Инвестирање

Питајте ГФЦ 029: Шта радити са приходима од продаје куће

Питајте ГФЦ 029: Шта радити са приходима од продаје куће

Шта радите са приходима од продаје куће, након што сте одлуку направили паузу од куће?

То је то Питај ГФЦ питање које је недавно дошло од читача:

Ја имам 50 година и завршићу у мојој кући крајем јануара 2017. године са ~ 85,000 у власништву након продаје. Имам ћерку која је Сопхоморе у колеџу, мање од 2000 долара у дугу кредитне картице, али за 30.000 долара за студентски зајам за себе. Планирам да платим готовину ~ 20.000 долара за кориштени аутомобил након продаје, ставим 20.000 долара у моју провјеру, јер могу да зарадим 2 посто камате до 20.000 долара.

На крају, требало би да будем ~ 40.000 долара за инвестирање. Планирам да изнајмим годину дана након продаје јер нисам сигуран где ћу живјети. ПИТАЊЕ: Шта да радим са овим 40.000 долара? Имам само око 18.000 долара у ИРА а можда и око 20.000 долара у мојој 401к.

Хвала вам!

Карен Ц.

Карен има много тога да размишља о томе. Она је управо затворила продају дугорочне инвестиције - кућа - и сада мора да одлучи како најбоље уложити новац.

Покушајмо јој помоћи да размотри могућности ...

Каренови прелиминарни планови изгледају чврсти!

Карен нам даје идеју о плановима које има за неке од прихода. Она наводи око 2.000 долара на дуг кредитне картице, а још 30.000 долара у сопственом дугу за студентски кредит. Иако то баш не говори тако, чини се да планира да исплату тих дугова с дела новца из куће.

Ако је то случај, онда то сигурно ради за мене. Отплата дуга је најчешће један од најбољих начина за рад на готовини. Ово је нарочито случај са дугом студентског зајма. 30.000 долара је велики дуг, а онај који би могао да се опушта већ дуги низ година. Сада је време да тај дуг оде једном и заувек.

Елиминација дуга ће смањити њене трошкове живота и дати јој више новца у свом буџету да би учинила све што жели. Можда неке од оних ектра прорачунских соба могу пронаћи пут у додатне уштеде.

Ако је то случај, онда ће Карен остварити двоструку победу - измиривање дуга и стварање средстава за уштеду још новца. Добро, Карен!

Такође планира купити рабљени аутомобил за 20.000 долара. И мени се свиђа ова стратегија. За 20.000 долара, требало би да буде у могућности да добије касни модел који користи аутомобил који је скоро добар као и нови, и требало би да траје дуго времена. А пошто ће плаћати новац за аутомобил, то је још један велики дуг са којим неће морати да се бави.

Укупно, то чини 52.000 долара. Карен каже да ће улагати око 40.000 долара, што доноси укупан износ готовине на 92.000 долара. То је 7.000 долара више од 85.000 долара, а она каже да ће се смањити од продаје куће, тако да можемо претпоставити да је већ имала готов новац на располагању пре продаје.

Она каже да ће уложити 20.000 долара на рачун за проверу зарађујући 2% (Гоод Деал!), А негде још 20.000 долара седи на неоткривеној локацији.

Као краткорочна стратегија, радите сасвим добро Карен. Али хајде да пробамо шта можете да урадите са 40.000 долара у готовини.

Усаглашавање дугорочног новца са новим дугорочним циљевима

Прије него што пређемо даље, мислим да је ово добар тренутак да разговарамо о томе шта се десило, само за мало перспективе. Карен је продала свој дом, а с обзиром да се са продајом одлази са 85.000 долара, можемо претпоставити да је живела у кући прилично дуго времена.

Поента је да је Карен само ликвидирала оно што изгледа да је њен највећи имиџ - њена кућа. Мораће да буде изузетно опрезна у поступању са овим приходима, јер на неки начин стварно представљају "породичне драгуље".

Или на други начин, они су део њеног главног капитала у животу.

То значи да би требало инвестирати у дугорочно веће добро, без обзира да ли се ради о исплати дугорочних дугова или стварним инвестицијама, тако да ће остатак новца наставити да расте у будућности.

Можда би требали почети са оним што Карен не би требало с новцем:

  • Она не би требала да га разнесе на новом аутомобилу (стварно сам видела да се то догодило, али очигледно то није оно што она ради у конзервативном избору за куповину новог / кориштеног аутомобила)
  • Не би требало да троши на путовање света, или чак и на одмор
  • Не би требала да пада на продужену потрошњу
  • Не треба је користити за привремено рано пензионисање
  • Не треба је користити за импресионирање пријатеља

Карен не показује да она ради било коју од ових ствари, али да ли видите где идем с овим? Мој одговор на Карен је такодје и за све који долазе у финансијски неуред.

Дугорочни новац - попут прихода од продаје ваше куће - не би требало да иде у краткорочне ужитке. Требало би сачувати и уложити на начин да ће и даље пружити опипљиву корист.

Сад кад смо то средили ...

Да ли постоји још једна кућа у Кареновој будућности?

Пошто новац Карен сада има, долази од продаје њеног претходног боравка, она мора озбиљно размотрити ако планира да је инвестира у други дом. То би могло бити логична ствар, али Карен је такође указала да планира да изнајмљује, јер није сигурна где жели. То би могао бити измјењивач игре!

