10 Ессентиалс за креирање прихода за пензионисање нећете изаћи

Када је у питању планирање пензионисања, највећи нагласак је стављен на акумулацију највећег пензионог портфолија.

То је свакако важно - у ствари то је вероватно темељ свих добрих планова за пензионисање.

Међутим, пуно више је укључено у планирање за пензионисање.

Направио сам мастер план за пензионисање, који укључује десет индивидуалних под-планова, а све ће имати велики утицај на ваш живот у пензији.

Идеја је да гледате изван једноставно изградње довољно великог пензијског портфолиа и фокусирајући се на многе друге факторе који ће утицати на ваш живот - и ваше финансије - када се пензионишете.

Знајући шта су ти фактори, можете развити планове за сваку од њих. А када дође до пензионисања, бићете спремни без обзира шта се дешава.

1. План за деценије - не године!

Приликом планирања пензионисања важно је гледати преко првих неколико година. Људи сада живе деценијама након пензионисања, а ви ћете морати бити спремни да покријете тај продужени временски период.

На пример, ако планирате да се пензионишете у старости 65 година, планирате да будете у могућности да се подржите још најмање 20 година - људи који живе од 85 година више нису неуобичајени. Пошто жене углавном живе дуже од мушкараца, можда бисте желели да размислите о планирању кроз 95 година. То је 30 година!

Чак и ако не мислите да ћете тако дуго живети, можда зато што људи у вашој породици историјски немају, ипак морате бити финансијски спремни за ту могућност.

Са инвестиционог становишта, то значи да ћете морати наставити да имате одређени нагласак на расту свог портфеља. То ће вам омогућити да се уверите да имовина коју поседујете у 60-им ће трајати у 80-им годинама.

2. Ваше накнаде за социјално осигурање

Када је у питању социјално осигурање, многи људи се држе датог појма да једноставно сачекајте док не окренете 65, дајте за корист, а затим почните да их прикупљате до краја живота. Иако је то и даље могуће, постоји заправо цела стратегија која постоји око добијања социјалних осигурања.

Ово углавном говори о томе када ће сакупљати оне користи, а то ће имати велики утицај на то колико су ваше користи.

За почетак, 65 година више није стандардна старосна граница за пензионисање. Администрација социјалног осигурања постепено повећава оно што се назива као пуну старосну границу за пензију, или једноставно ФРА. То је доба у којој ћете добити потпуну социјалну заштиту.

За људе рођене између 1943. и 1. јануара 1955. ФРА је 66. Ако сте рођени између 2. јануара 1955. и 31. децембра 1959. године, то ће бити 66 плус додатних два месеца за сваку годину рођену после 1954. Ако рођени сте после 31. децембра 1959. године, то је 67 година.

Ако се пензионишете у било које време пре ваше ФРА, ваше користи ће се сразмерно смањити. На пример, док још увек можете почети сакупљати погодности у доби од 62 године, износ који ћете добити ће бити ограничен на не више од 70% користи коју ћете примити ако сте чекали док нисте стигли до ваше ФРА.

Насупрот томе, ако одложите прикупљање накнада до вашег ФРА, ваша месечна корист ће се повећати за 2/3 од 1% месечно или 8% годишње. Ако одложите прикупљање накнада док не досегнете 70 година, можете повећати месечну корист за 24% (ВАЖНО: не постоји додатна погодност за одлагање прошлих 70 година).

Због тога је вријеме прикупљања вашег социјалног осигурања толико важно. Ако сте у могућности да наставите са радом млађе од 62 године, или чак и поред ваше ФРА, добићете већи приход као резултат кашњења.

Споусал користи. Предности социјалног осигурања за супружника имају две могућности. Супружник ниже зараде може сакупљати накнаде засноване на својој историји рада, или он или она може да прикупи 50% од бенефиције исплаћене супружнику са вишим зарадама. Предност у овом случају је нижи зараде супружник аутоматски сакупљају већу од два прорачуна, све док супружник са већом зарадом већ почне сакупљати бенефиције.

Као опште правило, бенефиције за социјално осигурање су приближно једнаке 40% прихода прије пензионисања радника са средњим приходом. С обзиром на то да су мјесечне користи ограничене, тај проценат ће бити нижи за особе са вишим приходима.

Тачка која треба размотрити овдје је да ли ће Социјално обезбеђење обезбедити 40% вашег прихода, онда ћете морати бити спремни да имате друге изворе који обезбеђују преосталих 60%.

3. Промените свој портфолио из главног раста

Када добијете пензиону старост, мораћете почети са примјеном постепеног помака у вашој укупној инвестиционој стратегији.

Будући да ћете бити у тренутку када ћете почети да повлачујете приход из свог пензионог портфолиа, ви више неће имати користи од много година да изађете из великог пада на берзи. То значи да ћете започети премештање средстава од инвестиција чисто растом, на средства која наглашавају очување прихода и капитала.

