Пензионисање

Колико би требало да имате у свом 401 (к)?

Колико би требало да имате у свом 401 (к)?

Сви воле да причају о томе колико доприносе њиховим 401 (к) плановима или о томе колико они треба да доприносе својим 401 (к) плановима.

То је важно, без сумње.

Али веће питање треба да буде крај игре. То је колико би требало да имате у свом 401 (к).

То је стварна мера успеха или неуспјеха било ког плана за пензионисање, који укључује 401 (к) као главну ствар.

То је тешка тврдња. Сви су у другој ситуацији, што се тиче старости, прихода, тренутног финансијског стања и толеранције ризика.

Нема научног начина да се утврди колико ти требало би да имате у свом 401 (к), али ћемо га пробити на њега, приближавајући га из неколико различитих углова.

Сломићемо то овако ...

Садржај - Шта ћемо покрити у овој поруци:

  1. Држава америчке пензионисања - потребно је побољшање!
  2. Допринос који је довољан да максимизира резултат од послодаваца неће успети
  3. Морате да допринесете најмање 20% вашег прихода за пензију
  4. Немојте случајно одабрати инвестиције за Ваш 401 (к)
  5. И немојте дозволити својим сарадницима да вам кажу какве инвестиције треба изабрати!
  6. Док сте на њој - Одржите се од циљних средстава
  7. Ако имате Ротх 401 (к) искористите то
  8. Не заборави на Ротх ИРА, Тоо
  9. Колико би требало да имате у свом 401 (к)?

Почнимо са лоше вести први…

Држава америчке пензионисања - потребно је побољшање!

У савршеном свету, просечна особа би или имао план седам фигура 401 (к) пензијом, или барем кретати у том општем правцу.

Али то није оно што се дешава.

Доњи графикон показује средњу уштеду у пензионом рачуну породице између 1989. и 2013. године. Стварно бих желео да пронађем објективан, ауторитативни извор који пружа ажуриране информације.

На крају крајева, 2013 је било пре четири године, од тада смо имали прилично трчање на берзи. Али, то значи да су бројеви у графикону готово сигурно већи сада.

Међутим, чак и ако је то случај, доле наведени бројеви су за породице, а не за појединце. Такође, узимају различите планове за пензионисање и укључују ИРА и Кеогх планове, поред 401 (к) планова.

Ја сам забринут због тога, јер је план 401 (к) најодговарљивији од свих планова за пензионисање.

Ако је графикон испод показатељ, број 401 (к) је још нижи. То значи да људи не искористе све што је у најбољем случају најбољи план за пензионисање.

(Извор: Институт за економску политику - Држава америчке пензионисања, 3. марта 2016. године)

На графикону су приказане породице по старосној групи, али оне које су најважније су старосна група од 50 до 55 година, а 56 до 61 година.

То су људи који су на палуби да се пензионишу.

А оно што видимо је да је група од 50 до 55 година у просеку мање од 125.000 долара, а старија група - која ће управо пензионисати - има само нешто више од 163.577 долара.

Проблем који имам са оба броја је то нити је далеко близу да буде довољан број за пензионисање у стварном свету.

Допринос који је довољан да максимизира Матцх Матцх Емплоиер неће успети

Често препоручујем довољно доприносећи 401 (к) плану да бисте добили максималан допринос послодавцу.

Ако послодавац одговара 50% до 3%, онда доприноси 6%. То ће вам дати комбиновани допринос од 9% годишње.

Али постоји проблем са овом препоруком.

Није то што је лош савјет - свакако има смисла за некога ко се бори са финансијским ограничењима и потребан је минимални ниво доприноса.

Проблем је када минимални допринос постане максималан допринос. Нема питања, 9% је боље него ништа. Али ако намеравате да се повучете, посао неће завршити!

Други проблем је у томе што су послодавци уобичајено дошли са периода одлагања. То би могло бити до пет година.

Ако останете на послу знатно мање, изгубићете неку или целу утакмицу. То ће вас спустити на само 6% доприноса.

Пример доприноса довољно да максимално усклади послодавац

Претпоставимо да имате 35 година и зарадите 50.000 долара годишње.

Ви доприносе 6% ваше плате на 401 (к) план, а ваш послодавац то одговара на 50% или 3%.

