своје опште флексибилности, они такође постају све важнији начин плаћања за колеџ.

Недавни ГФ ¢ реадер питање ме је навела да напишем овај чланак објашњавајући инс анд оутс користећи Ротх ИРА да плаћају колеџ.

Ево је питање ....

"Јефф, имамо 8 и 6 година и мало заостајамо у штедњи за школовање. Али бацач је и ми мало заостајамо у штедњи за сопствено пензионисање. Знамо колико волите Ротх ИРА, тако да смо веома заинтересовани за почетак. Наш пријатељ је поменуо да можемо користити Ротх ИРА да платимо колеџ? Занимљиво да знате своје мисли. Волите блог! "

У реду, да видимо да ли ћемо одговорити на питање читалаца о коришћењу Ротх ИРА-а како би платили колеџ. Али први брзи пример на мојој омиљеној пензији, Ротх ИРА ...

Основе Ротх ИРА-а

Ротх ИРА су као традиционални ИРА, са неколико преокрета. Једна је чињеница да доприноси који сте уложили у план нису одбијени од пореза када се дају. Друга је чињеница да се средства могу повући из плана без пореза, све док сте старији од 59 година и учествовали у плану Ротх најмање пет година.

Као традиционална ИРА, и за 2015. и 2016. годину, највише можете допринијети Ротх ИРА-у је 5,500 долара или 6,500 долара ако имате 50 година или више.

Постоје границе дохотка како би били у могућности да учествујете у плану. Ограничење прихода Ротх ИРА за вјенчане пореске обвезнике који подносе заједнички повратак су 183.000 долара за 2015. годину, а 184.000 за 2016. За све остале (осим вјенчаних пријава одвојено) то је 116.000 долара за 2015. годину и 117.000 долара за 2016. годину.

Не постоји одбитак пореза на доприносе, али то је више од поређења са чињеницом да се повлачење може узимати без пореза. То је највећа предност плана.

Пошто је Ротх ИРА први и најважнији план за пензионисање, зашто бисте га чак сматрали за финансирање вишег образовања?

Предности кориштења Ротх ИРА-а за плаћање колеџа

Иако Ротх ИРА никада није имао намјеру да финансира факултетско образовање, постепено се развија у важну другу сврху. И има пуно паметних разлога зашто се ово дешава.

Ево неколико:

Ротх ИРА расте брже од пореских рачуна. Приходи од инвестиција се акумулирају на основу пореза на одлагање у Ротх ИРА-у. То значи да се зарада инвестиција у Ротх-у расте много брже, а онда ће на опорезивом рачуну, као што је брокерски рачун или заједнички фонд.

Ротх ИРА су рачуни само-усмјерене. То значи да можете уложити свој рачун било гдје желите, као и све инвестиције које вам се више допадају.

Можете повући новац сваки пут.Ово је, наравно, мешовита торба. Ваши доприноси могу бити повучени у било које вријеме без пореза, јер није било порезних одбитака узете када су извршене. Дистрибуције ће бити пропорционалне између ваших доприноса и зараде од инвестиција. То значи да ће барем дио дистрибуције бити опорезиван ако се новац повуче прије вашег окретања 59 1/2, и да се улажу у план најмање пет година.

Нема ограничења на начин како се новац троши. Наменски планови штедних колеџа, попут 529 планова, ограничавају дистрибуцију само у едукативне сврхе. Не постоје таква ограничења за дистрибуцију из Ротх ИРА-а. Можете користити новац да бисте платили колеџ - или бисте могли да га користите за пензију - то је ваш избор.

Без пореске казне за повлачење везано за образовање. Ако повучете новац пре достизања 59-1 година, уопште ћете морати платити 10% казнене таксе. Међутим, порез на казну се одустаје ако се средства користе за образовање.

Засада је добро.

Смањивање употребе Ротх ИРА-а за плаћање колеџа

У интересу равнотеже, такође бих открио да коришћење Ротх ИРА-а за плаћање колеџа није без неколико недостатака.

Расподјела ће бити делимично опорезивана ако се рано узму. Овде су добре вести и лоше вести - почнимо са добрим вијестима. Будући да не постоји порески одбитак за уплату доприноса у Ротх ИРА, део који је повучен који представља доприносе неће бити предмет пореза на доходак.

