Како имати финансијски разговор са својим родитељима пре пензионисања

Како већина млађих учини транзицију од живљења код куће и одласка у школу, до стварања сопственог места и слетања на своје прве послове; многи родитељи почињу да прелазу са пуног радног времена на пензију. Ово може бити изазовно време за обе стране, али ако се рукујете правим алатима, оба могу бити успешна.

Као млада особа, неопходно је да раније и често разговарате са својим родитељима о личним финансијама. Желите да будете сигурни да су спремни за оно што је напред, како би се осјећали сигурним у пензији. ААРП тренутно процјењује да одрасла дјеца пружају, у просјеку, 2.400 долара годишње да помогну својим родитељима у пензији. Ово би могло бити у виду бриге или помоћи финансијски. Без звучног сукоба, ево неколико једноставних корака које можете предузети да бисте касније избегли сав свој новац на своје родитеље.

Да, "Талк"

Први корак је да будете сигурни да разговарате са родитељима о њиховим финансијама. Да ли су спремни за пензионисање? Да ли зависе од социјалног осигурања? Да ли имају буџет месечних трошкова, а да ли се њихови приходи испуњавају или превазилазе?

Многи старији родитељи су веома тихи о својим финансијама, али је важно да, као њихово дијете, знате своје жеље и оно што желе у односу на оно што имају. Ево кратке листе онога што би требало да знате:

• Да ли имају вољу, поверење, пуномоћје и напредну директиву о здравственој заштити? Ако не, требало би да их подсетите на важност израде ових докумената. Не морате обавезно знати детаље, али требали бисте знати гдје се ти документи налазе у случају да вам је потребан приступ, или требате задржати копију код куће ако сте далеко од родитеља.
• Да ли имају дугорочно осигурање или животно осигурање? Ако немају осигурање дугорочне здравствене заштите, треба нагласити тренутне трошкове дуготрајне његе и питати их да ли им је довољно да плате за то. Ако није, то би могло бити добра инвестиција. И као воља, требали бисте знати гдје се налазе њихови документи о политици. Такође, желите бити упознати са било којим улагањем у животну средину коју могу имати.
• Где су њихови банковни и инвестициони рачуни, а ви или њихови извршиоци су наведени на пуномоћју? Многи парови једноставно именују своје супружнике као пуномоћје, и никада више не размишљају о томе. Како старији ваши родитељи могу постати важни за вас да приступате својим рачунима с времена на вријеме. Ово је можда најтежи део разговора, али добро је схватити план ако им треба додатна помоћ. Можда је обрнуто хипотеке нешто што треба размотрити.

Виллс: место за почетак планирања

Говорећи о вољи може бити неугодно због осјетљивог субјекта ко добије шта. То што се каже, ово је разговор који треба да се уради што је пре могуће. Не требате знати шта је у вољи, али дефинитивно морате бити свјесни чињенице да ваши родитељи заиста имају вољу која је спремна да се примјењује у случају да им се нешто деси, и требате знати његову локацију (тј. кабинет за датотеке, сеф, итд.).

Дакле, шта тачно иде у стварање воље? Постоји много заблуда о томе колико сведока треба да буду тамо у време стварања воље потреба адвоката током целог процеса. Писање воље, такође познато као планирање некретнина, сматрано је активношћу богате особе. То не би могло бити далеко од истине јер је већина наших родитеља можда стекла пристојно наследство до тренутка када су у 60 или 70 година.

Да би воља била валидна, требају бити испуњени следећи захтјеви:

1. Особа која пише вољу треба да има преко 18 година.
2. Извођач воље треба јасно назвати
3. Твоји родитељи требају имати здрав разум и пресуду у вријеме писања своје воље.
4. Они ће морати да потпишу вољу у присуству два сведока.

Алл Абоут Вилл извршиоци

Изводилац молбе је лице које се терети за одговорност да се побрине да појединцима који су именовани у вољи добију оно што им је остављено након смрти заповједника. Поред тога, извршилац је одговоран за плаћање пореза на имовину као што је имовина у документу, бринући се о поверењу ако су неки од људи који су именовани у вољи испод 18 година, измирење дугова и попис свих имовина.

Замолите их да пажљиво одаберу свог извршиоца, јер закон захтева да ове особе буду старије од 18 година и да нису осуђени за кривично дело. Твоји родитељи треба да знају да је то њихова прерогатива да бира било кога, чак и адвоката или рачуновођа који ће дјеловати као извршилац. У ствари, неке банке и компаније за финансијске услуге чак то понуди као услугу за накнаду.

Да ли им је потребан адвокат током стварања воље?

