Пензионисање

Упозорење! Правило 80% можда неће бити довољно да се повуче

Упозорење! Правило 80% можда неће бити довољно да се повуче

Колико треба да се повучеш?

Колико треба да се повучеш? Уобичајени предлог финансијских планера и калкулатора за пензију је 75% до 85% (око 80%) вашег прихода пред пензионисање. Али да ли је то стварно довољно новца за пензионисање са сигурношћу? Да ли 80% правила функционише под свим околностима, или је то само груба апроксимација како би се поједноставио процес планирања пензионисања? Да детаљније испитамо ова питања ...

Да ли је 80% трошкова пре пензионисања реалан буџет?

Основа за 80% трошкове потрошње је да се очекује да ће се ваши трошкови живота одбити када се пензионишете, тако да би се ваша потрошња смањила без присиљавања да смањите свој животни стил. На пример, више неће бити потребно куповати скупу професионалну одећу, а трошкови транспорта ће се спустити без свакодневног преласка на посао. Поред тога, ваша деца ће вероватно бити узгајана и изашле из куће, а ви више нећете морати да финансирате своје штедње у пензији. Чак и ваш дом можете платити у потпуности, чиме ћете искључити плаћање за хипотеку и можда ћете бити у нижим порезним опцијама. Сви ови фактори указују на то да би се потрошња требала пасти током пензионисања.

Нажалост, питање није толико јасно колико се може појавити на површини. Горе наведена анализа претпоставља да ће се одређене врсте трошкова смањивати, док сва остала потрошња остаје иста. То није реално. На пример, многи нови пензионери воле да крену на отворени пут и виде свет тако повећавајући своје путне буџете. Слично томе, ретко је пензионер који се не суочава са растућим трошковима здравствене заштите.

Укратко, 80% правно лице је генерализација дизајнирана да поједностави процес планирања пензионисања на рачун тачности. То чини многе претпоставке о вашој будућности које можда нису тачне за вас. То није замена за стварање стварног буџета заснованог на вашим стварним плановима за пензионисање, а може стварно угрозити вашу финансијску сигурност. Да бисмо то јасно показали, размотрићемо пет разлога зашто се ваши трошкови стварно повећавају током пензионисања уместо смањења ...

Дуже и активније пензије

Људи живе дужи и активнији начин живота у пензији него икада раније. Повећање дуговечности је учинило 60 нових 40. Ако планирате рано пензионисање тако да можете да пловите по целом свету или да често путујете на дегустацију вина у Француску и Италију, трошак тих слободних активности и путовања може лако надокнадити свако смањење радног односа, трошкови повезани са њима. Алтернативно, ако планирате рано пензионисање, то ће значити да вам је потребно више новца да бисте подржали дужи живот у слободно вријеме. Дужа пензија значи да не можете потрошити толико инвестиционог директора сваког месеца, а активније пензионисање значи да вам је потребна додатна уштеда и приход како бисте подржали скупљи начин живота.

Здравствена заштита у пензији

Трошкови здравствене заштите стално расте и постоје сви разлози за поверење да ће се тај тренд наставити. Поред тога, ваше шансе за тешку болест или потребу за скупим лековима повећавају се са годинама. Један медицински догађај може бити опасан по вашу штедњу у пензији ако нисте спремни, а ако немате осигурање дугорочне неге, онда трошкови живота или неге за куће могу утицати на штедњу у пензији.

Остали трошкови могу порасти

Можда нисте платили кућу, или сте можда извадили зајам за домаћи капитал да бисте ремодели. Правило од 80% претпоставља да ви више не подржавате зависне особе, али и даље можете платити дјечје трошкове за колеџ. Алтернативно, можда ћете се бринути за старијег родитеља који живи у вашем дому. Ови трошкови сигурно неће нестати само зато што се пензионишете.

Нижи порези могу бити погрешни

Претпоставка да ће ваши порези падати током пензије може бити потпуно нетачан. На крају крајева, ако је ниво примања у пензији сличан примању до пензионисања, онда одакле ће доћи пореско олакшање? Поред тога, растући буџетски дефицити на свим нивоима власти у комбинацији са програмским проблемима права указују на већу вјероватноћу повећања пореских стопа, а не на смањење пореских стопа. Укратко, идеја да ће ваша пореска стопа смањити током пензије може се испоставити као супротно.