Током наредних 30 година, зарадите просечну годишњу стопу повраћаја на ваше инвестиције од 7%.

Када имаш 65 година, имаш 441,032 долара.

То би могло изгледати као пуно новца одакле сте тренутно. Међутим, када се пензионише, вероватно ће бити неадекватан.

Ево зашто: то се зове сигурно повлачење.

Чини се да ако ограничите повлачење из свог пензионог плана на око 4% годишње, никада нећете преживети свој новац. Можете видети мудрост тог, зар не?

Али, пензијски портфолио од 441,032 долара са повлачењем од 4% износи само 17,641 долара годишње, а то је само 1,470 долара месечно.

С обзиром да већина послодаваца више не обезбјеђује традиционално дефинисане пензијске планове, мораћете живети на томе, плус социјално осигурање.

Рецимо да је ваша социјално осигурање 1.500 $ месечно.

Какву врсту пензионисања имате уз приход од 2,970 долара месечно?

Нећете учинити много боље него што ћете доћи на такав приход од пензионисања. Претпостављам да уопште нећеш бити у пензији.

Морате да допринесете најмање 20% вашег прихода за пензију

Већина људи очекује да ће пензионисање бити више од само доћи.

Пензионисање није само број - то је укупан износ онога што ћете узети у животу напорног рада. Требало би да вам обезбеди доходак који ће вам дати више од основног преживљавања.

Из тог разлога, морате уложити најмање 20% вашег прихода у ваш пензијски план. Једини начин да већина људи то уради јесте план 401 (к) на послу.

Погледајмо још један пример. Подаримо исти финансијски профил из последњег примера, али уместо да уплаћујете 6% доприноса, ви наместо 20% ваше плате плаћате. Учешће послодаваца ће остати 3%, дајући вам годишњи допринос од 23% вашег прихода.

Како ће ваша пензија бити до 65 година?

Како би било $1,127,066???

4% од 1.127.066 долара ће бити 45.083 долара или 3.756 долара месечно. Додавањем 1.500 $ за социјално осигурање, а ви сте до $ 5.256, што је више него што зарадите на послу!

Да ли сте узбуђени? Требао би.

Немојте случајно одабрати инвестиције за Ваш 401 (к)

Поред ниске стопе доприноса, највећи проблем са већином 401 (к) планова је лош избор инвестиција.

Понекад је то неизбежно, јер неки 401 (к) планови имају само ограничену инвестициону селекцију. Али у другим случајевима, власник плана само чини лоше одлуке.

Шта лоши избор инвестиција?

  • Инвестирање превише конзервативно, фаворизовањем инвестиција са фиксним приходима ради сигурности
  • Држи превише акција компаније, што је класичан случај "стављања превише јаја у једну корпу"
  • Нису имали одговарајућу диверсификацију
  • Додавање случајних инвестиција у ваш план, као што су "хот тип" акције
  • Превише често тргује, што узрокује високе накнаде за трансакције, и обично не функционише у сваком случају
  • Дизајнирање вашег портфолиа на начин који није у складу са вашим дугорочним циљевима

Да се ​​суочимо са тим, већина људи није инвеститор. То значи да не можете да се ослоните на сопствене ресурсе у стварању и управљању оним што ће на крају постати ваша највећа имовина која производи нове ствари.

А то значи да требате добити помоћ.

Један извор је Лични капитал. То је инвестициона услуга која директно не управља вашим 401 (к) планом, али даје упутства о томе како инвестирати план.

То раде кроз своје Пензионер планирања и 401 (к) Додела средстава алати.

Још једна услуга која брзо расте је Блооом. То је инвестициона услуга која ће вам пружити управљање инвестицијама за ваш 401 (к) план.

Услуга кошта само 10 долара месечно, што је мала цена за плаћање да бисте добили професионални савет за инвестирање за вашу највећу имовину.

И немојте дозволити вашим сарадницима да вам кажу какве инвестиције треба изабрати!

Једна од компликација са 401 (к) планом управљања јесте стални менталитет.

То се дешава у већини компанија и одељења. Неко каже идите на десно, и сви се окрећу десно без размишљања. Ми смо практично програмирани да радимо на тај начин у организационом окружењу.

Али то је финансијско самоубиство када је у питању улагање у пензију.

