Други

ГФЦ ТВ Еп 002: 5 разлога зашто никада не би купили варијабилне ануитете

ГФЦ ТВ Еп 002: 5 разлога зашто никада не би купили варијабилне ануитете

Удахните.

Мирис то?

То је смрад промењиве ренте.

Ако си управо ушао у уста, не кривим те.

Ако нисте, вероватно не знате довољно о ​​променљивим ануитетима.

Која је променљива рента?

То је уговор између власника и издаваоца, при чему се власник слаже да дати главном издаваоцу, а за узврат, издавалац гарантује варијабилне исплате власника током времена.

Звучи недужно, али зар не?

Променљиве ануитете су један од оних производа од којих прилично могу да направим плочу изјаву и кажем да су ужасни.

"Зашто су страшни, Џеф?"

Мислио сам да никад нећеш питати. Дозволите ми да бројим начине!

1. Ви ћете платити високе таксе

Променљиве ануитете имају екстремно високе накнаде. Изгледајте као тасмански ђавол који губе ваш новац. Слика бацања новца у кресов. Слика. . . Па, добила си идеју.

Национални просек за провизије са променљивим ануитета износи 3,61%. Оуцх! Запамтите, то је само просек. Накнаде могу бити изнад 5% и можда чак ни не схватите када се то догоди.

И успут, ја нисам једини који се противи овим ценама.

Ево шта Мицхаел Гаутхиер, ОВЛАШЋЕНИ ФИНАНСИЈСКИ ПЛАНЕР ™ из Стратегиц Инцоме Гроуп каже о варијабилним ануитетима:

Променљиве ануитете су један од најпродорнијих производа у индустрији финансијских услуга. Нарочито за људе који су у фази акумулације богатства свог живота, ова инвестициона возила имају тенденцију да успоравају процес стварног акумулирања богатства због високих накнада које су повезане са овим производима. Већини инвеститора би било боље да поседују опције мањег трошка у ЕТФ-има и / или одговарајућим заједничким фондовима.

Хвала, Мицхаел. Слажем се.

Високе накнаде могу направити велику штету у вашој потенцијалној зарадама. Чак и ако очекујете да ћете вратити ануитето за 7%, такве накнаде ће учинити да тај број изгледа много мање атрактиван.

Променљиве ануитетске накнаде

Занимљив по врстама такси које можете очекивати да платите? Ево раздора онога што би могло да једе на повратку (цитате путем СЕЦ-а):

  • Смртност и ризик од трошкова: "Ова накнада је једнака одређеном проценту ваше вриједности вашег рачуна, обично у распону од 1,25% годишње. Ова накнада компензује осигуравајуће друштво за ризике осигурања које преузима под ануитским уговором. Добит од накнаде за ризик смртности и трошкова понекад се користи за плаћање трошкова осигуравача за продају варијабилног ануитета, као што је провизија која се исплаћује вашем финансијском професионалцу за продају променљиве ренте за вас. "
  • Административне таксе: "Осигуравач може одбити трошкове како би покрили евиденцију и друге административне трошкове. Ово се може наплаћивати као накнада за одржавање на нивоу рачуна (можда $ 25 или $ 30 годишње) или као проценат вредности вашег рачуна (обично у распону од 0,15% годишње). "
  • Основни трошкови фонда (подрачун): "Такође ћете индиректно платити накнаде и трошкове које наметају инвестициони фондови који су основни инвестициони опције за вашу варијабилну ануитету."
  • Додатни возачи: "Посебне особине које нуде нека варијабилна ануитета, као што су повецана корист од смрти, гарантована минимална зарада или осигурање дугорочне здравствене заштите, често носе додатне накнаде и накнаде".
  • Накнада за предају: "Ако повучете новац са варијабилног ануитета у одређеном периоду након куповине (обично у року од шест до осам година, али понекад и до десет година), осигуравајућа кућа обично ће процијенити накнаду за" предају ", која је тип продајне цене. Ова накнада се користи за плаћање вашег финансијског професионалца комисији за продају променљиве ренте за вас. Генерално, накнада за предају је проценат повученог износа и постепено опада у периоду од неколико година, познат као "период предаје".

