Пензионисање

Како се повући са 2 милиона долара [Студија случаја]

Како се повући са 2 милиона долара [Студија случаја]

2 милиона долара је пуно новца.

Али, да се суочимо с тим, то није толико колико је било пре десет година.

Дакле, када се пензионисани пензионер придружи мени са јастуком од гнезда вредног 2 милиона долара и жели да зна да ли ће успети да се пензионише, нема јасног одговора колико би многи мислили.

Постоји много фактора који иду у једначину као што су:

  • Пензиони циљеви
  • Навике потрошње
  • Зависници
  • Жељена локација за пензионисање
  • Здравље
  • Толеранција инвестиционог ризика
  • И још много тога

То је оно што чини финансијско планирање компликовано, али и тоном забаве јер је свака ситуација и прича јединствена.

У наставку су приказани примери пензионера који желе да се пензионишу са јастуцима од гнезда вредних 2 милиона долара. Неки детаљи су промењени ради њихове заштите.

Иако се ова студија случаја фокусира на пензионере који су ускоро пуни, то би такође требало да буде важна лекција за било који Ген Кс'ер или Ген Иер који желе да се пензионишу једног дана.

Портфолио вредан 2 милиона долара не расте преко ноћи.

И док се чини да је неко немогуће остварити, врло је могуће са дисциплином и планом напада.

Тхе Петерсонс 'Стори

Прво, ево неке од њихових прича:

Јосепх Петерсон има 58 година, почео је да ради за Амерен корпорацију са 24 године као линеман, и сада је супервизор за обуку и симулацију - део Амереновог тима за управљање кризама.

Јосепх жели да се повуче за четири године у доби од 62 године. Јосепх тренутно има план за 401 (к) одложену порезу у вредности од 671,045 долара. Пре четири године Јозеф је отворио Ротх ИРА ослобођен пореза и доприноси $ 6,500 годишње - данас вреди 28,517 долара. Јосепх такође има традиционални ИРА вриједан 219,714 долара. Поред тога, Џозеф има план пензија са дефинисаним бенефицијама као део његових погодности за запошљавање код Амерена. Садашња вредност на плану пензија износи 650.000 долара.

Дебра Петерсон има 57 година, почео је радити као РН на 22 године, а у доби од 30 година престала је радити како би постала стално запослена мама. Дебра је остала код куће с дјецом 10 година и вратила се на посао на 40 година као РН.

Она има уговор о 401 (к) порезу у вредности од 159,305 долара преко свог послодавца у болници. Дебра је отворила опцију Ротх ИРА без пореза прије пет година и доприноси $ 6,500 годишње - данас вреди 36,496 долара.

Заједно, Џозеф и Дебра имају проверу стања на рачуну од 83.000 долара и штедни рачун вредан 153.031 долара.

Они тренутно дугују 155.033 долара на својој хипотеки, Џозеф дугује 15.000 долара за свој камионски зајам, а Дебра дугује 20.035 долара за свој кредит за ауто.

Јосепх и Дебра имају три дјеце: Матт који има 27 година и ради као кухар у Ст. Лоуису; Морган, који има 25 година, још увек живи код куће, и тренутно је у процесу завршетка факултета; и Саманта која има 18 година и спрема се да започне колеџ. Џозеф и Дебра ће платити за Самантино школовање.

Ево укупно њихових средстава и обавеза:

  • Актива: $ 2,001,108
  • Обавезе: 315,068 долара
  • Укупно: $ 1,811,040

Јосепх и Дебра желе да имају 90.000 долара годишње за пензионисање и имају одређене циљеве које желе испунити док живе удобно у пензији.

Прво, када се Џозеф повуче, планира да потроши 25.000 долара за куповину новог аутомобила за свог сина Мета, а потом две године касније 25.000 долара за куповину новог аутомобила за његову ћерку Морган, а потом четири године од сада 25.000 долара за куповину аутомобила за Саманту.

Јосепх и Дебра такође желе да почну да путују чим се Јожеф повуче, тако да планирају да годишње 10.000 долара буџета годишње путују 10 година. Желе да путују у Италију, Рим и Грчку заједно. Они такође желе да одведу своју децу на Нови Зеланд.

2023. године, пет година након што се Џозеф повукао, планира да купи собу за обитељ и за њега и његову породицу где могу провести своје љето. Планира да потроши 30.000 долара у кабину.

Наш јединствени процес

Ако један од мојих клијената пита да ли могу да се пензионишу са 2 милиона долара, морамо да превазиљемо бројеве да нађемо солидан одговор.

Зато пре него што започнемо смањивање броја, волим да клијенте стварно размишљам о пензионисању и шта ће наредних година изгледати. Ево једноставног питања које им постављам:

"Да смо се састали три године од данас - а ви сте се осврнули на ове три године до данас - шта се десило у том периоду, како лично тако и професионално, да бисте се осјећали задовољни својим напретком?"

Очигледно је да ће њихова улагања и ми заједнички рад бити део ове једначине, али желим више да знам:

  • Шта ће им типични дан изгледати за пензионисање?
  • Шта ће мислити да ће их задржати заузвратима?
  • Шта ће они радити у пензији које они сада не могу?
  • Који су изазови, могућности и снаге које ће им помоћи или их забранити да постигну ове циљеве?

Након што одговоре на нека од тих питања, уронићемо се у бројеве. Користимо аггрегатор налога који се зове Блуелеаф што омогућава свим нашим клијентима да виде читав свој портфолио на једном мјесту. Изненађен сам колико ће људи имати више 401 (к) инвестиционих рачуна који се шире међу пет, шест, седам или осам различитих институција, али никада не гледајте под једним микроскопом. То је оно што Блуелеаф нуди.

