Како се повући на 50 у 7 једноставних корака

Рано пензионисање постало је популаран финансијски циљ. И добро би требало да буде. Чак и ако се никада не повучете раније, само знајући да можете ослободити!

И то може бити само стратегија која вас ослобађа да преузмете још веће изазове у животу. То се може догодити када дођете до тачке где више не имати да ради за живот.

7 корака за пензију на 50

1. Почните сачувати РАНИЈЕ!
2. Сачувај више од свих
3. Инвестирајте и инвестирајте агресивно
4. Повећајте штедњу у пензији
5. Поставите Ротх Цонверсион "Ладдер"
6. Живе испод ваших средстава
7. Остани из дуга

Постоје све различите старости на које људи желе да се пензионишу, а за већину људи то је вероватно нешто слично што пре! Али хајде да се фокусирамо на пензију на 50 година, јер је то доста тежак за многе људе.

Како то можете учинити?

Корак 1: Почните сачувати РАНИЈЕ!

Ако сада имате 25 година, онда би требало да почнете да уштедите да бисте се пензионисали на 50 сада - као одмах. Најбољи начин да се то покаже је пар примјера.

Ако одлучите да одложите штедњу да се пензионишете на 50 година за још пет година - када имате 30 година - а ви почнете да уштедите $ 10,000 годишње, инвестирате са просечном годишњом стопом повраћаја од 7%, а онда до тренутка када имате 50 година ће имати 425.341 долара.

Али ако уместо тога одлучите да почнете да штедите - опет, 10.000 долара годишње, инвестирали са просјечном годишњом стопом од 7% - а онда када имате 50 година, биће вам уштедјено 656.227 долара.

То је разлика од више од 230.000 долара, само због почетка уштеде и улагања пет година раније.

Корак 2: Спасити више од свих других

Уобичајено је увјерење да се можете пензионирати само уштедом од 10% или 15% годишњег прихода. И то може бити тачно ако планирате да се повучете на 65 година и имате 35 или 40 година да уштедите и уложите новац.

Али ако сте озбиљни да се пензионишете на 50, мораћете да уштедите више од било ког другог. То може значити уштеду 20% вашег прихода, или можда 25% или чак 30%. Чекај, ако сте много старији од 25 или 30 година, морате уштедјети између 40% и 50% вашег прихода ако се надате да ћете се повући на 50.

Оно што можете урадити је започињање уштеде од 20%.

Али сваки пут када добијете повећање плата или унапређење уз још веће повишице плата, уместо да трошите додатни новац, извршите уштеду. Након неколико година сталног повећања плата, требало би да будете у могућности да повећате стопу штедње на 30% или више.

Чување таквог великог процента вашег прихода остварује два веома важна циља:

1. Очигледно вам омогућава брже постићи своје уштеде
2. Али, исто тако важно, условљава вас да зарађујете мање новца него што зарађујете

Та друга ствар ће бити стварно важна када се заправо повучете. Што је мање новца за који треба да живите, то што пре и што ефикасније ћете моћи да се повучете.

Корак 3: Инвестирајте и инвестирајте агресивно

Вероватно не морам да вам кажем да нећете моћи да се повучете у 50 улагањем у каматоносна средства, попут сертификата о депозиту. Каматне стопе од 1% годишње или мање неће само смањити.

Мораћете да инвестирате у акције, и ту ће велика васа вашег новца бити уложена у свако доба. Берза је у протеклих 90 година вратила просек између 9% и 11%, а то је врста раста у којој ћете морати да се укључите уколико желите да се повучете на 50 година.

Пошто сте вероватно испод 50 година, можете себи приуштити да држите 80% до 90% ваше уштеђевине уложене у акције. То је најбољи начин да се врати на вашу инвестицију која ће вам требати да изградите врсту портфолија који ће вам требати да прерасте у пензију у стварност.

Корак 4: Повећајте штедњу у пензији

Порези су једна од мање процијењених препрека планирања предвиђеног пензионисања. Не само да смањите приход који имате на располагању за уштеду, већ такође узимају део од ваших инвестиционих поврата.