Статистика трошења погрешно представља реално трошење

Многе истраживачке студије су проведене на начинима потрошње старијих особа. Једна од најпознатијих студија потиче од Ти Берницкеа у Јоурнал оф Финанциал Планнинг, гдје наводи бројеве из анкете потрошачких трошкова Министарства за рад потрошача, што указује на то да пензионери троше мање, пошто старају. Типичан 75-годишњак троши око пола колико је просечан старији од 45 до 54 година. Свеукупно гледано, потрошња пада око 25% сваке деценије од 55 до 75 година.

Изгледа да су то докази који показују да потрошња заправо опада са годинама током пензионисања; међутим, у истраживању постоји неколико главних мана. Први проблем је резултат ових цифара који не укључују трошкове дуготрајне неге. Тај проблем можете решити са осигурањем, али не постоји рјешење за сљедећи проблем ...

Берницке анализе засноване су на снапсхоту временом, тако да само упоређује номиналну потрошњу долара и не прилагођава се инфлацији. Другим речима, данас упоређује потрошачке навике старих од 75 година са потрошачким навикама од 45 година старог истог дана. Она не прати 45 година старих током периода од 30 година да би утврдио да ли се њихова потрошња с временом смањује, како би то проучавало. Уместо тога, упоређује две различите групе у једном тренутку.

Проблем са овим приступом јесте да не успостави трошење инфлације. Само 3% инфлације ће удвостручити потрошњу за само 25 година, што ће више одштетити очекивано смањење које је тражило Берницкево истраживање. Заправо, то би потенцијално могло довести до повећања трошкова - супротно томе што би његово истраживање имало значење.

Тачнији приступ за одређивање колико новца треба да се повучете

Укратко, биће вам паметно заборавити на вишеструка правила када покушавате да сазнате колико ће се новца пензионисати. Ваша финансијска сигурност је у питању и ви заслужујете боље. Умјесто тога, далеко је паметније развити реални буџет за вашу пензиону потрошњу на основу ваших стварних планова за пензионисање. Не морате да будете савршени јер нико не може предвидети будућност, али желите да то учините што прецизнијим.

Лични буџет за пензионисање је неопходан зато што је ваша животна ситуација јединствена. Само ви знате финансијску ситуацију са којом се суочава ваша зарађена деца и старији родитељи који могу утицати на ваш буџет. Само ви знате за своје планове за глобални туризам да бисте путовали свијетом деценију или двије пре успоравања. То значи да ћете морати да додате тај трошак у ваш буџет деценију или двије пре него што га уклоните. Ако имате осигурање дугорочне неге онда додајте премије као трошак у ваш буџет, а ако онда не направите јастук у вашој уштеди за самозаступање. Укратко, израдите план за пензионисање, а затим израдите буџет који одражава ваш план.

Када завршите са процесом буџетирања, можда ћете бити срећно изненађени када сазнате да вам је потребно само 60% прихода пре пензионисања што вам чини боље него што се очекивало - или уколико ваши снови могу захтевати 140% прихода прије пензионисања који изазива изазов. Ово је кључно за вашу финансијску сигурност, јер разлика између ова два броја може или да прекине назад вашу штедњу у пензији или да направите мало јако гнијездо. Пошто је распон исхода толико широк и улог је толико висок, једино реално решење је да замените правило са пажљиво развијеним пензионим буџетом на основу ваших јединствених потреба да бисте сазнали колико вам заиста треба за пензионисање.

То је једина опрезна ствар.

_______________________________________

О аутору =

Тодд Р. Тресиддер је финансијски тренер који блогира о планирању пензионисања, изградњи богатства и инвестиционој стратегији. Написао је књигу Колико новца треба да се повучем како бих вас научио како да превазиђете скривене проблеме иза пензионисаних калкулатора који угрожавају вашу финансијску сигурност.

Пошаљите Ваш Коментар