Пензионисање

Можеш ли преусмерити 403б у традиционални ИРА? Апсолутно!

Можеш ли преусмерити 403б у традиционални ИРА? Апсолутно!

Са већином људи који пређу кроз неколико послодаваца током своје каријере, прилично је уобичајено да напусте траг од пензионерских налога спонзорисаних од послодаваца. Иако је могуће дозволити да сваки од ових рачуна настави да расте самостално, ово је ретко најбоља опција за ваше финансије. У ствари, скоро увек би било боље да узмете своје старе рачуне за пензију, укључујући и 403 (б) планове, с вама.

На срећу, није тешко или дуготрајно да пребаците ваш 403 (б) у нови рачун који можете сами да надгледате. Када оставите послодавца, имате неколико опција за пребацивање ваших 403 (б) средстава на други тип рачуна о пензији, као што је традиционална ИРА или Ротх ИРА.

Шта је 403 (б)?

Када разговарате са неким ко има 403 (б), прилично је често да не разумеју коју врсту пензионог рачуна они заправо држе. Заправо, на питање, обично се упућују на њихова "ануитета заштићена од пореза".

Ово је првенствено због тога што је, када је почетком 403 (б) било усвојено, осигуравајуће куће биле прве које су стизале на врата. Због ове чињенице, већина људи који су имали 403 (б) имали су ануитет који је био заштићен од пореза.

Међутим, то није увијек случај ових дана. Иако су у првом реду биле популарне рентиншке закупнине, видећете да многе друге инвестиционе компаније учествују у савременим 403 (б) плановима.

Заправо, 403 (б) планови и инвестиције које поседују су изузетно разнолике. Као таква, дефиниција за овај тип рачуна је прилично разнолика и широка. Према Служби унутрашњих прихода, планови 403 (б) могу се описати како слиједи:

План 403 (б), такође познат као план рентираног ануитета (тзв.), Је план за пензионисање за одређене запослене у државним школама, запослене у одређеним организацијама без пореза и одређеним министрима.

Појединачни рачуни у плану 403 (б) могу бити сви од следећих типова.

  • Ануитети уговор, који је уговор обезбеђен од стране компаније за осигурање.
  • Кастоди рачун, који је рачун уложен у заједничке фондове.
  • Рачун запослених у цркви успостављен је пензијски рачун. Генерално, рачуни прихода за пензионисање могу улагати у било који ануитети или заједничке фондове.

Као што видите, планови 403 (б) могу да имају различите облике или поставке у зависности од тога где су понуђени и која врста селекција коју је изабрао администратор плана.

Најважнији фактор који треба запамтити, међутим, је да се планови 403 (б) третирају као планови 401 (к) спонзорисаних од стране послодаваца у стварном свету. Прво, оба типа планова се финансирају са доласцима пре опорезивања, дозвољавајуци да се инвестиције расте на одлозено од пореза до пензионисања. Друго, план 403 (б) нуди исти максимални допринос годишње као 401 (к) план, што је 18.000 долара за 2016 годину ако сте 50 и више година. Ако сте старији од 50 година, можете направити додатних 6.000 долара доприноса у 2016. години са оним што је познато као "допринос доприноса".

Предности коришћења 403 (б)

Ако вам је послат 403 (б) план од стране вашег послодавца, скоро увек је паметна идеја да почнете да правите доприносе. У ствари, планови 403 (б) нуде неколико различитих предности, од којих су неки слични онима који се нуде кроз 401 (к) планове засноване на послодавцима. Ево неких од највећих користи које ћете добити од 403 (б):

Доприноси се врше на основу пореза, што може смањити ваш опорезиви доходак. Као и доприноси који сте могли да направите за план 401 (к) спонзорисаног за послодавце, новац који унесете у 403 (б) је пре опорезивања. Као такви, доприноси које вршите годишње могу смањити опорезиви приход и помоћи вам да уштедите на годишњем пореском рачуну пореза.

Ваша уштеда расте без пореза. Након што уложите доприносе прије опорезивања у план 403 (б), ваш новац ће наставити да расте без пореза док не дође до пензионисања и даље. Од вас ће бити обавезно плаћати порез на доходак на дистрибуцију када их узмете.

