Традиционални планови пензионисаних пензија постали су прилично ретки у посљедњих неколико година, али још увијек постоји добар број људи који их ипак имају. Могу се мало компликовати када оставите послодавца у коме имате план. Послодавци често дају запосленима који напуштају више могућности, укључујући и расподелу паушалне суме.
Недавно сам добио неку тему о овој теми, и то је добра полазна тачка за отварање дискусије:
"Мој бивши послодавац даје ми могућност да добијем паушалну исплату за моју пензију. Треба ми неки савет на ком рачуну ставити свој новац за пензионисање. Тренутно радим и мој послодавац има 401 (к) план за пензију. Треба ми савет за прелазак на ово паушално плаћање. "
Претпостављам да је писац старији од 59 година, али ће се пружене информације применити и ако сте млађи.
Једна пензија - али многе опције
Обично, када оставите послодавца који нуди традиционални пензиони план, добићете неколико опција како се носити с приходима:
- Оставите средства у пензионом плану и почните да примате исплате уз пензију
- Потпуно дистрибуирати и радити на новом плану послодаваца
- Узмите пуну дистрибуцију и извршите превртање у ИРА
- Узмите пуну дистрибуцију и користите новац за тренутне потребе
- Поставите "серију суштински једнаких плаћања" која почиње одмах
# 1 се објашњава. Остављате новац у пензионом плану, а када добијете пензију, почнете да примате мјесечна плаћања. Привлачење ове опције је да не морате ништа да учините. Али то не значи да је и најбоља опција.
Проблем традиционалних пензија је да никада стварно не знате шта се дешава са њима. На пример, не знате у шта су уложени или какав је повратак. Идите уз претпоставку да је ваш бивши послодавац све под контролом, и све је добро.
Ако нисте задовољни тим исходом, и даље имате још четири опције, а оне су у две основне категорије.
Лумп сум вс животна исплата
Опције 2, 3 и 4 се баве распоређивањем паушалне суме из плана, али свака има другачији исход. # 5 подразумева постављање доживотне исплате.
Покушајмо разријешити која од њих - узимање паушалне суме, или постављање доживотне исплате - биће најбоља опција за вас и вашу личну ситуацију.
Узимање паушалне суме је атрактивна опција; уосталом, он вам даје контролу над оним што је вероватно велика количина новца.
Али прије него што пређете на оно што изгледа очигледно, морате озбиљно размотрити своју личну ситуацију, као и сопствену способност да рукујете великом паушалном новцу. На крају, можете одлучити да је постављање исплате током цијелог живота боља опција.
Хајде да погледамо предности и недостатке како узимања паушалне расподеле (ми ћемо размотрити три могућности које су доступне касније) и доживотна исплата.
Лумп Сумови и погодности
Предности узимања паушалне суме:
Добити бољи повраћај новца него што вам пензија даје. Ако сте у потпуности расподелили новац у свом пензионом плану старих послодаваца, моћи ћете да га уложите помоћу опција које су само-усмерене. Ово ће отворити могућност да добијете већу стопу повраћаја новца на пензију, а касније ћете добити још веће гнездо.
Ово може бити још важније ако узмете паушалну суму раније у животу, као што је када имате још 20 или 30 година да бисте прешли на пензију. У том временском простору, можете да повећате новац на три, четири или пет пута више вредности у време дистрибуције.
Већа инвестициона разноликост. Ако већ имате друге инвестиције, као што су ИРА и редовно опорезиви рачуни, узимање паушалне суме из ваше пензије може вам пружити прилику да своје активности инвестирања шаљете на различите рачуне и различите класе имовине.
На примјер, док се већина ваших новчаних средстава ИРА може уложити у дионице раста и ваше опорезиве инвестиције у ниско приносне каматоносне инвестиције (за ликвидност), можете се одлучити за пензију и уложити у друге врсте средстава, као што је као инвестиционе фондове за инвестирање и дивидендне дионице високог приноса. Диверзификација може штитити вашу укупну инвестицију од различитих врста тржишних услова.
Ротх ИРА конверзија. Дистрибуције из традиционалних пензијских планова су подобне за Ротх ИРА конверзије. Пензију можете пребацити на Ротх ИРА - и платити обични порез на доходак од износа ролловера - и створити порезни доходак за пензију.
Ротх ИРА вам омогућава да поднесете повлачење ваших доприноса (и износа конверзије) без пореза, као и доходак од улагања који се зарађује њима без пореза све док сте били у плану најмање пет година и су старији од 59 година. То може пружити врсту диверзификације пореза на доходак у пензији коју никада не бисте могли добити из пензије.
