Осигурање

ГФЦ 073: Дугорочна помоћ за осигурање оскрбе: Колико вам је потребно?

ГФЦ 073: Дугорочна помоћ за осигурање оскрбе: Колико вам је потребно?
хттп://траффиц.либсин.цом/гоодфинанциалцентс/ГФЦ_073__Лонг_Терм_Царе_Парт_И_.мп3

Већина људи неће пристати на плаћање за већину врста осигурања: власници кућа, здравље, живот, ауто, итд.

Док већина људи види потребу за осигурањем дугорочне неге, када добију цитат и виде колико стварно кошта, они су одмах искључени.

Али, да ли би стопа осигурања дугорочне неге била таква препрека?

Страшна реалност је да постоји велика вероватноћа да ћемо ти и ја обојицу требати неку врсту дуготрајне неге током нашег живота.

Колико шансе? Према америчкој администрацији старења, преко 70% шансе.

То значи да имате веће шансе да требате дуготрајну негу него што је Схакуилле О'неал направио слободно бацање. Колико је то страшно?

Сврха овог поста је двострука. Прво, да бисте добили осећај колико дугорочне неге могу коштати у будућности. Друго, да дате неке дугорочне дугове за осигурање у реалном животу како би вам помогло у илустрацији колико вас може коштати.

Али пре него што уђемо у цену и цитате, прво погледајте неке информације о "потребама да знате".

Зашто је осигурање од дугорочне неге важно

Дуготрајна нега од генерације до две године није била ни на већини радарских екрана. Међутим, повећање трошкова и дуговечности промијенило је све то.

На трошковној страни, на примјер, коштао је само 700 долара годишње по особи да остану у старачком дому 1950. године. До 1969. трошкови су порасли на 5.300 долара. То је било више од седам пута повећање трошкова старања о старачким кућама, али је ипак било веома приступачно на основу нивоа прихода у то време. Данас, трошкови задржавања некога у старачком дому годину дана је око 15 пута већи него што је био 1969. (погледајте тренутне трошкове испод).

Други фактор је дуговјечност. Године 1969. просечан човек је живио само 66,8 година; просечна жена 74.3. Међутим, од 2015. године, мушкарци живе са просечном старошћу од 76,3, док жене живе на 81,2 године. То је пораст од 9 ½ година за мушкарце, а скоро 7 година за жене, све у простору од нешто мање од 50 година.

Али то повећање дуговечности такође повећава шансе да проведе бар неки део свог живота у дому за његу. Запамтите да су бројеви изнад медијани - што значи да ће половина становништва живети дуже. То је група која највероватније доживљава боравак у болничком дому.

Међутим, просјечни животни вијек не говори целу причу. Према ријечима Управе за социјално осигурање, просјечни 65-годишњи човјек може очекивати да живи 84,3. Просјечна 65-годишња жена може очекивати да живи на 86,6. Ово даје још бољу идеју зашто домови за негу домова постају све више уобичајени последњих година.

Заштита ваших финансијских средстава

Ово је питање осигурања дугорочне неге само по себи. Чињеница је да, будући да дугорочну негу не покрива нити Медицаре (преко 100 дана), нити приватно здравствено осигурање, једини начин да се покрије трошак је исплатити од личних финансијских средстава. То јест, ако немате дугорочно осигурање.

Сада, ако сте мулти-милионер или очекујете да ћете бити један пре него што се пензионишете, изгледи да добро плаћате у шест цифара за негу неговане куће можда вам не смета много. Али ако имате скромнији портфолио, рецимо мање од 2 милиона долара, неколико стотина хиљада долара може озбиљно смањити тај баланс.

Такође се мора узети у обзир да ће се очекивати да ће типични боравак у дугорочном боравку бити краћи од пет година - који може и даље износити више од 500.000 долара - неким људима је потребно више времена. 10-годишњи боравак може бити већи од милион долара, посебно ако живите у зони високих трошкова.