Ако Карен задржи преосталих 40.000 долара, јер има најмање слободне планове да купи још један дом за годину дана, онда би новац требао наставити сједити тачно гдје је, на рачуну у којем зарађује. Она не може ризиковати да је инвестира, јер ако се тржиште окрене против ње, а она изгуби неку њену новчану зараду, она можда неће бити довољно остатка да изврши учешће у следећој кући.

Карен показује да живи у Њујорку, и можемо много претпоставити да ако она живи у високим ценама у Њујорку или околним предграђима, она може да га гурачи са 40,000 долара. Ако она изгуби било који од тих новца на финансијским тржиштима, она може бити потпуно затворена са стамбеног тржишта.

Дакле, Карен треба да размишља. Постоје неки важни разлози због којих можда неће желети купити другу кућу. Она треба да се пита следећа питања:

  • Да ли је смисла купити још једну кућу кад је њена ћерка на колеџу? Карен не наводи да ли је ожењена или да ли са њом живи неки други члан породице. Али ако сада живи сама, куповина друге куће можда није апсолутно неопходна.
  • Хоће ли 40,000 долара уплата добити јој какву кућу жели? Поново, причамо о некретнинама у Њујорку. Међутим, можда постоје питања о њеној способности да купе кућу која је близу радног места, или друга питања која могу повећати цену куће.
  • Колико је стабилан Каренов посао? Ако је врло стабилна, а нарочито ако јој је потребна значајна одбитак пореза на доходак, куповина друге куће може имати много финансијског смисла.
  • Где она очекује да се повуче? Карен указује да не зна где хоће да живи, али да ли је то такође и пензионисање? А ако јесте, колико брзо очекује да се повуче?

Оно што заиста питамо јесте, колико је вероватно да ће Карен купити још један дом?

Одговор на то питање ће одредити да ли треба размотрити следећу стратегију.

Случај за улагање више за пензионисање

Карен извештава да има 50 година, да има 18.000 долара у ИРА и око 20.000 долара у 401 (к) плану. Она такође користи реч "само" у опису ових пензионерских бројева, што нам даје наговештај да она зна да је неадекватно спремна за пензионисање.

Слажем се. У ствари, зато сам желео да проведем неко време на изгледу да је Карен купио другу кућу. Иако могу бити оправдани разлози да то урадим, као финансијски планер, видим пензију као Каренову најудаљенију будућу финансијску потребу.

Укупно, она тренутно има 38.000 $ намијењених за пензију. Додатни $ 40,000 у готовини од продаје њеног дома би практично удвостручили тај износ.

Такође, улагање новца за пензионисање је добра дугорочна до дугорочна конверзија готовине која је раније уложена у њену кућу. И она треба размишљати дугорочно.

Карен не указује на то у чему је тренутно уложена њен пензионисани новац. Али ја ћу погледати овде високу висину и направити препоруке за алоцирање инвестиција које се заснивају на укупно око 78.000 долара (38.000 долара у тренутној имовини за пензију, плус 40.000 долара од продаје куће).

Пре свега, она треба да задржи довољно новца на свом рачуну за проверу - она ​​која зарађује 2% - да покрије најмање три месеца трошкова живота. То ће представљати њен хитни фонд, тако да ће имати готовину за краткотрајне ванредне ситуације, и неће јој требати пореметити њене инвестиције.

Друго, постепено ћу пребацити што више новца у заштиту од пореза. То може укључити пребацивање новца на њен ИРА рачун - који је у старости од 50 година могао износити до $ 6,500 годишње.

Ако то неће бити одбијено од пореза, због високих прихода, можда жели да повећа износ који доприноси њеној 401 (к) на послу. Она може максимално допринети 401 (к) доприносу, а чак и користити неке од 40.000 долара у готовинским приходима како би покрила трошкове живота, док је више њеног плата одлази у план за пензионисање. То ће бити нека врста бацкдоор 401 (к) доприноса, користећи приход од продаје куће.

Секундарна предност или ИРА-у или вишим 401 (к) доприносима је да ће добити већу пореску паузу. То ће такође помоћи да побољша њен готовински ток бар мало.

Алтернативно, Карен такође може да се креће до $ 6,500 годишње на Ротх ИРА рачун. Она неће добити одбитак пореза за Ротхов допринос, али новац ће се акумулирати на основу пореза, а затим јој пензионисати порезни извор прихода.

Ако су њени приходи превисоки да би омогућили директан допринос Ротх ИРА, она може годишње да доприноси њеној редовној ИРА-у, а затим изврши Ротх конверзију.

Како да уложите новац за пензију

Што се тиче улагања новца, она може ићи са комбинацијом улагања у раст (капиталу), уз улагања у фиксне приходе. Ако она има толеранцију за ризик, она може уложити 70% у акције, а преосталих 30% у каматоносне инвестиције.

Што се тиче дионица, она треба да даје предност индексним фондовима, јер су мањи ризици од појединачних акција.

Што се тиче њеног портфолиа који носи интерес, чини се да је тај 2% проверавајући рачун за њега веома привлачан. Али, она би можда желела да потражи и сертификате о депозитима или чак америчким трезорским записима, који такође плаћају близу 2%.

Основна идеја је креирање портфеља који ће Карену пружити прилику на угодном пензионирању, а сада је само 15 година далеко.

Сваки други новац који Карен може допринијети њеној пензији - изнад 40.000 долара у готовини коју ће напустити од продаје своје куће - биће додатни плус.

То је мој одговор за Карен и за све остале у приближно истој ситуацији, који је дошао у готовину. Надам се да сам вам дао неке идеје за размишљање!

Пошаљите Ваш Коментар