Иако није неопходно имати присутног адвоката приликом стварања своје воље, саветујте родитеље да је важно имати један ако имају скуп средстава да би имали проблема са дељењем међу појединцима наведеним у вољи. Такође, подсјетите их на то да је за њих важно да прате њихову вољу како би могли наставити са животним промјенама као што су бракови, рођење дјеце, смрт или повлачење извршитеља из воље, стицање додатних средстава и више.

Успостављање породичног повјерења

Многе породице ће желети да размотре успостављање породичног повјерења како би избјегле пробни рад. Постављање свих великих средстава, као што су инвестиције и кућа, у једно поверење олакшавају одлучивање о томе како се ова имовина обрађује након смрти или инвалидитета. То је тај други део који је такође кључан.

Породице могу успоставити поверења у случају инвалидитета - када дете треба да има приступ новцу и имовини како би помогао родитељима.

Једном у коме имате поверење, важан део је осигурати да је у потпуности извршен. То значи заправо пребацивање имовине у поверење. Многи адвокати ће помоћи у вези са некретнинама, али већина других средстава (попут инвестиција) захтијева посебне форме од компаније која их управља. Ако се сећате неколико година уназад када је умро Џејмс Гандолфини, није пуно извршио своје поверење, а резултат је плаћао милионе више у порезима него што је требало.

У многим случајевима, солидна воља и повјерење се могу креирати и извршити за око $ 1,000. Затим можете наћи и онлине брокера за услуге које поверавају рачунима.

Осигурање - Вашим родитељима су потребне различите врсте

Следећа ствар о којој треба да разговарате са њима је осигурање. Будимо реални; Брига је скупа, а дуготрајна брига може брже одвести своје финансије него што можете ставити два новца заједно. Опције осигурања за пензионере су разноврсне колико су доступне. За почетак питајте им какве врсте осигурања имају у овом тренутку. Ово ће вам помоћи да сагледате где су и шта треба урадити да би се везали лабаве жице.

Основни и препоручени типови осигурања који би требали имати укључују:

• Здравствено осигурање
• Дугорочно осигурање
• Индивидуално животно осигурање

Шансе су да би осигурање које су имале пре пензионисања могле бити прекинуте када достигну одређено доба.

Медицаре није довољно

Здравствено осигурање у виду Медицаре можда неће бити довољно за плаћање редовних посета лекара и више. Последња ствар коју желите да урадите је да их ухвати у уштеду како би платили из џепа када је у питању тражење било каквог третмана. Ако се то деси, нећемо остати много на начин како бисмо водили рачуна о својим трошковима живота, а то би могло да снежне кости у ситуацији у којој ћете бити присиљени да се потрудите да помогнете овим трошковима.

Медицаре обично почиње са 65 година, па ако су ваши родитељи неосигурани пре овог узраста и одлучили да се пензионишу много раније, можда ћете желети да размотрите алтернативне опције. Здравствена заштита након пензионисања може бити скупа и можда ћете остати уплаћивати премије до 552 долара ако је испод 65 година. Овај број пада на око 227 долара после 65. године, због чињенице да се Медицаре покреће и ублажава вас ако ваш послодавац рачуна на $ 552 месец пре овог доба. Поред Медицаре, питајте своје родитеље да размотре алтернативне опције као што су Медигап и Медицаре Парт Г који нуде мало више да им помогну у куповини лијекова по приступачној цени ако им требају.

Саветник за здравствено осигурање може бити добра идеја

Ако желите да помогнете свом родитељу да се креће кроз лабиринт здравственог осигурања, размислите о разговору са независним саветником за здравствено осигурање који ће им помоћи да добију најбоље решење у вези са њиховим околностима. Такође, укажите на то да ће количина и врста пакета здравственог осигурања који им се пружају ослањати на то колико су здрави у тренутку примјене, као и постојање било каквих претходно постојећих услова. Важно је обавити свеобухватно истраживање, јер неки пружаоци осигурања могу имати опуштене захтеве без обзира на здравствено стање особе.

Животно осигурање - шта треба знати

Зивотно осигурање, с друге стране, није тако компликовано као здравствено осигурање. За почетак обратите се вашим родитељима да размисле о томе да узмете по једну политику, тако да ћете као дијете, као и ваши родитељи и остали издржавани, осигурати финансијску јастучу ако умре преурањено. Ово се на неки начин може посматрати као наслеђе у зависности од вашег изгледа. Животно осигурање је идеално за родитеље који током година нису изградили финансијску имовину или млади одрасли који имају дјецу која их траже за одржавање. Супротно популарном мишљењу, вашим родитељима неће бити потребно животно осигурање у највећем делу свог живота, ако су направили друге финансијске аранжмане са којима су задовољни од почетка.