Никада не смемо претпостављати да сарадник, или чак шеф, има нека врста врхунског знања када је реч о инвестицијама. Та особа се можда хвали о томе у шта улаже, можда да добије моралну подршку за своју одлуку.

Али то не значи да добија савет.

Ви и ви сами, једног дана ћете морати да живите у свом пензијском портфељу. Не бисте требали вјеровати том исходу на оно што представља воде хладније трачеве.

Док сте у томе - Одржите се од циљних средстава

Постоји једна врста улагања која постаје популарна, и мислим да то није здрав развој.

То су средства намењена датуму.

Немам добар осећај за њих, и зато их не препоручујем.

Заправо, мрзим циљне датуме. Да ли то звучи превише јако?

Циљни фондови су једна од оних иновација које боље функционишу у теорији него у стварности.

Они почињу са датумом пензионисања, због чега се зову "средства за циљне датуме". Ако планирате да се пензионишете у старости од 65 година, они ће имати вишеслојне планове (који су заправо заједнички фондови).

Они имају један када сте 40 година од пензионисања, други када имате 30 година, затим 20 година и 10 година. То можда није тачно како сви они раде, али то је основна идеја.

Циљни датуми углавном прилагођавају доделу вашег портфолиа. То јест, што је ближе пензији, већа је расподела обвезница, а мање је уложено у акције.

Концепт је да се смањи ризик портфеља док се приближавате пензији.

То све звучи разумно на папиру.

Али има два проблема.

  1. Један је циљни датум фондови који имају необично високе накнаде. То смањује повраћај ваше инвестиције.
  2. Друга је да произвољно смањују раст вашег портфолија док се приближавате пензији.

То генерално има смисла, али не и за људе који имају већу толеранцију ризика, или оне којима је потребан здравији повратак док се приближавају пензији.

Избегавајте та средства, без обзира на то колико је тежак терен за њих.

Ако имате Ротх 401 (к) искористите то

Све већи обрт на основном 401 (к) плану је Ротх 401 (к).

Ради као Ротх ИРА. Ваши доприноси у плану се не одбијају од пореза, али ваше повлачење се може узети без пореза.

То је све док сте барем 59 ½, и били сте у плану најмање пет година.

Ротх 401 (к) има две велике разлике од Ротх ИРА.

Прво је то да је Ротх 401 (к) подложан потребним минималним расподелама (РМДс) који почињу од 70 1/2 године. Ротх ИРА није. (Овај проблем се може покренути тако што ћете свој план Ротх 401 (к) пребацити у Ротх ИРА.)

Друга је износ вашег доприноса.

Док је Ротх ИРА ограничен на 5,500 долара годишње (или 6,500 долара ако сте 50 или старији), доприноси Ротх 401 (к) су исти као они за традиционалне 401 (к). То је 18.000 долара годишње, или 24.000 долара ако сте 50 или старији.

То не значи да можете да ставите 18.000 долара у традиционални 401 (к), а још 18.000 долара у Рот 401 (к). Морате додијелити између њих.

За то има пуно смисла. Изгубићете одбитак од пореза на износ вашег доприноса који припада Ротх 401 (к).

Али, додјелом средстава, осигурате да ће бар неки од ваших прихода за пензију бити ослобођен пореза на доходак.

Ако ваш 401 (к) план нуди опцију Ротх, апсолутно га требате искористити. То је облик диверзификације пореза на доходак за пензионисање.

Не заборави на Ротх ИРА, Тоо

Ако ваш послодавац не нуди Ротх 401 (к), онда бисте требали дати допринос барем неку од ваших пензија за Ротх ИРА.

Постоје границе дохотка над којима не можете допринијети Ротх ИРА-у (те границе се не односе на Ротх 401 (к) доприносе).

За 2017, ваш приход не може премашити 118.000 долара годишње ако сте сами, или 186.000 долара ако сте удате заједнички.

Имајући Ротх ИРА, поред 401 (к) има неколико предности:

  • Повећава ваше укупне доприносе за пензију. Ако у својој 401 (к) додате 18.000 долара, плус 5.500 долара Ротх ИРА-у, то повећава ваш годишњи допринос на 23.500 долара.
  • Ротх ИРА су рачуни само-усмјерене. То значи да можете држати рачун код велике инвестиционе брокерске куће која нуди практично неограничене инвестиционе опције.
  • Имаћете потпуну контролу над управљањем плана. Рачун може чак уложити рачун код саветника за робо, што ће вам обезбедити ниско трошење професионалног управљања инвестицијама. (Два популарна избора су Беттермент и Веалтхфронт.)
  • Имаћете рачун припремљен и чекајући, у случају да желите да извршите Ротх ИРА конверзију. То је популаран начин за претварање опорезивих прихода у пензију у приход од пензије без пореза.