Прихватите доприносе касније у животу када бисте можда били у нижим пореским оптерећењима. С обзиром да нећете платити порез на 403 (б) средства док у већини случајева нисте у пензији, имате могућност да у будућности плаћате ниже порезе. Пошто већина пензионера пада у нижи порез, разумно је претпоставити да би у будућности могли платити ниже порезе.

Можда ћете добити послодавца. Као и планови 401 (к) спонзорисаних од послодаваца, многи непрофитни послодавци који администрирају планове од 403 (б) нуде компанију. Ово је најближа ствар "слободном новцу" коју ћете икада пронаћи, тако да је увијек мудро да допринесете довољно новца плану 403 (б) спонзорисаном за рад, тако да ћете добити пуну корист.

Границе доприноса су и даље релативно високе у 2016. години. Као и планови 401 (к) спонзорисаних од послодаваца, максимални нивои доприноса остају високи за 403 (б) рачуне. За 2016. годину, можете допринијети до 18.000 долара квалификованом плану 403 (б) ако сте 50 или млађи. Ако сте старији од 50 година, можете допринијети додатних 6.000 долара у оном што је познато као "допринос доприноса".

Како направити 403 (б) Ролловер

Пошто многи људи раде за неколико послодаваца током радне године, прилично је уобичајено да људи имају неколико планова за пензионисање, укључујући 401 (к) и 403 (б) с, што треба да се преврне.

Ако извршите директан преусмеравање средстава на традиционални ИРА рачун, избјећи ћете обавезне 20% федералних пореза на приходе процијењене на повлачење средстава за пензионисање.Можете отворити ИРА рачун код било које финансијске институције која нуди овај тип рачуна. Уопштено говорећи, потребно је да завршите 403 (б) преврачање до 60. дана након пријема дистрибуције дана.

Међутим, ИРС омогућава два изузетка од 60-дневног правила превртања. У случају финансијских потешкоћа или непредвиђених околности, можда ће вам бити дозвољено изузеће. Изузеци нису гарантовани и за ИРС ће бити потребан доказ о финансијским потешкоћама, као што је хоспитализација или било каква друга врста финансијске кризе. Непредвиђене околности могу се појавити у различитим облицима, али обично укључују ситуације у којима су ваши фондови из неког разлога замрзнути на вашем рачуну.

Обично је потребно попунити само потписани формулар за доприносе који је потребан од стране ИРА-овог повјереника како би преусмерили средства у ИРА рачун. Морате проверити са одређеном финансијском институцијом у вези са политикама преусмеравања прије извршења трансакције како бисте избегли кашњења у обради.

Да бисте своју 403 (б) пребацили у традиционалну ИРА, такође ћете морати да се консултујете са администратором плана вашег рачуна 403 (б) како бисте били сигурни да сте попунили одговарајуће папире. Неки ће захтевати да се захтев за дистрибуцију заврши пре него што се средства могу пребацити. У међувремену, неки администратори ће такође требати писмо о прихватању од ИРА-овог повереника / финансијске институције. Ови документи ће осигурати доказ да се средства преносе на легитимни рачун за пензионисање.

Једна важна напомена: Морате се уверити да се ролловер обрађује као "директни" ваљак, што значи да се дистрибуције фондова плаћају и шаљу само ИРА-у. Ако вам је дистрибуција фонда плаћена, администратор плана је дужан да задржи одбитак од 20% за савезне пореске оплате. Пребацивање преко 403 (б) налога у ИРА треба исправно извршити или ћете се суочити са строгим пореским санкцијама за раније повлачење.

Заштита и потраживања од превртања ваших 403 (б) у традиционални ИРА

Иако предности пребацивања старог 403 (б) у нови рачун могу варирати у зависности од ситуације, највећа корист коју ћете вероватно примити је дар да имате више опција него што сте имали раније.

Уопштено говорећи, ИРА нуди више инвестиционих опција него 403 (б) планова. Највећа предност коју добијете када пребаците 403 (б) у ИРА је чињеница да ИРА-и пружају већу флексибилност када је у питању начин у који инвестирате свој новац. Када се ваша средства пребацују, можете их инвестирати у заједничке фондове, индексне фондове, па чак и појединачне акције.

Ако ваш план 403 (б) нуди прилично ограничене инвестиционе опције, традиционална ИРА ће вас осјећати као да имате неограничене опције на дохват руке. А ако више волите одређени стил инвестирања - као што је инвестирање углавном у индексне фондове - имајући традиционалну ИРА, много вам олакшава да се држите тог плана за дуго трајање.