Ово је процес који вам је већ потребан до тренутка када се пензионишете, али се ту не зауставља. Како сте старији, проценат вашег портфолија који је у приходима заснован на активи мора повећати. Ово није само зато што ће вам требати више предвидивих прихода, већ и зато што ће сваке године проћи ваш временски период инвестирања растући и краће. То ће вам дати још мање времена за опоравак од тржишних падова.

Гдје тачно требате уложити свој новац за доходак, а заштита капитала је тема сама по себи

4. Специфичне инвестиције које доносе приход

Срећом, у овој области има пуно опција. Размислите о једној или комбинацији неколико, које вам могу најбоље функционисати.

Банк Инвестментс. Оне могу укључивати сертификате о депозитима (ЦД-у) и фондове тржишта новца. Ни не плаћа много на начин интересовања, с обзиром да данас постоји ниска каматна стопа, али обоје нуде апсолутну сигурност принципа. Пошто су каматне стопе сада толико ниске, препоручујем људима да се држе онлине штедних рачуна који плаћају мало већи интерес. Ваши укупни депозити у било којој банци су осигурани до 250.000 долара од стране ФДИЦ-а.

УС Треасури Сецуритиес. Можете директно инвестирати у хартије од вредности америчког трезора путем Треасури Дирецт-а, инвестиционог портала америчког трезора. Тамо ћете наћи мноштво занимљивих инвестиционих могућности са фиксним приходима, укључујући обвезнице, новчанице, рачуне и обвезнице Е / ЕЕ. Могу се купити у апоенима за само 25 долара и практично немају ризик од главнице ако се држе до зрелости. Хартије од вредности које су заштићене од трезора (ТИПС) и И обвезнице не плаћају само камате, већ и годишње усклађивање главнице на основу индекса потрошачких цијена (ЦПИ). То је приход од камата, плус заштита од инфлације.

Ануитет. Ово су уговори о улагањима који су купљени преко осигуравајућег друштва. Они долазе у различитим облицима и могу се успоставити како би се обезбедио приход било одређеног временског периода, или чак за цео живот. Ануитети могу бити савршени додатак вашем укупном плану пензионисања ако нисте покривени традиционалним планом пензија за вашег послодавца. Ануитета може обезбедити аранжман о примању који је веома сличан ономе у пензији.

Можете чак и да претворите средства из ИРА или 401 (к) на ануитет, што ће вам пружити гарантовани приход. И пошто су ваши доприноси и приходи од инвестиција били одложени од пореза, дистрибуције прихода ће се опорезовати по обичном порезу на доходак након дистрибуције.

Постоје различите врсте ануитета:

• Фиксне ануитете. Ови ануитети су слични банкарским ЦД-има, јер су врло течни и омогућавају вам да повучете камате без плаћања казни. Нема накнаде за ануитете са фиксном каматном стопом, иако обично садрже накнаду за предају у случају да повучете више од износа наведеног у уговору, или ако уговор раније раскинете. Они могу вам пружити гарантовани приход за било који временски период који сте изабрали, или чак до краја вашег живота.
• Фиксни индексирани ануитети (или ФИА). Ово је као ануитета са фиксном каматном стопом, али са одредбом улагања. Поставили сте одређени рок, као и минималну каматну стопу. Али ФИА вам такође омогућава повезивање ваше инвестиције на берзу, што вам омогућава да зарадите још већу стопу повраћаја. И не само да можете учествовати у добитима индекса на берзи (обично индекс С & П 500), већ ћете такође бити заштићени од било каквих губитака у вашој главној инвестицији. Ово је начин да учествујете у приходима и расту уз вашу инвестицију.
• Ануитет са гарантованим животним повлачењем (ГЛВБ). Ово је јахач који можете повезати са било којом врстом ренте. То ће вам обезбедити доходак који ће трајати до краја вашег живота, и дозволити минималне повлачења без аннихити је уговор. Напомена: ово може бити ФИА (поменуто горе) или варијабилна рента (што нисам велики фан као што сам овде написао у Форбес-у).

Можете такође размислити о додавању политика улагања у животну средину у вашу инвестициону мешавину. Такве политике вам омогућавају да акумулирате новчану вриједност у политици на основу пореза, као што је дефинисано плановима доприноса. Они могу бити одличан додатак вашем пензијском портфолиоу уколико редовно максимално доприносе доприносу вашег пензијског плана.

5. Креирање стамбеног плана

Пошто је становање типично највећи појединачни трошак у већини домаћинстава, то треба пажљиво размотрити у светлу вашег укупног плана за пензионисање. Као минимум, требало би да плати да исплатите хипотеку и да имате свој дом бесплатно и јасно до тренутка када се пензионишете.