Постоји различита врста животног осигурања која је доступна просјечном Американцу:

1. Дугорочно осигурање - овај тип не захтева дугорочно улагање
2. Осигурање готовинске вриједности - овај тип обухвата универзално, цјеловито и варијабилно осигурање живота, од којих све имају инвестициону компоненту која се њима ставља у облику новчане вриједности.

Врсте заједничког животног осигурања за пензионере

Цјеловито осигурање живота у основи комбинује инвестициони фонд, као и животно осигурање. Када умреш, осигуравајућа компанија исплаћује фиксну вриједност својим зависницима у зависности од износа који сте платили у смислу месечног износа премије.

Универзално животно осигурање, с друге стране, је врста осигурања која је флуиднија, јер комбинује осигурање термина са улагањем на тржиште новца као што је преферирано од стране носиоца осигурања или савјетује од осигуравајућег друштва.

Варијабилно животно осигурање је политика која користи предности инвестиционих фондова који се наплаћују на залихама или улагања у заједничке фондове. Не постоје гаранције за одређену суму новца током исплате због некада непредвидиве природе инвестиционих тржишта.

Дугорочно осигурање живота је најбоље

Дугорочно осигурање живота може бити идеалан тип за своје родитеље због своје флексибилности и могућности одласка од ње након одређеног броја година.Ова врста осигурања вам омогућава да изаберете одређени временски период који осећате да вам треба покривеност. Ово може бити корисно за родитеље који у одређеном броју година уштеде новац на другом рачуну и имају одређени крајњи датум за њихов распоред штедње. Када истекне изабрани временски блок, може се узети новац и готовина. Уколико особа која узима животно осигурање умре у року када је политика активна, корисници добијају своје доспјелу. Ако, међутим, умру после истека рока, нема исплате.

Висина премије осигурања коју ваши родитељи могу плаћати у великој мјери зависи од фактора као што су њихово здравље у вријеме извлачења плана, њиховог узраста, трајања времена за плаћање ових мјесечних премија и без обзира да ли њихова политика има или не инвестициона компонента везана за то. На крају, замолите родитеље да изнесу политику која ће моћи да исплати износ који износи седам до десет пута годишње.

Не знам где да започнем? Погледајте овај изврсни ресурс при избору осигурања.

Улагање у пензију

Главни циљ улагања јесте пензионисање новца. Само зато што ваши родитељи нису способни или не желе да раде након одређеног узраста не значи да не би требало да имају пар токова прихода који им дају пасивни доходак. Замолите их да почну да инвестирају што пре, како би могли да искористе предности повећања камате током година. Поред тога, они треба да имају јасан план о томе шта намеравају да раде након пензионисања, јер ће ово информисати њихове одлуке када је у питању колико ће они уложити.

То би рекли, требало би да искористе све могућности штедње и инвестиција које долазе на свој начин. Ево одличног калкулатора за пензионисање ако би били на огради када је у питању колико ће они уложити напредак.

Опћенито гледано, имати различит портфолио инвестиција би требао бити оно што им је на уму. Залихе, обвезнице, хартије од вриједности, деривати и остало треба да се појављују у овом портфолију, јер ће им то дати многе изворе прихода ако један или више не успију или не издржавају колико су предвидјели. Сва инвестициона средства требају бити стављена у 401 (к) ОР 403 (б) план који су у основи пензиони рачуни које нуде послодавци. Алтернативно, они могу ставити своје готовине у пореске инвестиционе рачуне као што су ИРА. Трећа опција би била да се њихов новац уђе на уобичајени инвестициони рачун који не нуди никакве пореске предности

Опорезивање: Тешко питање које се могу раздвојити

Питање пореза након пензионисања је осетљиво због чињенице да многи родитељи неће имати толико прихода колико су радили када су радили. Због овога, импресионирајте својим родитељима да је неопходно да ставе толико новца колико могу у 401 (к), тако да они могу имати више новца када се пензионишу, ослобађајући их да уживају у животу без потребе да брину о томе како много ће их морати проћи кроз своје златне године.

Закључак

Када је у питању пензионисање вашег родитеља, припрема је све. Они можда немају ове информације одмах, зато вас молимо да их поделите са њима. На крају дана, желите да ваши родитељи буду што финансијски угодни колико могу, док се спремају за улазак у ново поглавље свог живота.

Циљ би требао бити, у тешким временима, да већ имате питања која су решена, тако да не додате у своју тугу.

Читаоци, да ли сте имали "Талк"? Било који савет из ваших искустава? Све што ми недостаје?