Како подесити 401 (к) на први дан рада

Ово је гост пост од Ериц Росенберг, фрееланцер и блогер на пуно радно вријеме Лична профитабилност. Ериц пише о личном финансирању и предузетништву у Инвестиционом Зену, свом блогу и другим сајтовима широм Интернета.

Први дан рада је вихор. Упознавање нових људи, добијање ИД-а запосленог, учење на путу, откривање где се налази купатило и постизање вашег подешавања рачунара су важне, али не заборавите да погледате нови пакет за запослене!

Закопан дубоко у информацијама које прелазе осигурање и друге погодности, наћи ћете детаље о вашем 401 (к) плану. У овом дану и годинама, ви сте одговорни за сопствену штедњу у пензији, а ваш 401 (к) је велики део тога. Пратите овај водич како бисте сазнали како да добијете подешавање првог дана, тако да је ваш 401 (к) на аутопилоту и можете уштедјети што је више могуће како бисте осигурали угодан пензионисање.

Како 401 (к) планира радити

401 (к) плановима нуди запосленима могућност да уштеде за пензију са рачуна порезом. Типично, и запослени и послодавац ће допринети сваком платном рачуну. У комбинацији, усклађеност између послодаваца и посебна пореска правила чини 401 (к) рачуне популарне и важне за пензионерску уштеду.

401 (к) доприноси се врше са доларима прије опорезивања. То значи да не плаћате порез на доходак у години када зарадите новац. Једна особа која зарађује 50.000 долара годишње која доприноси 6% њихове плате до 401 (к) плана би уштедила 750 долара годишње на своје порезе на основу њихове највеће пореске стопе од 25%.

Ваш 401 (к) долари живе на рачуну док се не повучете. Повлачење се опорезује по редовној стопи дохотка, која ће вероватно бити нижа у пензији, јер неће имати стално запослење. Повлачење пре мандата пензионисане владе захтијева плаћање пореза и казни, па планирајте оставити своје 401 (к) доприносе на вашем пензионом рачуну док не окренете 59 ½ година.

Прегледајте пакет пакета

Код великих послодаваца ваш пакет пакета садржи информације о здравственом осигурању, стоматолошком осигурању, осигурању вида, инвалидском осигурању, животном осигурању, веллнесс програмима, плановима откупа акција, флексибилним рачунима потрошње, здравственим штедним рачунима, временским и одлазним политикама и компанијама планови за пензионисање.

Веома мали број послодаваца нуди пензијске планове, тако да је ваша пензиона штедња у вашим рукама. Неки универзитети и институције које су усмјерене на образовање нуди 403 (б), али већина послодаваца нуди 401 (к), именовано за ИРС код који омогућава овакав план штедње.

Обично ћете пронаћи информације о томе када сте испуњавали услове за допринос, начин на који ваш послодавац одговара, распоред расподјеле и које инвестиције можете изабрати. Иако може изгледати као правни мумбо јумбо, у овој секцији су важне информације које утичу на целокупну пензију. Заправо, пола америчких домаћинстава уопште нема пензионерску штедњу, а повјерење само у социјалну сигурност је лоша стратегија.

Узмите у потпуности предност компаније Матцх ... у најмању руку

Прво место на коме можете погледати 401 (к) информације је ваш поклапај са послодавцима. Послодавци обично одговарају 3% до 6% ваше плате, али то зависи од вашег доприноса. Генерално, послодавци одговарају 50% или 100% вашег доприноса до границе зараде. Напомена: увек треба да допринесете барем до утакмице вашег послодавца, ваша нето вриједност зависи од тога.

На пример, да погледамо некога ко зарађује 50.000 долара годишње и има 50% меч до 3% годишње плате. Да бисте у потпуности искористили удио између послодавца, запосленик мора да допринесе 6% своје плате или 3.000 долара годишње да би добио пуну дужност послодавца од 1500 долара. Тај 1500 долара је бесплатан новац од вашег послодавца, тако да ова особа мора бити сасвим сигурна да штеди довољно да добије ту пун 3% меч.

Комбиновано, то је као допринос 9%, или $ 4,500 годишње, на 401 (к). То вероватно није довољно за одржавање истог животног стандарда у пензији, али то је одличан почетак и више од онога што просечна особа ради. Претпостављајући двонедељни план плаћања са 26 годишњих плата, тај допринос износи само 115 долара по дневници, а 115 долара има пореску предност. Није лош уговор да добијеш 1.500 долара слободних новца за пензију.

Изаберите Лов Цост и разноврсне инвестиције

Сада када знате колико ћете уштедјети, морате да изаберете шта да радите са вашом уштедом. 401 (к) планови обично нуде листу могућности инвестирања за запослене на које могу да изаберу. Опције које можете изабрати зависе од вашег послодавца и 401 (к) администратора који изаберу, обично главна берзанска фирма која нуди 401 (к) управљање као додатну услугу.

Ваше 401 (к) инвестиционе опције састављене су од заједничких фондова. Узајамни фондови вам омогућавају да купите групу акција и обвезница све одједном уместо да улажете у појединачне акције. Ово вам одмах даје разноврстан портфолио, што је велика предност.