То ће задржати трошкове вашег тренутног дома до апсолутног минимума. Такође ће вам пружити неоткривену главну имовину коју ћете можда желети ликвидирати у корист готовине у неком тренутку након што се пензионишете.

Али ипак би требало да бар мало размислите о могућности да у потпуности промијените своју стамбену ситуацију.

Постоји неколико разлога зашто је то можда било потребно или пожељно:

• Спуштање у мањи, јефтинији дом за смањење основних трошкова живота.
• Прелазак на подручје које има повољнију климу или префериране рекреативне садржаје.
• Прелазак на подручје гдје су општи трошкови живота мањи.
• Живите на локацији која је близу вашој куповини да бисте смањили потребу за вожњом.
• Прелазак у државу која има повољнији режим пореза на доходак за пензионере.
• Кретање да будете ближе вашој одрасли дјеци и унуцима.
• Прелазак у дом који ће вам требати мање поправке и одржавања.
• Можда ћете желети да ослободите део капитала у свом дому да бисте уложили у инвестиције које доносе приход.
• Можете одлучити да је кућа у којој сте породили своју породицу једноставно превелик за пензионисану особу или пар.
• Можда чак и узети у обзир рентирање на неко време, док одлучујете тачно где и како желите да живите.

Комплицирање ваших разматрања је чињеница да можда желите да имате други дом на одређеној локацији. То такође може мотивисати вас да размишљате о смањењу вашег основног места боравка како бисте у свом буџету направили простор за други дом.

На срећу, ако планирате да продате свој дом и имате значајан износ капитала, ИРС вам омогућава да искључите до $ 250,000 на добитак при продаји вашег основног боравка од опорезивања. За брачне парове који се баве заједницом, искључивање је 500.000 долара.

6. Никад игнорирајте инфлацију!

Важно је разумети да се инфлација не зауставља када се пензионишете. И пошто можете у потпуности очекивати да живите 20 или 30 година након што се пензионишете, морат ћете прилагодити своју финансијску ситуацију за раст цене.

Као опште правило, претпоставите да ће се инфлација наставити са око 3% годишње. То је отприлике оно што је инфлација просјечна у протеклих 30 година. Оно што то значи је да ће се генерални нивои цена приближно удвостручити за око 25 година након што се пензионишете. Мораћете да припремите свој пензијски портфолио и ваш приход за тај исход.

Срећом, бенефиције за социјално осигурање индексирају инфлацију, тако да ћете аутоматски наставити са тим извором дохотка. И нека од ваших средстава за фиксне активе треба уложити у вриједносне папире ТИПС-а како је горе ријешено, тако да нећете добити само приход од камата, већ ће се ваш основни капитал прилагодити како би се одразио већи ниво цијена.

Међутим, инфлација значи да ће ваш пензијски портфолио морати да рачуна на инфлацију, а то ће захтевати да ћете имати барем одређену ослањање на средства која се оријентишу на раст, као што су дионице и некретнине.

Један од начина за то је путем фиксних индексираних ануитета као што је наведено у # 4 горе. Али, такође можете улагати у велике дивидендне дионице, раст и приходне инвестиционе фондове и инвестиционе фондове. Сви имају изнад просјечних примања прихода, али имају и способност да учествују у добитку на тржиштима капитала.

Раст ових инвестиција ће помоћи вашем портфолиу да настави са инфлацијом, док живите од прихода који производе.

7. Порез на доходак - зашто не могу бити тако ниски као што мислите

Приликом планирања пензионисања, требало би да узмете у обзир стварну могућност да сте у вишем порезу пореза на доходак него што сте сада. Ово може настати због једног од два разлога:

1. Ваш приход је већи у пензији, због тога што имате више извора прихода, и / или
2. Стопа пореза на доходак повећава се до тренутка када се повучете.

То ће захтијевати неку врсту планирања диверсификације пореза на доходак с ваше стране. Два начина за то кроз ваш пензијски портфолио укључују:

• Нека од ваших инвестиција држите изван планова за пензионисање заштићеног од пореза. Повлачење из не-пореских заштићених планова неће бити опорезивано, јер ни на који начин нису ни наплаћени доприноси, ни приходи од инвестиција.
• Инвестирајте у Ротх ИРА. Ако сте барем 59 ½ и имали сте план за најмање пет година, и доприноси и приходи од инвестирања могу се повући без пореза на доходак.

Узимајући та два корака, неће се штитити сви приходи од инвестиција од пореза у пензији, али ће смањити тачно колико је подложно порезу.

На срећу, имате уграђену пореску олакшицу са вашим социјалним осигурањем. Многи порески обвезници неће морати уопште плаћати порез на накнаде. Али ако сте сиромашни и имате опорезиви приход од најмање 25.000 долара или сте се удружили са опорезивим приходом од 32.000 долара или више, до 85% ваших накнада за социјално осигурање ће бити опорезивано.