Можете користити новац за важну тренутну потребу. Живот има начин бацања околности у нас који могу узнемирити наше најбоље постављене планове и створити изненадну потребу за пуно додатних готовине.Иако узимање новца из плана пензија никада није савршена идеја (због последица пореза на доходак) постоје ситуације када је то потребно.
На пример, ви или ваша породица можда се суочавају са хитном медицинском ситуацијом. Чак и ако имате пристојно здравствено осигурање, и даље можете да се суочите са одбитком и откривеним процедурама и терапијама које вас могу коштати десетине хиљада долара. Одбитак медицинског трошка који можете преузети на основу пореза на добитак може чак и надокнадити дио или све пореске обавезе.
Због узимања паушалне суме:
Могао би да завршиш дувајући новац. Нажалост, нема више љубазнијег начина да се то стави. Чак сам и видео ово. На пример, имао сам клијента који је желео купити потпуно нови камион у пуној величини са пензионим превртањем. То је био камион од 70.000 долара, а то је било прије опорезивања! То је прилично озбиљна количина новца, посебно када сматрате да је новац намењен пензији.
Могли бисте створити пореску обавезу. Постоји, наравно, начине да се обманете плаћање пореза на доходак на једнократну расподјелу. Али, ако узмете новац и користите за текуће трошење, пуни износ дистрибуције ће бити предмет опћег пореза на доходак.
И то није све. Ако се дистрибуција појави пре него што стигнете до 59 година, пуни износ ће бити подложан пореској казни од 10%. Ако сте већ у високом порезу (не заборавите да укључите стопу пореза на доходак државе), могли бисте платити 50% или више расподеле пореза. А ако то не знате, док трошите новац, можете несвесно стварати финансијску катастрофу за себе.
Можете потценити вашу потребу за додатним приходима. Понекад у журби да бисте добили велике количине новца, лако је заборавити потребу за приходом. На примјер, ако узимате дистрибуцију и користите је за плаћање текућих трошкова, шта ће се догодити за неколико година када је новац отишао?
Пре него што узмете пензиони новац у паушалном износу, прво процијените изворе и стабилност прихода које сте ви и ваш супружник већ имали. Ово укључује приходе од запослења, социјално осигурање, приходе од инвестиција и друге пензијске приходе. Осим ако немате довољно прихода од ових извора, можда ћете желети да користите дистрибуцију пензија како бисте створили још један приход.
Немогућност да сами успешно инвестирате новац. Нису сви способни да улажу новац. Ако нисте, онда постоји велики ризик да нећете учинити тако добро у управљању новцем као што ће управник пензије. Још горе, постоји велики потенцијал да изгубите новац улагањем.
Недостатак друге имовине. Одлука о узимању паушалне суме треба размотрити у свјетлу других средстава која имате. На примјер, ако имате друге пензије и / или опорезиве рачуне, који имају значајан износ новца, бићете у бољем положају да узмете паушалну суму из ваше пензије.
Доживотна исплата за и против
Предности плаћања до краја живота:
Обезбеђивање гарантованог прихода. Постављање доживотне исплате може вам пружити фиксни ниво дохотка, буквално до краја вашег живота. Ово може бити важан додатак у пензионисању, али такође може обезбедити неопходан додатни приход у годинама до пензионисања, када сте можда незапослени или чак онемогућени.
Разноврсност прихода. Да ли ће исплата у животу почети када сте у пензији или када још увек радите, то ће представљати додатни извор прихода. То ће вам пружити јаку мјеру диверсификације дохотка. То значи да се више нећете ослањати на приходе са посла или из социјалног осигурања.
И ако сте у пензији, то би могло помоћи да се спречи потреба за дистрибуцијом из других резервних пензијских резервација. То значи да ти планови, попут ИРА, могу наставити да расте и касније ће се користити у вашем животу. То ће вам пружити добру стратегију да спречите преживљавање вашег новца.
Нема шансе да изгубите новац улагањем. Будући да су традиционални пензиони планови дефинисани-корисни планови, добићете предвиђени месечни приход из плана. То значи да нећете морати да бринете о финансирању рачуна или о учинку инвестиције. Добићете месечно плаћање без обзира шта се дешава.
То је такође нека врста распрострањености, јер ће вам такође спречити ранији приступ новцу. То ће помоћи да се обезбеди да новац постоји до краја живота и да неће бити исушен нужном ситуацијом, грешком или пресудом.
Због узимања исплате у животу:
Приход може бити врло мали. Будући да је рано исплата из пензијског плана заснована на преосталом очекиваном животном вијеку, мјесечна плаћања могу бити знатно мања од очекиваног. На пример, ако план има 100.000 долара и имате животни век од 25 година, месечна уплата може бити само око 300 долара или 400 долара месечно. То је скромно плаћање аутомобила, а не много више.