Чак и СЕЦ упозорава против високих накнада које промјенљиве ануитете имају:

Оно што чини варијабле ануитете тако снеаки је да су таксе скривене. Буквално.

Једва да ћеш видети таксе на твом изјави. Ако заиста желите да сазнате колико плаћате, мораћете да прочитате проспект. Знате ли да је 47 страница брошура која изгледа као нешто само ученик 3. године заинтересована за читање?

Често се шалим са својим клијентима који сугеришу да стављају проспект за ануитет на ноћну спаваћу собу ако пате од несанице. Читање проспекта ће излечити нечију несаницу у неколико минута! 🙂

И успут, то није једини фактор који може да те повреди. . . .

2. Имаћете ограничене инвестиције

Променљиве ануитете имају нешто што се зове суб-рачуни, који су у основи клонови различитих заједничких фондова.

Сада, када седнете са продавцем осигурања - па чак и неким инвестиционим саветницима - и кажу вам да можете да изаберете из различитих инвестиционих опција у оквиру променљиве ренте, говоре истину. Али оно што вам не говоре је то што не можете да изаберете било који заједнички фонд - морате да изаберете из своје претходно дефинисане листе подрачуна.

Не знам за тебе, али волим да имам изборе. Избор је добра ствар, посебно када је реч о инвестирању.

Узми 2017. највишу стопу ануитета од А + номинованих превозника и упоредите!

Бесплатан извештај о стопама највиших ануитета за 2018

Име * Е-маил Телефон * Поштански број * Телефон Упореди цене

Оно што је још фрустрирајуће покушава да истражује подрачуне унутар варијабилних ануитета. Иако постоје неке које се моделишу директно по отвореним завршетним заједничким фондовима, има их 1.000, којима је изузетно тешко пронаћи било какве податке о свему.

И'вер је лично провео сатима покушавајући да истражује неколико под-рачуни променљивих ануитета користећи истраживачке алатке Морнингстар и Тхомсон Реутерс само да би се потрудио да ударим главу на мој сто након што сам ударио мртвог краја након смрти. Ако ми је тешко истражити на подрачунима, размислите колико је тешко за инвеститора који није везан за све плаћене истраживачке алате које ја и други савјетници имају.

Дакле, док компаније које продају променљиве ануитете могу се похвалити колико имате опција у варијабилном ануитету (рецимо, око 80 до 300 взајемних фондова), имате много више опција ако само отворите рачун за Сцоттраде (око 29.000 заједничких фондова) и то ће бити много мање главобоље која покушава да истражује на њима.

3. Загарантована смртна корист и рачуни прихода нису увек ту да остану

Прочитали сте то право.

Предузећа не морају бити у финансијским проблемима да одузму корист од смрти или прихода за нове политике, а понекад покушавају да промене постојеће политике када је то могуће. Једна компанија понудила је паушалну суму да искушава људе да се отарасе гаранција.

Други захтевао је одређене измене или би се елиминисали возачи. Ево узорка онога што је то предузеће захтијевало од акционара да ураде:

Зато је важно схватити да промене у политици компаније могу утицати на вашу способност или спремност да одржите те погодности.

Укратко, гарантовани корисници смрти и рачуни прихода могу имати пуно ситних исјечака које морате разумети пре него што потпишете пикчасту линију.

4. Ваша варијабилна рента може бити временска бомба

Исеците црвену жицу! Не чекај, плава жица! Да, плава жица!

Банг.

Ох добро, управо сте изгубили свој новац. И погодите шта? Заиста нисте имали избора.

Ово се може десити теби. Како Мике Лестер на Фортуне.цом објашњава како, а ја ћу вам то срушити овде.

Лестер показује како постоје одређена ограничења која долазе са променљивим ануитета због корелације између неких возача прихода и смрти који су продати са променљивим ануитета у новијој историји и ограничења која прате те возаче.