8. Направите своје дистрибуције на крају животног века

После потрошње вашег радног века акумулирајући велики пензијски портфолио, посао ће се усмјерити у пензију до креирања плана расподеле који ће вам пружити доходак до краја вашег живота.

Постоје различити начини за то. Можда најчешћа метода о којој се говори јесте безбедно повлачење. Ако повучете не више од 4% свог портфеља за пензију у било којој години, ваш портфолио никада неће исцрпити. У теорији, ово добро функционише. Али то захтева минимални годишњи повраћај улагања од најмање 7% (4% за покривање ваших повлачења, а 3% за обрачун инфлације).

То можда неће деловати исто тако као што мислите. Проблем је у томе што не препознаје утицај смањења инвестиционог тржишта. Такође занемарује године у којима имате негативне повратне инвестиције, или чак и повратак који нису покривали ваше повлачење. У најгорем случају, можете сваке године повући 4% падајуће инвестиционе базе.

Дакле, док можете да размотрите стопу безбедног повлачења као општу смерницу, можда ћете морати да извршите прилагођавања у стратегији на годишњој основи. На пример, у годинама када је тржиште у паду, можда нећете желети да повлачите уопће. У таквим годинама, можда ћете желети да имате средства која не пензионишу коју можете извући из измене.

Још једна стратегија је да направите мање повлачења у раним годинама вашег пензионисања. На пример, можете одлучити да повучете не више од 2% годишње док не достигнете 70 година.

9. Здравствена заштита - пензионисани Кс фактор

Барем статистички, трошкови здравствене заштите постају још значајнији као што смо старији. Чак и са најбољим плановима за допуну Медицаре, старији грађани никада нису потпуно изоловани од високих и растућих трошкова здравствене заштите. И пошто имају тенденцију да буду чешћи корисници здравственог система, они су више изложени овим трошковима. То је такође ситуација која нажалост тежи да постане још израженија као што сте старији.

Па како се припремате за трошкове здравствене заштите у вашем укупном плану за пензионисање?

• Добро здравље је приоритет у вашем животу - почните сада, чак и ако нисте близу пензионисања. Као што изрека каже, унца од превенције је вредна фунта лека. Започните те напоре за превенцију сада.
• Пријавите се за Медицаре чим се вратите на 65.
• Додајте приватни извор Медицаре плана допуна вашем основном плану Медицаре. Медицаре не покрива све, а додатак ће генерално платити оно што Медицаре не чини.
• Додајте план лекова на рецепт Медицаре који знатно смањује трошкове већине рецептура.
• Осигурајте да имате велики фонд за хитне случајеве - осим вашег пензионог портфолија - доступан за оне године у којима су откривени медицински трошкови посебно високи.
• Планирајте одржавање политике осигурања живота за сваког супружника до краја живота. Смрт једног супружника, након дугог медицинског догађаја, често уништава финансије преживелог супружника. Приходи од животног осигурања могу допунити та средства.

Немогуће је унапријед знати шта ће ваши здравствени трошкови бити у пензији. Али то је управо разлог зашто барем имате слободан план игре - са више опција - на месту када стигне време.

10. Планирање за дуготрајну његу

Недостатак људи који данас живе много дуже јесте да вероватноћа да је потребна помоћ или дугорочно збрињавање, значајно се повећава са годинама. Сама помоћ са подршком обично кошта у распону од 40.000 долара годишње, али боравак у болничком дому може лако коштати 80.000 долара годишње, а још више на високим ценама.

Нажалост, Медицаре не покрива дугорочни боравак у породичној установи или старачком дому. И док Медицаид покрива ове трошкове, они ће то учинити тек након што исцрпите све своје финансијске ресурсе. Ако је један супружник у установи, а други није, то може оставити неинституционализованог супружника изузетно тешку финансијску позицију.

Дугорочно осигурање постаје све неопходније јер људи живе дуже. Политика о дуготрајној неги је много јефтинија ако је добро купите пре него што се повучете, док сте још увек здрави. Што касније купујете политику, то ће бити скупље.

Постоје различите политике дуготрајне неге, са различитим одредбама. На примјер, иако је могуће купити политику која ће покривати врло дугорочну институционализацију, то ће бити врло скупа политика. Планови који ограничавају покривеност на двије или три године биће много приступачнији. Већина планова такође има ограничење за трошкове дневног боравка, који може или не мора бити довољан да покрије стварне трошкове његе.

Међутим, чак и ако политика дугорочне неге не покрива 100% трошкова дугорочног боравка у објекту, то ће бити велика предност ако покрије барем већину.

Ако сте изградили свој пензијски портфолио, то је очигледан први, најбољи корак у вашем пензионом плану. Али, док то радите, проведите неко вријеме узимајући у обзир сва остала питања за пензионисање и шта можете сада да урадите да будете спремни за време када дође време.