На пример, ако зарадите 10% на ваше инвестиције, али сте у 30% порезу, ваш нето повраћај је само 7%. То ће успорити вашу акумулацију капитала.

Али постоји проблем око тог проблема, бар делимично. Требали бисте максимално повећати своје доприносе за пензионисање.

Не само да ће то смањити ваш опорезиви приход од свог посла, већ ће смањити приход од инвестиција у ваш портфолио инвестиција, тако да ће поврат од 10% бити заправо 10%.

Ако ваш послодавац нуди 401 (к) план, требало би да направите максимални допринос којем вам је дозвољено. То би било до 18.000 долара годишње. Ако ваш послодавац нуди одговарајући допринос, то је још боље.

Такође би требало да планираш допринос традиционалној ИРА, чак и ако ти доприноси неће бити одбијени од пореза због ограничења прихода. Зарада улагања на рачуну ће се и даље акумулирати на основу пореза, и то је оно што желите да се деси.

Што је зарађени приходи и приходи од инвестиција које можете да склоните од пореза, то боље.

Сада постоји основни проблем пензионих уштеда, барем у погледу превремене пензионисања. Ако почнете узимање повлачења са ваших рачуна за пензионисање пре него што стигнете до 59 година старости, нећете бити подложни плаћању пореза на доходак само за повлачење, већ и 10% повлачења.

Али ту је дилема - Ротх ИРА.

Корак 5: Поставите Ротх Цонверсион "Ладдер"

Не морате свакодневно да допринесете Ротх ИРА-у како бисте добили користи од Ротх ИРА-а. Можете га подесити тако што ћете претворити Ротх са других рачуна за пензију, као што је 401 (к) план и традиционални ИРА. (То је још један велики разлог зашто увек треба максимално уштедјети штедњу у пензији, поготово ако желите да се повучете на 50).

Ротх ИРАс вам омогућавају да узмете порезе без повлачења из плана када достигнете старост 59 ½, а били сте у плану најмање пет година.

Како вам то помаже ако желите да се пензионишете на 50 година?

Ротх ИРА има рупу. Доприноси за Ротх могу се повући без пореза и повреде.

На крају крајева, пошто није било пореске штедње, не постоји пореска обавеза. (Порези и казне међутим се односе на зараде са рачуна, међутим правила за повлачење доприноса не захтевају пропорцију између доприноса и зараде на начин на који традиционалне повлачења ИРА-а раде.)

Ова допуна повлачење рупе чини Ротх ИРА савршеним за рано пензионисање. То можете учинити обављањем серије годишњих Ротх ИРА конверзија са ваших других рачуна за пензионисање.

Да ли сте са мном до сада?

Постоји једна разлика између повлачења доприноса из редовног Рот ИРА-а и Ротх конверзије. С обзиром да не вршите непосредне доприносе са Ротовим конверзијама, већ претварајући салдо са других рачуна, ИРС има петогодишње правило о ранијим повлачењима.

Најмање пет година мора проћи између времена када се биланс конвертује и повучен је са рачуна. Ако је раније повучена, она и даље није подложна обичним порезима на доходак, али ће она бити подложна 10% раној казни за повлачење.

То можете избјећи тако што ћете направити низ годишњих претворби у Ротх ИРА, у ономе што је познато као а Ротх конверзијска лествица.

У суштини, оно што радите је да одлучите колико ћете новца требати живети када се пензионишете, а затим сваке године претворите на пет година.

Док год остајете пет година унапред, увек ћете имати довољно средстава за Ротх да бисте живели и можете их повући без пореза на доходак и казни.

ПРИМЕР: Претпоставимо да вам треба 40.000 долара годишње како бисте живели у пензији у 50. години. Имате неколико стотина хиљада долара у вашем 401 (к) плану, тако да пет година од данас (2022. године), почевши од 45. године почнете да правите годишње претворбе у ваш Ротх ИРА од 40.000 долара. Када окренете 50 (2027), можете почети да узимате ове повлачења из Ротх ИРА сваке године, без пореза и пенала.

