Поглед изнутра Закон о кредитним картицама из 2009. године

фото кредит: барсен

Нови закон који ставља значајна ограничења на способност компанија за кредитне картице да повећају каматне стопе и наплаћују разне накнаде брзо је донио Конгрес раније ове године. Потрошачи ће почети да виде нова заштита до ове јесени. Следи кратак преглед кључних одредби закона и шта они могу значити за милионе Американаца који преносе биланс на своје кредитне картице из месеца у месец.

Главне важности Закона о одговорности, одговорности и обелодањивању кредитних картица из 2009. године укључују:

Ограничења на повећање каматних стопа.

Повећање каматних стопа на постојећим балансима кредитних картица биће дозвољено само под одређеним условима - тј., Власник картице је пао за 60 дана за минималним плаћањима, промотивна стопа истиче или картица носи променљиву стопу. Каматне стопе на нове картице не могу се подићи за прву годину, а власницима картица мора се дати 45 дана обавештења о било каквој значајној промјени уговорних услова, укључујући повећање стопе.

Елиминисање пракси "универзално неисправно" и "двоструко плаћање".

Универзално неплаћање, пракса подизања каматних стопа на иматеље картица на основу евиденција о плаћању код других повјерилаца и "двоструко фактурисање", више неће бити дозвољена пракса рачунарских трошкова за финансирање, који су дјелимично засновани на билансима из претходних циклуса обрачуна.

Више времена за плаћање рачуна.

Издаваоци картица морају послати изјаве најмање 21 дан прије њиховог доспијећа.

Највеће камате на камате су исплаћене прво.

Када власници картица имају рачуне са различитим каматним стопама - за куповине у односу на балансне трансфере, на примјер - било која исплата изнад минималног износа који се дугује мора се прво примијенити на биланс са највишом каматном стопом. Тренутна индустријска пракса је да уради супротно, тиме продужујући време отплате дуга.

Ограничава трошкове прекорачења.

Власници картица морају дати своју претходну дозволу за обраду трансакција који би њихов рачун преко границе.

Објашњења обичног језика.

Компаније за картице морају јасно навести колико дуго ће власници картица платити постојеће стање - и укупни трошак камате - ако је потрошач платио само минимални износ.

Ограничава кредит малолетним лицима.

Издаваоци картица не могу понудити кредит потрошачима испод 21 године без претходно потврђивања њихове способности за отплату дуга или добивање потписа родитеља или друге одрасле особе.

Утицај на потрошаче

фотографија кредит: апесара

Иако се фокус закона на контролу каматних стопа и накнада користи милионима корисника кредитних картица, противници рачуна тврде да ће нови закон учинити кредитне картице мање доступним и скупље за све кориснике. Издавачи кредитних картица су упозорили да ће, наметањем ограничења на њихову способност подизања каматних стопа као средства за управљање ризиком, бити приморана да појединцима отежају да уопште добију кредитне картице - и скупље за оне који добију њих.

Много се може променити у интервенционим месецима пре него што нови закон ступи на снагу, међутим, власници кредитних картица могу сада предузети кораке како би се обезбедио очување њиховог приступа приступачном кредиту.

Истражити бољи посао.

За појединце који нису задовољни условима садашњег уговора о кредитној картици, сада може бити погодно време за куповину за бољи договор. Власници картица могу почети преговарањем са својим тренутним издаваоцем картица и / или истражујући друге понуде. Неке картице компаније већ предузимају кораке да се придржавају новог закона, омогућавајући више времена за месечну исплату или елиминацију универзалних стандардних политика. Корисници могу пратити које картице су у складу са новим правилима на ввв.биллсхринк.цом/цредит-цардс/билл-оф-ригхтс.

Познајем свој кредитни резултат.

Што је већи кредитни резултат, већа снага преговарања коју ћете имати код повјерилаца. Пре покретања кампање за проналажење боље картице, набавите копију вашег кредитног извештаја и кредитног резултата на ввв.аннуалцредитрепорт.цом. Кредитни извештаји су бесплатни, док се бонитетни резултати могу купити за номиналну накнаду (мање од 10 УСД).

Исплати дуг пре него што инвестирате.

С обзиром на тренутне услове на тржишту, исплата кредитних картица пре улагања је добра финансијска одлука. Чак и ако је тржиште било у историјски просечном опсегу, са добитком од 8% до 9% на годишњем нивоу, према мерењу С & П 500, исплативост дуга би и даље била ваша боља опклада.

Овај чланак је припремио Стандард & Поор'с и није намијењен за пружање конкретних инвестиционих савјета или препорука за било који појединац. Обратите се свом финансијском саветнику или мени, ако имате било каквих питања.