Пензионисање

7 Супер једноставне стратегије за рано пензионисање

7 Супер једноставне стратегије за рано пензионисање

"Никада нећу моћи да се повучем."

Да ли сте се икада замерили сами себи?

Ако имате, нисте сами.

Више од 1/3 свих Американаца не верује да ће имати довољно новца да не живе.

Оуцх.

Са свим песимистичким погледом на то, како онда у плавим блазовима постоје извлачи који су у стању да пренесе тренд и пензију у својим 30-им?

Док су можда на екстремној страни раније пензионисани, од њих се много тога може научити.

Дакле да, чак и ако сте једна од песимистичких душа која верује да се не можете рано пензионисати, овдје је 7 једноставних стратегија за рану пензију коју данас можете имплементирати.


1. Упознајте своје "бројеве"

Ваши "бројеви" су износ новца који ће вам требати уживо у пензији. Има их двоје,

  1. Годишњи износ прихода на који ћете морати да живите у пензији, и
  2. Величина пензионог портфолија који ће бити потребан за генерисање тог прихода. Морате почети са бројем прихода, јер ће то утврдити колико ваш портфељ инвестиција треба да буде велики.

Израчунавање потребног пензијског прихода

Конвенционална мудрост је да планирате да се пензионишете на приход који износи 80% прихода од пензионисања. То није лоше јер ће то бити једноставно, али можда ћете га користити само као полазну тачку.

У зависности од тога који су ваши планови за ваш живот у пензији, стварни број може бити већи или нижи. На пример, ако очекујете да ће здравствено осигурање бити скупље него што је сада, мораћете направити прилагођавање на горе. Ако очекујете да ће ваше становање бити ниже, због смањења или мањег трошкова куће или исплате хипотеке, можете извршити надокнаду надоле.

Једном када будете имали број прихода, онда можете израчунати величину инвестиционог портфолија који ће бити потребан за производњу тог прихода.

Израчунавање потребног износа пензионог портфолиа

Овде се користи још једна конвенција. То се зове безбедно повлачење, и он је лабаво заснован на идеји да ако повучете 4% свог портфеља за инвестиције сваке године као приход, ваш портфолио никада неће истрошити.

Ова веза вероватно заснива на очекивању да ће портфолио донијети годишњу стопу повраћаја негде између 6% и 10%. То значи да неће бити довољно прихода само за покривање ваших повлачења, већ довољно повраћаја да ће ваш портфолио наставити да расте.

Користећи стопу повлачења од 4%, можемо израчунати да без обзира што је неопходан годишњи број прихода, можете га помножити са 25 да бисте утврдили колико ће ваш портфељ бити велик. 4% је 1/25 вашег портфолиа, тако да ако креирате портфељ који је 25 пута већи од годишњег захтева за приходе, стићи ћете на број вашег инвестиционог портфолиа.

Дакле, рецимо да ће вам требати 40.000 долара у приходу за инвестиције да се пензионишете. Да бисте израчунали колико ће ваш портфолио бити потребан за производњу тог прихода у оквиру варне стопе повлачења, можете га једноставно умножити за 25. У том случају, 40.000 УСД Кс 25 = 1 милион долара.

Али још нисмо завршени.

Израчунавање инфлације у мешавину

Такође ћете морати да утврдите инфлацију у својим плановима. Ако имаш 30 година, желиш да се повучеш у 50. години, мораћете да израчунате - приближно - шта ће инфлација учинити вашем инвестиционом портфолију од милион долара у наредних 20 година.

Нема начина да знате која ће инфлација бити у будућности, али можете то проценити на основу прошлости историје. То можете учинити тако што ћете отићи до калкулатора инфлације за статистику Завода за статистику рада и пратити шта је инфлација учинила у последњих 20 година.

Користећи инфлаторни калкулатор, видимо да ће за 1995. годину милион долара захтевати 1,54 милиона долара за одржавање једнаке куповне моћи у 2015. години. Можемо пројицирати тај број 20 година на 2035 и користити 1,54 милиона долара - или приближно 1,5 милиона долара - као циљни број за ваш портфолио инвестиција.