У неким случајевима, најбоља опција је ставити све у циљни фонд. Ова врста фондова, такође назван циљни пензијски фонд, је "фонд средстава" који је успео да укључи најбоље инвестиције за некога вашег доба. Ако немате ову опцију, можете изабрати између осталих средстава које нуди ваш послодавац. Ево неколико популарних типова средстава за које можете имати могућност избора.

• Широки тржишни фонд - Средства која укључују све акције у индексу као што су С & П 500, Дов Јонес Индустриал Авераге, Русселл 2000 или друге главне групе акција су одлична опција.У ствари, генерални директор компаније Берксхире Хатхаваи Варрен Буффетт, један од најуспешнијих инвеститора нашег времена, сугерише да је просечан инвеститор ставио 90% својих улагања у нискотражни индекс индекса С & П 500 и 10% у краткорочни државни фонд. То није лош план да пратите ако ваш 401 (к) дозвољава и може довести до најбољег повратка улагања.
• Домаће залихе - Многи заједнички фондови су фокусирани на сектор берзе, попут великих компанија, малих компанија за раст или мешавине. То су Сједињене Државе засноване и генерално се сматрају предвидљивијим и безбеднијим од страних залиха.
• Међународне акције - Међународне акције могу спадати под исте категорије као и домаће, али са још неколико опција да се фокусирају на одређену земљу. Средства попут међународног фонда за развој могу бити ризичнији инвестициони опције.
• Бонд фондови - Средства обвезница улажу у државне, општинске и корпоративне обвезнице Сједињених Држава. Обвезнице су облик дуга који се враћају током времена. Обвезнице су углавном сигурније инвестиције, али нуде мањи повраћај.

Када бирате своје инвестиције, обратите пажњу на накнаде. Поред 401 (к) накнаде за управљање рачуном, морате плаћати таксе које наплаћује сваки заједнички фонд. Ако видите две сличне инвестиције са различитим накнадама, обавезно одаберите јефтиније. Накнаде могу да једу месецима или годинама уштеде у пензији, па је важно разумјети трошкове сваке инвестиције коју одаберете.

Аутоматско подешавање подешавања

Неки 401 (к) провајдери вам омогућавају да аутоматски повећате процентуални допринос на периодичној основи. Када сам имала посао са пуним радним временом, увек сам поставио ово повећање на годишњем нивоу почетком године, непосредно пре годишњих прегледа и подизања.

Повећање вашег 401 (к) доприноса у тренутку када добијете повишицу је одлична идеја из неколико разлога. Прво, помаже вам да уштедите више за пензију. Стручњаци за личне финансије углавном сугеришу да уштедите најмање 15% вашег годишњег прихода да бисте одржали исти квалитет живота у пензији, а само искористите предности послодавца неће вам у већини случајева стићи.

Друго, аутоматска повећања помажу вам да избегнете инфлацију живота. Како зарађујете више, лако је постати навика да трошите више. Али већ сте навикли да живите без тог новца, тако да је ставите на пензију пре него што икада додирне ваш рачун за проверу, гарантоват ће да иде у вашу будућност, а не на несвакидашњу куповину данас. Ако аутоматски повећате штедњу 401 (к), ваша будућност ће вам захвалити.

Разумети Вестинг

У неким компанијама не можете задржати све доприносе послодавца ако одлучите да напустите компанију, осим ако сте тамо радили минимално вријеме. Ово се зове преношење. Неки послодавци вам дају 100% надокнаду када једном дођете до одређене годишњице са компанијом, док други дају проценат сваке године док не достигнете 100% на одређени датум.

Задржавате све своје доприносе, без обзира колико дуго сте тамо радили, али усклађеност вашег послодавца може бити условљена постизањем одређене годишњице рада. Најбољи послодавци дају вам 100% доприноса напред, али компаније користе надокнаду као подстрек да запослени раде у компанији дуже време пре него што пређу брод на други посао.

Постави и заборави

За разлику од активног улагања на берзу, пензионим рачунима треба приступити са "поставити и заборавити" менталитет. Поред повременог провере и ребаланса, не би требало да се бавите својим 401 (к) инвестицијама. Само пустите свој аутоматски допринос сваком платном списку да уради своје ствари и бићете сви постављени.

Када поставите, водите рачуна да га пратите. Препоручујемо коришћење бесплатног алата као што је Персонал Цапитал за праћење ваших инвестиција и нето вриједности. Персонал Цапитал ће се аутоматски повезати са вашим 401к планом тако да можете лако пратити своје перформансе и инвестиције. Пробајте бесплатно овде.

Ако све ово звучи збуњујуће за вас, можда бисте размислили да се одлучите за услугу као што је Блооом. За само $ 10 / мо, они ће вам помоћи да управљате својим 401к и чак одговорите на друга лична финансијска питања која можда имате. То је сјајан, флат сервице фее који вам омогућава да будете сигурни да сте на правом путу. Сазнајте више овде.

Најгора ствар коју можете учинити је да игноришете 401 (к) или штедњу у пензији, што данас није неуобичајено. Али немојте бити као просјечна особа која ће се борити када достигну своје златне године. Уместо тога, ставите време у свој први дан рада како бисте подесили 401к како бисте били сигурни да ћете имати сјајну будућност!