ХСАс: Тајна ИРА Нико не говори о томе

Један од мојих циљева за ову годину био је максимизирати што више различитих возила за пензионисање. Разговарали смо о стратегијама за повећање традиционалних рачуна пензија, али да ли сте чули за рачун здравствене штедње или ХСА? ХСА је сада једна од мојих најбољих стратегија за штедњу за пензионисање, и за вас је такође важан приоритет.

ХСА је резервни рачун који је осмишљен тако да помогне људима да уштеде због трошкова здравствене заштите. Међутим, он такође може да ради као "тајна" ИРА и дозвољава вам још више да уштедите за пензију без пореза. Важно је запамтити да ХСА нису технички рачуни за пензионисање као ИРА, али правила повезана са налогом чине га одличним алатом за штедише који се квалификују за то.

Да вам покажем зашто мислим да је ХСА твоје тајно пензионо оружје и како га користим као "тајна" ИРА.

Како функционишу ХСА?

Здравствене штедне улоге настале су у данашњој форми почетком 2000-их када је председник Буш проширио Медицаре. Велика претпоставка ХСА је да су везани за високу одбитну план здравствене заштите, али они омогућавају пуно предности које Флексибилни трошкови нису имали.

Да бисте могли да допринесете ХСА-у, ваш план здравствене заштите мора испунити одређене лимите за одбрану високог одбитног здравственог плана (ХДХП). У 2016. години, та ограничења су:

Минимум - Максимални одбитни износи:

Појединачно: $ 1.300 - $ 6.550
Породица: 2.600 долара - 13.100 долара

Ако ваш план испуњава ове одбитне лимите (које ће ваш послодавац вероватно потврдити код вас приликом отвореног уписа), можете да допринесете новцу пред вашим ХСА-ом.

За 2017. ограничење доприноса за ХСА је:

Појединачно: 3.350 долара

Породица: 6.750 долара

Овде можете погледати ограничења за допринос ХСА следеће године.

Важно је напоменути да ограничење доприноса укључујеи послодавац и доприноси запослених. Дакле, уколико ваш послодавац жели да допринесе у ваше име, потребно је да на одговарајући начин подесите одштету на платама.

Дакле, сад кад је твој новац на овом рачуну, шта сада? Ево где почиње права забава. Баш као флексибилан рачун потрошње, можете повући новац у било ком тренутку за медицинске трошкове. Новац у вашем ХСА се преноси из године у годину, а ако напустите свог послодавца, можете да узмете новац с вама. Запамтите, то је ваш ХСА, баш као што је ИРА или 401к био и ваш новац.

Велика предност компаније ХСА је да можете уложити новац унутар рачуна. Међутим, важно је да проверите са својим администратором плана. Сваки план варира широко (што је буммер), али уопштено можете одабрати средства слична 401к унутар вашег ХСА. Неки ХСА захтевају да увек задржите новчани минимум (нпр. 2.000 УСД) пре него што можете инвестирати, али када достигнете ту границу, можете уложити у понуђена средства.

Трострука пореска олакшица ХСА (и више)

Оно што чини ХСАс супер "тајним" ИРА је да добијете троструку пореску олакшицу уштедивши у ХСА. Чекај шта? Да,ХСА-ови нуде троструку пореску олакшицу која је непозната на другим пензионим рачунима. То су ове предности које ХСА представља најбоље пензијско возило (озбиљно, то сам рекао).

Дакле, које су ове невероватне користи?

1. Доприноси су пред-порез

Сви ваши доприноси у ХСА су пре опорезивања. Ово се ради путем одбитка платног списка, али можете и да то урадите ручно ако сте самозапослени (то је само досадније). То значи да добијете пореску уштеду једноставно доприносећи, баш као што бисте добили са традиционалним 401к.

На примјер, ако сте у 25% порезној групи, а ви доприносе највише $ 6,750 за породицу, потенцијално можете видети пореску уштеду од око $ 1,687 долара у години један. Ако сте у могућности да уложите доприносе путем одбитка на платном списку, можете такође уштедјети на ФИЦА порезима (Социјално осигурање и Медицаре). То ће вам уштедети још $ 506 годишње.

Дакле, доприносећи максимуму, одмах ћете остварити пореску уштеду од 2.193 долара.

2. Раст је без пореза

Као и ИРА, сав новац унутар вашег ХСА расте без пореза. Дакле, ако инвестирате и видите велике добити - оне су без пореза. Ако имате гомилу дивиденди који плаћају средства, дивиденде су без пореза. Једноставно седите и гледајте како се новац развија током времена.

3. Повлачење је без накнаде за квалификоване медицинске трошкове

Са ХСА, квалификовани медицински трошкови могу бити у могућности да буду извучени без пореза у било ком тренутку. О томе ћемо разговарати више за секунд, али желим да се сјетите те ријечи: повучени у било које време. За разлику од флексибилног рачуна потрошње у коме постоје временски рокови за надокнађивање, то се не односи на ваш ХСА рачун. За референцу, ИРС има прилично свеобухватан списак квалификованих здравствених трошкова.

Осим ових три, постоје још две предивне погодности које треба размотрити:

4. Након 65 година старости, повлачи се опорезивани као ИРА (без казне)

Ако још увек имате новац у свом ХСА у 65. години старости, да нисте били у могућности да добијете надокнађену квалификовану медицинску помоћ (јер можда сте роцкстар и имате милионе сачуваних у вашем ХСА), немојте се бавити! Након 65 година ваш ХСА сада ради као традиционални ИРА. Не постоје казне за повлачење новца на ваш рачун - само ћете платити обични порез на доходак. Као такав, можете искористити свој ХСА, заједно са другим пензионим рачунима, како бисте постигли диверсификацију пореза у пензији.

