Како максимално повећати приходе од социјалног осигурања (и избјећи ове 6 скупих грешака)

Сви се бавимо планирањем за пензионисање, а ми често причамо о Ротх ИРАс и другим рачунима и стратегијама за пензионисање.

Али шта је са социјалном сигурношћу? То је често превиђена, иако врло критична компонента вашег плана за пензионисање.

Постоје начини максимизирања прихода од социјалног осигурања, али најефикасније стратегије морају бити уведене прије него што започнете сакупљање користи.

Ово може бити збуњујуће, јер постоји неколико различитих опција када се може узети социјално осигурање. На примјер, можете узети користи од почетка од 62, 67, 70 година или било којег доба који изаберете.

Међутим, знајте да ће ваша старост у вријеме пензионисања утицати на износ ваше користи, као и на погодности које ћете добити до краја вашег живота.

Када узети своје користи

Ако користите чим се квалификујете - што је 62 године - можете рано добити своје повластице, али то ће смањити користи које ћете добити у будућности, а не и мало!

Васа пуна старосна граница за пензију

Ово је важно доба за разумевање. Када је по старости пуног пензионисања било 65 година за све, старост се пунио за оне који су рођени послије 1943. године. Нова пуна старосна граница за пензију биће 67 за свакога ко је рођен 1960 или касније. А ако сте рођени између 1943. и 1954. године, старост је 66 година. (Постоје заправо дипломирања на основу старосне доби која ће стварно пензионо старост учинити непарним бројем, као 66 година и 3 месеца, на основу тачне године када сте се родили .)

Пуна старосна граница за пензионисање сматра се основом за све што се тиче социјалне сигурности. То је доба у којој ћете добити 100% основног социјалног осигурања. Ако се пензионишете пре тог доба, ваше бенефиције ће бити смањене.

Кашњења која су прошла вашу пуну старосну границу

Ако одложите прикупљање накнада док не прођете кроз пуну старосну границу за пензију, можете повећати месечну корист - у границама.

Тренутни закон дозвољава вам да увећате месечну накнаду за 8% годишње за сваку годину која одлажу прошле пунолетне године за пензионисање. Тако, на примјер, ако је ваша пуна старосна граница за пензионисање 66, можете повећати своју корист за 32% тако што ћете одложити прикупљање накнада до 70 година (4 године пута 8%). Ако је ваша пуна старосна граница за пензионисање 67, можете повећати за 24% тако што ћете одложити до 70 година (3 године пута 8%).

Не постоји додатни подстицај да се одложи прикупљање накнада млађих од 70 година, па из тог разлога треба да претпоставите старост од 70 година као најновија година у којој ћете започети са сакупљањем бенефиција за социјално осигурање.

Узимајући предности пре пуног пензионог доба

Као што је горе наведено, можете узети користи већ од 62 године, али ће се користи смањити. Уопштено говорећи, ваша месечна корист ће бити смањена за између 5% и 7% за сваку годину за коју користите унапред од пуном старосном границом за пензионисање.

На пример, ако је ваша пуна старосна граница за пензионисање 66, а ви почнете узимати бенефиције на 62, ваша месечна корист ће бити смањена за око 25%. Ако је ваша корист у пуном пензионом добу 1.600 долара месечно, она ће бити смањена на 1.200 долара (1.600 пута 75%) ако бисте почели да користите 62. године.

И пошто би рано узимање користи резултирало у смањеном месечном приходу, вјероватно ће вам требати допунити доходак неким видом зарађеног прихода. Али ако имате, имајте на уму да ће вам се социјална сигурност смањити ако зарадите изнад одређеног износа.

Можете зарадити до $ 15,480 (2014) без смањења вашег социјалног осигурања. Поред тог прага, одустаћеш од једног долара у корист за свака два долара у зарадама. Ако зарадите 35.480 долара док прикупите своје бенефиције у доби од 62 године, изгубићете 10.000 долара у корист социјалног осигурања ($ 35.480 - $ 15.480 = $ 20.000 подељено са 2). Ако стварате довољно новца, могуће је у потпуности елиминисати вашу социјалну сигурност.

Оуцх.

Међутим, ово није сасвим лоше како изгледа, јер смањење користи сада може повећати ваше користи касније. Социјално осигурање аутоматски прерачунава ваше бенефиције сваке године да имате зараде. То значи да ако уколико направите више новца него што сте учинили у већини од 35 година које су искоришћене за израчунавање ваше користи, оне ће бити замењене вишим приходима који зарађују у пензији и то ће довести до повећане социјалне сигурности предности напредовања.

