5 начина за добивање хипотеке без приватног осигурања (ПМИ)

Избегавајте ПМИ

Када смо били у процесу изградњу наше куће из снова, прилично смо очекивали да пређемо преко буџета.

Знајући ово, трудили смо се смањивати трошкове колико смо могли. Један трошак за који смо знали да смо се апсолутно морали избјећи је ПМИ (Приватно осигурање осигурања).

Недавно сам имао и читалачко питање које се односи и на ПМИ:

Џо А. жели да зна:

Имао сам хипотеку 2 године и желим да се ослободим свог ПМИ-а. Кредитор ми је рекао да морам да добијем процену куће да бих доказао да имам најмање 80% капитала.

Па, добио сам процену и потом платио зајам до 80% вредности моје куће. Али онда ми је пошао писмо у коме кажем да ми треба кредитна вредност која је 75%!

Сада сам забринута да ћу платити зајам до 75%, али ће имати само још један изговор да не уклањам свој ПМИ. Шта да радим?

Пре него што вам кажем најбоље начине да се ослободите ПМИ-а, направимо корак назад и уверимо се да знате шта је то.

Шта је приватно осигурање (ПМИ)?

Приватно осигурање од хипотеке или ПМИ је производ који штити зајмодавца у случају да сте задужени за кредит за стан и они су приморани да зауставе. То је директан иритантни трошак јер је то као плаћање здравственог осигурања вашег суседа сваког месеца - то вам највише не користи.

Ипак, зајмодавци обично захтевају да платите ПМИ када позајмите више од 80% вриједности куће. Другим ријечима, ако је ваше учешће мање од 20%, они имају више ризика и захтијевају од вас да им помогнете да ублаже тај ризик.

Плаћање ПМИ-а вам омогућава да добијете хипотеку када не можете да се надокнадите са 20%, али то је и додатни месечни трошак. Зато Јое и многи власници кућа сврабју да се ослободи месечних ПМИ плаћања, тако да они могу задржати више новца за себе.

Колико кошта коштање приватног хипотекарног осигурања (ПМИ)?

Трошкови ПМИ варирају на основу различитих фактора, као што су износ и рок хипотеке. Али то би могло бити у насељу од 0,5% до 1,5% од износа хипотеке годишње. На пример, ако имате хипотеку од 150.000 УСД, ваша премија ПМИ могла би коштати око 65 УСД месечно.

Можете проверити годишњу изјаву о хипотекарном депозиту или контактирати свог зајмодавца како бисте сазнали колико плаћате за ПМИ.

5 начина да се ослободи приватног осигурања од хипотека (ПМИ)

Постоји 5 начина да се избјегне или се ријеши ПМИ:

• Направите 20% уплата: Најбољи начин да се уверите да никада не морате да плаћате ПМИ је да то избегнете у потпуности тако што ћете платити минимално 20% у свом дому. То значи да ћете морати одложити куповину куце док наставите са спремањем.

• Аутоматско отказивање на основу оригиналне куповне цене вашег дома: За конвенционалну хипотеку коју сте извели или послије 29. јула 1999. године, ваш ПМИ мора бити аутоматски отказан када имате 22% капитала у вашем дому. Након што сте платили свој хипотекарни салдо на 78% од првобитне вриједности Ваша имовина, савезни закон захтева зајмодавца да откаже ваш ПМИ. Међутим, ово правило се примењује само ако су ваша хипотекарна плаћања текућа током читаве године, или нису више од 60 дана закашњења у последње две године, а ви немате никакав залог на имовини. Додатно, зајмодавац може захтевати доказе који вредност вашег дома није пала испод његове првобитне вредности. Они такође могу захтевати да немате другу хипотеку или кредитну линију за домаћи капитал.

  За хипотеку коју сте потписали пре 29. јула 1999. године, на вама је да контактирате свог зајмодавца и затражите од њих да уклоне ПМИ када постигнете 20% капитала. Различите државе могу имати законе који утјечу на отказивање ПМИ-а за старију хипотеку, зато контактирајте свог зајмодавца за више информација.

• Захтев за отказивање на основу оригиналне куповне цене вашег дома: Ако платите свој хипотекарни баланс до 80% или мање од првобитне цене - или процијењене вриједности у тренутку продаје, у зависности од тога што је мање - можете затражити од свог зајмодавца да уклони ПМИ. Овај захтјев не приморава зајмодавца да га уклони, али је предмет прописа по савезном и државном закону. Поново, они могу тражити доказе да вриједност вашег дома није нижа од његове првобитне вриједности.

• Захтев за отказивање на основу тренутне вредности вашег дома: Ако плаћате своју хипотеку на 75% или мање од тренутне вредности вашег дома (како је одредио овлашћени становник процењивач), можете затражити од свог зајмодавца да уклони ПМИ.

• Прекид везе: ПМИ мора бити отказан када хипотека достигне средину термина. На пример, за 30-годишњи зајам са 360 месечних исплата, средишња тачка је када направите 180. плаћање. Ово отказивање важи само ако су ваша хипотекарна плаћања актуелна.

Дакле, враћајући се на Јоеово питање, претпостављам да му је зајам прво дао упутства на основу броја 3 изнад. Хтели су да сазнају да ли је Јое имао зајам од вредности од најмање 80% првобитне вредности свог дома.

Пошто се тржиште некретнина у протеклих неколико година смањило, вероватно је да је Јоеова кућна вриједност умрла од кад је купио пре 2 године. То је вероватно разлог због кога му је даваоц дала нова упутства на основу броја 4 изнад, захтевајући да његов салдо кредита буде 75% његове садашње домаће вредности.

Имате права у складу са Законом о заштити станара

Као хомеовнер, Јое је покривен одредбама ПМИ-а у федералном Закону о заштити станара од 1998. године.Ако он плати кредит на 75% и његов зајмодавац не поштује правила за поништење свог ПМИ, Јое може поднети жалбу Федералној трговинској комисији (ФТЦ) на фтц.гов.