А да ствари не буду још компликованије, али такође можете планирати и додатне трошкове у вашем приходу. Ако планирате купити чамац или РВ, то ће се морати одразити у величини вашег пензијског портфеља.

2. Спустите основне трошкове живота

Једноставно речено, што мање новца на који треба да живите, то ћете више моћи да уштедите и што пре можете бити у пензији.

Задржавање основних трошкова живота на минимум ће вам обезбедити додатни новац који ћете морати да уштедите за пензију.

Али истовремено ће вас такође условити да зарађујете мање новца, што ће сигурно помоћи када једном стигнете у пензију.

То може значити вожњу старијих, јефтинијих аутомобила, избегавање ресторана и скупих забава и одржавање одмора близу куће, или их не узимати уопште.

Тодд Тресиддер на ФинанциалМентор.цом писао је о неконвенционалној и снажној идеји за смањење трошкова живота:

Размислите о преласку са високих трошкова становања попут Сан Францисца, Нев Иорка или било ког другог већег града или обалног подручја до ниске трошковне алтернативе као што су Јужни, Средњи Запад, или чак и страна држава. Разлика у трошковима може бити толико драматична колико и ноћ и дан, тако да не можете лако да одбаците ову могућност.

Неколико ствари које треба размотрити прије кретања укључују блискост породици, пријатељима и важним медицинским особама.Да ли постоје други пензионери са којима се повезујете, и како начин живота одговара вашим интересима за пензионисање?

Размислите о посјету подручја и изнајмљивању на неко вријеме како бисте могли покушати прије него што купите. Постоји много ниских трошкова за пензионисање, укључујући и пресељење у иностранство, па покушајте да посетите и изнајмите на неколико локација док се фит не осети како треба.

Да ли бисте били спремни да се преселите да бисте задржали трошкове? То би могло бити само оно што чини или прекида вашу пензију.

У пензији у старости од 30 година, Пит, који управља дивим популарним блогом Мр. Монеи Мустацхе, зна неколико ствари о смањењу потрошње. Он каже,

Наша погрешна схватања о великој култури да ће смањивање потрошње довести до мање срећног живота. У пракси је обрнуто скоро увек тачно: добровољно скупљање луксуза, повећање нивоа изазова у вашем животу, и банкарство огроман вишак новца који резултира вероватно је најбржи начин за добијање контроле, задовољства и среће.

Дакле, одговор на рано пензионисање је много лакши него што већина људи мисли: стварно разумијете и рационализујете своју потрошњу и користите уштеду да улажете у фонд ниских трошкова, као што је Вангуард'с ЛифеСтратеги или Беттермент. Једном када имате 25-30 пута годишњу потрошњу уложену у овај рачун, можете напустити рад заувек.

Ако уштедите 50% ваше плате за узимање куће и живите у остатку, ваша цела обавезна радна каријера треба само 17 година. После тога, финансијски сте слободни и можете учинити све што желите - наставите са радом, сви играјте или здраве мешавине ове две.

Мр. Монеи Монеи је такође објаснио разлику између конвенционалних савета и његовог радикалног, али ефикасног савјета:

Већ скоро две године проповедам другачији савет финансијских савета од онога што видите у новинама и часописима. Стандардна линија је да је живот тежак и скуп, тако да би требало да држите нос у ручном торњу, клипове за куповину, штедите тешко за васпитање вашег дјечијег образовања и спасите било који мали део ваше плате која остаје у 401 (к) плану . И молите се да ниједан не буде у криву током 40 година рада у каријери који ће вам требати да бисте добили довољно уштеде да бисте уживали у кратком пензионисању.

Савет г. Скоро све то је бесмислица: Ваш тренутни живот средине класе је експлозивни вулкан разарања, и учењем да видите истину у овој изјави, лако ћете моћи да смањите своје трошкове на пола - остављајући вам уштеду половину прихода . Или две трећине или више.

Он такође објашњава како практично да смањи трошкове:

Ево како да смањите трошкове живота на пола. Почните тако што ћете се ослободити Хитног дуга ако га имате.

Живети близу посла. Пређите у други град ако уживате у авантури. Не позајмљујте новац за аутомобиле, а не купујте глупе. Вози бицикл где год можеш. Откажите ТВ услугу. Престани трошити новац на намирнице.