Такође, 10% казнене таксе за раније повлачење може се одустати ако се новац користи за финансирање факултетског образовања. А ако сте барем 59 година старости и да сте учествовали у плану најмање пет година, цела дистрибуција - укључујући и инвестиционе зараде на ваше доприносе - може се повући без пореза. Негативна страна је ако нисте 59 1/2 и / или нисте учествовали у плану најмање пет година, у ком случају ће зарада бити у потпуности опорезивана, чак и ако се казна од 10% одустаје.

Ротх дистрибуције могу надувати ваш приход. Говорећи о дистрибуцијама, износ повлачења ће бити додан у ваш редовни доходак, и мора се пријавити на вашој апликацији ФАФСА. То ће повећати ваш приход, и може вам повредити могућност да добијете финансијску помоћ и друге погодности.

Можда немате право да започнете Ротх ИРА. Не сви имају право да учествују у Ротх ИРА-у, као што сам приметио са ограничењима прихода који су раније описани у овом посту.Чак и ако имате право сада, ако започнете Ротх ИРА у сврху финансирања образовања своје дјеце, када су млади, сасвим је могуће да ћете у будућности премашити праг прихода у неком тренутку у будућности, Присиљавам се да зауставим доприносе.

Ниска ограничења доприноса. Као што је наведено на почетку овог поста, ваши доприноси су ограничени на $ 5,500 или $ 6,500 годишње. То ће вероватно бити неадекватно ако покушавате да финансирате вишу школу за више деце, а посебно ако је још само неколико година пре почетка школе.

Можете бити компромитовани за своје пензионисање. Примарна сврха Ротх ИРА-а је, наравно, пензионисање, а не финансирање колеџа. Ако је ваш Ротх ИРА главна компонента вашег плана за пензионисање, можда ћете желети да озбиљно размотрите да ли желите да преусмерите новац у образовање и да се одмакнете од пензионисања. Уосталом, постоје и други начини финансирања вишег образовања.

Кад смо код тога -

Употребом плана 529 уместо тога

529 планова је специјално дизајниран за финансирање факултетског образовања, а они су углавном ефикаснији у ту сврху него Ротх ИРА. 529 планова су у ствари спонзориране од стране државе и специфичне за државу, тако да ће бити ограничења о томе како и гдје можете држати рачуне.

План 529 функционише много као план за пензију, и веома близу Ротх ИРА-у. Као што је случај са Ротхом, доприноси који сте унели у план нису одбијени од пореза, међутим новац на рачуну остварује порезни приход од инвестиција за потребе федералног пореза на доходак.

Средства која су касније повучена квалификовани трошкови високог образовања могу се узимати без пореза на доходак. Уколико се средства повуку и користе за друге сврхе осим квалификованих трошкова високог образовања, расподела ће бити подложна и федералном порезу на доходак и 10% казни. И порез и казна се односе само на приход од улагања на рачун, а не на ваш стварни допринос.

Једна од највећих предности плана 529 у поређењу са Ротх ИРА-ом јесте да нема ограничења за доходак који ограничавају ваше учешће у програму.

А доприноси су такође много великодушнији. Тренутно, можете допринијети до 14.000 долара годишње, по порезном обвезнику, по кориснику. То значи да ви и ваш супружник могу допринети до 28.000 долара плану 529 успостављеном за сваку од вас дјеце.

Ви можете стварно допринети више од овога, међутим 14.000 долара представља праг који покреће савезни порез на поклон. Ако планирате да прекорачите праг, потребно је да се консултујете са вашим пореским савјетником о најбољем начину на који желите наставити, као и специфичним приходима који ће се требати поднијети.

Да ли бисте користили Ротх ИРА да платите колеџ?

У савршеном свету имате план постављен за сваку вашу дјецу, што би представљало основу вашег образовног планирања. Али ако то не можете себи приуштити, и још увек желите да направите најмање лабаве планове за унапређивање њиховог образовања унапред, Ротх ИРА је одличан начин за одлазак.

Ако сте у позицији да то урадите, имајући и 529 - као основни план - допуњен са Ротх ИРА-ом, је солидно финансијско планирање. Ротх ИРА може се основати пре свега за пензионисање, али и даље бити доступан као секундарни извор финансирања образовања за колеџ, ако је то потребно.

Ако сте изабрали да користите Ротх ИРА за уштеду на факултету, молимо вас да не направите грешку штедње више за своју децу и не довољно за пензионисање.

Шта год да изаберете, побрините се да са вашим порезним саветником разговарате о свим детаљима и последицама. Пошто су сви финансијски животи и пореске ситуације различити, морате да знате да ли ће један или оба плана бити добра за вашу породицу.