Успоставите и допринесите саморегулираном Ротх ИРА налогу, ако сте квалификовани. Постао је пензионисање.

Колико би требало да имате у свом 401 (к)?

Имајући у виду све наведене информације, колико би требало да имате у свом 401 (к)?

Одговор је: колико мислиш да ћеш морати да се повучеш.

Да ли то звучи превише нејасно?

Почнимо са овим ...побрините се да имате више у свом 401 (к) од просечне особе. На основу информација представљених у графикону на почетку овог члана, просечна особа неће моћи да се повуче.

Не желиш бити просечан. Желите да будете изнад просјека. И ти мораш бити.

И немојте бити један од оних људи који се понашају током своје каријере, чинећи минимални 401 (к) допринос да бисте добили максималан меч за послодавца.

Као што сам раније показао, то ти неће ићи.

Прођимо кроз неколико корака који вам могу помоћи да одредите колико ћете бити потребни када се пензионишете:

  1. Утврдите колико годишњег прихода ће вам требати када се пензионишете. Правило је да користите 80% прихода пред пензионисање. То је добар почетак, али требате направити прилагођавања за варијације. Ово може укључивати вишу здравствену заштиту и путне трошкове, али ниже исплате станова и дуга.
  2. Одсеците пензију и приход од социјалног осигурања. Можете процијенити пензију од службе за бенефиције запосленима. За социјално осигурање можете користити Упутство за оцењивање пензија које ће вам дати приближну корист.
  3. Преостали износ поделите за .04. То је стопа повлачења од 4%. Рећи ће вам колико ће велики пензијски портфолио морати да произведе неопходан приход.
  4. Одредите колико ћете требати да досегнете величину тог портфеља. Пројектирајте колико ћете требати да допринесете свом 401 (к) плану и другим плановима за пензију како бисте досегли потребну величину портфолиа. Само се уверите да су ваши приноси на инвестиционе прорачуне разумни.

Направите пример плана за пензионисање

Можете бити компликовани колико год желите са овом вежбом, али хајде да останемо једноставни.

  1. Претпоставимо да зарађујете 100.000 долара годишње. Процењујете потребан приход од пензионисања на 80% од тог броја, или $ 80,000 годишње.
  2. Очекујете да ћете добити 30.000 долара у приходима од социјалног осигурања, али немате право на пензију. То значи да ће ваш пензијски портфолио морати осигурати преосталих $ 50,000 у приходима.
  3. Подели $ 50,000 за .04 (4%), показује да ће вам требати пензијски портфолио од 1,25 милиона долара.
  4. Да би достигао 1,25 милиона долара према старости од 65 година (тренутно сте 40), од вашег 401 (к) плана захтеваће вам 20% вашег годишњег прихода, или $ 20,000 годишње. Ово подразумијева поклапање од 3% послодавца и 7% годишњу стопу приноса на вашу инвестицију.
Такође можете да преузмете једноставну руту помоћу калкулатора за пензионисање на мрежи, као што је Банкрате пензионерски калкулатор.

Да би постигао свој пензијски циљ, 40-годишњак у нашем примеру би морао погодити (око) следеће 401 (к) биланса у различитим годинама како би достигао 1,25 милиона долара до 65 година:

  • У 45. години, 110.000 долара
  • Године 50, 260.000 долара
  • Године 55, 490.000 долара
  • До 60 година, 800.000 долара

Међутим, израчунате колико би требало да имате у свом 401 (к), оно што желим да одузмете из овог чланка је да количина коју вам заиста треба је изнад онога што вероватно имате.

Бар је то случај ако сте просечна особа.

Зато вам препоручујем да одлучите да нећете бити просечни када је реч о вашем 401 (к) плану. Ако желите боље пензионисање од просека, мораћете имати бољи од просјечног плана.

Поставите своје циљеве, на основу сопствених потреба.

Пошаљите Ваш Коментар