Која су та ограничења? Па, ми смо већ објаснили како се користи за смрт и рачун за доходак не гарантују стварно. Али понекад има више рестрикција.

Оваква ограничења "временска бомба" односе се на возаче прихода или смрти које ограничавају инвестиционе опције на портфеље које захтијевају минимални проценат обвезница које се држе у свако доба на рачуну.

Зашто је то проблем? Па, многи ови осигуравајућа друштва која нуде променљиве ануитете не нуде опцију фиксне камате или опцију новца на рачуну. Ово ствара ситуацију у којој ваш новац мора бити 100% уложен на тржиште стално.

Сада, идеја о коришћењу акција и обвезница за стварање балансираног портфолија није нова и свакако није лоша пракса. Али ако сте присиљени да останете на тржишту због ограничења вашег варијабилног ануитета, можда ћете бити присиљени да гледате како ваш рачун губи новац док каматне стопе расте и изостављају се тржишта.

Будући да су средства уложена у варијабилни ануитети на тржиште, потенцијално можете изгубити свој новац. О, и само зато што прочитате реч "гарантовано", то не значи да ћете нужно добити гарантовани повратак. Прочитајте проспект!

Ако желите да уштедите свој новац и мало интересујете, пробајте рачун штедње високог учинка.

5. Ви ћете платити високе таксе

Да, знам да се понављам. Али то радим из врло доброг разлога.

Слушајте, последња ствар коју желите да урадите је да плаћате незграпне таксе. Превише политика варијабилних ануитета имају ове неразумне накнаде и они ће вам јести на свој новац.

Ево шта каже Тодд Трессидер на ФинанциалМентор.цом о варијабилним ануитетима:

. . . заговорници потрошача тврде да су неке провизије од промјењивих ануитета толико стрме да може предузети више од једне деценије да превазилазе јасније инвестиције, да су користи погрешно представљене, а рестриктивне карактеристике и казне нису довољно разумљиве.

Можда сте питали: "У реду Јефф, па како да улажем без плаћања таквих високих накнада?"

Једна велика опција је инвестирање на берзу помоћу АссетЛоцк ™. АссетЛоцк ™ је заштићени софтвер који је доступан само преко одабране групе саветника. Софтвер је дизајниран да прати ваше берзе рачуне сваког дана.

Ја сам саветник за одобрење компаније АссетЛоцк ™. Радо бих вам показао како функционише АссетЛоцк ™ и објашњавам зашто је то одлична алтернатива променљивим ануитетима. Водите ме на ову понуду!

Ох, и запамтите шта је Тодд рекао о варијабилним ануитетима - да ли су користи често погрешно представљене? Чак и ако мислите да су таксе вредне користи, ви бисте сазнали касније да користи нису биле баш оно што сте првобитно мислили.

Хајде да сумирамо!

Најважније је да промјенљиви ануитет смрди. Мислим, стварно.

Али, да сумирамо наше кључне тачке овде!

Прво, имаш невјероватне таксе.Затим, ове варијабилне ренте ће ограничити ваше инвестиционе опције. Такође не можете бити превише сигурни да ће ове компаније желети да задрже вашу корист од смрти и рачуна о приходима. И најстрашније од свега, можете изгубити сав свој новац јер улажете на берзу без неког надзора попут АссетЛоцк ™.

И запамтите, предности могу бити збуњујуће. Ево шта Алан Мооре, СЕРТИФИЕД ФИНАНЦИАЛ ПЛАННЕР ™ на Серенити Финанциал Цонсултинг каже о предностима:

Променљиве ануитете су невероватно сложене и већина финансијских саветника је тешко разумети, тако да не очекујем да већина потрошача стварно разуме како они раде.

Такође је рекао:

Има пуно саветника који не зарађују комисије, па би потрошачи требали бити сигурни да њихов саветник ради у њиховом најбољем интересу.

Слажем се. Сазнајте како плаћате таксе и провизије, и надам се да ћете разумјети зашто је важно рећи не варијабилним ануитетима!

Овај пост се првобитно појавио на Форбес.цом.

Пошаљите Ваш Коментар