Како ради рефинанцирање трошкова 💲💲💲

Са каматним стопама толико ниске, а дневно су ниже, многи људи размишљају о рефинансирању својих домова. Један подухват који хипотекарне компаније користе да подстакну рефинансирање је рефинансирање "Без трошкова". Већина људи зна да добивање хипотеке укључује трошкове: накнаде, депозит, процену итд. Када израчунате поврат на рефинансирање, већина људи гледа на уштеду у односу на ове трошкове. Међутим, сада постоје компаније које одустају од ових накнада - по цијени.

Стара школа Рефи Матх

Када рефинансирате, морате платити све врсте такси. Ево раздвајања неких заједничких накнада и њихових износа за зајам од 400.000 долара.

Накнада за порекло: 1.190 долара
Препаид Интерест: $ 384
Осигурање од поплава: 19 долара
Порезна такса: 65 долара
Есцров: 450 долара
Снимање: $ 25
Доц Фее: 20 долара

Укупан износ: 2.153 долара

То је пуно такси. Дакле, ако бисте добили рефинансирани кредит, то би вас коштало 2.153 долара.

Рецимо да је ваша текућа стопа била 5% за фиксну 30 година, а ви сте га смањили на 4% за фиксну 30 година.

Текућа месечна уплата би била 2.147 долара. Ако сте рефинансирали на 4%, нова месечна уплата би износила 1.910 долара - уштеда од 237 долара месечно. Дакле, вратили бисте свој новац на цену рефинансирања за око 9 месеци.

Важно је запамтити да можете додати до рока вашег кредита - ако сте били две године, вратили сте се на 30 година кредита - тако да ово игра улогу у смањеној стопи. Као такав, плаћате камату на дужи рок, али пошто је у нижој стопи, обично штедите овде.

Без трошкова Рефи Матх

Претпоставимо да имамо исту структуру кредита као и горе, са истим таксама. Са рефинансијом без трошкова, никад не добијете најбољу стопу, ви плаћате већу стопу. У суштини, ваше накнаде се уплаћују у каматну стопу, а компанија ће се вратити кроз вишу камату.

Дакле, ако сте желели да рефинансирате без трошкова, највероватније ћете моћи добити само стопу од 4,5%. То би смањило ваше месечно плаћање на 2.027 долара, што је и даље уштеда од 120 долара месечно. Међутим, овде је важно да погледате укупне камате које плаћате и видите договор који стварно добијате.

Укупна камата плаћена на 4%: $ 287,478

Укупна камата плаћена на 4,5%: 329,626 долара

Важно је схватити да је ово више од 30 година, а већина компанија ће продати свој кредит у року од 1 године, тако да они неће у потпуности схватити ту разлику. Као такви, они ће израчунати нето садашњу вредност ваших исплата како би добили реалнију садашњу вриједност.

НПВ на 4%: $ 10,811

НПВ на 4,5%: $ 11,869

Који је јефтинији напред?

Сада када видите математику, која је јефтинија напред? Па, бољи резултат је заправо без рефинансирања, јер НПВ износи 11.869 долара, али тај новац се користи према вашим таксама, тако да банка види само 9.716 долара ($ 11.869 - $ 2.153).

Морате запамтити да ће брокер добити провизију, а банка ће остварити своју тренутну добит на основу тог броја. Значи, тиме што их плаћаш, таква си боље од банке.

Међутим, током живота кредита губите, јер плаћате 42.148 УСД више у камати. И, ако израчунате НПВ од 42,148 долара за 30 година, са попустом од 0,5% (разлика између ова два), вредност ако је негативна, што значи да нећете добити враћање новца како бисте га надокнадили, и да то није оптимална одлука.

Суштина

Доња линија је да обично плаћате своје трошкове да бисте добили најнижу стопу. Међутим, требало би да поставите ова питања:

Ако је бесплатна, и она је нижа од онога што сада плаћате, зашто не?
Ако је бесплатан, а тарифе иду још више, можете ли поново учинити рефинанцију без трошкова и још више уштедјети?
Ако је то инвестиција и ваши закупци плаћају вашу камату, да ли вам је толико важно, поготово ако то није коштало?