Да ли заиста желите да завршите 401 (к) Ролловеру када завршите?

Недавно сам оставио мог послодавца четири године и једна од многих ствари које сам морала размотрити је шта да радим са својим 401 (к). Никада нисам схватио колико је било посла да напустим свој посао: морао сам да схватим у ком дан ћу да престанем, шта да радим са мојим 401 (к) и ХСА, и чак сам морао да добијем ново здравствено осигурање.

Иако сам кренуо са каријере само доприносећи утакмици компаније, обавезао сам се повећати свој допринос сваки пут када сам добио повећање или заслуге. После пар година, коначно сам извукао свој рачун и након четири године имам прилично значајан износ који ме чека.

Када сам напустио свој посао, увек сам планирао да пребацим свој новац у Вангуард где држим свој Ротх ИРА. Али када је дошло време да то урадим, осетио сам да постоје неке ствари које нисам размишљао. Радила сам само за једну компанију од завршетка факултета, па је све ово било ново за мене.

Читао сам о роловима и како они раде, а основе су изгледале прилично једноставно. Имате могућност да преусмерите свој 401 (к) у ИРА са другом компанијом, пребаците је на нову 401 (к) или оставите то код тренутног послодавца. Са опцијом ролловера, можете га или задржати као традиционални ИРА или пребацити на Ротх ИРА и платити порез на конверзију (иикес!).

Мој 401 (к) План је био стварно добар

Знао сам да не желим да се претварам у Ротх, јер морам платити порез. И зато што сам радио за компанију Фортуне 500, мој план 401 (к) био је прилично солидан. Имали су широк избор избора и ултра ниске накнаде. Иако је постојао месечна накнада за одржавање рачуна од 2,55 долара, то је само износило додатни трошак од 0,03% на портфељу од 100.000 долара.

Ако би мој стари план имао високе накнаде или лоше / скупе инвестиционе изборе, дефинитивно бих га преокренуо, али имам добар 401 (к) план учинио одлуку много тежим (све док сам држао $ 1,000 на рачуну, рачун ће остати активан).

Да ли ИРА Ролловер чини ствари једноставнијим?

На површини, имајући све своје рачуне за пензионисање на једном месту, изгледа као добра идеја, али постоје неколико ствари које треба пратити приликом претварања 401 (к). Ако ће вам приходи бити довољно високи у будућности да вас искључе из Ротхових доприноса, онда ћете држати традиционалну ИРА елиминисати опцију Ротх-а за вас. Будући да порезно право не дозвољава људима са приходима изнад одређеног износа да допринесу Ротх ИРА-у или одбије традиционалне доприносе ИРА-а, они су присиљени да раде оно што је познато као Бацкдоор Ротх.

Будући да нема ограничења примања за претварање у Ротх, стратегија Ротх-а за стубове захтева од инвеститора да уложи доприносе ИРА-а који се не могу одбити, а затим их претворити у Ротх. Ако имате велики традиционални ИРА који лежи около, ова метода не може да функционише, јер се недопустиви и одбитни доприноси третирају као један рачун. Ово је познато као правило про-рата и у основи вам спречава да направите бацкдоор Ротх ако имате у вашем имену традиционалну ИРА.

Једна мања ствар за пазњу је да ако бисте икада требали да позајмите од свог ИРА-а, могли бисте да остварите 60-дневни зајам. Али са неким 401 (к) плановима често вам је омогућено да позајмите много дуже време, чак и након што напустите компанију.

ИРА Ролловери су велики бизнис

Иако би било лепо пребацити преко моје 401 (к) на Вангуард, они не нуде ништа у смислу бонуса за ролловер. Компаније као што су Фиделити и ТД Америтраде нуде до 600 долара (за рачуне веће од $ 250,000) само за прелазак на 401 (к). Њихова средства можда нису толико повољна као Вангуард, али нису толико далеко.

Једна ствар коју треба пратити јесте да неке од ових компанија наплаћују велике накнаде за затварање ИРА-а. Још увијек имам 200 долара у ТД Америтраде Ротх ИРА јер одбијам да платим 150 долара да бих затворио мој рачун. Не знам да ли бих препоручио да се упустим у једну од ових компанија, али бонуси то дефинитивно чине у искушењу.

Држи где је

На крају, одлучио сам да задржим 401 (к) где је тренутно. Нисам у великој журби да га извучем одавде и компликујем свој живот. Иако ћу сада имати два 401 (к) с када нађем нови посао, ако нови заврши слићним, могао бих само да га пребацим тамо. Нећу сигурно сигурно сигурно иако ће мој нови 401 (к) прихватити роловере док не добијем нови посао и погледам њихов план.

Проблем при преласку са 401 (к) је када то учините, не можете га вратити на истом месту. Понекад, влада не олакшава уштеду новца за пензионисање, па је на вама да знате сва правила и прописе. На крају, ако је ваш 401 (к) добар план, можда би било у вашем интересу да га задржите и да отворите своје опције.

Јеси ли икада урадио 401 (к) ролловер? Шта бисте радили у овој ситуацији?