Рефинансирање хипотеке уз студентски кредитни дуг

Стопа ефективних федералних фондова порасла је са 0,12% у новембру 2015. године на 1,3% у децембру 2017. За зајмопримце, то би могло спеловати све веће каматне стопе на све од хипотеке и студентских кредита до дуга кредитне картице.

Ако размишљате о рефинансирању куће, прва половина 2018. може бити прави тренутак да направите свој потез.

Међутим, власници кућа који још увијек дуго задужују дугове за студентски кредит морају да посвете пажњу да би били сигурни да се квалификују за рефинансирање. Постоје додатни разлози које треба направити, посебно ако користите план отплате који је усмјерен на доходак.

Ево шта требате знати.

Знаш свој ДТИ

Однос дуга према дохотку (ДТИ) је однос ваших минималних месечних исплата дуга вашем просечном месечном приходу. Када рефинансирате свој дом, у већини случајева вам је потребан ДТИ испод 45%.

Можете претпоставити да нећете имати проблема да се квалификујете за рефинансирање кредита засновано на вашем приходу, али не би сви морали бити толико сигурни.

На примјер, људи који зарађују највише или све своје приходе од самозапошљавања често имају тешко вријеме потврђивање њиховог стабилног мјесечног прихода.

Комбинујте тежак проценат прихода са високим месечним исплаћивањем студентских зајмова и почните да видите зашто банке можда не желе да вас надувају.

Поред тога, ако ви и ваш супружник дугујете задужење за студентски зајам, али један од вас је напустио радну снагу, рефинансирање може бити проблем. Нижи приходи у комбинацији са дугом за студентски зајам могу у неким случајевима померати вашу ДТИ изнад потребног прага.

Ако је ваш студентски зајам дуг савезни дуг, имате опције за снижавање вашег ДТИ. Размислите о томе да ли је смисла ставити своје кредите у план плана отпуштања прихода. У многим случајевима, планови отплате по основу прихода ће смањити вашу мјесечну обавезу (чак и нула долара).

У сврху осигурања кредита, ваша обавеза према плану враћања дохотка броји (а не ваша стандардна месечна уплата). Ово је промена од пре неколико година, и то чини рефинансирањем са студентским зајмовским дугом приступачнијим. Међутим, неки зајмодавци прате своје (строжије) унутрашње политике. Прочитајте више о рефинансирању студентског кредита док сте на ИБР или ПАИЕ овдје.

Ако се не квалификујете за план отплате који је усмерен до прихода, можда ћете желети да размислите да покушате да исплатите један од ваших зајмова пре подношења захтева за рефинансирање.

Ово ће смањити вашу месечну финансијску обавезу и смањити ДТИ. Алтернативно, можда ћете желети да рефинансирате постојеће студентске кредите на нижу каматну стопу и нижу месечну уплату.

Студентски кредити по дефаулту могли су спеловати рефинансирање

Кућни власници са дугом студентског зајма у одлагању или издржљивости не морају бринути да ће њихов дуг спречити рефинанцирање, али да би студентски кредит који је био задужен могао спеловати катастрофу.

У зависности од висине капитала који имате у вашем дому, потребан вам је минимални кредитни резултат између 620-700 за рефинанцирање вашег кредита. Већина људи који имају студентски кредит у неизвршеном стању неће имати довољно довољно кредита да рефинансирају своју хипотеку.

Кад год је то могуће, обновите своје студентске кредите кроз консолидацију федералног дуга или пристанком новог плана плаћања за приватне кредите.

Исплата рефинанси за исплату студентских зајмова више не чини порезно осјећај

У прошлости су неки људи користили готовинске рефинанце хипотеке како би отплатили студентске кредите. То им је омогућило да снижавају каматну стопу и задрже каматну стопу која се одбија од пореза.

Са доношењем новог закона о пореској реформи, та стратегија нема много смисла. Камата за студентски зајам је и даље одбијена, али рефинансирање домаћег капитала (тј. Рефинанцирање готовинских хипотекарних кредита) више се не квалификује за одбитак пореза.

Зајмопримци могу да желе да се консултују са пореским професионалцем пре него што направи било какве велике потезе у вези са рефинансирањем готовине.

Међутим, потенцијално коришћење услуге као што је Поинт то селл екуити у вашем дому може и даље имати смисла.

Опљачкати Петер да плати Паулу?

Један од главних покретача иза хипотекарног рефинансирања је смањење месечног плаћања хипотеке. Слободан готовински ток је невероватна корист, али то није увек савршен потез са новцем. Ако осетите новчани ток, рефинансирање ваше хипотеке је скуп начин за ослобађање готовине.

Просечна накнада за порекло и дисконтне поене износи 6% на хипотеку од 30 година. То значи да рефинансирање 230.000 долара кошта само 1380 долара у порезима за порекло. Додајте у те оцјене и друге разне таксе и могли бисте платити неколико хиљада долара за рефинансирање.

Рефинансирањем хипотеке, тако да можете платити студентске кредите значи да сте се пљачкали од власништва куће како бисте платили другу врсту дуга. Ако вам стварно треба новац, размислите о рефинансирању ваших студентских зајмова, добијања плана отплата дохотка или још бољег повећања прихода.

Да ли сте спремни да рефинансирате своју хипотеку?

Немојте дозволити да вам студентски дуг отплати од рефинансирања ваше хипотеке. Тренутно можете пронаћи одличне стопе за велике хипотеке. Провери најбољи зајмодавци за рефинансирање овде.

Међутим, потребно је мало времена да будете сигурни да ваша стратегија рефи има смисла са вашим свеукупним финансијским планом. Када имате вишеструке врсте дугова, желите бити стратешки пошто елиминишете свој дуг и градите богатство.

Да ли сте размишљали о рефинансирању вашег хипотеке упркос дуговању студентског зајма? Зашто или зашто не?