У почетку ћемо само погледати њихове текуће алокације и почети проводити тестове стреса како бисмо видели како ће ти портфељи задржати током времена.

На основу толеранције ризика и потреба за њиховим примањима, утврдили смо да је Јосепху и Дебри потребно око 60% својих улагања у акције и 40% у обвезнице за првих 10 година пензионисања. Након неких својих циљева куповине часовника и куповине поклона за децу, онда смо осетили да можемо смањити расподјелу 40% акција и 60% обвезница (то су ова два графикона).

Ја кажем свим нашим клијентима да је резултат једнако добар као и улаз, тако да морамо учинити све од себе да имамо јасно разумијевање наших финансијских циљева и шта ће наше потребе за примањима бити у пензији.

Знам да је ово за неке тешко, али само поткрепљује колико је битно имати неку врсту буџета ако желите успјешно пензионисање.

Хоће ли то учинити?

На основу свих ових бројева, да ли Петерсони имају шансу? Да ли могу да се пензионишу са 2 милиона долара у Железовој жељеној 62 години? Хајде да погледамо.

Према нашем софтверу за финансијско планирање, они имају 90% вероватноће успјеха постизања овог циља.

Шта тачно представља овај 90% број?

Софтвер за финансијско планирање креира 1.000 различитих сценарија, узимајући у обзир свако тржиште које смо доживјели, добро и лоше, и узети у обзир њихове приходе прилагођене инфлацији. Дакле, на основу свега овога, они имају 90% шансе да успију с циљем да не искористе пензиони новац који би био на Јосепховом добу од 95 година.

У случају да се питате, ово је добра вијест. Обично волимо да видимо клијенте у 85% или већем броју, тако да било шта у деведесетим годинама оставља осећај прилично поузданог.

Анализа недостатака

Дакле, да ли постоји шанса да ће им се исплатити средства за пензију? Да ли постоји шанса да ће заиста изгубити новац са 2 милиона долара у свом портфељу?

Анализа недостатка гледа на средњу старост када нестају новца на основу 1.000 различитих симулација.

Као што можете видети, просечан недостатак старости је 87 година, што је добро прошло кроз своје најважније године у пензији.

Други фактор који претпостављамо је да њихова потрошња за пензију расте због инфлације сваке године.

Кажем пуно клијената да је обично пензија за пензије већа као крива звона где су први пар година проводили много више свог јајета за пензионисање.

Након првих година путовања и обављања ствари које су чекали да раде у пензији, крива звона почиње да опада и њихова потрошња се смањује. Ово је обично случај, али обично предвиђање будућности није лако.

Трицки Бусинесс оф Предицтион

Као што можете видети, има много фактора који иду у предвиђање. Предвидавање најупечатљивијих перформанси портфолија није лак задатак. У ствари, то је незгодан посао.

Срећом, постоји низ доступних алата који могу помоћи финансијским саветницима да пруже најбоље могуће савјете својим клијентима. Али проблем је у томе што су многи од ових алата недовољно искоришћени и права питања се обично не постављају.

Узмите у обзир и то: Само зато што је одређена инвестиција извршена на одређени начин током одређеног броја година, то не значи да ће инвестиција ићи слично у будућности. Претходне перформансе нису директно повезане са будућим перформансама. Клијентима може бити лако - а да не помињемо финансијске савјетнике - да то заборавимо и да претпоставимо без разматрања свих могућих посљедица одређене акције.

Зато, када сједнем са клијентима, подсећам их да, иако може постојати висок степен сигурности тог или оног исхода, и даље постоји могућност да се може десити другачији исход.

Иако нема начина да предвиди будућност са 100% тачност, може се постићи боље у предвиђању узимајући у обзир све познате факторе као што су планирано вријеме одмора, главне куповине и још много тога.

Финансијски савјетници који обећавају фантастичне добити

Ја, за један, увијек сам пажљив када сугеришем будуће перформансе фонда. Сцотт Беаулиер пише Форбесу да ли је исправно када тврди:

"Само" као просек у свету финансија је заправо прилично добар дар.

Ако чујете финансијског саветника, они могу да вас доследно добију повратак од 12% годишње, то би могао бити само један од многих разлога да их отпустите и покренете други правац.

Петерсони имају добре шансе да живе у пензионом сну који су предвиђали, али ако бих дао своје пројекције у повољније свјетло, вјероватно бих им пружио превише самопоуздања. Истина је, постоји шанса да се они суочавају са неочекиваним сметњама. Није вероватно, али то је могуће, и они то морају знати.

Пронађите финансијски саветник који открива ризике и прави план

Да ли Петерсони имају комфорно пензионисање са 2 милиона долара? Највероватније, да. Али они морају разумјети ризике који су укључени, колико год је то могуће.

Можете ли да се повучете са 2 милиона долара? Отприлике 1 милион долара? Митцх Туцхман пише за Форбес каже:

Можете се пензионисати са милион долара - или било којом другом количином - постављањем ваших погледа на циљ и узимањем уштеде озбиљно. Готово неизбјежно ће вас наћи тамо добро дизајнирани инвестициони портфолио.

Кључне речи овде су да вам је потребан "добро дизајниран" портфолио инвестиција. Како да набавиш једну од њих?

Сједните са професионалцем, побрините се да размотре што је могуће више варијабли и дизајнирају план.Узмите своје време када се питате да ли можете пензионисати са одређеном количином новца - не можете себи приуштити да погријешите. Такође можете да проверите наш јединствени процес финансијског планирања Финансијски успех.

Пошаљите Ваш Коментар