То отвара два важна питања:

  1. Како ће неинституционални супружник преживети, док је други у дому за старатељство? И…
  2. Колико ваших средстава планираш да оставите вашим наследницима?

Поента је у томе, када особа одлази у бригу о старачким кућама, ваша финансијска ситуација постаје потпуно отворена. Све што знате је да ће вам годишњи трошкови живота изненада експлодирати. Једино питање одатле је, колико ће трајати?

Вишегодишњи боравак у установи старатељства може потенцијално банкротирати чак и особу која има знатну пензиону имовину. Осигурање у дугорочној здравственој заштити је најбоља заштита од тог исхода.

Када се сматра да је дугорочна нега неопходна

Неки људи могу вјеровати да се домови за његу могу избегавати тако што ће се бринути од стране чланова породице. У већини случајева ово је пуно размишљања. Ниво његе може захтевати да члан породице преузме оно што ће постати редовно занимање.

До тренутка када особа достигне тачку потреба да буде у старачком дому, потребна им је стална помоћ са оним што се назива активности свакодневног живота, или АДЛ. Примери АДЛ-а укључују:

  • Купање - Способност да се очистите и обављате негу, као што су бријање и четкање зуба.
  • Дрессинг - Способност да се обучете сами без да се боре са дугмадима и копчама.
  • Јело - Способност да се храниш.
  • Пренос - Могућност да се шетате или померите са кревета на инвалидска колица и поново се вратите.
  • Тоилетинг - Способност да уђете и одете ван ВЦ-а.
  • Континенција - Способност да контролишете своје функције бешике и црева.

Брига о старачким кућама је опћенито утврђена као неопходна када особа достигне тачку да не може обављати најмање два од шест АДЛ-ова. Међутим, обично је тачно да ако особа изгуби способност да изведе само једну, оне су једнако неспособне да изводе неколико других, па чак и свих шест.

Постоји друга група активности, под називом инструменталне активности свакодневног живота, или ИАДЛ, који укључују немогућност обављања заједничких личних и домаћих задатака:

  • Употреба телефона
  • Управљање лековима
  • Припрема оброка
  • Домаћинство
  • Управљање личним финансијама
  • Куповина за намирнице или одећу
  • Приступање превозу
  • Брига за кућне љубимце

Поред чињенице да многим људима у старачким домовима треба помоћ у свакодневним активностима, многи такође захтевају стални медицински третман. То се најбоље решава у установама за негу болесника, јер члан породице вероватно не може пружити те услуге.

Члан породице може бити у могућности да пружи помоћ у услугама ИАДЛ, а можда чак и на ванредним временима. Али ако особа има потребу за бригом за АДЛ, задатак је много већи. Обично ће захтијевати не само пуну заштиту, већ и ситуацију у ужем положају. То је зато што АДЛ су врсте активности које се дешавају 24 сата дневно, седам дана недељно.

Док сте у могућности да унајмите људе за негу у кући, трошак је углавном упоредив са оним што је за стварни боравак у дому за његу. То је зато што ће се требати обезбиједити брига за три осамодневне смјене сваког дана, а практично сваког дана у недјељу.

Неће ли Медицаид и Медицаре помоћи помоћу кућних трошкова?

Почнимо са Медицаидом. Медицаид може покрити негу неговатељства, али то није без ограничења. Неке од недостатака су:

  • Мораш бити сломљен - То значи да ћете морати смањити своју имовину пре него што кренете на Медицаид.
  • Сви објекти за негу болесника не прихватају пацијенте са Медицаидом - Средства за надокнаде даваоцима услуга су знатно ниска. Као резултат тога, многи објекти не прихватају пацијенте са Медицаидом. Ово ће ограничити број доступних опција за негу.
  • Када се пребаците на Медицаид, може се смањити помоћ - Постојали су извештаји о људима који су имали своје неговане кућне установе деградиране под Медицаидом. На пример, они се могу премештати из приватне собе у полу-приватну собу, па чак и на одјељење.
  • Процес пријављивања Медицаид-а је озбиљно дуг - Можете бити у објекту неколико месеци пре него што је ваша апликација одобрена. А ако је одбијен, имате веће проблеме.
  • Ограничена медицинска помоћ - Будући да Медицаид не покрива све процедуре које би политика здравственог осигурања, као што су експерименталне терапије или третмани утврдили да нису потпуно неопходни, може се смањити ниво здравствене заштите.