5. Можете користити ХСА новац за Ваше премије Медицаре

Коначно, још једна неизговорена корист ХСА-а јесте да можете користити свој ХСА новац након 65 година старости за своје Медицаре Премиум-ове - без пореза. Ниједан други здравствени штедни рачун никада није дозволио коришћење бесплатног новца за коришћење за Медицаре или премије осигурања, тако да је то огромно. Можда не схватате, али можете да трошите 400 долара месечно на премије Медицаре. Ако имате ХСА, за то користите новац пре опорезивања, умјесто других рачуна или социјалног осигурања.

Како користити своје ХСА као тајну ИРА

Дакле, све те пореске олакшице су шармантне и све, али озбиљно, како можете стварно искористити ХСА као "тајну" ИРА? Па, да вам кажем тајну ХСА хацк који стварно поставља ХСА преко врха.

Запамтите ту реченицу раније:можете повући новац из ХСА-а у било које вријеме?То је оно што чини ХСА тако моћним и зашто вам препоручујем да користите ХСА као примарно возило за штедњу у пензији.

У суштини, ако можете себи приуштити да плаћате своје лекарске рачуне данас, требало би да максимално повећате свој допринос вашем ХСА између вашег новца и вашег послодавца. Већина послодаваца који нуде ХСА обично доприносе од 500 до 1000 долара на ваш рачун. То је бесплатна утакмица, баш као 401к, и никада не желите да оставите новац на столу. Дакле, тада је на вас да направите другачије да допринесете максимуму.

Када добијете рачун од својих здравствених даваоца, једноставно платите рачун из џепа,И САВЕ ПРИХОД. Једноставно сам направио датотеку која се назива "Медицинске рачуне - Да се ​​надокнађују". Ево како изгледа:

Затим оставите новац у свом ХСА да расте што дуже. Доприносите максимум вашој ХСА сваке године. Исперите и поновите. Током времена, додатни доприноси и уједначавање новца омогућавају вашем ХСА да расте и расте и расте! Док добијате нове лекарске примања, једноставно их додајте у свој досије.

Мој лични циљ је да пустим да тај новац расте годинама. Можда 65, али можда и раније. Немам одређени рок, али знам да хоћу моћ препреке да преузме и стварно максимизира добитак без пореза.

Коначно, када сте спремни да се повучете, једноставно пошаљите своју велику датотеку "Медицинске рачуне за надокнађивање" и добићете велики број без пореза. Можеш и ти да направиш мало по једно. Није да морате све одједном одузети.

То је начин на који користите ХСА као "тајну" ИРА.

Забринути због високог одбитног здравственог плана (ХДХП)

Једна од највећих забринутости са ХСА има високу одбрану здравственог плана (ХДХП). То може бити застрашујућа промена од традиционалних здравствених планова ХМО-а, и искрено, велики број језика у већини отворених уписних пакета послодаваца чини супер тешко разумјети шта ћете стварно платити.

Након што сам ХДХП неко вријеме и имао неколико лекарских рачуна који су се слагали с њим, желео сам да ублажим неке забринутости због ХДХП-а, јер сам нашао да то уопште није застрашујуће, ау многим случајевима био је јефтинији од мог старог осигурања МИ САМЕ ЗАПОСЛЕНИК.

Важно је запамтити да је ХДХП и даље осигурање. И са осигурањем, већ сте добили доста покривености. На пример, већина ХДХП-ова укључује 100% покривеност за веллнесс посјете, вакцинације и још много тога. И многе услуге су покривене на 80% - болесне посете, рендгенске снимке, операције, итд. И многи планови и даље нуде покривену лијекове на рецепт, са 4 генеричка генерала, итд.

Ако желите да упоредите своје опције које укључују ХСА, погледајте Полици Гениус за брз и једноставан цитат.

Моја прича

Можда мислите да је 80% покривен број страшан, али такође морате схватити да ћете плаћати 80% цијене уговора осигурања са болницом - што је обично прилично јефтино. На пример, недавно сам морао да добијем ЦТ скенирање. Болница је осигурала моје осигурање од 2.100 долара. Али ја сам морао платити само 370.16 $ или 17%. И када дође време, увек могу да поднесем ту 370 долара да се надокнади од мог ХСА-а.

Под мојим старим ППО планом, био сам изненађен што вакцинације и веллнесс посете нису покривени. Са бебом, то је допринело великом броју медицинских трошкова. Сада, под ХСА са ХДХП-ом, посете веллнесс и вакцинације су 100% покривене - тако да одмах видим штедњу у медицинским трошковима.

Наравно, сваки план је другачији, и требало би да прочитате ситне исечке у било ком потенцијалном плану здравственог осигурања. Али запамти:

• ХДХП-ови су и даље осигурани, тако да аутоматски добијате велику покривеност
• Платићете само део рачуна, а то је на договорени износ од стране компаније за осигурање
• Максимални износ који ћете платити сваке године је ваш Оут оф Поцкет Макимум

Закључак

Ако се квалификујете за рачун здравствене штедње или ХСА-а, морате га максимално изводити сваке године и користити га као индивидуални рачун за пензионисање. ХСА игра кључну улогу у редоследу операција штедње за пензионисање.

Запамтите, кључ користи од ХСА и разлога да се ХСА користи као ИРА су:

• Трострука пореска штедња
• Носи се годишње и превара од послодаваца
• Способност надокнаде трошкова у било ком тренутку
• Делује као традиционална ИРА након 65 година

Ако вас то не узбуђује и чини вас да мислите да је ХСА најбољи пензионисани рачун икада, не знам шта да вам кажем. Ја то стављам тамо да је ХСА најбољи рачун за пензионисање, иако технички није рачун за пензионисање. Сада идите по овој поставци.