Највећи недостатак који долази са пребацивањем старе 403 (б) у традиционални ИРА јесте то што ИРА може коштати више новца да би се одржавала током времена. Када можда нисте платили трошкове трансакције за вашу 403 (б), видећете да је покретање традиционалног ИРА-а могу бити скупо.

Још један недостатак који долази са традиционалним ИРА је чињеница да у случају да сте икада поднели банкрот или сте на пријему тужбе, ваша средства у ИРА нису заштићена Законом о осигурању од пензијског осигурања запослених. Овај закон је успостављен како би се осигурало да се уложени новац одређују посебно за пензију и не могу се користити у сврху дуга.

Белешка: Што се тиче одлуке ЕРИСА и ваше ИРА, бар 1 милион долара у имовини ИРА биће заштићени ако поднесете захтев за стечај. Са тужбама, то је друга прича. Стварно зависи од врсте тужбе у којој сте уплетени и, што је најважније, правила која су створена у држави у којој живите.

Друга опција: Претворите свој 403 (б) у Ротх ИРА

Ако не желите да своје 403 (б) пребаците у традиционалну ИРА, можете размислити о томе да га замените у Ротх ИРА. Међутим, пошто су Ротх ИРА финансирани са доларима након плаћања пореза, међутим, постоје огромне пореске разматрање да бисте размишљали ако одлучите да пребаците свој 403 (б) на овај тип рачуна.

Када пребаците свој 403 (б), 401 (к) или неки други порез на пензију у Ротх ИРА, морат ћете платити порез на доходак на износ који сте пребацили у ту годину. Ово може резултирати огромним трошковима за унапређење уколико већ имате 403 (б) пуно новца, али многи људи то ипак раде из више разлога.

Пошто су Ротх ИРА финансирани са доларима после пореза, они раде другачије када их користите и када сте спремни да почнете да користите дистрибуцију. Ево неких од предности које можете добити од преусмеравања вашег 403 (б) у Ротх ИРА:

Нећете морати да плаћате порез на доходак када почнете да користите дистрибуцију.

С обзиром да се РОТ ИРА финансирају са доларима након опорезивања, можете започети узимање пореских бесплатних прихода када сте спремни да се повучете. Ако мислите да сте у вишој пореској групи када се пензионишете неколико година или деценија од сада, имати ток прихода који није опорезован може бити велики бонус за ваше финансије.

Власништво Ротом ИРА може вам помоћи у разноврсности пореске обавезе у наредним годинама.

Ако имате и план 403 (б) или 401 (к), додавање Ротх ИРА-а је паметан начин за диверсификацију ваше пореске обавезе. Где ћете плаћати порез на доходак за дистрибуцију са пореских обавеза приликом пензионисања, нећете требати када примате дистрибуцију из ваше Ротх ИРА.

Не морате да узимате потребне минималне дистрибуције (РМДс) у било које доба.

Тамо где већина пореских повластица, као што су 401 (к) и 403 (б), захтевају да почнете да узимате потребне минималне расподеле (РМДс) у 70. години старости, Ротх ИРА нема такав захтев. Ако желите да задржите свој новац на свом рачуну доживотно, Ротх ИРА ће вам дозволити да то учините без казне.

Ваши наследници неће се суочити са порезним рачуном када наследјују свој Ротх ИРА.

Пошто су Ротх ИРА финансирани са доларима после опорезивања, олакшавају вашим наследницима да наследјују новац без пореза када умрете. Ако сте забринути због остављања ваших наследника великим порезним рачуном и пуно бирократије, можете се уверити да ваш Ротх ИРА неће оставити ништа.

Доња граница

Ако имате 403 (б) или неколико пензионерских рачуна који су остали са старим послодавцима, паметно је да одредите да ли бисте требали да их пребацујете у нову. Већином времена то ће вам помоћи да поједноставите свој живот консолидујући своје пензионисање на једно место. Плус, можда чак и постанете подобни за више или боље инвестиционе опције ако изаберете традиционални ИРА или Ротх ИРА за вашу ролловеру.

Као и увек, паметно је консултовати свог финансијског саветника и пореског саветника пре него што направите било какве велике финансијске потезе или пређете на старе рачуне. Што више знате и што више питања постављате, боље ћете бити.

Пошаљите Ваш Коментар