Медицаид је сигурно опција ако имате мало или никаквог новца. Међутим, ако имате инвестиције и друга средства која желите да сачувате у условима високих трошкова његе, Медицаид неће бити опција за вас.

Медицаре покривеност трошкова домова неге

Медицаре пружа покриће за трошкове старих домова, али само на врло ограниченој основи.

На примјер, Медицаре плаћа само 80 првих 100 дана боравка у дому за старатељство, а само у мери у којој она прелази 164,50 долара дневно (морате платити цијену у првих 20 дана). Након 100 дана, Медицаре више не плаћа покриће.

Имају и ригорозне захтеве. Не можеш само да провериш старачки дом јер више не можеш да се бринеш за себе. Преосталом боравку у дому старатеља мора претходити минимални тродневни боравак у хитној соби, а пренос у установу за негу мора се сматрати медицинским потребним, али не само зато што више не можете више бринути о себи.

Колико је дугорочна нега?


То је милион долара питање. МетЛифе је у 2009. години урадио истраживање процијењених трошкова дугорочне неге. На основу њихових налаза, просечни годишњи трошкови смештаја неговатељске куће су сада $ 79,935 или $ 219 дневно. То се повећало за 3,3% у односу на 2008. годину. Просјечни боравак брачне куће износи око 2,5 године, што значи да ће вам требати око 200,000 долара за плаћање тих рачуна. То је нешто више од вашег рачуна ДирецТВ, а?

Шта ако сте морали да платите цијели трошкови дуготрајне неге џепа? Да ли би ваше пењеће гнијездо јаје издржало такав велики ударац? Медицаид може помоћи, али то је тек када се све исцрпљује. Јасно решење је осигурање дугорочне неге.

Колико је скупа дугорочна заштита?

Годишње, то обично кошта приближно толико као јефтини аутомобил. Према истраживању МетЛифе-а: 2009. године, 52-годишњи савезни службеник могао би платити $ 1.524 годишње за ЛТЦ политику са добитком од 200 долара дневно за три године и максималном трајању од око 200.000 долара.

Да ли 1.500 долара или 1.800 долара или 2.100 долара годишње (само да избаците неколико бројева) звучи скупо? Ове премије су сигурно јефтине у поређењу са невероватним рачунима са којима можете да се суочите ако потреба за ЛТЦ улази у ваш живот. Да, постоји шанса да никад нећете требати покривеност ЛТЦ-ом. Међутим, са напредовањем у медицини и здравственој заштити, можемо живети много дуже него што предвиђамо пре него што напустимо овај свет.

Ако сте икада имали искуство где је драгој особи потребна дуготрајна нега онда трошак није проблем. Мој клијент је поделио своју причу где је осигурање дугорочне неге спасило породицу из финансијске и емоционалне болести.

Адвокатски поглед старијих адвоката

Предлагање колико дугорочне здравствене заштите може бити потребно је тешко јер постоји пуно фактора на послу овдје. Пуно зависи од државе у којој живите. Други фактори укључују вас тренутно здравље, историју породичне медицине и колико имате у инвестиционој имовини. Поред тога, постоје и друге варијабле које треба размотрити. Четири основне варијабле које се морају узети у обзир приликом изградње политике дугорочне заштите:

  • дневни износ накнаде
  • период бенефиције
  • период елиминације
  • заштита од инфлације

Одлучио сам да потражим савјетника Тиффани Сиеверса С.И. Елдер Лава који савјетује своје клијенте о старијим питањима. Ево шта је Тифани морао рећи:

Ја обично кажем да људи добијају најмање 5 година плаћања, јер се повратни период за трансфере креће до 5 година. Иако је сада 3 године, то ће се преселити на 5 година, веома брзо у Илиноису.