Ситуација је још екстремнија ако поставите животни исход раније у животу, на пример у 50 или 55 години живота. На основу очекиваног трајања живота од 35 година, ваша мјесечна корист може бити само око 200 долара месечно. То може помоћи на неки мали начин, али тешкоће ће бити промена живота.
Нема шансе да расте новац. Када поставите аранжман за доживотну исплату, финансијски параметри плана су прилично подешени. Нећете имати прилику да инвестирате и рађате средства тако да ћете имати већи портфолио и већи приход у пензији.
Ово је још важније јер када се ради о пензионисању, морате узети у обзир инфлацију. Плаћање од 300 УСД месечно које ћете добити у оквиру аранжмана исплате ће бити још мање за десет, 20 или 30 година. То је негативна страна фиксног месечног плаћања.
Нема приступа новцу за важне тренутне потребе. Ако у неком тренутку током вашег живота вам је потребан додатни новац за покривање трошкова за хитне случајеве, нећете моћи да приступите новцем у вашем пензионом плану у складу са договором о исплати током живота.
Ово ће бити посебно несретна ситуација ако средства за пензиони план представљају највећи део новца који имате. Приход ће бити до краја живота, али нећете моћи да додирнете главну равнотежу свог новца.
Лумп сум опције
Ако одлучите да направите паушалну расподелу из пензије, имате најмање три могућности:
Потпуно дистрибуирати и радити на новом плану послодаваца Писац спомиње да је са новим послодавцем и да има план 401 (к). Он може да пребаци свој пензијски план у тај 401 (к) план, све док га нови послодавац то дозволи. Неће бити никаквих пореских последица за превару, а пензиони новац ће остати на располагању за његову намену пензионисања.
Узмите пуну дистрибуцију и извршите превртање у ИРА. Претпоставимо да нема новог плана послодавца за прелазак пензије. И даље можете пребацити новац на ИРА рачун. И као што сам раније разговарао, можете такођер направити Ротх ИРА конверзију, која ће поставити новац да обезбеди порезни доходак у пензији.
Узмите пуну дистрибуцију и користите новац за тренутне потребе. Ово треба узети у обзир само ако имате значајну хитност за коју вам је потребан новац и немате друге изворе готовине. Ипак, вероватно ћете имати неку врсту пореске обавезе и можда чак подлежу 10% раној казни за повлачење.
Могућности плаћања до краја живота
Писац није навела своје године, али ако је достигао старосну пензију наведену у пензијском плану бившег послодавца, он једноставно може започети узимање месечних исплата за пензионисање.
Ако није достигао старосну границу за пензију, он може тада поставити оно што је познато као а "Серија суштински једнака плаћања", који би му одмах почео да му плати месечне приходе, а до краја живота.
Технички гледано, ово се назива 72 (т) дистрибуција. У суштини оно што ради је омогућити дистрибуцију плана пензија годишње, на основу очекиваног трајања живота. На примјер, ако сте 50 година, а ваш животни вијек је 85, пензија се може исплатити преко 35 година.
Постојаће обични порез на приходе на дистрибуцијама, али не и рана казна повлачења. То је начин који ће вам омогућити да одмах приступите пензионом новцу и без кажњавања.
Свака опција треба да буде део свеобухватног финансијског плана
Без обзира да ли одлучите да поднесете паушалну расподелу или да направите аранжман за исплату до краја живота, то би требало да буде постављено као део вашег укупног финансијског плана.
Када размишљате о томе који ће се правац предузети, морате процијенити и друге финансијске аспекте вашег живота, укључујући своје приходе, ваше уштеде и инвестиције, ниво дуга, ваш приход - и износ и поузданост - као и могућност штедње и уложити новац.
Ако већ немате неку врсту свеобухватног финансијског плана, погледајте Финансијски успех који ће вам пружити правац како креирати и одржавати план.Свака велика финансијска трансакција, укључујући и посебно распоређивање пензијског плана, увек мора бити разматрана у контексту ваше потпуне финансијске слике, као и ваших будућих планова. Тек онда можете ли сигурно знати да ли ће вам бити у најбољем интересу или узети паушалну суму или подесити исплате током цијелог живота.
Ако сте још увек сигурни, време је да разговарате са финансијским планером.
Популар Постс
Овај продајни момац је зарадио $ 1 милион из свог блог-а и сада путује по свијету
Узмите кофеин Фик, али сачувајте свој новац: 11 начина да добијете бесплатну или јефтину кафу
Једноставан трик за уштеду од 10% сваки пут када купујете гас
Лове Схоотинг ГоПро Видеос? Како се плати за то
20 забавних радњи и бочних свирки за љубитеље животиња
Пошаљите Ваш Коментар