Бенефиције социјалне сигурности на које сте позвани

Према закону, морате зарађивати 40 кредити како би се квалификовали за социјално осигурање. Један кредит је једнак једном календарском кварталу у којем сте имали зараде које су биле предмет пореза на доходак од социјалног осигурања. Пошто има четири четвртине у години, 40 кредита раде до 10 година. Толико дуго морате платити систему како бисте се квалификовали.

Ваш супружник ће бити подвргнут истом захтеву и може поднијети накнаду на своје име. Ваш супружник може да прикупи корист која је више од користи за које се квалификује или 50% ваше користи ако сте виши зараде.

Важна напомена: Ако сте супружник са већом зарадом, а ви почињете да узимате користи од 62 године, ваш супружник ће добити вишу накнаду засновану на његовом приходу, или само око једне трећине ваше користи, умјесто пола.

Временски фактори на наплати социјалних осигурања

Као полазна тачка, потребно је да сазнате тачно када је ваша пуна старосна граница за пензију, а ваш супружник мора да учини исто ако сте у браку.

Затим, морате направити разумну процену вашег очекиваног живота. То можете учинити тако што ћете посетити ССА календар за очекивани животни век.

• Здравствени статус је још један фактор. Уколико сте у изврсном здрављу у целини, а ваша породична историја потврђује да се то дешава чак иу старости, можда бисте у складу са тим прилагодили очекивани животни век социјалне сигурности. Насупрот томе, ако имате услов о коме се очекује да скрати ваш живот, има смисла почети да прикупљате бенефиције раније.
• Затим, размотрите ваше укупне финансијске ресурсе. Ако сте у ситуацији када вам је апсолутно потребан доходак - а нема других расположивих средстава - онда нема много избора осим да почнете да користите што је раније могуће. Али ако имате финансијска средства која ће вам омогућити да покријете своје трошкове живота на неколико година, онда одлагање примања социјалних осигурања може у великој мјери направити велику разлику у вашој мјесечној накнади касније.
• Будући планови запошљавања. Не сви планирају да престане да раде када стигну до 60-их. Ако уживате у раду који радите и то је нешто што можете учинити до најмање 70 година, онда је одлагање користи очигледна и профитабилна опција.
• Коначно, личне преференције имате место у вашој одлуци. Ако је ваша намјера да се преселите на плажу и да уживате у слободном животу док сте још увек релативно млади и добро здравље, тада узимање користи раније боље функционишу за вашу ситуацију.

Израчунавање месечне накнаде за социјално осигурање

Можете отићи у процјену за пензионисање социјалне сигурности да бисте добили разумно прецизан број.

Бенефиције се израчунавају на основу формуле која укључује вашу највишу 35 година зараде, индексиране за инфлацију преко 59. године. Иако је у моди да људи покушају да минимизирају свој опорезиви приход (посебно самозапослени), планирање за пензионисање би требало да чини да мислите другачије , јер је најбољи начин повећања месечне користи да повећате приходе током ваших радних година.

То је такође изврстан разлог да наставите са радом у својим 60-им годинама ако сте у врхунским зарадама. Сваке године у којој зарадите високим приходима избаците нижу зараду и повећате своју месечну корист за социјално осигурање.

6 Заједничке грешке у вези са социјалним осигурањем

Ово су грешке које људи чине у погледу социјалне сигурности на рутински основи:

1. Ослањајући се на добре људе на ССА да би пружио прави савет. Запослени у ССА нису финансијски савјетници, а они не познају вашу личну финансијску ситуацију. Они могу да вам објасне своје опције, али они неће вам препоручити на који начин бисте требали ићи.

2. Размишљајући да финансијски савјетници могу такође пружити праве савјете о социјалном осигурању. Социјално осигурање је сасвим одвојена категорија која сада све више обављају стручњаци и изван опсега финансијских савјетника.

3. Проверите да ли је историја зараде тачна. Наравно, лакше је претпоставити да су ССА записи тачни, али уколико то нису, можете изгубити од накнада које сте платили.

4. Пријављивање за накнаде на 62. - само зато што можете. Већина људи почне сакупљати бенефиције на 62, обично уз мало размишљања о дугорочним последицама.

5. Размишљајући да би ваш супружник требало да прикупи користи од 62 године. Ово иде руку под руку са погрешном идејом да се његове користи могу повећати на основу ваше одложене пензије. Али ССА то не дозвољава.

6. Под претпоставком да нећете дуго живети. С обзиром на то да просечна особа која има 65 година живи још 20 година, прикупљање бенефиција прерано у процесу могла би се показати као главна стратешка грешка.