Колико дневне користи препоручујете за дугорочну политику осигурања оскрбе?

Расходи за негу куће у јужном Иллиноису варирају од 90 долара дневно до 180 долара дневно. Стога бих рекао да дневна корист треба бити не мање од 100 долара дневно и вероватно боље негде око 120 долара дневно.

Колико дуго времена елиминације?

Рекао бих да је период елиминације 90-100 дана. Разлог за то је зато што ће Медицаре обично платити првих 100 дана и желите да осигурање за дугорочну негу поберете одмах након што истиче Медицаре.

Колико од укупне исплате треба узети у обзир приликом куповине дугорочног осигурања?

Наравно, најбољи план неће имати границе, али нешто разумно би било максимално исплатити од 200.000 до 250.000 долара. Као израз одређене ануитете, добра идеја може бити да се уверите да ће ваш план платити макимиум дневну добит 5 година.

У највећем броју случајева, ако имате пристојну политику осигурања дугорочне здравствене заштите, нећете морати да бринете о губитку свих својих средстава како бисте помогли животу и дому неге. Препоручујем свим мојим клијентима који су млађи од 70 година да бар покушавају да покрију. Имате веће шансе да постанете инвалиди него заправо умиру.

Као што можете видети, постоји много разлога који се односе на куповину политике осигурања дугорочне здравствене заштите. Захваљујући Тиффанни-у за дијељење њене експертизе!

Дугорочно осигурање Куотес

Дугорочна здравствена осигурања доступна је преко већине најбољих осигуравајућих кућа које нуде животно осигурање. Тако сам почео са најпопуларнијим међу познатим пружаоцима.

Иако је МетЛифе истраживање пружило неке добре опште информације о стварним трошковима дугорочног осигурања, одлучио сам да ступим у контакт са једним од водећих провајдера и затражим стварни цитат о политици осигурања дугорочне здравствене заштите. Цитирами за дугорочно осигурање које сам тражио био су старији од 50, 55 и 60 година, односно сви који претпостављају да су у одличном здрављу без користи за супружника. Како је графикон испод показао да су три константе дневне користи, период бенефиције, период елиминације и ограничење политике. Да видимо шта показују резултати:

Старост50 година старости55 година старости60 година старости
Класа ризикаИзаберитеИзаберитеИзаберите
Износ ЛТЦ погодности100 долара дневно100 долара дневно100 долара дневно
Период добробити3 године3 године3 године
Лимит политике$109,500$109,500$109,500
Период елиминације90 дана90 дана90 дана
Опција инфлације5% једињења5% једињења5% једињења
Останите код куће$3,000$3,000$3,000
Укупна годишња премија$1,078.65$1,198.50$1,462.17
Пример дугорочних осигурања за 50 година старости до 60 година.

Дугорочни налози о осигурању осигурања

На основу налаза можемо извући неке занимљиве информације. Прво, да се укупна цијена годишње премије повећава за 11% чекајући на 55 година уместо 50. Друго, процентуални пораст са 55 на 60 је 22%. Треће, одлагањем од 50 до 60 година, премија износи 35,6%. Многи беби боомери се увек питају шта потенцијално повећање премије може бити чекајући, то би требало дати неки увид.

Одрицање од одговорности: Не би требало да базирате ове бројеве као истинску представу премије осигурања дугорочне здравствене заштите. Ово се само користи као пример и требали бисте се консултовати са квалификованим лиценцираним стручњаком који ће вам дати прецизан цитат на основу ваше ситуације.

Пошаљите Ваш Коментар