Његова листа се наставља и даље. Дефинитивно вреди погледати!

Ако сте озбиљни у вези превременог пензионисања, морате да прихватите све кораке који ће бити потребни да бисте то учинили. Саставио сам списак од 15 разлога зашто не бисте били у могућности да се повучете рано како бисте навели навике и размишљања који ће саботирати напоре да се раније пензионишете. Не случајно, како трошите новац је велики део тих навика и размишљања.

3. Остати ван дуга

Дуг је још једна од оних лоших навика који ће саботирати ваше ране пензијске ефекте, а велики је од тога. Дуг смањује ваш готовински ток, а то ће смањити износ новца који ћете имати на располагању за уштеду за пензију.

Постоји и токсичан начин размишљања везан за дугове када се ради о пензионисању. Ако се превише осећате задужењем, постоји велика шанса да ћете у неким пензионисаним, или пуно, однети у пензију. То ће само повећати ваше трошкове живота, и учинити превремену пензију далеко мање сигурним.

Тодд Тресиддер на ФинанциалМентор.цом наглашава важност елиминисања потрошачког дуга у припреми за пензионисање:

Дуг кредитне картице је расипан и скуп. Исплатите своје највише камате и користите новац ослобођени пошто се свака картица исплаћује како би убрзала исплату преосталих картица. Никада не трошите више за месец дана него што можете себи приуштити, тако да се не наплати нови дуг.

Никада се не решавајте да правите минималне уплате на кредитним картицама, јер је то финансијски самоубиство на ратишту плата: чини вас сложени интерес против вас уместо за вас. Што пре престанеш да трошиш и исплатиш постојећи дуг, то пре него што се новац може преусмјерити на инвестиције, тако да финансирате своје пензионисање као градитељ богатства умјесто пензионисања банке као дужника.

Тодд доноси изврсну тачку: добра је идеја да се осигура сложен интерес ти, а не финансијске институције.

Не само да треба да се извучете из дуга, морате остати без дуга и уштедите према плану за пензију.

4. Не купујте кућу која ће вас посједовати

Да ли сте икада чули за тај термин? кућа сиромашна? То описује стање живота у прелепој кући, али онај који кошта толико да вам оставља врло мало новца да уради нешто друго. Бити сиромашан у кући није позитивно стање постојања када планираш за превремено пензионисање.

Не само да је ваша кућа дугорочни трошак који ће имати значајан утицај на ваш новчани ток, али то је и врста куповине која може поставити тон потрошње у вашем животу.На пример, виши крај кући ће захтевати скупље одржавање, скупље намјештај, обично виши услужни програми и већи трошкови одржавања, посебно у погледу уређења простора.

Када су у питању стамбени и предвиђени планови за пензионисање, мораш бити вођен од стране мање је више доктрина, као у мање куће резултирају уштедом.

5. Спасите више него што сте мислили да сте икада могли

Ако планирате да се повучете за 40 година, вероватно ћете побјећи са 10% или 15% ваших прихода сваке године. Али, ако планирате да се пензионишете за 15 или 20 година, морате да играте. 30%, 40% или чак 50% ће бити веће.

Не смијете себи дозволити да будете ограничени ограничењима доприноса плана послодаваца. Допринети традиционалном или Ротх ИРА-у ако се квалификујете. Уштедите новац изван ваших планова за пензионисање.

Ако сте самозапослени, размислите о постављању сопственог 401 (к) плана, такође познатог као а Соло 401 (к) план. Границе доприноса на ове планове су невероватно великодушне. У ствари, чак можете поставити један од ових планова за бочни посао и стварно убрзати штедњу у пензији.

Једна велика предност соло 401 (к) плана је да под регулативом ИРС, 100% првих 18.000 $ (24.000 долара ако сте 50 или више) вашег прихода можете допринети плану за 2015. годину. И пошто сте такође послодавац, можете допринети додатних 25% укупног прихода.

На примјер, ако зарађујете 60.000 долара из вашег пословања, можете допринијети 15.000 долара (60.000 Кс 25%) у план као послодавац, плус до 18.000 долара као запослени. То ће вам дати укупан допринос од 33.000 долара, са приходом од 60.000 долара. Да ли мислите да би то могло брже доћи до раног пензионисања?