Стратегије за максимално повећање вашег социјалног осигурања

Требали бисте озбиљно размислити о овоме када сте у 50-им годинама. Тада ћете имати на располагању време и најновије информације за доношење интелигентне одлуке. Једном када започнете социјално осигурање, бићете закључани у било којој опцији коју сте одабрали.

Али…

Постоје неке стратегије које вас могу извући из тог закључавања:

Датотеке и обустави. Ово је стратегија која ће вам помоћи да направите новчану резерву. Поднесете своје повластице, а затим га суспендујте. Све док не прикупљате погодности, ваш месечни износ користи ће наставити да се повећава. Али ако одлучите да вам је потребан новац у журби, можете поднијети потраживање, а ССА ће вам послати провјеру неплаћених мјесечних накнада (али схватите да може трајати до три мјесеца прије него што се провјери).

Ово такође може добро да функционише ако током периода суспензије имате велики здравствени догађај. Ако сте суспендовани да бисте изградили будуће бенефиције и имате здравствени догађај који вас узрокује да верујете да нећете живети све док сте првобитно мислили, можете наставити до старости на који сте суспендовали ваше бенефиције и да их сада платите у паушалном износу.

Датотеке и суспензије за брачне попусте. Ово је уствари прилично честа стратегија. Пријавите се за накнаде и одмах затражите суспензију пре него што се исплате накнаде. Ово ће покренути способност вашег супружника пријавите се за брачне погодности у вашем запису. ССА то не дозвољава, осим ако већ нисте поднели своје бенефите. Ово омогућава једном супружнику да прикупи користи, док други наставља да ствара још већу корист.

Рецимо да поднесете накнаде за социјално осигурање на 67. То ће омогућити вашем супружнику да добије зависне користи од супружника.Ако суспендујете исплата накнада одмах, онда их можете активирати у 70. години тако да ћете добити максималну месечну корист на коју имате право.

Важно је схватити да морате бити барем у пуном пензијском добу, а само један члан пар може истовремено да поднесе и обустави бенефиције.

Тврдите сада, тврдите више касније. То радите користећи евиденцију о зарадама бившег супружника и ради исто као да сте тренутно у браку. Морате бити подобни под сопственим зарадама поред оних вашег бившег супружника. Али када достигнете пуну старосну границу за пензију, можете поднети захтев за разведене брачне попусте. Затим ћете одложити своје предности у корист онима вашег бившег супружника.

То можете учинити чак и ако је ваш бивши супружник умро, подношење пријаве за преживјелу. У међувремену, ваши кредити за зараду ће се повећавати, што ће вам омогућити већу корист ако га пребаците када стигнете до 70 година.

Поднесите заштитну изјаву. Ово је добра опција ако нисте сигурни када ћете послати. Ово није званична апликација, али ће сачувати дат датум подношења до шест месеци. Док се крећете ка крају шестомесечног периода, можете једноставно поново да се пријавите. Ово је одличан начин за заштиту ваших предности ако сте у пуном пензијском добу и још увијек нисте сигурни шта ваша будућност има.

На пример, можда ће вам бити на располагању одређене финансијске могућности које би омогућиле прикупљање накнада за социјално осигурање непотребно. Међутим, ако нисте сигурни како ће се то заправо догодити, а желите да закључите у прикупљању користи од одређеног узраста, заштитна изјава за подношење ће вам омогућити да отворите своје опције. То можете учинити једноставно контактирањем канцеларије социјалног осигурања, било лично или писмено.

Само у случају да је избор вашег подношења изостављен да буде грешка ...

У случају да раније поднесете накнаде и схватите да сте направили грешку, имате до 12 месеци од датума када сте поднели промену. Ово се назива а повлачење пријаве, и то није баш тако лако као што звучи.

Ако се повучете, мораћете да отплатите све и све бенефиције које сте прикупили током периода од 12 месеци. Али, када то учините, то ће утицати на поништавање вашег оригиналног подношења. То је драгоцена могућност да имате, али то је оно које можете изабрати само једном у свом животу.

Ако не можете да вратите погодности које сте већ примили или је истекло време од 12 месеци, можете још увек да суспендујете свој захтев. Ако то учините након што сте досегли пуну старосну границу за пензионисање, можете поново изградити пензионе кредите по стопи од 8% годишње (слично кашњењу прикупљања бенефиција). Стратегија више неће бити ефикасна када достигнеш 70 година, јер неће бити повећања ваше користи након тог доба.

НАПОМЕНА: Конгрес разматра уклањање ове празнине, па је у потпуности могуће да се неће применити до тренутка када сте спремни да извршите стратегију. Очигледно, ово је прилично необична тема; ако размишљате о пензији ускоро, или ако имате било каквих питања, побрините се да видите свог финансијског професионалца.