Да бисте илустровали, ваша Ротх конверзијска лествица ће изгледати овако :)

Година	Старост	Количина Ротх конверзије	Количина Ротх повлачења	Извор фондова повучен
2022	39	40,000	0	Н / А
2023	40	40,000	0	Н / А
2024	41	40,000	0	Н / А
2025	42	40,000	0	Н / А
2026	43	40,000	0	Н / А
2027	44	40,000	40,000	2022 Конверзија
2028	45	40,000	40,000	2023 Конверзија
2029	46	40,000	40,000	2024 Конверзија
2030	47	40,000	40,000	2025 Конверзија
2031	48	40,000	40,000	2026 Конверзија

Ротх конверзијски мердевач ће вам омогућити да направите превремене повлачења са вашег Ротх рачуна док не будете 59 ½ и можете започети извођење безвредних повлачења за ваше не-Ротх пензионе рачуне. Такође ће вам спречити да извучете не-пензионе рачуне.

Постоји један недостатак Ротх конверзијског лествичаста, што је проблем са свим облицима Ротх конверзије, а то је да ћете морати платити редован порез на доходак на износ средстава за пензију конвертован у Ротх ИРА.

Али то може бити цена која вреди да плати ако то значи да ћете моћи да имате великодушни доходак од пензионисања да бисте отишли ​​са том раном пензионом.

Корак 6: Живи испод ваших средстава

Једна финансијска навика у коју ћете морати да уђете јесте да живите испод ваших средстава. То значи да ако зарадите долар након пореза, мораћете да живите и кажете 70 центи, а остало банките.

То није лак начин да се уђете уколико то никад раније нисте урадили, али је апсолутно неопходно. Осим ако не можете да је овладате, рано пензионисање неће бити ништа друго до снимања цеви.

Да бисте живели испод ваших средстава, морат ћете усвојити неколико стратегија:

• Задржите основне трошкове живота, нарочито трошкове становања
• Возите старије аутомобиле, оне које нису скупе и не захтевају да одете у дуг
• Будите проактивни у погледу проналажења повољних понуда за све што купите - храна, одећа, поправке, осигурање итд.
• Будите конзервативни са забавом, укључујући и посебно са одмора и путовања - планирање раног пензионисања и добар живот се не мијешају добро
• Избјегавајте да једете напољу - то је спорији начин за торпедо ваше дугорочне планове

Сваки новац који не иде у трошкове живота је више новца за штедњу.

Корак 7: Одржи се дуга

Реч од упозорење о дугу: то може да поништи све што покушаваш да постигне да би се повукао на 50 година. То ће вам учинити мало доброг ако стигнете до 50 и имате уштеду од 500.000 долара, али $ 100.000 у дуговима различитих типова (лакше је доћи до тог нивоа него што мислите - само живите у ТВ верзији приградског стила живота и то ће се догодити све сама!).

Не само да дуг смањује вашу нето вредност, већ долази и са месечним плаћањима. И требат ће вам онолико оних што је могуће ако се пензионишете на 50. Још боље, циљ би требао бити у потпуности без дугова. Дуг не само подиже трошкове живота у пензији, већ ће смањити износ прихода који ћете морати посветити штедњи између садашњег и тада.

Будући да без дуговања треба укључити вашу хипотеку ако имате властити дом или планирајте. Ваш план раног пензионисања треба да укључи под-план како бисте исплатили хипотеку на време за ваш датум пензионисања.

Ништа није боље од ранијег пензионисања него кућа без хипотеке!

Да, можете се повући на 50

Као што видите, ако стварно желите да се пензионишете на 50, мораћете да усвојите мулти-стратегијски план како бисте то учинили. Углавном се ради о уштеди пуно новца и добро га улажу, али има пуно фактора који ће учинити тај изазов још успешнијим.

Направите план сада, а затим га држите религиозно и моћи ћете да се повучете у 50 година или било које друго доба које сте изабрали.