Имаш нови посао? Ево шта да радите са својим старим 401 (к)

Ако размишљате о напуштању посла, ваш пензијски штедни рачун је вероватно последња ствар на вашем уму.

Али 401 (к) пензионисани рачун спонзорисан од послодаваца је један од највећих бонуса које ваша компанија може понудити, тако да не заборавите када одете.

Имате неколико опција: Можете да готовите рачун, пребаците баланс у 401 (к) новог послодавца, пребаците рачун у ИРА или оставите новац тамо где је са вашим претходним послодавцем.

Прије доношења одлуке, желели бисте да размотрите факторе као што су ваша година, тренутна финансијска ситуација, стил штедње у пензији, као и детаљи вашег ранијег и новог плана послодавца.

1. Исплатити 401 (к)

Око 35% људи исплаћује своје 401 (к) салде када напусте посао, према Фиделити.

Број је још већи - 40% - за људе старости 20-39 година.

Већина финансијских планера тврди против исплатити 401 (к). Ево зашто: Због пореза и пенала, нећете добити сав новац који сте и ваш послодавац уложили.

С друге стране, можда вам је потребна велика паушална сума новца да започнете сопствени бизнис, вратите се у школу или служе као јаја за гутање у тијеку када један родитељ одлучи да остаје код дјеце.

Али узимајући у обзир сав новац који ћете изгубити, можда вам је боље да узмете кредит уз ниску каматну стопу.

Ево трошкова готовине:

• Ваш послодавац ће углавном задржати око 20% вашег салда како би платио ИРС. Поред тога, плаћате државни порез.

• Ако сте млађи од 59 и по, вероватно ћете морати платити накнаду за повлачење од 10%.

• Ови тренутни трошкови не утичу на новац који изгубите када не дозволите да растете. Са 401 (к) налогом, не морате плаћати порез док се не повучете на пензију. Пропустићете на добитима који вам новац може да зараде током ваше каријере, тако што ћете исплаћивати прерано.

БанкРате.цом има чаробни "Спенд Ит или Саве Ит?" 401 (к) калкулатор. Уместо да исплатимо 100.000 долара, рецимо да га оставимо на рачуну до 65. године.

Резултат? Скоро 1.1 милиона долара. Ако сада исплатите новац, отићи ћете са само 65.000 долара.

2. Оставите новац где је

Друга могућност је оставити новац који стоји на истом рачуну са својим бившим послодавцем.

Ако ваш рачун има више од $ 5,000, имате највећу флексибилност да наставите ову опцију.

Од свих ваших 401 (к) опција, ово је најлакше.

Ваш новац наставља да расте од пореза, баш као и када сте радили тамо, али вероватно неће моћи да допринесете додатним доприносима када одете.

Већина ове одлуке зависи од тога колико је ваш тренутни 401 (к) план. Ако су таксе ниске и волите своје инвестиционе опције, придржавајте се тога. Ако није, размотрите друге опције.

Недостатак остављања вашег новца је да неки послодавци наплаћују вишу накнаду ако нисте активни запослени. Вероватно нећете моћи да платите кредит или делимично повлачење.

Плус, пошто нисте активни запослени, можда ћете пропустити информације о промјенама плана.

Иако се овај подсетник може запамтити када први пут промените послове, заборавите да постоји када сте на трећем или четвртом задатку - и трећи или четврти 401 (к).

Важно је пратити све ваше пензионерске налоге - и оних досадних корисничких имена и лозинки - тако да можете периодично ребалирати свој портфељ и осигурати да ће вам уштеде бити на добром путу.

Имајући више рачуна о пензијама, такође може дати илузију о диверсификацији. Међутим, многи финансијски саветници кажу да је распростирање вашег новца тешко знати да ли су ваше инвестиције заиста разнолика и ради заједно према својим финансијским циљевима.

3. Пребаците свој стари 401 (к) на план вашег новог послодавца

Ово можда није опција на свим радним местима, па прво проверите код новог послодавца.

Имајте на уму да ћете можда морати да сачекате да се заврши пробни период да почне да учествује.

Као и остављање вашег новца иза, ове опције омогућавају вашу штедњу у пензији да настави са растом, одложеним порезом. Такође вам омогућава да на рачун рачунате додатне доприносе, за разлику од остављања вашег новца иза.

Ваш нови послодавац може имати план са нижим накнадама или бољим опцијама за инвестирање, а вероватно ћете моћи да преузмете плански кредит.

Мање броја рачуна значи да морате само да погледате на једном месту како бисте видели како ваш новац ради и да ћете имати најјасније слике о вашој штедњи у пензији.

Да бисте пребацили стару 401 (к) у нову, мораћете да затражите од свог бившег послодавца да упути вредност вашег стара налога администратору вашег новог плана.

Имате неколико опција:

• Директно превртање: Ваш администратор старог плана преноси новац директно на ваш нови 401 (к) рачун.

• Индиректни превртање: Ваш администратор старог плана директно вам преноси новац и ручно додате новац на свој нови рачун. Можда бисте то урадили ако вам је потребан краткорочни кредит. Међутим, ова опција је нешто компликованија.

Када се одлучите за индиректни ролловер, ваш послодавац ће задржати 20% за савезне порезе, у случају да одлучите да задржите новац.

Ако пређете сав новац у року од 60 дана, 20% ће вам бити враћено када поднесете пореску пријаву за годину дана.

Међутим, имајте на уму да ваш послодавац задржава 20% и мораћете да изађете са готовином на другим местима - или да будете кажњени.

Такође можете платити рану накнаду за дистрибуцију ако сте млађи од 59 и по.

4. Пређите у ИРА

Друга опција је пребацивање постојећих 401 (к) средстава на индивидуални рачун за пензионисање, или ИРА.

Овај налог није везан за послодавца.

Поново можете директно или индиректно шалити средства. Ако пребаците своја средства из традиционалне 401 (к) у традиционалну ИРА, нећете платити порезе као што бисте и ви, ако бисте премјестили своја средства у Ротх ИРА.

Ово је добра опција за људе који напуштају радну снагу да постану домаћи родитељи или се врате у школу, јер немају приступ другом 401 (к).

ИРА вам дозвољава да одрастате на одложеном порезу, као што је 401 (к) учинио, али вероватно укључује и шири опсег инвестиционих опција. Нећете плаћати рану казну ако подигнете новац за колеџ, прву кућу или медицинске рачуне.

Када размишљате о ИРА-у, схватите који ниво ангажовања желите да имате у својим инвестицијама. Можете изабрати различите нивое професионалних услуга за ИРА, али ћете платити вишу накнаду како би неко други управио својим новцем.

Ако расправљате између ИРА ролловера и 401 (к), уверите се да упоређујете накнаде.

Ваш послодавац може платити неке или све накнаде за ваш план, а такође може поднети и рачун за корисне алате за планирање, едукативне материјале и радионице.

Твој ред: Да ли сте икада померили свој 401 (к)? Шта сте одлучили да урадите, и зашто?

Сарах Кута је репортер за образовање у Боулдеру, Колорадо, с нагласком на венчање, реконструкцију намештаја и добре понуде. Нађите је на Твиттеру: @сарахкута.