Питајте ГФЦ 012 - Планирање пензионисања на првом послу

Када људи који тек започињу своју каријеру препознају значај уласка у пензију у току, крећу у правом смеру.

Међутим, како то урадити механички, онда се постављају питања.

Даниил пита:

"Здраво Јефф,

Ја сам недавни дипломирани колега и започињем нови посао следеће недеље. Ово ће бити мој први прави посао са пуним радним временом. Компанија нуди 6% меч на 401к. Моје питање је: шта бисте ми препоручили да заиста покренем штедњу за пензионисање?

Хвала,
Даниил С. "

Добро за вас у одлучивању да одмах покренете пензију Даниил! Честитам - већ сте преузели тај важан први корак одлучујући да то учините сада.

Верујте ми, једна од највећих грешака у планирању за пензионисање је када млади одрасли одустану од пензионера за а једног дана које никад не стиже - или стиже сувише касно у игри.

Даниил пита конкретно шта би заиста започело започињање уштеде у пензији? Имам неке сугестије, Даниил, и они иде у неколико различитих праваца. Направићу препоруке које узимају свеобухватно мишљење о вашој финансијској ситуацији, а не ограничавајући само на уштеде у пензији. И веровали или не, све је то повезано! Али онда, то је финансијско планирање.

Узми одлазак у пензију - створити финансијски пулс

"Живот је оно што се догађа теби док сте заузети да правите друге планове." - Јохн Леннон

Ово се односи на ваше финансије колико и живот уопште. Док штедите новац за пензију, појавицеће се и друге ситуације које ће захтевати финансирање. Предвиђањем ових будућих потреба, ви ћете омогућити наставак финансирања пензионисања, као и уклањање потреба да раније уштедите пензиону штедњу.

Осим што доприноси вашем 401 (к) у довољној количини да бисте максимално допринели доприносу вашег послодавца, требате учинити и сљедеће:

Успоставите хитни фонд. Требали бисте имати довољно новца у текућој уштеди за покриће новца у хитним случајевима или чак привремени губитак посла. То би углавном требало да буде износ једнак најмање три мјесеца трошкова живота. Ваш хитни фонд ће вам пружити готов новац, тако да вам се не мора рано ући у пензију.

Изаћи из дуга. Дебљина дуга често почиње рано у животу! Људи почињу да позајмљују новац када су млади и постепено постаје начин живота. Из тог разлога, требало би да радите на смањењу дугова док уштедите за пензију. Ово је посебно тачно ако имате дуг кредитне картице. Не само да наплаћују врло високе каматне стопе, већ их елиминишући имате више новца за све остало, укључујући и више пензионих уштеда.

Уштедите за куповину. Када сте млади, обично постоји дуга листа главних куповина испред вас. Ове куповине могу укључивати одмор, аутомобил, намештај за стан, пада на кућу или чак предстојеће вјенчање. Требали бисте почети са уштедом за било које од ових чим их видите на хоризонту. То ће вас задржати од позајмљивања или одузимања новца од пензије како бисте их платили.

Зашто препоручујем да предузмете кораке? Пошто новац почне да се акумулира у пензијским уштедама, људи понекад раде те уштеде раније како би покрили било који од горе наведених ситуација. То је скоро природан исход када већина или целокупни новац буде у пензијској штедњи.

Проблем са стратегијом је да је то веома скупо! Не морате само да плаћате редован порез на доходак за повлачење, већ сте такође подложни плаћању пореске казне у износу од 10% од дистрибуције. То значи да би рано повлачење из пензије могло коштати 30%, 40% или чак 50% пореза.

Сврха постављања ових додатних стратегија је спречавање тога да се догоди. Размислите о томе као део вашег укупног плана за пензионисање.

Поставите Ротх ИРА

Уз све наведено, следећи најбољи корак је поставити Ротх ИРА. За разлику од ваших 401 (к) доприноса, ваши доприноси у Ротху неће бити одбијени од пореза. Али зараде улагања на рачуну ће бити одложене од пореза. А када почнете узимање повлачења са рачуна, новац ће бити потпуно без пореза.

То само треба да буде довољан разлог да додате Ротх ИРА у вашу пензију. Али има још више.

Допринос који сте начинили планом можете повући без пореза за било коју сврху. На овај начин, Ротх ИРА може такође функционирати као штедни рачун за хитне случајеве (иако га не препоручујем за ту сврху!). Али подједнако важно је и чињеница да се Ротх ИРА, самоуправни, обично имају више инвестиционих опција него просечни 401 (к) план.

Можете уплатити до $ 5,500 годишње Ротх ИРА-у. Препоручујем вам да то радите у свом укупном финансијском плану - посебно када имате фрижидер у пуном стању, а дугови ваших кредитних картица се исплаћују.

Инвестирајте на 401 (к) максимално дозвољено

Ако су сви горе наведени кораци завршени, сваку додатну уштеду коју имате треба усмерити у ваш 401 (к) план, до максималног дозвољеног износа.

ИРС вам омогућава да доприносе до 18.000 долара годишњем плану 401 (к).У комбинацији са доприносом који одговара вашим послодавцима, ово је моћан начин да се велики план пензионисања акумулира врло рано.

На пример, рецимо да у наредних 10 година ваш просечан приход износи 75.000 долара. Ви доприносе максимално 18.000 долара сваке године. Тиме добијате максимални допринос за послодавца од $ 4,500 ($ 75,000 Кс 6%). То значи да 22.500 долара годишње иде у ваш план, у просеку, за укупан допринос од 225.000 долара током деценије.

Претпостављајући просечну годишњу стопу поврата на вашу инвестицију од 7%, рачун би порастао на 344.000 долара након 10 година. У том тренутку, можете чак престати да правите доприносе у плану. А за још 30 година - и даље узимајући просечну годишњу стопу поврата од 7% на план - биланс би порастао на преко 2,6 милиона долара! Можете бити у могућности да се пензионишете удобно чак и ако не уложите додатне доприносе.

Ако је Даниил рекао, сада би то било одлично место да будете у 35. години!

Надам се да ће вам то помоћи да постигнете своје финансијске циљеве Даниил, и било кога другог који је изван школе и који је први пут радио. Колико добро започињате има пуно везе са колико добро завршавате, па је сада вријеме постављати питања и предузети акције. Дакле, замолите, а ја ћу покушати одговорити на што више питања.