6. Можда ћете морати повећати свој приход

Ако не верујете да ћете моћи да постигнете свој број пензионог портфолија до тренутка када желите да се повучете, можда ћете морати повећати приходе. Али ако то учините, побрините се за то 100% екстра дохотка заправо иде и штедња у пензији.

Овде постоји неколико могућности. Можете радити како бисте добили бољу позицију плаћања, или можете запослити посао са пола радног времена. Такође можете подесити бочни посао (где можете поставити тај Соло 401 (к) план), или једноставно узети бочни рад заснован на неким посебним вештинама које имате.

Не морате бити закључани у једну методу. Можете радити посао са половичним временом на неко време, покренути бочни посао на неко време, а затим радите бочне послове.

7. Направите "Равнотежа" Ваш Водич за инвестирање

Будите разумни у својој пројекцији ваше очекиване стопе повраћаја на ваше инвестиције. Нереална стопа повраћаја (РОР) на ваше инвестиције могла би узроковати да мало уштедите под погрешном претпоставком да ћете то учинити у замјену. Такође, ако поставите РОР бар превисоко, можда ћете се претпоставити да шпекулишете да би ти повратак постали реалност.

Упозорење: Шупак не инвестира. Да ли желите да уложите 100 долара или како да инвестирате 20000 долара, морате почети. Можеш завршити губитак новца, а то ће престати ваше ране планове за пензионисање.

Шта је разумно када се ради о РОР-у?

Просјечна годишња стопа приноса на индексу С & П 500 је од 1928. године била у балонском парку од 10%. Инвестирање у индексне фондове засноване на С & П 500 требало би да вам обезбеди такав повратак у наредним деценијама.

Ако претпоставите просечну годишњу стопу повраћаја од 10% на вашим акцијама, можете очекивати укупну стопу приноса на портфељ који се састоји од 80% акција и 20% фиксних прихода вриједносних папира бити у суседству од 8% (од фиксног дохотка инвестиције тренутно плаћају близу нуле у камати!). Дакле, користите 8% као очекивану стопу поврата ваших инвестиција за потребе планирања. Разумљиво је.

Израчунавање стратегије за хитни број пензионог портфолиа

Банкрате има одличан калкулатор 401 (к) који ће вам омогућити да одредите тачно колико ћете новца бити потребно уштедјети сваке године како бисте учинили превремену пензију реалност.

Користићемо га како бисмо израчунали колико ће вам бити потребно уштедјети сваке године у 401 (к) да бисте омогућили да број вашег пензијског портфеља достигне.

Претпоставимо да сте старији од 30 година, зарађујући 60.000 долара годишње, желите се пензионисати у 50. години, а тренутно имате 100.000 $ уложених у ваш 401 (к) план.

Као што је наведено у Стратегији бр. 1, требате 40.000 долара годишње у приходима, што ће захтијевати портфељ прилагођен инфлацији од 1,5 милиона долара. Користећи рачунар Савингс Банкрате 401 (к), колико ће вам требати да допринесете свом 401 (к) плану сваке године?

  • Проценат доприноса: 30% (18.000 долара)
  • Годишња плата: 60.000 долара
  • Годишњи раст плата: 2%
  • Текућа година: 30
  • Доба пензионисања: 50
  • Тренутни 401 (к) салдо: $ 100,000
  • Годишња стопа повраћаја: 8%
  • Подударање послодавца: 6%
  • Матцх послодавца завршава: 50%

Чувајући 30% вашег прихода у 401 (к) или 18.000 долара годишње (максимални допринос плана 2015. 401 (к)), ваш 401 (к) план ће порасти на 1.424 милиона долара до тренутка када стигнете до 50. године. мало се стидите од марке од 1,5 милиона долара, што ће вам требати, тако да ћете морати да планираш штедњу новца изван свог плана за пензионисање како бисте постигли циљ.

То је сигурно висок ред, али то је изводљиво. Користећи свих седам стратегија, учините то.

Овај пост се првобитно појавио у Форбесу.

Пошаљите Ваш Коментар